Информационные технологии наличного денежного оборота тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Ройтберг, Павел Григорьевич

• Ройтберг, Павел Григорьевич
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Ройтберг, Павел Григорьевич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЁЖНЫХ СИСТЕМ.

1.1 .Эволюция платёжных систем.

1.2. Ключевые технологические решения в системах электронного денежного оборота и сопровождающие их риски.

1.3. Модель анализа электронных платежных систем.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЕ РЕШЕНИЯ В СИСТЕМАХ ЭЛЕКТРОННОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА.

2.1. Технологическая схема электронного наличного денежного оборота.

2.2.технологические особенности российских систем электронных наличных

2.3. Оценка проектных решений электронных платёжных систем.

ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА КОМПЛЕКСНОЙ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО НАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБОРОТА.

3.1 .Основные требования к системе электронных наличных.

3.2. Структурная-алгоритмическая модель системы GEC.

3.3. Рекомендации по разработке и внедрению системы GEC.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Информационные технологии наличного денежного оборота»

Деньги - самый загадочный инструмент, опосредующий человеческие отношения. Несмотря на то, что в научном мире не существует единого мнения о природе и сущности денег, эта субстанция развивается, и ее роль в человеческом сообществе постоянно усиливается. И каждый раз, стремясь приоткрывать «занавес в будущее», человечество вынуждено анализировать достигнутое состояние денежного обращения и прогнозировать его развитие на обозримую перспективу. В этой связи существует настоятельная необходимость исследовать деньги как относительно самостоятельную экономическую категорию, выявлять тенденции ее развития и учитывать их в футуристических прогнозах.

Как только в процессе своей эволюции деньги стали выполнять функцию всеобщего эквивалента и приняли собственно денежную форму, последняя стала активно видоизменяться. Поначалу процесс обмена товаров обслуживали только металлические деньги. С развитием торгового оборота и укрепления государственности они постепенно заменялись бумажными деньгами (ассигнациями) с принудительным курсом обращения. Параллельно с их развитием в недрах чисто рыночной (не связанной с государством) экономики возникли кредитные деньги. Последние, в свою очередь, прошли длинный путь развития: от векселей - в средневековье, через банкноты и чеки - в момент их расцвета на заре 20-го века (что собственно привело к гибели металлических и бумажных денег), до электронных денег в виде пластиковых карточек (кредитных и дебетовых) - в настоящее время.

Однако эволюция денег на этом не закончилась. С течением времени электронные кредитные деньги все в меньшей степени стали удовлетворять потребности их владельцев. Во-первых, авторизация карточки при осуществлении всякой даже очень незначительной покупки подвергает клиента риску перехвата информации в каналах связи. Несмотря на серьезное развитие программно-аппаратных средств и организационных методов защиты информации в компьютерных сетях, случаи «взламывания» защитных кодов и осуществления мошеннических операций со счетами клиентов не редки. Во-вторых, при оплате товара или услуги пластиковой карточкой нельзя гарантировать анонимность покупки. А это не всегда устраивает покупателей.

С другой стороны, на сегодняшний день существуют неразрешенные проблемы у банков и компаний, предоставляющих услуги электронного денежного оборота. В первую очередь это так называемая проблема микроплатежей. Зачастую цена транзакции превышает долю поступлений от обслуживания операции покупки товара, а иногда и цену самого товара. Это, в свою очередь, ставит в затруднительное положение разработчиков электронной платежной системы при поиске компромисса между допустимой ценой транзакции и степенью ее защищенности.

Отмеченные обстоятельства стали первопричиной дальнейшего видоизменения денег. В начале 90-х годов прошлого века появилась идея так называемых электронных наличных денег. С точки зрения эволюции денег с их появлением замыкается очередной виток гегелевской спирали, описывающей эволюцию денег. С одной стороны, поскольку электронный кошелек может наполняться только с банковского счета, они (электронные деньги) являются как бы продолжением кредитных электронных денег, а с другой - схема их хождения при обслуживании актов купли-продажи и даже их количество в денежном обороте очень напоминают классические бумажные деньги. Такое гармоничное «вписывание» в основную философскую модель диалектики лишний раз подтверждает, что появление электронных наличных является логическим этапом эволюции денег и денежного обращения, продиктованным всем ходом человеческого развития.

К середине 90-х годов прошлого века была завершена теоретическая проработка концепции электронных наличных и принципиальная разработка всех составляющих ее компонент. В статьях Дэвида Чаума (D. Chaum) была предложена концепция построения электронного наличного денежного оборота через информационную сеть Интернет. На этой концепции была построена пилотная система электронного наличного денежного оборота система eCash. Последняя очень быстро стала считаться классической и, благодаря её популярности, начали появляться модифицированные системы и новые концепции электронных наличных.

