Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор экономических наук Головин, Юрий Викторович

• Головин, Юрий Викторович
• доктор экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации доктор экономических наук Головин, Юрий Викторович

Введение.

Глава I. Эволюция банков и их роль в современном социальном государстве.

1.1. Трансформация банков в социальные институты, выполняющие общественно значимые функции.

1.2. Услуги банков по обеспечению экономики платежными средствами и формы их участия в преодолении кризиса неплатежей в России и эффективном перемещении капитала 1.3. Расширение банковских услуг в процессе эволюции банковской системы.

1.4. Роль банков в решении социальной проблемы занятости населения.

Глава П. Тенденции развития банковских услуг населению и юридическим лицам

2.1. Расширение банковских услуг как фактор стимулирования накоплений и сбережений субъектами рынка.

2.2. Перспективы развития виртуальных технологий оказания банковских услуг.

2.3. Диверсификация банковских услуг на основе развития лизинговых операций.

2.4. Современные тенденции взаимопроникновения банковских и страховых услуг на рынке страхования.

Глава Ш. Новая технология оказания банковских услуг малообеспеченным группам населения Ф 3.1. Роль банков в совершенствование пенсионной системы в

России.

3.2. Экономические и организационные предпосылки создания новой технологии предоставления банковских ус* 140 луг.

3.3. Текущий счет - основной блок новой технологии.

3.4. Новая технология банковских услуг при снабжении владельцев текущих счетов продуктами по льготным ценам.

3.5. Новая технология банковских услуг по обеспечению населения товарами длительного пользования.

3.6. Новый вид кредитования - социальные микрокредиты.

3.7. Проблемы формирования материально-технической базы новой технологии.

3.8. Анализ практики и перспективы распространения новой банковской технологии.

Глава IV. Банковские услуги и проблемы развития ипотечных отношений в России

4.1. Роль ипотеки в решении социально-экономических проблем. 4.2. Отечественный и зарубежный опыт ипотечного кредитования.

4.3. Классическая система ипотечного кредитования и проблемы ее применения в России.

4.4. Модификации классической схемы ипотечного жилищного кредитования.

Глава V. Концепция интеграции почтовых и банковских услуг

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономики»

Актуальность темы исследования. Банки, являясь неотъемлемой составной частью любой экономической системы, представляют собой институты социального значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение баланса интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства. Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированый характер.

Проблемам банковской деятельности и банковских услуг в условиях перехода от административно-командной к рыночной экономики посвящены труды таких экономистов, как В.В.Геращенко, А.Г. Грязнова, В.С.Захаров, Е.В.Жуков, В.И.Колесников, Ю.И. Коробов, В.В.Киселев, Л.П.Кроливецкая, О.И.Лаврушкин, Е.В.Михайлова, А.В.Молчанов, О.Л. Рогова, М.А.Пессель, Г.С.Панова, A.M. Тавасиев, Е.Е.Тосунян, В.В.Усов, Е.Б.Ширинская, М.М.Ямпольский и других.

В научной литературе банковские услуги рассматриваются в аспекте их конкурентоспособности и доходности, однако, практически не затрагивается их социальный аспект. Недостаточно внимания в научных исследованиях последних лет уделено теоретической разработке проблем деятельности банков как институтов социального общества, изучению направлений и форм их влияния на решение социальных проблем, созданию комплекса социально ориентированных услуг.

Теоретическая неразработанность вопросов участия банков в решении социальных проблем, а также большое практическое значение формирования методологических положений и методических подходов, позволяющих повысить активность и эффективность банковского влияния на решение социальных проблем общества, предопределили выбор темы диссертации и ее актуальность.

Цель исследования заключается в том, чтобы на основе систематизации теоретических представлений о роли и месте банков в современной экономике, опираясь на анализ практики, разработать концепцию развития социально ориентированных банковских услуг и усиления роли банков в решении социальных проблем России.

Для реализации поставленной в диссертации цели потребовалось решить следующие задачи: исследовать развитие представлений о банках и банковских услугах и выявить их сущность в современном мире, раскрыть особенности банковских услуг и их отличие от услуг и продукции других отраслей экономики; выявить и проанализировать факторы, способствующие диверсификации банковских услуг, включая перспективы развития виртуальных технологий и создание концепции их дальнейшего расширения; изучить роль банковских услуг в решении социальной проблемы сокращения безработицы, определить направления развития банковского кредита малым предприятиям, как фактора, влияющего на решение социальной проблемы занятости населения; теоретически обосновать, разработать и внедрить в практику принципиально новую банковскую технологию выплат пенсий, пособий и осуществления денежных расчетов социально малозащищенными группами населения; обосновать возможность предоставления новых социальных услуг, базирующихся на новой банковской технологии; исследовать систему ипотечных отношений и ее влияние на развитие экономики, определить природу ипотечного банковского кредита, сформулировать условия для применения классической схемы ипотемного кредитования в России, а также возможные варианты модернизации этой схемы; рассмотреть влияние реструктуризации российской банковской системы на возможность сохранения и расширения географии оказания банковских услуг; разработать концепцию интеграции почтовых и банковских услуг, обеспечивающую предоставление комплекса социально ориентированных банковских услуг и повышение качества почтовых услуг.

Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе деятельности коммерческих банков по оказанию различных услуг физическим и юридическим лицам.

Объектом исследования являются современные российские коммерческие банки, оказывающие комплекс разнообразных услуг широкой рыночной клиентуре в условиях переходного к рынку периода.

Методологической основой диссертационного исследования является диалектический метод, традиционные методы дедуктивного и индуктивного анализа, структурно-функциональный, сравнительный анализ, восхоадение от абстрактного к конкретному, а также методы экономико-статистических сравнений и абстрактно-логических суждений.

