Государственная политика развития региональных банков в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Клешко, Денис Викторович

• Клешко, Денис Викторович
• кандидат наук
• 2018

Оглавление диссертации кандидат наук Клешко, Денис Викторович

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические основы региональной банковской деятельности

1.1. Место и роль региональных банков в развитии национальной экономики

1.2. Источники формирования ресурсной базы региональных кредитных организаций

1.3. Зарубежный опыт развития сети региональных банков

Глава 2. Механизм государственного регулирования банковской системы в

РФ

2.1. Положение региональных банков в банковской системе России

2.2. Значение региональных банков для российской экономики

2.3. Формы и методы государственного воздействия на деятельность

региональных банков

Глава 3. Трансформация государственного регулирования деятельности региональных банков в России

3.1. Разработка дифференцированного подхода к регулированию банковского сектора

3.2. Возможные направления развития системы рефинансирования Банка России

3.3. Инструменты государственной поддержки региональных банков

3.4. Оценка возможных негативных последствий дифференциации системы регулирования для банков

Заключение

Список литературы

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Государственная политика развития региональных банков в России»

Введение

Актуальность темы исследования. Практика эволюции банковских систем развитых стран мира указывает на особое место региональных банков, обеспечивающих непрерывную циркуляцию денежных потоков между финансовым и реальным сектором в регионах страны, занимающихся развитием экономических субъектов, находящихся на географической периферии, осуществляющих кредитование отраслей с высокими кредитными рисками. Наличие развитой банковской инфраструктуры в регионах, базирующейся на широкой сети региональных банков, способствует равномерному развитию территории страны, сглаживает диспропорции пространственного развития. Региональные банки способствуют решению задач модернизации действующих и финансированию строительства новых производств, благоприятствуя снижению уровня безработицы в регионе, стимулируя экономический рост и повышение стандартов уровня жизни населения.

В последние годы в России наблюдается сокращение количества банков. В первую очередь, административные меры Банка России касаются небольших по размеру региональных банков, выполняющих важные функции в экономике. Доминирующая часть банковских активов сосредоточена в столичном регионе, а процесс ликвидации банков, набирающий обороты в последние годы, на территории страны проходит неравномерно. В наиболее перспективных экономических регионах - на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке - практически не осталось самодостаточных региональных банков.1

Проблемы в экономике последних лет, оказывающие негативное влияние на банковский рынок, выражающиеся в ухудшении платежеспособности заемщиков и росте просроченной задолженности, для региональных банков усугубляются ужесточением нормативных требований Банка России, ограниченным доступом к источникам рефинансирования, оттоком вкладов физических и юридических лиц на фоне массового отзыва банковских лицензий.

1 Клешко Д.В., Мусаев Р.А. Разработка дифференцированного подхода к регулированию банковского сектора России // Аудит и финансовый анализ. 2017. №5-6. С. 492.

Существующая в России практика применения универсальных принципов и инструментов макропруденциального регулирования в условиях неоднородной структуры банковского сектора не в полной мере способствует реализации экономического потенциала отдельных групп банков, в частности, региональных.2 Принципы пропорционального регулирования банковской системы, изложенные в Федеральном законе от 01.05.2017 года № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», предполагают разделение на банки с базовой и универсальной лицензией к 1 января 2019 года. По мнению автора, закон о пропорциональном регулировании не отвечает задачам по обеспечению экономического развития страны, реальным потребностям региональных банков. Реализация новой концепции банковского регулирования в настоящем виде с высокой долей вероятности приведет к окончательной сегрегации банковского сектора, дальнейшей деградации банковской инфраструктуры регионов.

Актуальность исследования определяется необходимостью идентификации региональных банков, как полноправных участников банковской системы, указания их особого места и роли в кредитовании региональной экономики. В условиях доминирования крупного банковского капитала и роста числа регуляторных преференций, отсекающих региональные банки от наиболее привлекательных сегментов ликвидности, назрела необходимость выработки законодательных инициатив, которые позволят остановить тенденцию сокращения количества региональных банков, осуществить качественный рывок в обеспечении региональных предприятий доступными кредитными ресурсами и в дальнейшем будут способствовать активному развитию региональных банковских систем.

Степень разработанности темы исследования. Проблематика функционирования региональных банков и развития региональных банковских систем получила всестороннее развитие в работах зарубежных исследователей. Р. Фалтер-майер отмечает особую роль региональных банков в кредитовании малого и сред-

2 Леонов М.В. Региональные банки в банковской системе России // Пространственная экономика. 2015. №2. С. 117.

него бизнеса, Х. Хакенес, Р. Шмидт находят положительную корреляцию между представительством региональных кредитных организаций и экономическим ростом.

Н. Аллен, А. Бергер в своих работах отмечают особую роль регулирующих органов в построении справедливой конкурентной среды, где небольшие региональные банки могут демонстрировать даже более высокие показатели доходности и рентабельности, нежели крупные банковские структуры. Среди прочих зарубежных авторов, добившихся заметных результатов в изучении феномена региональных банков, также следует выделить работы М. Бейла, Л. Гуисо, В. Китона, М. Коттера, Р. Ла Порты, Дж. Стиглица, Э. Фиорентино.

В российских академических кругах проблематика региональных банков освещена в меньшей степени, при этом интерес к данной научной области в последние годы растет. Изучению актуальных вопросов региональных банков посвящены труды отечественных исследователей Е.В. Андреяновой, Г.Н. Белогла-зовой, Д.С. Благушина, А.Л. Ведева, А.А. Войлукова, Ж.Г. Голодовой, Т.Н. Зверь-ковой, О.В. Иваниловой, Е.А. Измалковой, Л.В. Крыловой, М.В. Леонова, С.Р. Моисеева, Р.А. Мусаева, Е.Б. Никитиной, И.Н. Рыковой, М.Б. Тершуковой, Е.В. Тихомировой, С.А. Уразовой, Г.Г. Фетисова, Е.Г. Хольновой, В.В. Янина.