Складывалось впечатление, что эра электронных наличных денег уже близка. Однако международный кризис 1998 года приостановил широкое шествие этой технологии по планете. Почти все пилотные проекты развалились.

Международный стандарт в ожидаемом виде так и не появился. Налицо разрыв между теоретической возможностью осуществления и практической реализацией востребованных человечеством технологий.

Большой вклад в разработку концепции электронного наличного денежного оборота, методов криптографической защиты и других элементов информационной технологии внесли такие видные учёные как: Д.Чаум, Б. Шнейер, М.Крамери, С.Г.Панова, С.Г.Петров, В. Вайнштейн, А.А. Петров, А.Ездаков, А. Самушкова, В.Лопатин, Д. Моуд, К.Преображенский, А. Лебедев, А.Демидов, Л.Дж. Камп, М Сирби, Дж.Д.Тигар, Д. О'Махони, М. Пиерс, X. Тевари, Г. Медвинский, А Фурч, Г. Вригстон, Н. Ферпосон, С. Брандс, М. Блэйз, Б. Фитцман, В. Вайднер, А.Шипилов. Однако ни один из них не ставил проблему построения глобальной платёжной системы наличного денежного оборота по причине сложности его практической реализации. Тем не менее, весь ход естественной эволюции денег и денежного оборота убеждает нас в том, что это - явление временное. Электронные наличные деньги непременно появятся уже в ближайшее время во всём своём разнообразии и положат начало очередному витку в гегелевской спирали развития денег.

В этой связи требуется с высоты достигнутого уровня технологического развития теоретически переосмыслить общую концепцию электронных наличных, провести ревизию и необходимую «доводку» составляющих ее компонент и на этой основе предложить подходящую всем участникам рынка по уровню безопасности, надежности и сервиса единую систему электронных денег. Эти обстоятельства и обусловили выбор темы, цель и структуру настоящего диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью данного исследования является синтез интегрированной платежной системы электронных денег, удовлетворяющей потенциальных участников рынка и имеющий перспективы широкомасштабной практической реализации.

Для достижения указанной цели в диссертации поставлены и решены следующие задачи:

• исследовать эволюцию платежных систем и определить направления их перспективного развития;

• провести классификацию и анализ существующих вариантов электронного наличного денежного оборота;

• осуществить выбор средств формализованного представления технологам электронных платежных систем, позволяющих анализировать последние в проекции необходимых нам характеристик;

• установить причины коммерческого неуспеха существующих вариантов платежных систем электронных наличных, идентифицировать узкие места в их технологических схемах и выработать функциональные спецификации глобальной платёжной системы, включающей электронный наличный денежный оборот в качестве составляющей подсистемы;

• сформировать ключевые спецификации платёжной системы электронных наличных;

• разработать структурно-алгоритмическую схему электронного наличного денежного оборота и обосновать ее практическую реализуемость;

• сформулировать техническое задание на проектирование подсистемы электронного наличного денежного оборота в составе глобальной электронной платёжной системы.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является система электронного наличного денежного оборота. Предметом исследования выступают теоретическая концепция и информационная технология электронного наличного денежного оборота.

Теоретическую и методическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых в области теории денег, денежного оборота, криптографии и других методов защиты информации, информационных и коммуникационных технологий и электронного бизнеса. При решении поставленных задач использовались фундаментальные положения теории денег и денежного оборота, SADT - методология структурирования предметной области и построения информационных моделей, основные положения теории информационных экономических систем и теории алгоритмов, элементы теории множеств, алгебры логики и других разделов математики.

Достоверность основных выводов результатов диссертации обеспечивается строгим следованием научной методологии исследования проблемы, включающей наблюдение, обобщение, анализ и синтез; опорой на хорошо апробированные элементы информационных технологий, которые могут быть использованы в схеме электронного наличного денежного оборота; логичностью постановок и подходов к решению задач; надёжностью источниковой базы.

Научная новизна исследования заключается и развитии научно-технической и программно-методологической базы электронного денежного оборота в части формирования технологической схемы глобальной системы электронных наличных, допускающей интеграцию с традиционными платёжными системами на пластиковых картах и использующей их инфраструктуру для собственного развития.