Теоретическую базу исследования составили фундаментальные монографические работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах, в том числе зарубежных, по проблемам банков, кредита и денежного обращения, менеджмента, законодательные и нормативные акты по банковскому делу и социальному обеспечению.

Информационной базой диссертации послужили статистические материалы Центрального банка России; Ассоциации Российских банков и Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга; исторические материалы по развитию банковской системы России; материалы Госкомстата РФ; годовые отчеты и другие материалы ряда коммерческих банков, изданные в 1993-1999 году, а также информация, опубликованная в периодических изданиях за 1995-1999 гг.; кроме того, использовался личный опыт соискателя, накопленный в процессе многолетней практической деятельности в банковской сфере.

Научная новизна полученных результатов исследования заключается в разработке теории и методологии формирования комплекса социально ориентированных банковских услуг как основы усиления роли банков в решении социальных проблем России. Конкретно это выражается в следующих, полученных лично автором научных результатах раскрыто экономическое содержание и предложено определение таких понятий, как «банковская услуга», «банковский продукт» и «банковская операция»; определена особенность банковской деятельности как совокупности производимых банками услуг, выделены специфические черты банковских услуг и сформулированы требования к ним, обеспечивающие реализацию функциональной роли банков в экономической и социальной системах рынка; выявлены особенности участия российских банков в социальном процессе и определены базовые условия сочетания коммерческой деятельности банка с оказанием широкого спектра социально ориентированных услуг, разработана методология развития социально ориентированных банковских услуг; определены основные направления воздействия банков на решение социальных проблем экономики: использование банковского капитала в решении проблемы занятости населения; создание системы социально ориентированных банковских услуг на основе использования текущего счета; участие банков в решении жилищной проблемы, с использованием возможностей ипотечного кредитования; предложена и обоснована новая система банковского обслуживания пенсионеров и других малоимущих слоев населения, имеющая народно-хозяйственное значение для решения социальных проблем в экономике Российской Федерации; создан новый банковский инструмент - текущий пенсионный счет, имеющий принципиальные отличия от других видов банковских счетов и предоставляющий возможность получения клиентами комплекса новых услуг, включая выдачу социальных ссуд, а банку - укрепление и расширение ресурсной базы; разработана новая технология коммунальных платежей, связанных с обслуживанием населения; исследованы возможности и перспективы применения в России классической системы ипотечного кредитования как основного направления решения социальной проблемы - обеспечение каждой семьи отдельной благоустроенной квартирой,обобщены различные модификации классических систем ипотечного кредитования и разработаны мероприятия, способствующие удешевлению и расширению практики выдачи ипотечных кредитов. обоснована целесообразность и разработана концепция создания и функционирования Почтового банка как структуры, обеспечивающей интеграцию почтовых и банковских услуг и предоставление на этой основе комплекса социально ориентированных банковских, а в перспективе и финансовых услуг.

Практическая значимость диссертации состоит в том, что основные теоретические выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке долгосрочной стратегии развития банковской системы России, ее законодательного регулирования и определения путей достижения динамичного социально-экономического равновесия общества.

Большинство теоретически обоснованных рекомендаций доведены до уровня методик, внедрены в практику работы банков, а также используются в системе подготовки и повышения квалификации банковских работников. Основная часть результатов исследования и их практическое применение признаны изобретением и защищены Государственными патентами.

Результаты исследования были использованы автором при подготовке проекта Федеральной программы «Совершенствование организации государственной социальной защиты населения на основе интеграционной, автоматизированной системы предоставления почтово-банковских услуг». Программа одобрена государственными экспертами. Её эффективность, согласно всероссийскому сертификату от 30.09.97г., оценена в 442,8 млн. долл. США.

Апробация результатов исследования. Теоретические положения и выводы диссертационного исследования докладывались автором на межвузовской конференции «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе»(1999 год), а также на ежегодных сессиях профессорско-преподавательского состава научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР (1997 и 2000 годы). Основные рекомендации, полученные в результате исследования и внедренные в практику, неоднократно обсуждались и одобрялись на различных совещаниях федерального и регионального уровней, а также публиковались в средствах массовой информации.

По теме диссертации опубликованы лично и в соавторстве 5 монографий, в том числе одна издана за рубежом, а также 10 брошюр и статей, в том числе 2 опубликованы в зарубежных журналах. Наряду с этим, по результатам исследования и практической реализации выводов получено 4 авторских свидетельства (патента).

Полученные результаты исследования были использованы в учебном процессе СПбГУЭФ при подготовке спецкурса »Корреспондентское банковское дело», а также в учебном процессе ВЭШ при СПбГУЭФ при чтении курса «Управление операциями коммерческих банков», что подтверждено соответствующими справками.

Структура работы. Диссертация подготовлена на 250 страницах, включая список использованной литературы. Она состоит из четырех глав, в том числе 20 параграфов. В диссертации содержится 27 таблиц, 12 схем и 10 графиков.

В качестве приложения к диссертации приводятся методики, разработанные под руководством и при непосредственном участии соискателя, в которых реализованы теоретические и методологические положения, выдвинутые и обоснованные им в процессе длительной научно-практической деятельности.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Головин, Юрий Викторович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами в количествах, определяемых потребностями самого оборота. Обеспечение экономики платежными средствами ставит банки в особое положение, поскольку сама по себе эта услуга носит общественный характер. Кроме того, каждый банк, осуществляя кредитование и расчеты, оказывает свои услуги практически всему обществу, в силу чего банки можно характеризовать как институты социальные, которые непосредственно заинтересованы в устойчивом развитии экономики и социальной сферы как своего региона, так и страны в целом.