Отсутствие комплексных исследований от идентификации региональных банков и определения их положения в банковской системе до построения дифференцированной системы банковского регулирования, разработки механизма государственной поддержки региональных банков и оценки последствий предлагаемых изменений предопределило выбор темы диссертационной работы, постановку цели и задач исследования.

Цель исследования - выявление ключевых направлений государственной политики развития региональных банков.

Для достижения поставленной цели исследования автором были решены следующие задачи:

1. Проанализировать опыт развитых и развивающихся стран в построении моделей дифференцированного регулирования банковских систем с особой ролью региональных банков.

2. Обозначить категорию региональных банков в России, определить их место в банковской системе страны и оценить степень участия в экономике.

3. Обосновать возможность применения дифференцированного подхода к регулированию банковской системы России.

4. Предложить перспективные направления развития системы рефинансирования Банка России в целях обеспечения равного доступа региональных банков ко всем инструментам рефинансирования.

5. Разработать систему мер государственной поддержки деятельности региональных банков.

6. Оценить нагрузку на бюджет и финансовую устойчивость региональных банков в результате реализации отдельных мер дифференцированного регулирования.

Объектом исследования является деятельность региональных банков.

Предметом исследования является механизм воздействия государственных регулирующих органов на деятельность региональных банков.

Научная новизна исследования определяется следующими основными результатами:

1. В ходе комплексного анализа зарубежного опыта выявлено, что наличие эффективного механизма дифференцированного регулирования банковской деятельности является необходимым условием для устойчивого развития региональных банков, в то же время усилия государственных банков могут быть направлены на кредитование корпораций, крупных инфраструктурных проектов, финансирование социально значимых сегментов экономики.

2. Предложено определение регионального банка, которое позволяет наиболее полно учесть специфику работы региональных банков России в современных условиях. На основе сформулированного определения были рассчитаны агрегированные показатели деятельности региональных банков, позволяющие определить

их место в российском банковском секторе, показатели финансовой устойчивости и эффективности работы.

3. Определена роль региональных банков в кредитовании малого и среднего бизнеса, повышении доступности финансовых услуг для населения. Подтверждена гипотеза о наличии положительной корреляции между количеством региональных банков и значением показателей финансовой доступности (financial inclusion).

4. Обоснована необходимость выделения региональных банков в отдельную группу с целью применения дифференцированного подхода к регулированию их деятельности, выражающегося в установлении Банком России различных обязательных нормативов для региональных и остальных банков. Предложены меры поддержки региональных банков, имплементация которых позволит усилить их позиции на российском рынке банковских услуг.

5. Разработаны предложения по развитию механизма рефинансирования Банка России, направленные на повышение вариативности существующих инструментов, расширение перечня нерыночных активов, которые могут выступать залогом при рефинансировании, разделение кредитных аукционов ЦБ и внедрение краткосрочного беззалогового кредитования, что будет способствовать снижению дефицита ликвидности региональных банков.

6. Представлена оценка последствий дифференцированного регулирования банковского сектора на финансовую устойчивость региональных банков и потери бюджета. Показано, что предлагаемые послабления в выполнении части нормативов Банка России, а также меры по выравниванию условий допуска региональных банков к системе рефинансирования ЦБ не представляют системно значимого риска для банковского сектора и бюджета в случае прецедентов банкротства некоторых из них.

Теоретической и методологической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам теории банковского дела, кредитования экономики, роли государственных органов в развитии национальных банковских систем, периодические издания по данной проблематике. В

работе также использовались законодательные акты, постановления Правительства РФ, инструкции и другие нормативно-правовые документы, регламентирующие организацию банковской деятельности в Российской Федерации, монографии, материалы научных конференций и семинаров.

Эмпирическую основу диссертации составили данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Федеральной резервной системы США, Федеральной корпорации по страхованию депозитов США, Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая, Агентства по страхованию вкладов РФ, Ассоциации региональных банков России, информационно -аналитического портала «Банки.ру», материалы Министерства экономического развития РФ, Министерства финансов РФ, Федерального казначейства РФ. В исследовании использовалась финансовая отчетность российских банков, применялись методы экономико-математического и статистического анализа.

Обоснованность и достоверность результатов исследования базируется на использовании научных работ по исследуемой проблематике в процессе подготовки диссертации, зарубежного опыта становления и развития региональных банковских систем, современных методов анализа, проведении расчетов на основе актуальной статистической информации. Достоверность исследования также подтверждается публикацией его основных результатов в ведущих рецензируемых научных изданиях.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Полученные результаты работы могут быть использованы банковским сообществом для выработки рекомендаций и конкретных предложений государственным регулирующим органам, направленных на защиту и укрепление позиций региональных банков на рынке банковских услуг. Выводы работы могут рассматриваться в качестве дополнительного материала для дальнейших научных и методических разработок в области государственного регулирования банковской системы, специфики функционирования региональных банков.

Основные положения диссертационной работы могут найти широкое применение в учебном процессе по дисциплинам: «Государственное регулирование

финансовых рынков», «Центральный банк в системе государственного регулирования», «Финансы и кредит», «Банковское дело», «Региональная экономика».

Соответствие диссертации Паспорту научной специальности. Содержание диссертационной работы соответствуют Подпункту 10.7 «Повышение эффективности деятельности банков с государственным участием, банков с иностранным участием, а также региональных банков» Пункта 10 «Банки и иные кредитные организации» Паспорта научной специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Апробация результатов исследования. По теме диссертации опубликовано 12 научных работ общим объемом 7,9 п.л. (вклад автора - 6,77 п.л.), включая 4 работы в научных изданиях, входящих в перечень ВАК (в том числе 1 работа из перечня рецензируемых научных изданий, индексируемых в базах данных Web of Science, RSCI, 2 работы из дополнительного списка рецензируемых научных изданий, утвержденного ученым советом МГУ имени М.В.Ломоносова).