Элементы новизны содержатся в следующих результатах диссертационного исследования:

- способе формализованного представления существующих систем электронных наличных, позволяющий анализировать последние в разрезе выбранных показателей;

- предложенном варианте преодоления проблемы микроплатежей в электронных платёжных системах, заключающемся в их осуществлении без связи с процессинговым центром и последующим контролем сформировавшихся пулов микроплатежей, сумма поступлений от которых соизмерима с суммарной стоимостью транзакций;

- структурно-алгоритмическая схема гипотетической системы электронного наличного денежного оборота, включающей традиционные пластиковые карточки, электронные платежи в системе Интернет и электронные наличные.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость исследования состоит в дальнейшем развитии научной базы построения систем электронного наличного денежного оборота. Критический анализ уже существующих электронных платёжных систем позволил выделить основные недостатки, лежащие в основе схем построения некоторых из них, а также ошибки в позиционировании их на рынке финансовых услуг и на данной основе сформулировать требования к функциональному наполнению, технологической структуре и покомпонентному составу гипотетической системы электронного наличного денежного оборота и построить её структурно-алгоритмическую модель. Дальнейший целенаправленный поиск недостающих компонент модели в смежных и отдалённых сферах применения информационных технологий позволил убедиться в её технологической полноте и практической реализуемости.

Практическая значимость работы заключается в строгой ориентации её основных положений и результатов на реализацию широкомасштабного проекта системы электронного наличного денежного оборота и её интегрирование с уже существующими карточными электронными платёжными системами. Самостоятельное практическое значение имеет технологическая схема углублённого контроля, реализуемая добавочным программным обеспечением на смарт-карте, позволяющая улучшить характеристики безопасности и надёжности последней, а также ключевые спецификации на разработку глобальной платёжной системы электронных наличных.

Апробация и внедрение результатов. Основные результаты исследования неоднократно докладывались и получили одобрительную оценку на научно-методическом семинаре кафедры «Математическое моделирование экономических процессов» Финансовой академии при Правительстве РФ. Структурно-алгоритмическая модель системы электронного наличного денежного оборота передана банку «Независимый банк развития» (г. Москва) для подготовки широкомасштабного проекта её практической реализации. Отдельные положения и выводы диссертационной работы нашли применение в учебном процессе Финансовой академии при Правительстве РФ и используются в рамках дисциплин «Экономико-математическое моделирование» и «Моделирование макроэкономических процессов».

В первой главе последовательно прослежена эволюция платёжных систем от примитивных товарных отношений «товар-товар», через возникновение символьных денег и их использование в различных платёжных схемах. Прослежена эволюция платёжных систем с позиций диалектики и дана её содержательная интерпретация. Согласно последней деньги как экономическая категория подвержены действию законов диалектики и развиваются по гегелевской спирали. Успешно завершив свой первый виток, появлением чековой схемы расчётов (в её различных модификациях), со второй половины 20-го века деньги наметили очередной виток своего развития появлением электронных платёжных схем.

Далее проводится анализ типовых электронных платёжных систем. Рассмотрены их особенности, принципы построения, и технологические аспекты -практические реализации. Приводится качественная оценка положительных и отрицательных сторон рассмотренных систем. Подвергаются тщательному анализу ключевые технологические решения, а также сопровождающие их риски.

Завершает первую главу модель анализа электронных платёжных систем. В её основу положена идея швейцарского учёного Марио Крамери [50] пространственного представления ключевых характеристик платёжных систем, ориентированных по осям (направлениям) «технологические аспекты», «экономические аспекты» и «общественно-правовые аспекты». Применительно к российской действительности в работе предложен состав критериев, составляющих каждое направление модели, и определены методики вычисления их значений. Это, в конечном итоге, подготовило методологическую базу для проведения сравнительного анализа известных систем электронного наличного денежного оборота.

Во второй главе проводится анализ основных технологических решений, заложенных в известных электронных платёжных системах. Для этого выбран способ формализованного описания технологии осуществления платежей в среде различных систем, позволяющий проводить структурный (пооперационный) анализ целых технологических схем и давать оценку отдельным проектным решениям.

В качестве эталонной системы электронного наличного денежного оборота выбрана система E-Cash. В этой связи в работе приводится её детальное описание и анализируются причины неуспешного продвижения на рынок. Технологии всех других электронных платёжных систем рассматриваются относительно E-Cash — технологии. Особое внимание в работе уделено специфике отечественных электронных платёжных систем, которые рассматриваются как базовые при построении глобальной электронной платёжной системы, интегрирующей в себе все функции электронного наличного денежного оборота. При этом с целью выбора и последующего включения в проектируемую систему наилучших проектных решений в параграфе 2.3 приводится их детальный анализ и оцениваются перспективы дальнейшего совершенствования.