Эта заинтересованность реализуется посредством оказания ими услуг, обеспечивающих достижение социально - экономической стабильности общества. Социально - экономическая стабильность общества достигается на основе динамического баланса интересов отдельных граждан, коммерческих организаций и общества в целом. Применительно к банку это означает необходимость разработки и предложения таких услуг, которые удовлетворяли бы запросы конкретных потребителей, пользовались устойчивым спросом на рынке, были рентабельными для банка и одновременно способствовали экономическому и социальному прогрессу общества в целом. Механизмы банковской деятельности предоставляют возможность для оптимального сочетания указанных противоречивых групп интересов.

В силу особенностей банковских услуг, которые самым непосредственным образом связаны с деньгами, реализация банками их общественных функций и достижение баланса интересов участников общественного воспроизводства зависят от стабильности денежного обращения в стране и устойчивости покупательной способности денежной единицы. Проведенный в работе анализ денежно - кредитной политики, направленной на достижение финансовой стабилизации, показал, что она не создавала необходимых условий для развития банковских услуг, направленных на обслуживание кругооборота капитала предприятий реального сектора экономики. Ограниченность денежной массы в обращении снижала платежеспособный спрос, не способствовала развертыванию инвестиций, в том числе и за счет банковских кредитов и как следствие приводила к падению производства.

Недостаточная насыщенность экономического оборота деньгами повлекла за собой огромнейшие взаимные неплатежи и создание денежных суррогатов, которые усугубили экономический кризис, лишили банки надежных источников формирования ресурсной базы и дезорганизовали денежные потоки предприятий и целых отраслей промышленности. Значительная часть расчетов в экономике осуществлялась без участия банков, в результате чего остатки на расчетных и текущих счетах практически не росли.

В качестве денежных суррогатов в хозяйственный оборот внедрились разные расчетные векселя и документы о бартерных операциях.

На практике многие платежи расчетными векселями производятся со значительным дисконтом по сравнению с номинальной суммой, при этом сумма дисконта нарастает по мере увеличения количества оборотов векселя. Поставщик, чтобы компенсировать свои потери, соответственно увеличивает цену. Это является немаловажной причиной роста издержек производства, которые в конечном итоге проявляются в инфляции. Использование денежных суррогатов в виде расчетных банковских векселей отвечает узковедомственным интересам всех субъектов таких операций, но противоречит общегосударственным интересам полной аккумуляции доходов бюджета и укрепления денежного обращения. Банки, участвуя в организации вексельных и других внебанковских форм расчетов, получают доходы в форме щедрых комиссионных и дисконтов, но одновременно провоцируют сокращение остатков на счетах своих клиентов, снижение рентабельности их продукции и ограничение собственных возможностей по контролю их реального финансового состояния. Насыщение экономики достаточной массой денег и вытеснение из сферы денежного обращения суррогатов целесообразно провести путем выдачи Центральным банком России особых кредитов для инвестиции в высокоэффективные и быстро окупаемые проекты, рекомендованные органами федеральной и региональной власти. Контроль за реализацией таких проектов возможно было бы поручить устойчивым региональным банкам, для которых это стало бы одной из форм платных банковских услуг.

Выпуск и размещение дополнительной, но контролируемой денежной эмиссии - это эффективный способ участия государства в управлении экономикой. Именно государственные органы должны определить, тщательно обосновать конкретные направления использования эмиссии на инвестиционные и социальные нужды, а также обеспечить контроль за целевым использованием эмиссионных ресурсов.

Недостаточное насыщение экономического оборота деньгами объясняется тем обстоятельством, что роль кредита в общественном производстве России значительно ниже, чем в других странах. С позиций отдельного банка и его клиентов, кредит выполняет следующую функцию: аккумуляция временно свободных денег и направление их для более эффективного использования в первую очередь для удовлетворения временной потребности в осуществлении индивидуального кругооборота капитала обслуживаемой клиентуры. Кредит обеспечивает возможность оперативной минимизации собственного оборотного капитала коммерческого предприятия. Условием развития кредитных отношений является доверие кредитора к заемщику. Однако общая экономическая и политическая ситуация периода финансовой стабилизации не создавала предпосылок для установления доверительных отношений между банками и их клиентами. Запутанность расчетов и длительный кризис неплатежей служили дополнительным фактором разрушения партнерских отношений банков с их клиентами.

Рассмотрение эволюции российской банковской системы при проведении рыночных реформ с позиций развития банковских услуг показало, что начальный период реформирования банков характеризовался активным внедрением в практику многих новых видов услуг и операций, укреплением связей банков с клиентами, приспособлением банковских услуг к индивидуальным потребностям предприятий и организаций. Однако упрощенный порядок создания новых банков и продолжительная высокая инфляция, создавая исключительно благоприятные условия для быстрого увеличения числа коммерческих банков, привели к снижению качества банковских услуг и их неоправданному упрощению. Активы банков в номинальном выражении стремительно увеличивались, принося банкам большую прибыль и высокие доходы учредителям. Акционеры получали рекордные дивиденды, не прилагая особых усилий для исследования рынка и разработки новых услуг. Недостаточность капитала и слабость многих банков в условиях гиперинфляции компенсировалась им возможностями получения высокой маржи, а также отсутствием индексации денежных средств. Значительная часть этих средств находилась в банках и использовалась ими в качестве ресурсов кредитования под низкий депозитный процент или вообще бесплатно. Многие, особенно вновь создаваемые предприятия, соглашались с таким положением, расценивая это как компенсацию за банковские услуги.