Отдельные результаты исследования были представлены и получили положительную оценку на Международных конференциях студентов, аспирантов и молодых ученых «Ломоносов-2013», «Ломоносов-2015», «Ломоносов-2018» (Москва, экономический факультет МГУ имени М.В.Ломоносова), Научно-практической конференции «Актуальные вопросы развития финансовой сферы стран и регионов» в 2013 году (Махачкала, ГАОУ ВПО «Дагестанский государственный институт народного хозяйства»), VI Международной научно-практической конференции «Воспроизводственный потенциал региона: проблемы количественных измерений его структурных элементов» в 2016 году (Уфа, ФГБОУ ВПО «Башкирский государственный университет»).

Структура и объем диссертационной работы. Логика, цели и задачи исследования предопределили структуру диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Диссертационное исследование изложено на 183 страницах, содержит 14 таблиц и 17 рисунков.

Глава 1. Теоретические основы региональной банковской деятельности 1.1. Место и роль региональных банков в развитии национальной экономики

Коммерческие банки являются неотъемлемым элементом развития рыночной экономики, а также важнейшим и связующим звеном финансовой системы и реального сектора. Роль финансовой системы, частью которой является банковский сектор, в обеспечении экономического роста велика, и от того, насколько

эффективно он трансформирует сбережения в инвестиции, в конечном счете, за" 3

висят как сами темпы экономического роста, так и их устойчивость.3

Являясь финансовыми посредниками, коммерческие банки обеспечивают бесперебойное межрегиональное и межотраслевое перераспределение денежных ресурсов. Коммерческие банки способствуют перетеканию финансовых потоков между физическими лицами, предприятиями, государственными и бюджетными органами. Значительная роль банков заключается в обеспечении кредитными ресурсами предприятий различных сфер и отраслей экономики.

В целях упрощения дальнейшего анализа принимается допущение о тождественности понятий «банк» и «кредитная организация». При этом мы понимаем, что множество «кредитная организация» включает в себя два подмножества «банки» и «небанковские кредитные организации».

Для того чтобы идентифицировать региональный банк как обособленную структурную единицу банковской системы страны, систематизируем существующие классификации коммерческих банков. По форме собственности банки различаются на государственные, частные и банки со смешанной формой собственности. В России примерами банков с полным государственным участием являются АО «Россельхозбанк», ПАО «АКБ «Связь-Банк» и др. Банками со смешанной формой собственности являются ПАО «Сбербанк России», ПАО «Банк ВТБ», в которых контрольный пакет акций управляется государством, при этом часть акционерного капитала принадлежит физическим и юридическим лицам. К разряду

3 Горюнов Е.Л., Трунин П.В., Дробышевский С.М. Денежно - кредитная политика банка России: стратегия и тактика // Вопросы экономики. 2015. №4. С. 56.

коммерческих банков принадлежит доминирующая часть существующих в настоящий момент кредитных организаций страны.

Разделение банков по организационно-правовой форме является их следующей классификацией. В России выделяют публичные акционерные общества (ПАО), акционерные общества или непубличные акционерные общества (НАО) и общества с ограниченной ответственностью (ООО).

По функциональному назначению (характеру выполняемых операций) банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальными банками являются коммерческие банки, оказывающие весь спектр банковских услуг. Зачастую универсальные банки являются крупными финансовыми структурами, распространяющими влияние на всю территорию страны и имеющие филиалы и представительства в других странах. Среди основных универсальных коммерческих банков России можно выделить крупнейших представителей банковского сектора по размеру активов и другим показателям деятельности: ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ Банк», АО «Альфа-Банк». К категории универсальных банков могут быть отнесены иностранные банки, то есть банки, головные офисы которых находятся за пределами территории страны: АО «Райффайзенбанк», АО «ЮниКредит Банк», ПАО «Росбанк».

Среди специализированных банков можно выделить несколько подвидов:

1. Сберегательные банки;

2. Розничные банки;

3. Кооперативные банки;

4. Монопродуктовые банки.

Сберегательные банки являются центрами аккумуляции сбережений населения, широко представлены также в банковских системах Германии, Италии, Франции, Великобритании, США и других странах. Е.Р. Соколов в своей работе отмечает, что сберегательные банки являются основным кредитным институтом ФРГ, так как немецкая экономика строится на частном предпринимательстве,

представленном средними фирмами.4 Сберегательные банки Германии специализируются на предоставлении кредитов физическим лицам, домохозяйствам, малому и среднему бизнесу (МСБ). Во Франции ключевым сберегательным банком является «Caisse des dépôt set consignations», который занимается управлением вкладами граждан страны, выдачей «дешевых» кредитов, строительством социального жилья.5 В России к числу сберегательных может быть отнесено большинство государственных банков федерального масштаба, имеющих разветвленную сеть филиалов и представительств.

Розничные банки ориентированы на работу с частными лицами, специализируются на выдаче потребительских кредитов населению для различных нужд, расчетно-кассовом обслуживании. Такие банки, как правило, имеют развитую финансовую инфраструктуру, широкую сеть офисов. Большинство кредитных операций розничных банков являются беззалоговыми. Среди ключевых российских розничных банков можно выделить АО «Банк Русский Стандарт», ООО «КБ «Ренессанс Кредит», АО «ОТП-Банк».

Кооперативный банк является специализированной кредитной организацией, образованной на долевых началах ее участниками. Кооперативные банки в приоритетном порядке обслуживают потребность в кредитовании своих участников. В российском законодательстве отсутствует категория кооперативных банков, правила их лицензирования и функционирования.