В третьей главе вырабатываются принципы построения глобальной электронной платёжной системы, представляющей собой одновременно симбиоз и компромисс направлений развития электронных денег, и приводится технологическая схема её работы. Последняя включает как известные проектные решения, хорошо зарекомендовавшие себя в других платёжных системах, так и оригинальные решения автора. В частности, в работе предложена концепция совместимости с другими платёжными системами и разработана архитектура контролёра на смарт-карте, призванного обеспечить контроль за легитимностью транзакций. В заключении главы даются конкретные рекомендации по организации разработки системы и продвижению её на рынок.

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Ройтберг, Павел Григорьевич

Заключение

Проведённое исследование информационных технологий наличного денежного оборота позволяет сделать следующие выводы.

1. В условиях высокоразвитой рыночной экономики и всеобщей информатизации современные платёжные системы не покрывают всех потребностей населения. Особенно чётко это видно на примере рынка микроплатежей и рынка интернет-платежей. Отсутствие адекватных рынку возможностей платежа тормозит развитие информатизации общества и влияет на скорость его развития.

Возможность совершения электронных микроплатежей способна подстегнуть сектор информационных услуг и породить более жёсткую конкуренцию среди провайдеров информационных услуг. Например, станет возможным продавать газеты по отдельным статьям.

2. Создание системы электронного наличного денежного оборота является естественным продолжением диалектической спирали эволюции платёжных систем и представляет собой одно из самых перспективных направлений развития в рамках денежного оборота.

Такая система позволит, наконец-то, отказаться от бумажных денег и заменить их электронными банкнотами и монетами.

3. Пилотные системы электронных наличных, имевшие место быть в недавнем прошлом, обычно обязаны своим неудачам либо неправильному позиционированию на рынке, либо слишком узкому спектру услуг.

Фактически единственный рынок, где такие системы могли бы чувствовать себя вольготно, - это рынок интернет-платежей, так как практически все они только к нему и приспособлены. Будучи спроектированными только для обеспечения интернет-платежей, системы не способны на жёсткую конкуренцию ни с кем, кроме себе подобных. В таких условиях будет иметь преимущество наиболее подходящая система.

4. Несмотря на осторожный пессимизм западных банков в отношении возможности реализации электронного наличного денежного оборота, в настоящее время такая возможность существует. Вариант «ползучего развития», предложенный в работе, позволяет осуществить крупномасштабное развёртывание системы GEC даже в очень враждебно настроенном окружении - достаточно добиться поддержки любого из средних банков.

Такое решение даёт возможность прикинуть участникам рынка возможности системы, оценить её преимущества и недостатки, не требуя для этого чрезмерно больших затрат.

5. Состояние научно-технического прогресса позволяет приступить к созданию электронного наличного денежного оборота немедленно. Элементно-техническая база и научно-технический банк данных содержат всё необходимое для воплощения системы и обеспечения требуемого для системы GEC уровня безопасности.

Современные технологии микроэлектроники дают возможность создания смарт-карт с достаточно большим объёмом памяти, чтобы они могли служить не только электронным кошельком, но и электронным паспортом, электронными автомобильными правами и т.п., что позволило бы сократить расходы на поддержание этих систем, заметно уменьшило бы возможности по подделке документов, повысило удобство использования и улучшило качество жизни граждан.

6. В качестве криптографического решения для системы безопасности электронного наличного денежного оборота необходимо использовать комбинированный алгоритм, т.е. для защиты данных, передаваемых по каналам связи, применить симметричные алгоритмы с передачей их ключей, зашифрованных по асимметричному алгоритму. Таким образом, достигается уровень безопасности асимметричных алгоритмов, по ресурсозатратам аналогичный симметричным. Для подписи документов, визирования сделок и авторизации нужно использовать только асимметричный алгоритм шифрования (например, RSA).

Использование же какого-то одного алгоритма не оправдано, т.к. симметричные алгоритмы не обеспечивают достаточного уровня безопасности, а асимметричные - ресурсоёмки сверх меры.

7. Система электронного наличного денежного оборота должна работать по принципу единого стандарта. Т.е. платёжная единица при работе в Интернете и физическом мире должна быть одна и та же - клиент не должен замечать различий в использовании различных платёжных средств.

С одной стороны, это даст системе возможность быстрого развития в Интернете, а с другой - позволит заменить для клиентов традиционные карточные системы.