Начиная с 1996 года, в эволюции системы коммерческих банков доминируют три взаимосвязанных тенденции: концентрация банковских капталов и активов; сращивание банковского и промышленного капитала; интеграция в международную банковскую систему. Характерное для этого периода падение промышленного производства, убыточная деятельность многих предприятий и неплатежи ограничивали возможности инвестиций в реальный сектор экономики и стимулировали приток капитала на финансовые рынки, крупнейшие из которых, включая рынок гособлигаций, находились в Москве. Некоторые московские банки создали инфраструктуру, далеко опережающую своих конкурентов; собрали наиболее подготовленных менеджеров; получили доступ на рынок международных финансовых ресурсов; они образовали вокруг себя мощные индустриальные холдинги. В число первой тысячи банков мира вошли 4 московских банка, в том числе Сбербанк и Внешэкономбанк. Услуги крупнейших банков в этот период развивались в направлении освоения новейших банковских технологий, присоединения к международным платежным системам, овладения операциями на международных финансовых рынках, включая широкий спектр операций с деривативными инструментами. Малые и средние региональные банки, не имея возможности извлеать доходы от крупномасштабных сделок спекулятивного характера на финансовых рынках, сосредоточили свои усилия на поиске свободных ниш на местных рынках и разработке таких услуг, которые, отвечая потребностям их клиентов, обеспечивали сокращение их собственных рисков, стремительно нарастающих в условиях крайне неопределенной экономической конъюнктуры.

В свете проводимой реструктуризации банковской системы в диссертации рассмотрена проблема насыщенности регионов России банками и вопрос о судьбе малых банков, о развитии филиальной сети и о кредитной кооперации. При решении судьбы малых банков следует учесть, что Россия значительно отстает от зарубежных стран по развитию банковской сети. Особенно велико различие между Россией и США, где в 1997 году было соответственно 1675 и 10859 действующих банков. Малые и средние банки лучше знают свою клиентуру, они более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Конечно, малые банки не могут оказывать весь спектр услуг, которые предоставляют крупные банки особенно на фондовом рынке. В то же время, оказывая повседневные кредитно-расчетные услуги определенной клиентуре, они имеют возможность выходить на внутренний и международный финансовый рынок через корреспондентские отношения с крупнейшими системообразующими банками. Они могут быть даже конкурентами крупных банков, если нашли свою рыночную нишу. Это может быть специализация на обслуживание среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти или других клиентов с устойчивой динамикой коммерческого оборота. Они должны пользоваться поддержкой местной администрации, оказывая ей различные финансово-кредитные услуги.

Определение в централизованном порядке каких-либо лимитов или единых для всех малых банков нормативов представляется экономически необоснованными, так как небольшие банки будут исчезать с рынка не в результате своей нерентабельной деятельности, а как не вписавшиеся в рамки административно установленных лимитов и нормативов. Вопрос о целесообразности функционирования малых и средних банков должны решать территориальные управления ЦБР совместно с региональными органами власти. Банки должны быть с ними тесно связаны.

Важно руководствоваться принципом, что малые и средние банки также необходимы в банковской сфере, как малые и средние предприятия в экономике. Именно эти банки должны в основном взять на себя оказание услуг таким предприятиям, ибо адекватность размеров и интересов способствует взаимопониманию и успешному взаимодействию. Значение банка должно определяться не размером капитала или активов, а той ролью, которую он играет в экономике своего региона.

Необходимость расширения географии и объема банковских услуг обуславливает целесообразность обратиться к прошлому опыту России, и поставить вопрос о возрождении различных систем кредитной кооперации, оказывающей населению банковские услуги, которые на протяжении многих десятилетий успешно функционировали на территории России.

Одной из наиболее острых социальных проблем современного российского общества является проблема занятости населения, порожденная, главным образом, падением уровня производства. Для закрепления наметившегося в 2000 году подъема производства и сокращения безработицы необходимо отказаться от имевшей место ориентации банков на чисто финансовые услуги в пользу услуг реальному сектору экономики для обновления основного капитала. В данном аспекте возможны, в частности, три направления деятельности банков:

- приоритет в оказании услуг предприятиям для использования банковских ресурсов с целью создания новых и модернизацию действующих рабочих мест, то есть на капитальные вложения;

- расширение сферы оказания банковских услуг в процессе интеграции банковского и промышленного капитала, как предпосылки промышленного подъема и роста занятости населения;

- содействие, путем предоставления кредитно-расчетных и других услуг, развитию предприятий малого бизнеса.

Развитие малого предпринимательства в стране сдерживает повышенная степень риска при отсутствии гарантийного фонда кредитования и системы компенсации банкам недополученных доходов при выдаче ссуд по льготным процентам. В работе обоснована целесообразность создания гарантийного фонда за счет соответствующих ассигнований федерального или региональных бюджетов, а также реализации мероприятий льготного кредитования по пониженным процентам, когда в качестве ресурсов используются деньги сверх сумм, поступающих от международных организаций в управление российских коммерческих банков.

Существенное влияние на решения социальной проблемы занятости может оказать решение Правительства о выдаче банками кредитов для капиталовложений по ставкам ниже уровня рентабельности промышленности. Разницу между установленной средней ставкой и сложившейся рыночной могла бы компенсироваться банкам из бюджетов.

Наглядным подтверждением достигнутой гармонии общественных интересов и коммерческой выгоды банка может служить использование получивших большое распространение в России, так же как и в других странах, пластиковых банковских карт. На их основе обеспечивается решение такой серьезной проблемы денежного обращения в России как неоправданно высокий уровень использования наличных денег, зарплаты. При использовании пластиковых карт для осуществления так называемых "зарплатных проектов", эта проблема решается в интересах и работников предприятия и банков и общества в целом.