Кооперативные кредитные организации занимают особую нишу в банковской системе Индии, являются главными источниками заемных ресурсов для малого и среднего бизнеса (МСБ)6. Они работают как в городских, так и сельскохозяйственных районах, покрывая практически всю территорию страны, удовлетворяя потребности мелких аграриев в ссудах. Данные структуры традиционно являются важным элементом японской банковской системы, существуя на средства

4 Соколов Р.Е. О роли сберегательных касс в экономике ФРГ [Электронный ресурс] // Экономический журнал. 2002. №2. URL: http://economicarggu.ru/2002_4/12sokolovr.htm (дата обращения: 17.10.2015)

5 Официальный сайт «Caisse des depot Group» [Электронный ресурс]. URL: http://www.caissedesdepots.fr

6 Gupta J, Jain S. A Study of Cooperative Banks in India with Special Reference to Lending Practices [Электронный ресурс] // International Journal of Scientific and Research Publications, Volume 2, Issue 10, October 2012. URL: http://www.ijsrp.org/research-paper- 1012/ijsrp-p1039.pdf (дата обращения: 01.08.2016)

членов кооперативов, муниципалитетов, государственных компаний и некоммерческих организаций.7 Кооперативные банки занимают устойчивые позиции в банковских секторах Германии, США и Франции.

К специализированным банкам также можно отнести монопродуктовые банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, кредитовании отдельных отраслей экономики (например, строительства, аграрного сектора, судостроения и т.д.), внешнеторговых операциях. В России к числу специализированных банков можно отнести АО «КБ «Дельта Кредит», ключевым видом деятельности которого является выдача ипотечных кредитов, АО «Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (далее - МСП Банк), специализирующийся на кредитовании субъектов МСБ, АО «Россельхозбанк», который изначально создавался в целях кредитования сельскохозяйственной отрасли, а на сегодняшний день является универсальным коммерческим банком, уделяя значительную роль поддержке сельхозпроизводителей.

Следующим критерием при классификации банков выступает масштаб их деятельности. Как правило, выделяют три группы, куда входят крупные, средние и малые банки. К числу крупных банков в России можно отнести кредитные организации с государственным участием федерального масштаба. К группе средних относят ряд частных банков, которые не сопоставимы с крупнейшими государственными кредитными организациями по размеру активов и другим показателям деятельности, однако имеют достаточно разветвленную сеть филиалов и представительств, например, ПАО «Банк Уралсиб» и ПАО «Росбанк». К малым относится большинство действующих в России банков.

Необходимо отметить, что перечисленные классификации достаточно условны. Часть кредитных организаций может полностью соответствовать только одному критерию, некоторые из них могут находиться на стыке предложенных характеристик, другие - будут удовлетворять одновременно нескольким критери-

7 Deelchand T., Padgett C. Size and Scale Economies in Japanese Cooperative Banking [Электронный ресурс] // ICMA Centre Discussion Papers in Finance. DP2009-02. URL:

http://www.icmacentre.ac.uk/files/microsoft word tara discussion paper size scale economies in japanes e_banking_18_mar_09.pdf (дата обращения: 01.08.2016)

ям из одной классификации. Приведем следующий пример для иллюстрации. Большая часть региональных банков России по размеру является малыми. Остальная часть региональных банков может быть отнесена к категории средних по масштабам деятельности. При этом с достаточно высокой долей вероятности мы не встретим в России региональный банк, который можно было бы отнести к разряду крупных.

Из всех существующих видов банков региональные банки ближе всех подходят под определение классической кредитной организации. Региональный банк, как правило, обладает следующими характеристиками: является небольшим по размеру, осуществляет основную часть деятельности в регионе базирования и приграничных к нему регионах, занимается предоставлением традиционных банковских услуг (кредиты, депозиты, банковское обслуживание).

Региональные банки специализируются на кредитовании реального сектора экономики и физических лиц региона присутствия. Основным источником их финансирования являются депозиты физических и юридических лиц. Региональные банки меньше других кредитных организаций занимаются нетиповыми банковскими услугами: доверительным управлением денежными средствами и имуществом, работой с производными финансовыми инструментами, брокерской и дилерской деятельностью, оказанием специфических консультационных услуг, крупными операциями с иностранной валютой, лизинговыми сделками и т.д.

В разделе 2.1 диссертации проведен комплексный анализ подходов вычленения региональных кредитных организаций из общего массива банков, выделены критерии, присущие региональным банкам России с учетом национальной специфики, сформулировано определение российского регионального банка, как кредитно-финансовой организации, работающей на территории отдельного макрорегиона.

Региональные банки, как правило, ориентируются в своей деятельности на предоставление традиционных банковских услуг:

- открытие и ведение банковских счетов населения и компаний;

- проведение расчетов по поручению физических и юридических лиц;

- размещение денежных средств от своего имени;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных документов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению клиентов;

- открытие и ведение вкладов физических и юридических лиц;

- выплата пенсий и пособий;

- выдача кредитов и банковских гарантий.

Главным преимуществом региональных банков является знание специфики региона присутствия, сильных и слабых сторон региональных предприятий. В.И. Вагизова справедливо отмечает, что в отличие от крупных банков региональные кредитные организации более существенно сконцентрированы на особенностях местных клиентов, глубинном понимании потребностей бизнеса.8 Близкая личностная коммуникация между руководителями предприятий и сотрудниками регионального банка, которые, как правило, являются уроженцами региона осуществления деятельности, также является залогом успешного функционирования региональных банковских институтов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Клешко, Денис Викторович, 2018 год

Список литературы

Законодательные и нормативно-правовые документы

1. Инструкция Банка России №139-И «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2012 г.

2. О внесении изменений в статью 23 Федерального закона №448 «О федеральном бюджете на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов» от 26.12.2014 г.

3. Положение ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г.

4. Положение Банка России № 342-П «Об обязательных резервах кредитных организаций» от 07.08.2009 г.

5. Положение Банка России № 397-П «О порядке создания, ведения и хранения баз данных на электронных носителях» от 21.02.2013 г.

6. Положение Банка России № 395-П «О методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III»)» от 28.12.2012 г.

7. Положение Банка России № 427-П «О порядке проведения проверок деятельности некредитных финансовых организаций аудиторскими организациями по поручению Банка России» от 07.08.2014 г.

8. Постановление Правительства РФ №498 «О требованиях к банкам, которые имеют право на открытие счетов эскроу для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» от 27.04.2017 г.