8. Экономическая целесообразность заставляет применять различные технологии подписывания электронных платёжных средств для электронных банкнот и электронных монет. Если для банкнот используется электронная цифровая подпись на базе асимметричной схемы шифрования, то в случае с монетами подписывается вся серия монет, а не каждая отдельно. Такой вариант заметно ослабляет защищённость микроплатежей от мошенничеств, но при этом обеспечивает беспрецедентно низкую стоимость транзакции.

Экономическая архитектура диктует идеологию микроплатежей в GEC, когда заранее предполагается возможность разовых мошенничеств, поскольку их мизерная сумма не наносит заметного ущерба, а любая последовательность мошеннических действий эффективно отслеживается по корреляции их путей.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Ройтберг, Павел Григорьевич, 2003 год

1. Базарова Т.П. "Чек", М.: Консалтбанкир, 1993

2. В. Вайнштейн, "Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через Internet.", http://wall.tms.rU/abtec/sl/l.shtml. "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".

3. Александр Демидов, "Деньги для виртуального мира (способы электронных платежей через Интернет)", "Мир карточек" №8/97

4. Ю. Демидович, "Технологические схемы построения платежных систем на микропроцессорных карточках", http ://wa 11. tm s .ru/abtec/s 1 /2. shtml, "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".

5. В. Достов, "Аналитики говорят о миллиардах долларов в год" , Приложение к газете "Коммерсантъ" №194(2563) от 24.10.02.

6. В. Достов, "Макрорынок микроплатежей", Журнал "Business online", № 3, март 2000

7. В. Достов, "Электронные наличные в новом веке" , Инфо-Бизнес №2 (147), 23 января 2001.

8. Анна Егорова "Интернет-банки в России: эксперимент или реальность?" от 28/11/2000. Банковские Технологии № 9, 2000.

9. А. Иванов, "Новые наличные для новой экономики", "Век электронной коммерции", #1, с.4-6.

10. Н. Кочуев, "Электронные деньги Мондекс", http://wall.tms.rU/abtec/sl/3.shtml. "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".

11. И.М. Кузнецова, "Локальные платежные системы первая ступень в мир электронных денег", http ://wall.tms .ru/abtec/s 1 /4 .shtml. "Материалы семинара "Электронные деньги: пластиковые карточки"".

12. Дэвид Оринштейн, Computerworld, "прикладной программный интерфейс", #09/2000, http://www.osp.ru/cw/2000/09/034 0.htm. 05.03.2000.

13. А.А. Петров, "Компьютерная безопасность. Криптографические методы защиты", М.: ДМК 2000.

14. Ройтберг П.Г. Современные Интернет технологии и цифровая наличность. // Информационные системы в социально-экономической сфере. / Под общей редакцией Квасницкого В.Н.; Академия труда и социальных отношений. М., 2000. -с. 97-104 (0,35 п.л.)

15. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных. // ж-л "Бизнес Академия" №8;. с. 52-55, М., 2003г. - (0,35 п.л.)

16. Б. Шнайер, "Прикладная криптография. Протоколы, алгоритмы, исходные тексты на языке Си", Триумф, 2002, 816 стр.

17. Н. Abelson, et al., The Risk of Key Recovery, Key Escrow, and Third-Party Encryption, A Report by an Ad Hoc Group of Cryptographers and Computer Scientists, http ://www.cdt. org/crvpto/ri sks98/. 1998.

18. N.R. Adam, Y. Yesha, Electronic Commerce: An Overview, in: Electronic Commerce, Current Research Issues and Applications, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 1028, Springer Verlag, Berlin, 1996.

19. WJ. Adams, J.L. Yellen, Commodity bundling and the burden of monopoly, in: Quarterly Journal of Economics, Vol. 90, 1976.

20. R. Alt, et al., Service Task Allocation as Internal Market, in: W. R. Jr. Baets (Hrsg.): 2nd European Conference on Information Systems (ECIS), Breukelen, University Press, Nijenrode, 1994.

21. R. Anderson, C. Manifavas, C. Sutherland, NetCard A Practical Electronic Cash System, in: Fourth Cambridge Workshop on Security Protocols, Lecture Notes in Computer Science, Springer-Verlag, Berlin, 1996.

22. R. Anderson, et al., Tamper Resistance a Cautionary Note, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

23. J.P. Bailey, Intermediation and Electronic Markets: Aggregation and Pricing in Internet Commerce, Dissertation, MIT, Cambridge, 1998.