Перспективным направлением расширения сферы виртуальных банковских услуг с использованием банковских карт на региональном уровне является интеграция сетей эквайринга и процессинга при сохранении каждым банком своего клиентского сегмента. Подобная интеграция позволит значительно расширить для клиентов сеть обслуживания банковскими картами и снизит стоимость оказываемых при этом услуг. Технологии платежей на основе банковских карт лежат в основе создания социально ориентированной системы банковских услуг, в которой предусматривается возможность оказания социальной помощи и улучшение качества обслуживания, совершенствования организации выдачи пенсий и выплаты заработной платы сотрудникам предприятий. По предложению соискателя "зарплатные" проекты внедрены на 60 предприятиях, обслуживаемых Банком "Петровский", с охватом 20 тыс. работников.

Разработанная под руководством автора новая банковская технология, особенность которой заключается в использовании нового банковского инструмента - текущего пенсионного счета (ТПС), функционирующего в автоматическом режиме, обеспечивает не только своевременную выплату пенсий в режиме, удобном для пенсионеров, но и создание необходимых условий для продажи товаров длительного пользования в кредит. Система продаж дорогостоящих товаров с последующей оплатой является одной из составляющих стимулирования потребительского спроса. Ее использование позволит повысить жизненный уровень населения и положительно воздействовать на стимулирование роста производства соответствующей продукции.

Благодаря созданию новой технологии клиенты Банка "Петровский" получили возможность регулярно пользоваться банковской услугой в виде получения микрокредитов (выдача кредитов в период межвыплатного пенсионного периода).При этом, в экстраординарных случаях клиентам предоставляется беспроцентная социальная микроссуда.

В России за годы реформы по существу прекратилось в централизованное финансирование жилищного строительства. Бюджетные ассигнования выделяются только для частичного обеспечения жильем некоторых малообеспеченных групп населения. В результате жилищная проблема превратилась в одну из наиболее существенных социальных проблем общества. Большое значение для ее решения имеет развитие ипотечного кредитования. Однако использование классических схем ипотечного кредитования в России по причинам законодательного, организационного и экономического характера в настояще время затруднено. Объективные условия развития рыночных отношений диктуют необходимость создания таких финансовых схем, которые позволяют использовать в экономическом обороте эксплуатируемое жилье, которое на 55% было приватизировано уже в 1994 году, а также вновь строящуюся жилую площадь. Риэлторские фирмы, финансовые и строительные компании при участии банков создали и успешно применяют ряд оригинальных, отличных от классической схем оборота документов и денег при торговле недвижимостью. Обязательным компонентом таких схем является участие банковского кредита. Наряду с созданием благоприятных условий для применения на практике модифицированных схем ипотечного кредитования, в качестве дополнительных мер по увеличению объема ипотечного кредитования и, следовательно, инвестиционной активности в экономике представляется, в частности, оправданным проведение следующих мероприятий:

- уменьшить, по меньшей мере на 50%, налог на прибыль банков, полученную в результате ипотечного кредитования для приобретения или строительства жилья;

- исключить ресурсы, используемые для ипотечного кредитования из расчета сумм, подлежащих резервированию в Центральном банке России;

- освободить от подоходного налога средства граждан, направленные в банки для зачисления на накопительные счета с целью их использования как первоначального взноса при получении ипотечного кредита;

- освободить от налогообложения дивиденды и проценты по инвестициям, направленным юридическими и физическими лицами на приобретение ими ипотечных ценных бумаг;

Для привлечения средств населения в качестве источника долгосрочного ипотечного кредитования возможно предусмотреть компенсации коммерческим банкам части процентной ставки по вкладам для жилищного строительства или субсидировать оплату первоначального взноса для последующего получения кредита на приобретение жилья. Формирование и динамичное развитие комплекса социально ориентированных услуг требует совершенствования его инфраструктурной составляющей. Одним из направлений совершенствования инфраструктуры рынка банковских услуг может стать создание специализированной банковской структуры, использующей банковские технологии и инструменты для решения широкого спектра социальных задач - Почтового банка России. В диссертации выявлены преимущества интеграции почтовых и банковских организаций и разработана концепции создания и деятельности Федерального почтового банка, который обеспечит расширение спектра банковских услуг для населения, повышение их качества, внедрение финансовых инноваций на рынке широкой частной клиентуры.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Головин, Юрий Викторович, 2000 год

1. Андрее Э. Основы теории денег социалистического общества. М.: Мысль, 1975.

2. Аникин А.В. Золото. М.: Международные отношения, 1998.

3. Антикризисная стратегия банков. Под редакцией Белоглазовой Г.Н. и Мелещенко В.И. Спб.: издательство СПБГУЭиФ, 1999.

4. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 19995.

5. Атлас М.С. Кредитная реформа в СССР. М.: Госфиниздат, 1952.

6. Балабанов И.Т. основы финасового менеджмента. Как управлять капиталом. М.: Финансы и статистика, 1994.

7. Балакирова В. Страхование жизни. Перспективы развития. Страховое дело, №4, 1997.

8. Банки и банковские операции. Учебник для ВУЗов. Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: Банки ибиржи.Юнити, 1997.

9. Банковское дело. Под редакцией В.И.Колесникова, Л.П.Кролевецкой. М.:Финансы и статистика, 1998.

10. Банковская система России в трех книгах. М.: ДеКА, 1995.

11. Банковское дело и финансирование инвестиций. Под редакцией Н.Брука. Всемирный банк реконструкции, 1995.

12. Банковские операции, ч.2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги. Учебное пособие под редакцией О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА, 1998.