9. Постановление Правительства РФ № 409 «Об утверждении Условий признания доминирующим положения кредитной организации и Правил установления доминирующего положения кредитной организации» от 26.05.2007 г.

10. Постановление Правительства РФ №874 «О максимальной сумме одной банковской гарантии и максимальной сумме всех одновременно действующих

банковских гарантий, выданных одним банком, для принятия банковских гарантий налоговыми органами в целях обеспечения уплаты налогов» от 24.07.2017 г.

11. Постановление Правительства РФ №1121 «О порядке размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах» от 24.12.2011 г.

12. Указание Банка России № 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами» от 27.02.2014 г.

13. Федеральный закон №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.

14. Федеральный закон № 117 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.07.1999 г.

15. Федеральный закон №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 г.

16. Федеральный закон №230 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 18.10.2007 г.

17. Федеральный закон № 146 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 02.07.2013 г.

Книжные издания, учебные пособия

18. Государственное регулирование банковской сферы в Российской Федерации: учебное пособие / Р.А. Мусаев [и др.]. Ухта. УГТУ. 2008. - 252 с.

19. Долженкова Л.Д. Кризисы и реформы. Дестабилизация финансовых рынков конца 90-х годов ХХ в. и изменение архитектур международной валютно -кредитной системы / Л.Д. Долженкова. - М: Логос, 2004. - 308 с.

20. Орешин В.П. Государственное регулирование национальной экономики: учеб. пособие / В. П. Орешин. Моск. гос. ун-т им. М. В. Ломоносова. Экон. фак. -М. ИНФРА-М. 2000. - 122 с.

21. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы в условиях глобализации / Г.Г. Фетисов. - М: ЗАО «Издательство «Экономика». 2006. - 509 с.

Статьи в периодической печати

22. Акаева А.И. Анализ российского рынка межбанковских кредитов в условиях нестабильности / А.И. Акаева, Н.С. Ярыгина // Экономика и социум. -2014. - №2(11). - С. 161-166.

23. Андиева А.И. Банки региона: функционирование и развитие / А.И. Ан-диева // Terra economicus. - 2013. - №3(3). - C. 116-122.

24. Андрюшин С.А. Развитие региональных кредитных институтов: возможности и ограничения / С.А. Андрюшин, В.В. Кузнецова // Бизнес и банки. -2009. - №33. - С. 1-4.

25. Аникин А.В. Формы кооперационного взаимодействия региональных банков / А.В. Аникин // Банковские услуги. - 2009. - №10. - С. 2-5.

26. Баранов A.B. Слияния и поглощения в банковской системе США / А.В. Баранов // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2005. - №2. - С.47-60.

27. Бездудный М.А. О стресс-тестировании банков / М.А. Бездудный, Т.А. Малахова, Ю.В. Сидельников // Экономические стратегии. - 2010. - №11. - С.80-87.

28. Белоглазова Г.Н. Стратегия развития регионального сегмента банковской системы / Г.Н. Белоглазова // Банковское дело. - 2001. - №2. - С. 34-37.

29. Бисултанова А.А. Региональные банки в современных условиях экономики России /А.А. Бисултанова // Финансы и кредит. - 2016. - №24. - С. 17-24.

30. Благушин Д.С. К вопросу о теории организации системы рефинансирования в Российской Федерации / Д.С. Благушин // Ценные бумаги. - 2008. - №2. -С. 76-84.

31. Богомолов С.М. Региональные банки в контексте тенденций развития финансового рынка России / С.М. Богомолов, Л.В. Ильина, Ю.Е. Копченко // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2016. - №4(63). - С. 61-67.

32. Буланов Ю.Н. Методика оценки работы розничных подразделений региональных банков в условиях консолидации банковской системы / Ю.Н. Буланов, В.Ю. Буланов // Денежно-кредитная политика и банки. - 2012. - №6. - С.118-122.

33. Вагизова В.И. Роль региональной банковской системы в развитии взаимодействия реального и финансового секторов экономики / В.И. Вагизова // Проблемы современной экономики. - 2010. - №1. - С. 253-256.

34. Верников А.В. Сравнение институциональной структуры банковских систем России и Китая / А.В. Верников // Деньги и кредит. - 2014. - №11. - С. 2028.

35. Войлуков А.А. Перспективы развития региональных кредитных организаций / А.А. Войлуков // Деньги и кредит. - 2012. - №11. - С. 12-16.

36. Волкова О.Н. Территориальность, функциональность, институциональ-ность в российских и европейских исследованиях макрорегионализации / О.Н. Волкова // Региональная экономика: теория и практика. - 2013. - №16(295). - С. 5059.

37. Воловник А.Д. Базель-Ш: испытание надежности банковской системы России в условиях глобальной конкуренции / А.Д. Воловник, Н.С. Зиядуллаев, Ю.С. Кибардина // Экономика мегаполисов и регионов. - 2011. - №3(39). - С. 4049.

38. Воронова Н.С. Региональные банки России: проблемы роста и перспективы развития / Н.С. Воронова, О.С. Мирошниченко // Финансы: теория и практика. - 2017. - №4. - С. 40-52.

39. Гладкова В.Е. Оценка эффективности рефинансирования кредитных организаций Банком России / В.Е. Гладкова // Научно-практический журнал «Мир».

- 2012. - №4(12). - С. 72-78.

40. Глезман Л.В. Повышение роли региональных банков в развитии экономики России / Л.В. Глезман, Р.В. Зике // Российское предпринимательство. - 2013.

- №16(238). - С. 64-70.

41. Говтвань О.Д. Системный риск в финансовой сфере: теоретический анализ и подходы к оцениванию / О.Д. Готвань, А.К. Мансуров // Проблемы прогнозирования. - 2011. - №02. - С. 24-36.

42. Голодова Ж. Г. Проблемы развития региональных банков России / Ж.Г. Голодова // Финансы и кредит. - 2010. - №5. - С. 51-59.