24. Y. Bakos, E. Brynjolfsson, Aggregation and Disaggregation of Information Goods: Implications for Bundling, Site Licensing and Micropayment Systems, http://www.gsm.uci.edu/~bakos/aig/aig.html, 1997.

25. R. Benjamin, R. Wigand, Electronic Markets and Virtual Value Chains on the Information Superhighway, in: Sloan Management Review, Winter, 1995.

26. B. D. Bernheim, M. A. Whinston, Incomplete Contracts and Strategic Ambiguity, in: American Economic Review, Vol. 29, No. 4, 1998.

27. M. Blaze, et al., Minimal Key Lengths for Symmetric Ciphers to Provide Adequate Commercial Security, A Report by an Ad Hoc Group of Cryptographers and Computer Scientists, 1995.

28. M. Bloch, Yves Pigneur, Arie Segev, On the Road of Electronic Commerce a Business Framework, Gaining Competitive Advantage and Some Research Issues, Research Report, http://www.stern.edu/~mbloch/docs/roadec/ec.htm, 1996.

29. N. S. Borenstein, et al., The Green Commerce Model, ftp://ftp.fV.com/pub/docs/green-model.ps. 1995.

30. S. Brands, Electronic Cash, in: M. Atallah (Hrsg.), Handbook on Algorithms and Theory of Computation, CRC Press, Boca Raton, 1998.

31. S. Brands, Electronic Cash on the Internet, in: Proceedings of the Internet Society 1995 Symposium on Network and Distributed System Security, San Diego, Februar 1995.

32. S. Brands, Untraceable Off-Line Cash in Wallets with Observers, in: Advances in Cryptology CRYPTO '93, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 773, Springer-Verlag, Berlin, 1994.

33. J. Brassil et al., Electronic Marking and Identification Techniques to Discourage Document Copying, in: INFOCOM 94, 1994

34. R. G. Briner, E-Commerce und Cybermoney Rechtliche Aspekte, in: Der elektronische Marktplatz Internet, Tagungsdokumentation, Schweizerische Vereinigung fur Datenverarbeitung, Zurich 1998.

35. L. J. Camp, et al., Anonynous Atomic Transactions, in: Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

36. L. J. Camp, Privacy & Reliability in Internet Commerce, Dissertation, Carnegie Mellon University, 1996.

37. L. J. Camp, M. Sirbu, J. D. Tygar, Token and Notational Money in Electronic Commerce, in: Proceedings of the First USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1995.

38. D. Chaum, Blind Signatures for Untraceable Payments, in: Advances in Cryptology Proceedings of Crypto '82, Plenum Press, 1983.

39. D. Chaum, Online Cash Cheques, in: Advances in Cryptology Proceedings of EuroCrypt '89, Springer-Verlag, Berlin, 1989.

40. D. Chaum, Security Without Identification: Transaction Systems to Make Big Brother Obsolete, in: Communications of the ACM, Vol. 28, No. 10, Oktober 1985.

41. D. Chaum, A. Fiat, M. Naor, Untraceable electronic cash, in: Advances in Cryptology Proceedings of Crypto 88, Lecture Notes in Computer Science, Springer-Verlag, Berlin, 1990.

42. D. Chaum, T.P. Pedersen, Wallet Databases with Observers, in: Advances in Cryptology CRYPTO '92, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 740, Springer-Verlag, Berlin, 1993.

43. S.-Y. Choi, D.O. Stahl, A.B. Whinston, The Economics of Electronic Commerce, Macmillan Technical Publishing, Indianapolis, 1997.

44. S.-Y. Choi, D.O. Stahl, A.B. Whinston, Intermediation, Contracts and Micropayments in Electronic Commerce, in: Electronic Markets, Vol. 8, No. 1, 1998.

45. J. C. Chuang, M. A. Sirbu, Optimal Bundling for Digital Information Goods: Network Delivery of Articles and Subscriptions, in: Internet Publishing and Beyond: The Economics of Digital Information and Intellectual Property, MIT Press, Cambridge,1997.

46. J. Collins, M. Tsvetovat, B. Mobasher, M. Gini, MAGNET: A Multi-Agent Contracting System for Plan Execution, in: Workshop on Artificial Intelligence and Manufacturing: State of the Art and State of the Practice, AAAI Press, Albuquerque,1998.

47. R. J.F. Cramer, T.P. Pedersen, Improved Privacy in Wallets with Observers, in: Advances in Cryptology EUROCRYPT '93, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 765, Springer-Verlag, Berlin, 1994.