13. Банковское дело. Учебник под редакцией О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

14. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка. Л.ЛФЭИ, 1991.

15. Белых Л.П. Формирование портфеля недвижимости. М.: Финансы и статистика, 1998.

16. Блинов А.О. Малое предпринимательство. М.: Ось-89, 1997.

17. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. М.: Кон-салтбанкир, 1997.

18. Богданова О.М. Коммерческие банки Росси. Формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998.

19. Боголюбов Д. Субсидирование и ипотека приоритетное направление в решении жилищной проблемы. Эхо №17, 1997.

20. Бубнов И.П., Востриков П.А. Регулирование деятельности банков, из зарубежного опыта. Информационно-аналитические материалы НИИ ЦБ РФ, 1995. Выпуск №2.

21. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков. Организация, стратегия, планирование. М.: ДИС, 1997.

22. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские опреации в России. Под редакцией Лапидус М.Х. М.: Финансы и статистика, 1996.

23. Бункина М.К. Деньги, банки, валюта. Учебное пособие. М.: ДИС, 1994.

24. Васильева В.А. Проблемы развития банковской системы. Деньги и кредит, №5 , 1999.

25. Василишин Э.Н. регулирование деятельности коммерческих банков. М.: Финстатинформ, 1995.

26. Виноградов А.В. Некоторые аспекты применения федеральных законов о несостоятельсноти (банкротстве) кредитных учреждений. Деньги и кредит, №10,1999.

27. Вексель и вексельное обращение в России. Практическая энциклопедия. Коллектив авторов. М.: Банковский деловой мир, 1997.

28. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование. Зарубежный опыт. Вопросы экономики, №11, 1995.

29. Газман В.Д. Лизинг, теория, практика, комментарий. М.: Фонд Правовая культура, 1997.

30. Геращенко В. Рейтинги коммерческих банков Росси. Деньги и кредит №3. 1996.

31. Глисин Ф.Ф. Деловая активность коммерческих банков России. Банковское дело, №4, 1999.

32. Голубович А.Д. Валютные операции в коммерческих банках. М.: Ме-натеп-Информ, 1994.

33. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. М.: Финансы и статистика, 1999.

34. Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. Издательство СПбГУЭиФ, 1999.

35. Горюнов В.Н. Актуальные вопросы реструктуризации. Деньги и кредит, №12, 1999.

36. Гусакова Е.Б. Организация трастового подразделения банка. Зарубежный опыт. Банковское дело, №6, 1998.

37. Гросман Р.К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот. Перевод с немецкого. М.: Международные отношения, 1996.

38. Генкин А.С. Полномочия и ответственность доверительного управления в трастовых операциях. Банковское дело, №9. 1998.

39. Гусева Г.Н. Истоки становления и перспективы развития российского рынка долгосрочных кредитов. Деньги и кредит, №6, 1999.

40. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под редакцией Г.Н.Белоглазовой и Г.В.Толоконцевой. Издательство СПбГУЭиФ, 1999г.

41. Деньги, кредит, банки. Учебник под редакцией О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998.

42. Дорбека Е.Н. как повысить устойчивость коммерческих банков. Банковское дело, №5, 1999.

43. Диченко М.Б. Ликвидность коммерческих банков. Издательство Спб УЭиФ, 1996.

44. Долан Э., Кемпбелл К., Кемпбел Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Санкт-Петербург: Оркестр, 1994.

45. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит. Деньги и кредит, №8, 1995.

46. Дж.Синки мл. Управление финансами в коммерческих. Перевод с английского. Под редакцией Р.Я.Ливити и Б.С.Пинскера. М., 1994.

47. Дубенецкий Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях. Банковское дело, №2, 1996.

48. Егоров С.Е. Сегодня банковская система в сложном неустойчивом положении. Бюллетень финансовой информации, №5, 1996.

49. Жилищное законодательство России. Сборник нормативных документов. Агенство Бизнес-информ, 1996.

50. Живалов В.Н. Финансовая система России. Эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика

51. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. М.:Юнити, 1999.

52. Захаров B.C. Становление системы коммерческих банков России. Деньги и кредит, №8, 1998.

53. Игнатова Е.А. Прокофьева Л.Я. Рейтинговая оценка партнера. Деньги и кредит, №2. 1992.

54. Кейнс ДЖ.М. Общая теория занятости, поцента и денег. М.: Прогресс, 1978.

55. Казимогомедов А.А. Банковское обслуживание населения. М.: Финансы и статистика. 1999.

56. Карп М.В., Махмутков Р.А., Шабалкин Е.М. Финансовый лизинг на предприятии. М.:Юнити, 1998.

57. Кирилов Н.Н., Лапидус М.Х. Совершенствование финансово-кредитных отношений в строительстве вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1981.

58. Каримов P.M. Некоторые вопросы реорганизации банков, деньги и кредит, №12, 1999.

59. Крючин Д.Б. Банк в структуре ФПГ. Банковское дело, №3, 1998.

60. Кисилев В.В. Коммерческие банки в России. Настоящее и будущее. М.: Финстатинформ, 1998.

61. Кодекс банковской деятельности. Основные правила. Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга. 1999.

62. Конник И.Н. Деньги в период строительства коммунистического общества. М.: Финансы и статистика, 1966.

63. Кочмола К.В. Инвестиционная деятельность коммерческого банка. М.: Контур, 1998.

64. Котляр М. Основы маркетинга. М., 1990.

65. Кронрод Я.А. Деньги в социалистическом обществе. Вопросы теории. М.: Госфиниздат, 1960.