43. Горюнов Е.Л. Денежно - кредитная политика банка России: стратегия и тактика / Е.Л. Горюнов, П.В. Трунин, С.М. Дробышевский // Вопросы экономики. - 2015. - №4. - С. 53-85.

44. Джагитян Э.П. Базель III в России: синхронизация реформы регулирования на фоне системных рисков? / Э.П. Джагитян // Деньги и кредит. - 2016. - №6. -С. 47-58.

45. Дружков А.И. Региональная экономика и банки / А.И. Дружков // Деньги и кредит. - 2008. - №12. - С. 38 - 41.

46. Едронова В.Н. Особенности российских региональных банков (на примере Нижегородской области) / В.Н. Едронова, Н.П. Елисеева // Финансы и кредит. - 2007. - №24. - С. 71-75.

47. Ершов М.В. Задачи экономического развития и денежно-кредитные подходы / М.В. Ершов // Деньги и кредит. - 2007. - №6. - С. 31-35.

48. Зверькова Т.Н. Региональные банки в трансформационной экономике / Т.Н. Зверькова // Финансы и кредит. - 2012. - №7. - С. 15-25.

49. Иванилова О.В. Институциональные преобразования региональной банковской системы России / О.В. Иванилова // Экономика и политика. - 2013. - №7 (104). - С. 12-16.

50. Иванова И.В. Собственный капитал банка и способы его формирования / И.В. Иванова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. - 2015. - №8. - С. 537-540.

51. Измалкова Е.А. Особенности системы рефинансирования кредитных организаций в Российской Федерации / Е.А. Измалкова // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2009. - №4. - С. 82-87.

52. Измалкова Е.А. Центральный банк в системе рефинансирования коммерческих банков / Е.А. Измалкова // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2010. - №13(119). - С. 168-173.

53. Кетова И.А. Анализ и оценка показателей активности банковского сектора региона / И.А. Кетова // Деньги и кредит. - 2014. - №12. - С. 41-47.

54. Клешко Д.В. Государственная политика развития банковской деятельности в Китае: региональный аспект / Д.В. Клешко, Р.А. Мусаев // Проблемы теории и практики управления. - 2017. - №5. - С. 43-48.

55. Клешко Д.В. Меры государственной поддержки региональных банков / Д.В. Клешко, Р.А. Мусаев // Экономист. - 2016. - №4. - С. 66-74.

56. Клешко Д.В. Особенности практики рефинансирования Банка России в современных условиях / Д.В. Клешко, Р.А. Мусаев // Сборник статей по материалам научной конференции «Ломоносовские чтения», посвященной 260-летию МГУ имени М.В. Ломоносова, «Альтернативы экономической политики в условиях замедления экономического роста». - 2015. - С. 82-96.

57. Клешко Д.В. Развитие системы рефинансирования банковского сектора России / Д.В. Клешко, Р.А. Мусаев // Финансовый журнал. - 2015. - №2. - С. 42-51.

58. Клешко Д.В. Разработка дифференцированного подхода к регулированию банковского сектора России / Д.В. Клешко, Р.А. Мусаев // Аудит и финансовый анализ. - 2017. - №5-6. - С. 492-497.

59. Клешко Д.В. Региональные банки: состояние и тенденции развития / Д.В. Клешко, Р.А. Мусаев // Деньги и кредит. - 2016. - №6. - С. 58-63.

60. Копченко Ю. Е. Роль региональных банков в финансовой стабилизации национальной банковской системы / Ю.Е. Копченко // Финансы. Деньги. Инвестиции. - 2009. - №1(29). - С. 12-19.

61. Копытова А.И. Роль банковских ассоциаций и союзов в развитии страны / А.И. Копытова // Вестник ТГПУ. - 2011. - №12(114). - С. 30-35.

62. Кравец Л.Г., Потапова С.В. Подходы к оценке доступности банковских кредитных услуг и ее влияние на уровень финансовой стабильности банковского сектора / Л.Г. Кравец, С.В. Потапова // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. - 2016. - №1(65). - С. 42-47.

63. Кривошапова С.В. Совершенствование надзора за банковским сектором: региональные особенности / С.В. Кривошапова, Л.И. Вотинцева // Азиатско-тихоокеанский регион: экономика, политика, право. - 2012. - №1. - С. 76-84.

64. Крылова Л.В. Концентрация и централизация капитала как факторы функциональной адекватности российской банковской системы / Л.В. Крылова // Финансы и кредит. - 2008. - №41(329). - С. 18-27.

65. Крылова Л.В. Современные тенденции в развитии процессов концентрации банковского капитала в России/ Л.В. Крылова // Финансы и кредит. - 2009. -№12(348). - С. 33-40.

66. Лапаев С.П. Источники финансирования инновационного развития региона / С.П. Лапаев, Л.В. Лапаева // Вестник ОГУ. - 2011. - №13(132). - С. 312-320.

67. Ларионова И.В. Модель оценки эффективности регулирования банковского сектора / И.В. Ларионова // Вестник МГИМО-Университета. - 2014. -№1(34). - С. 127-135.

68. Леонов М.В. Особенности регулирования собственного капитала коммерческих банков России / М.В. Леонов // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. - 2014. - №1(19). - С. 28-37.

69. Леонов М.В. Оценка эффективности деятельности региональных банков в России / М.В. Леонов, В.М. Заернюк // Экономический анализ: теория и практика. - 2015. - №33. - С. 15-26.

70. Леонов М.В. Регулирование банковской деятельности в Китае / М.В. Леонов // Известия Иркутской государственной экономической академии. - 2015. -Т. 25, №3. - С. 503-511.

71. Леонов М.В. Регулирование минимального размера собственного капитала и эффективность малых банков России: эмпирический анализ / М.В. Леонов // Вестник УрФУ. Серия: экономика и управление. - 2014. - №6. - С. 85-96.