48. M. Crameri, C.H. Cap, Analyseraster fur Micropayments, in: Rostocker Informatik-Berichte, Nr. 22, 1998.

49. M. Crameri, "Effiziente Verrechnung von Kleinsttransaktionen im Internet Commerce", Zurich: vdf, Hochschulverl. An der ETH, 2000.

50. M. Crameri, SmartMicroPay: Ein Broker-basiertes Micropayment-Schema zum Bundling von Transaktionen, Institut fur Schweizerischez Bankwesen der Universitat Zurich, Working Paper, Nr. 18, Marz 1999.

51. M. Crameri, Micropayment Status quo und kunftige Entwicklungen, in: Informatik, Nr. 4, 1999.

52. N. Economides, The Economics of Networks, in: International Journal of Industrial Organization, Vol. 14, No. 2, Marz 1996.

53. O. Etzoni, D.S. Weld, Intelligent Agents on the Internet: Fact, Fiction, and Forecast, in: IEEE Expert, Vol. 10, No. 4, 1995.

54. N. Ferguson, Single Term Off-Line Coins, in: Advances in Cryptology -Proceedings of EuroCrypt'93, Springer-Verlag, Berlin, 1993.

55. K. Fochler, P. Perc, J. Ungermann, Electronic Commerce mit Lotus Domino, Addison-Wesley, Bonn, 1997.

56. A. Furche, G. Wrigthson, Electronic Money, A Systematic Overview of Electronic Payment Systems, dpunkt Verlag, Heidelberg, 1996.

57. E. Gabber, A. Silberschatz, Agora: A Minimal Distributed Protocol for Electronic Commerce, in: Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

58. J. Gauntt, Digital Currency and Public Networks: so what if it is secure, is it money?, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

59. D.E. Geer, et al., Token-Mediated Certification and Electronic Commerce, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

60. S. Glasmann, et al. The Millicent Protocol for Inexpensive Electronic Commerce, in: World Wide Web Journal, Fourth International World Wide Web Conference Proceedings, O'Reilly, Cambridge, 1995.

61. H. Gobioff, et al., Smart Cards in Hostile Environments, Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

62. R.H. Guttmann, A.G. Moukas, P. Maes, Agent-mediated Electronic Commerce: A Survey, in: Knowledge Engineering Review, Juni 1998.

63. P. Hallam-Baker, Micro Payment Transfer Protocol (MPTP), Version 0.1, W3C Working Draft November 22, 1995, http://www.w3.org/pub/WWW/TR/WD-mptp. 1995.

64. R. Hauser, M. Steiner, M. Waidner, Micro-Payments based on iKP, Information Technology Solutions Department, IBM Research Division, Switzerland, August 21, 1996.

65. R. Heesen, Effiziente Handhabung von Zahlungen mit Kleinstbetragen im Internet: Modellierung und Erprobung, Dissertation Universitat Koln, Koln, 1997.

66. M. Hendry, Smart Card, Security and Application, Artech House, Boston, 1997.

67. R. Hermann, et al., Open Card Framework 1.0, White Paper, http://www.opencard.org/docs/whitepaper. 1998.

68. K.E.B. Hickman, The SSL Protocol, Internet Draft, http://www.netscape.com/newsref/std/, December 1995.

69. C.S. Jutla, et al., PayTree: "Amortized- Signature" for Flexible Micropayments, in: Proceedings of the Second USENIX Workshop on Electronic Commerce, USENIX Association, Berkeley, 1996.

70. J. Kuula, Electronic Trade and Internationalization, in: Communication and Information Economics, M. Jussawalla, H. Ebenfield (Hrsg.), North-Holland, Amsterdam, 1990.

71. L. Law, S. Sabett, J. Solinas, How to make a Mint: the Cryptography of Anonymous Electronic Cash, National Security Agency, Cryptology Division, http://iya.com/nsamint.htm. 1996.

72. P. Loshin, Electronic Commerce, Online Ordering and Digital Money, Charles River Media, Rockland, 1995.

73. G. Medvinsky, B.C. Neumann, Net Cash, A design for practical electronic currency on the Internet, in: Proceedings of the First ACM Conference on Computer and Communication Security, 1993.

74. A.J. Menezes, P.C. van Oorschot, S. A. Vanstone, Handbook of applied cryptography, CRC Press, Boca Raton, 1997.

75. M. Minuz, Geld und Geldpolitik im Zeitalter virtueller Realitaten, in: F. Klein, K. Spremann (Hrsg.), Telegeld, Verlag NZZ, Zurich, 1998.