66. Клименко С.В.,Юровицкий В.Н. Интернет как финансово-коммерческая Среда. Банковское дело, №10, 1998.

67. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. основы организации ипотечного кредитования. М.: Высшая школа, 1998.

68. Ленин В.И. Империализм, как высшая стадия капитализма. ПСС т.28.

69. Кох Тимоти У. Управление банком. Уфа: Спектор, 1993.

70. Ланцов В.М. Ипотека- прогресс или экономическое оружие. Критический анализ российского опыта. Казань. 1996.

71. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб.: Культинформпресс, 1995.

72. Ленский Е.В., Цветков В.Л. Финансово-промышленная группа. М.: АФПИ еженедельника "Экономика и Жизнь", 1998.

73. Маркс К. Капитал. К.Маркс и Ф.Энгельс. ПСС .т.23, т.24, т.25 часть II.

74. Малый бизнес в Росси. Проблемы. Перспективы. Аналитический доклад. М., 1996.

75. Мазурецкий A.M., Медведева Н.А. Развитие сельской кредитной кооперации в Росси. Деньги и кредит, №1, 1999.

76. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 1996.

77. Матовилова М.Ю., Михайлов Л.В., Сычова Л.И., Тимофеева Е.В. Российские банки. 10 лет спустя. М.:Мак Центр, 1998.

78. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг. Банковские услуги, №3, 1999.

79. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Под редакцией Красавиной Л.П. М.: Финансы и статистика, 1994.

80. Мелков А.Б. Кредитные ресурсы Государственного банка. М.: Финансы, 1969.

81. Мясникова Е.И. Коммерческие банки на российском рынке инвестиций. Банковское дело, №12, 1999.

82. Мовсессян А.Г. Интеграция промышленного и банковского капита-ла.Современные мировые тенденции и проблемы развития в Росси. М.: Финансы и статистика, 1997.

83. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России. Теория и практика. М.:Финансы и статстика, 1996.

84. Муравьев А.И., Игнатьев А.М., Крутик А.Б. Малый бизнес экономика, организация,финансы. Бизнес-Пресс. СПбГУЭФ. 1999.

85. Николаева Л. Правовая природа безналичных расчетов. Экономика и Жизнь, №44, 1995.

86. Николенко Н.П. Страхование финансовых рисков. Банковское дело, №5. 1999.

87. Нововведение в банковском бизнесе России. Сборник трудов. М.: Финансовая академия при Правительстве России, 1996.

88. Новоселова Л. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. М.: Юринформ. 1996.

89. Неволина Е.В. Понятие банковской ликвидности. Деньги и кредит, №7, 1999.

90. Общая теория денег и кредита. Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: Юни-ти, 1998.

91. Общая теория финансов. Под редакцией Дробозиной Л.А. М.: Юнити, 1995.

92. Панова Г.С.Кредитная политика коммерческого банка. М.:ДИС, 1997.

93. Панова Г.С. Анализ финансовго состояния коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 1996.

94. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России. Деньги и кредит, №7, 1999.

95. Пессель М.А. Заем. Кредит. Ссуда. Деньги и кредит, №4, 1999.

96. Полферман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. Перевод с английского. М. .ИНФРА, 1996.

97. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. М.: ИНФРА, 1996.

98. Поморина М.А. Внутренний анализ финансового состояния банка. Банковское дело, №5,6, 1999.

99. Попов А.Ю. Ипотечное кредитование в Москве: механизм, проблемы, состояние. Банковское дело, №12, 1999.

100. Прилуцкий Л.Н. Финансовый лизинг. Правовые аспекты, экономика, практика. М:Ось. 1997.

101. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М: ИНФРА, 1996.

102. Рожков М. Финансово-промышленные группы, современное состояние и перспективы. Рынок ценных бумаг, №6, 1996.

103. Ривуар Жан. Техника банковского дела. М.:Прогресс, 1993.

104. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 1996.

105. Роде Э. Банки,биржи, валюта современного банка. М.Финансы и статистика, 1986.

106. Рогова О.Л. Рекомендации по основным направлениям денежно-кредитной политики с позиции обеспечения устойчивости банковской системы. М.:РАЕН, 1996.

107. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.:Дело, 1995.

108. Российская банковская энциклопедия. М.: Эта, 1995.

109. Рубцов Б.Б. Современные системы финансирования ипотечных кредитов и рынки ценных бумаг, обеспеченных недвижимостью. Банковские услуги, №4, 1999.

110. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.:Банки и биржи, 1997.

111. Саркисянц А., Чепурина Л. Новые технологии в банковском деле. Банковское дело, №7, 1998.

112. Сабанти Б.М. Теория финансов. Менеджер, 1998.

113. Севрук В.Т. Банковские рынки. М.:Дело, 1994.

114. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики. Вопросы формирования и функционирования. М.: Соминтек, 1995.

115. Синки Д.Ф. Управление финансами в коммерческом банке. M.:Catallaxy,1994.

116. Смит В. Происхождение центральных банков. Перевод с английского. М.: Экономика, 1996.

117. Соколинская Н.Э. Банковский аудит. М.: Перспектива, 1994.

118. Симоновский А.Ю. Монетарная политика и экономический рост в России. Отдельные аспекты прпоблемы. Деньги и кредит, №11, 1999.

119. Стратегический менеджмент. Способы выживания российских банков. М.: Фонд экономического просвещения, 1996.

120. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тарнекс, 1993.

121. Тагирбеков К.Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. М.: Финансы и статистика, 1996.

122. Теоретическая экономика (политэкономия) под редакцией Жуковой Г.Н. и Молчановой. М.,1996.

123. Технологическая структура виртуального банка. Банковские услуги, №7, 1999.