72. Леонов М.В. Регулирование минимального размера собственного капитала коммерческих банков в России: проблемы методологии и практики / М.В. Леонов // Теоретическая экономика. - 2015. - №1. - С. 36-48.

73. Никитин Л.В. Эволюция банковского пространства США в 1980-2000-е годы: клиометрический анализ на уровне штатов / Л.В. Никитин // Вестник Челябинского государственного университета. - 2011. - №1(216). - С. 137-146.

74. Малкина М.Ю. Анализ институтов регулирования банковской системы Российской Федерации / М.Ю. Малкина, А.Ю. Иванова // Финансы и кредит. -2008. - №37(325). - С. 2-12.

75. Мамедов А.А. Банковская система как объект государственного управления / А.А. Мамедов // Вестник Российского университета дружбы народов: серия юридические науки. - 2010. - №3. - С. 20-33.

76. Митрохин В.В. Инструменты поддержания устойчивого развития коммерческих банков / В.В. Митрохин, А.А. Лукшина // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. - 2011. - №1(14). - С. 159-163.

77. Михайлов А.В. Предпосылки развития регионального банковского сектора и направления его преобразования / А.В. Михайлов // Вестник Чувашского университета. - 2008. - №3. - С. 434-439.

78. Моисеев Б.С. О методике стресс-тестирования банка / Б.С. Моисеев // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С. 55-63.

79. Моисеев С.Р. Беззалоговое кредитование в практике центральных банков / С.Р. Моисеев // Банковское дело. - 2008. - №3. - С. 48-55.

80. Моисеев С.Р. Международная практика регулирования капитала банков / С.Р. Моисеев // Экономическое развитие России. - 2010. - №4(17). - С. 34-37.

81. Нахратова Е.Е. Монетарная политика Центральных банков США, Евросоюза и России / Е.Е. Нахратова // Актуальные проблемы социально-экономического развития России. - 2009. - №3. - С. 18-20.

82. Никитина Е.Б. Необходимость и пути повышения статуса региональных банков в российской банковской системе / Е.Б. Никитина // Вестник ПГУ. Серия: Экономика. - 2012. - №4. - С. 75-80.

83. Овчинникова О.П. Совершенствование механизма регулирования устойчивости банковской системы / О.П. Овчинникова, Е.А. Дынников, Н.Э. Овчинникова // Финансы и кредит. - 2011. - №7. - С. 8-15.

84. Поморина М.А. Нужны ли российской экономике региональные банки? / М.А. Поморина, Н.И. Валенцева // Банковское дело. - 2011. - №2. - С. 21-27.

85. Продолятченко П.А. Политика коммерческого банка по финансовому обеспечению деятельности / П.А. Продолятченко // Вестник Орловского государственного университета экономики и торговли. - 2010. - №1(11). - С. 124-134

86. Рапопорт А.Л. Стратегия развития национальной банковской системы: тенденции современного этапа / А.Л. Рапопорт // Финансы и кредит. - 2009. -№40(376). - С. 92-96.

87. Рыбин И.А. Сравнение облигационных займов и кредитов / И.А. Рыбин // Рынок ценных бумаг. - 2007. - №1(328). - С. 63-64.

88. Рыкова И.Н. Региональные банки как основа финансово-кредитной системы отдельной территории / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Труд и социальные отношения. - 2013. - №6. - С. 89-94.

89. Рыкова И.Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков / И.Н. Рыкова, Е.В. Андреянова // Банковская деятельность. - 2011. - №6. - С. 2629.

90. Савинский С. П. Банки развития Китая / С.П. Савинский, Д.А. Смахтин // Деньги и кредит. - 2007. - №5. - С. 63-68.

91. Сагитдинов М.Ш. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России / М.Ш. Сагитдинов, Р.Х. Марда-нов, И.Р. Кощегулова // Деньги и кредит. - 2001. - №7. - С. 20-26.

92. Самиев П.А. Между кризисами: российский банковский рынок / П.А. Самиев // Аналитический банковский журнал. - 2011. - №10(194). - С. 40-48.

93. Синельников Д.А. Выбор способов и источников финансирования / Д.А. Синельников // Финансовый менеджмент. - 2001. - №4. - С. 43-46.

94. Соловьев С.В. Материалы научно-экспертной сессии «Фактор стагнации: демонетизация финансово-экономической системы России и выход из нее» / С.В. Соловьев // Центр научной политической мысли и идеологии // Центральный Дом Журналистов. - 2014. - С.156-164.

95. Сорокина М.Г. Оценка эффективности увеличения собственного капитала коммерческого банка за счет внутренних источников / М.Г. Сорокина, В.В. Хмарук // Финансы, денежное обращение и кредит. - 2011. - №10(83). - С. 168-171.

96. Спицын С.Ф. О принципах регулирования межбанковского рынка в условиях нестабильности / С.Ф. Спицын, О.В. Луданов // Деньги и кредит. - 2008. - №6. - С. 42-47.

97. Тамаров П.А. Внутридневная ликвидность банка и платежной системы: индикаторы и мониторинг / П.А. Тамаров, Л.В. Груздева // Деньги и кредит. -2014. - №6. - С. 15-23.

98. Тершукова М.Б. Рефинансирование коммерческих банков Центральным банков Российской Федерации: современное состояние, тенденции и перспективы развития / М.Б. Тершукова // Финансы, денежное обращение и кредит. - 2014. -№5(114). - С. 85-88.

99. Уразова С.А. Концептуальные основы и практические аспекты формирования стратегических направлений развития современной российской банковской системы / С.А. Уразова // Финансовые исследования. - 2011. - №5. - С. 26-33.

100. Федосеева В.А. К вопросу о влиянии сектора региональных банков на уровень экономической безопасности регионов России / В.А. Федосеева // Вестник Пермского университета. - 2016. - №1(28). - С. 120-128.

101. Фролов К.Д. Управление кредитным риском в коммерческом банке в условиях применения Базеля III / К.Д. Фролов // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. - 2013. - №21. - С. 149-153.