76. В. C. Neumann, G. Medvinsky, Proxy-Based Authorization and Accounting for Distributed Systems, in: Proceedings of the 13th International Conference on Distributed Computing Systems, Mai 1993.

77. В. C. Neumann, G. Medvinsky, Requirements for Network Payment: The NetCheque Perspective, in: Proceedings of IEEE COMPCON 95, Marz 1995.

78. D. O'Mahony, M. Pierce, H. Tewari, Electronic Payment Systems, Artech House, Boston, 1997.

79. T.P. Pederson, Electronic Payments of Small Amounts, in: Security Protocols, Lecture Notes in Computer Science, Vol. 1189, Springer-Verlag, Heidelberg, 1997.

80. B. Pfitzmann, M. Waidner, Properties of Payment Systems: General Definition Sketch and Classification, IBM Research Report, Nr. 90126, 1996.

81. R. L. Rivest, A. Shamir, Pay Word and MicroMind Two simple micropayment schemes, in: Fourth Cambridge Workshop on Security Protocols, Lecture Notes in Computer Science, Springer-Verlag, Berlin, 1996.

82. C. Schmidt, R. Muller, A Framework for Micropayment Evaluation, Sonderforschungsbericht 373, Humboldt-Universitat Berlin, 1995.

83. B. Schneier, Applied Cryptography, Wiley, New York, 1996.

84. J. D. Tygar, Atomicity in Electronic Commerce, in: Proceedings of the Fifteenth Annual ACM Symposium on Principles of Distributed Computing, 1996.

85. D. Whinnett, End User Acceptance of Security Technology for Electronic Commerce, IS & N, Springer-Verlag, Berlin, 1997.

86. Журнал деньги. №32(92) от 11.09.1996.

87. Anonymus, Identification Cards Part I VII, ISO Sekretariat Genf, 1985.

88. Anonymus, Proposal for a European Parliament and Council Directive on a common framework for electronic signatures, European Commission, Brussel, 1999.

89. Anonymus, Security of Electronic Money, Report by the Committee on Payment and Settlement Systems and the Group of Computer Experts of the central banks of the Group of Ten countries, Basel, 1996.

90. Anonymus, The Emerging Digital Economy, Department of Commerce, Washington, 1998.

91. О системе PayCash от её создателей, http://www.paycash.ru/about

92. О системе WebMoney. http://www.webmoney.ru

93. Обзор рынка российских платёжных систем. 23.01.2001 Андрей Шипилов http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/index.html

94. Система PayCash, http://www.paycash.ru

95. Способы ввода-ввывода денег из системы WebMoney. http://www.webmoney.ru/wmoutertrans.shtml

96. Стандарт SET. http://www.setco.org/download/set bk3.pdf

97. Технология системы WebMoney. http://www.webmoney.ru/sytechnology.shtml

98. Условия учёта работы с системой WebMoney http://www.webmoney.ru/pflawers2.shtml

99. RSA открывает свой алгоритм шифрования широкой публике, http://www.e-commerce.ru/News/2000/09/14/news2370.html

100. Sony начинает распространение аппаратного обеспечения для электронного кошелька Edy. 26/03/2002 http://www.e-commerce.ru/News/2002/03/26/news 11909.html102. http ://mosnalog.park.ru/public/default.asp?no=881563

101. Anonymus, GPK4000 Refernece Manual, Gemplus, http://www.gemplus.com.1997.

102. Anonymus, Java Card 2.0, Application Programming Interface, Sun Microsystems, http://www.iavasoft.com/docs/iavacard/JC20API-prtrat.ps, 1997.

103. Anonymus, Java Card 2.0, Programming Concepts, Sun Microsystems, http://www.iavasoft.com/docs/iavacard/JC20-Concepts.ps. 1997.

104. Anonymus, Java Card Applet Developer's Guide, Sun Microsystems, http://www.iavasoft.com/docs/iavacard/JCADG.ps. 1998.

105. Anonymus, Measuring Electronic Commerce, OECD, http://www.oecd.org/dsti/sti/it/ec/prod/e-97-s85.pdf. 1997.

106. Anonymus, Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities, http://www.bis.org/publ/bcbs3 5 .pdf, Bank for International Settlement, Basel,1998.

107. Anonymus, SET Book 1: Business Description, http://www.setco.org/download/set bkl.pdf. 1999.

108. Anonymus, SET Book 2: Programmer's Guide, http://www.setco.org/download/setbk2.pdf. 1999.

109. Anonymus, SET Book 3: Formal Protocol Definitions, http://www.setco.org/download/setbk3.pdf. 1999.