124. Тосунян А.Г.Банковское дело и банковское законодательство в России. Опыт, проблемы, перспективы. М.:Дело, 1996.

125. Тренев Н.Н. Управление финансами. М.: Финансы и статистика, 1999.

126. Управление социальной сферой. Под редакцией В.Э.Гордина. Издательство СПбГУЭиФ, 1998.

127. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция. М.:Юнити, 1999.

128. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. М.: Вазар-Ферро. 1994.

129. Уткин Э.А., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998.

130. Финансово-кредитный словарь. М., 1984.

131. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для ВУЗов под редакцией Дробозиной Л.А. М.: Юнити, 1997.

132. Шенгер Ю.Е. Очерки советского кредита. М.: Госфиниздат, 1961.

133. Шварц Г.И. Безналичный оборот в СССР. М.: Госфиниздат, 1963.

134. Федорова Г.А. Страхование в условиях рыночной экономики. Принципы и практика. Издательство Спб УЭиФ, 1997.

135. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. М.: Финансы и кредит, 1995.

136. Шарифов В. Опыт неформальной ФПГ холдингового типа: роль финансовых институтов. Российский экономический журнал, №10,1997.

137. Шулус А. Становление системы поддержки малого предпринимательства (спецкурс). Российский экономический журнал, №7 1997.

138. Чернецов С.А. Кооперативное и индивидуальное строительство. М.: Профиздат, 1989.

139. Четыркин Е.Н. Пенсионные фонды. М.: Арко, 1993.

140. Чекмарева Е.Н. Роль банков в интеграции банковского и промышленного капитала. Деньги и кредит, №7, 1999.

141. Челноков В.А. Банки. Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. М.: Антидор, 1996.

142. Хойтина Ц.М. Управлением обращением денег в сфере безналичного оборота. Саратов, 1972.

143. Харис Л. Денежная теория. М.: Прогресс, 1990.

144. Ценные бумаги. Под редакцией В.И.Колесникова., В.С.Торкановского. М.: Финансы и статистика, 1994.

145. Ямпольский М.М. Банковский кризис и меры по его преодолению. Деньги и кредит, №1, 1996.

146. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики. Деньги и кредит, №8. 1998.1. Нормативные акты:

147. Закон Российской Федерации от 2.12.1990 N 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Настоящий Закон в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 года N 65-ФЗ, введенной в действие с 1 мая 1995 года.

148. Закон СССР от 26 мая 1988 года N 8998-XI «О кооперации в СССР».

149. Закон Российской Федерации от 16.7.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

150. Закон Российской Федерации от 14.6.1995 N 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации».

151. Закон Российской Федерации от 30.11.1995 N 190-ФЗ «О финансово-промышленных группах».

152. Закон Российской Федерации от 11.3.1997 N 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».

153. Кодекс Российской Федерации от 26.1.1996 N 14-ФЗ Закон Российской Федерации от 26.1.1996 N 15-ФЗ «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, статьи 405-1109)»

154. Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 2.7.1997 N 63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации»

155. Инструкция Центрального банка Российской Федерации от 22.5.1996 N 41 «Об установлении лимитов открытой валютной позиции и контроле за их соблюдением уполномоченными банками Российской Федерации».

156. Положение Центрального банка Российской Федерации от 1.6.1998 N 31-П «О методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций».

157. Положение Центрального банка Российской Федерации от3012.1997 № 12 П «Об особенностях реорганизации банков в форме слияния и присоединения».

158. Положение Центрального банка Российской Федерации от2606.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

159. Постановление Правительства Российской Федерации от 3.9.1998 N 1020

160. Об утверждении Порядка предоставления государственных гарантий на осуществление лизинговых операций»

161. Постановление Правительства Российской Федерации от 10.7.1998 N 741 «О мерах по созданию национальной депозитарной системы».

162. Постановление Правительства Российской Федерации от 26.8.1996 N 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию».

163. Постановление Правительства Российской Федерации от 26.2.1999 N 228 «О лизинге машиностроительной продукции в агропромышленном комплексе Российской Федерации с использованием средств федерального бюджета».

164. Приказ Центрального банка Российской Федерации от 1.10.1997 № 02-430 «О введении в действие новой редакции Инструкции Банка России N 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 01.10.1997»

165. Указание Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо ЦБ РФ от 10.02.1992г. «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

166. Указание Центрального банка Российской Федерации от 25.12.1997 № 101-У «О введении Инструкции от 30.06.1997 № 62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».

167. Указ Президента Российской Федерации от 12.5.1997 N 477 «О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета».

168. Указ Президента Российской Федерации от 24.12.1993 N 2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы».11 :Of-S/tO?-tj £

169. К диссертации на соискание ученой степени доктора экономических наук1. Головина Юрия Викторовича1. На тему

170. Комплекс социально-ориентированных банковских услуг и его роль в решении социальных проблем экономикиг. Санкт-Петербург 2000 год1 Щилижипиц N!1. К днссгртжции Ю.В.Г11. РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

171. КОМИТЕТ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПО ПАТЕНТАМ И ТОВАРНЫМ ЗНАКАМ (РОСПАТЕНТ)1. ПАТЕНТ2IQQ84Iна ИЗОБРЕТЕНИЕ

172. Интегрированная автоматизированная система для предоставления почтово-банковских услуг"

173. Патентообладатель (ли): Открытое акционерное общество "Банк "Петровский"

174. Приоритет изобретения 17 апреля 1997г.

175. Дата поступления заявки в Роспатент 17 апреля 1997г. Заявка № 97105660

176. Зарегистрирован в Государственномреестре изобретений 27 декабря 1997г.ш