102. Халафян Т.В. Нормативно-правовое регулирование надзорной деятельности в банковской сфере Российской Федерации / Т.В. Халафян // Общество: политика, экономика и право. - 2014. - №3. - С. 31-34.

103. Хольнова Е.Г. Российская практика государственного регулирования устойчивости банка / Е.Г. Хольнова // Мир экономики и права. - 2013. - №10. - С. 47-61.

104. Шеметев А.А. Диспозиционная юстировка дефиниций банк и региональный банк в условиях экономической дисперманентности / А.А. Шеметев // Аграрный вестник Урала. - 2010. - №11(1). - С. 107-112.

Диссертационные исследования

105. Иванилова О.В. Основные направления повышения конкурентоспособности региональных банков России: дис. ... канд. эк. наук 08.00.10 / Иванилова Ольга Владимировна. - Москва. 2013. - 158 с.

106. Янин В.В. Основы функционирования и устойчивость регионального банка: дис. ... канд. эк. наук: 08.00.10 / Янин Валерий Васильевич. - Саратов. 2002. - 155 с.

Зарубежные издания

107. Berger A.N. The Effect of Marker Size Structure on Competition: The case of Small Business Lending / A.N. Berger A.N., R. J. Rosen and G.F. Udell // Board of Governors, Finance and Economics Discussion Series, working paper 2001-63, December. - 38 p.

108. Berger A.N. The Transformation of the U.S. Banking Industry: What a Long, Strange Trip It's Been / A.N. Berger, A.K. Kashyap, J.M. Scalise // Brookings Papers on Economic Activity 2, - 1995. - pp. 155 - 218.

109. Buehler K. Between deluge and drought: the future of US bank liquidity and funding / K. Buehler, P. Noteboom, D. Williams // McKinsey Working Paper on risk, number 48. - 2013, - 19 p.

110. Hellmann F. Liberalization, moral hazard in banking and prudential regulation: are capital requirement enough? / F. Hellmann, C. Murdock, J. Stiglitz // The American Economic Review. - 2000. - Vol. 90., №1, - pp. 147-165.

111. Keeton W. The Role of Community Banks in the U.S. Economy / W. Keeton // Federal Reserve Bank of Kansas City. Economic review. - 2003. - pp. 15 - 43.

112. Koetter M. Market Structure and competition in German Banking / M. Koet-ter // Sachverständigenrat zur Begutachtung der Gesamtwirtschaftlichen Entwicklung. -2013. - №6. - 157 p.

113. La Porta R. Government Ownership of Banks / R. La Porta, F. Lopez-de-Silanes, A. Shleifer // The Journal of Finance. - 2002, - pp. 265-301.

114. Rothbard M. A History of Money and Banking in the United States: The Colonial Era to World War II / M. Rothbard // Ludwig von Mises Institute in Auburn, Alabama. - 2002, - 512 p.

Электронные ресурсы

115. Авис О.У. Современные проблемы функционирования региональных банков: российский и зарубежный опыт их решения [Электронный ресурс] / О.У. Авис // Региональная экономика и управление. - 2017. - №4 (52). URL: https://eee-region.ru/article/5208/ (дата обращения: 10.04.2018).

116. Адрианова Е.П. Капитализация и докапитализация коммерческого банка, внутренние и внешние источники прироста капитала [Электронный ресурс] / Е.П. Адрианова, А.А. Баранников // Научный журнал КубГАУ. - 2013. - №92(08). URL: http://ei.kubagro.ru/2013/08/pdf/07.pdf (дата обращения: 20.10.2015).

117. Беззалоговое кредитование Банка России. Официальный сайт «КУАП» [Электронный ресурс]. URL: http : //kuap .ru/articles/13/ (дата обращения: 05.11.2015).

118. Ведев А.Л. Перспективы развития региональных банков. Конференция «Гайдаровские чтения» в г. Ростов-на-Дону. Май 2014. [Электронный ресурс]. URL: http : //www. iep. ru/files/text/Vestnik/Ve stnik- 30. pdf (дата обращения: 25.12.2014).

119. Ворошилова И.В. Развитие системы рефинансирования региональных коммерческих банков [Электронный ресурс] / И.В. Ворошилова, Т.П. Носова, Н.Н. Симонянц // Научный журнал КубГАУ. 2015. №106(02). URL:

http://ei.kubagro.ru/2015/02/pdf/75.pdf (дата обращения: 05.09.2015).

120. Годовой отчет Банка России за 2014 год. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http : //www.cbr.ru/publ/God/ar 2014.pdf (дата обращения: 17.09.2015)

121. Годовой отчет Банка России за 2016 год. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL:

https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/7797/ar 2016.pdf (дата обращения: 10.08.2017)

122. Даниловских Т.Е. Достаточность собственного капитала коммерческих банков в условиях перехода к рекомендациям Базель-III: региональный аспект

[Электронный ресурс] / Т.Е. Даниловских, Т.В. Маковская // Фундаментальные исследования. - 2014. - №8-3. - С. 662-670. URL:

https://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=34612 (дата обращения: 27.03.2016).

123. Доклад к съезду АРБ 2016: «Что делать?.. в интересах развития банковской системы и экономического роста России в 2016-2018 годах». Официальный сайт АРБ [Электронный ресурс]. URL: https ://arb. ru/arb/press-on-arb/doklad arb 2016-10001840/ (дата обращения: 30.07.2017)

124. Ермак А.П. Вексель как инструмент краткосрочного финансирования. Особенности, преимущества, недостатки [Электронный ресурс] / А.П. Ермак // Справочник эмитента. - 2008. URL: http: //re gion.ru/produkty- i-uslugi/analitika/dolgovoy-rynok/publications/2008- 12-CBonds.pdf (дата обращения: 06.07.2015)

125. Internet Banking Rank 2018. Официальный сайт «Markswebb Rank & Report» [Электронный ресурс]. URL: http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2018/ (дата обращения: 11.08.2018)

126. Проект «Стратегии пространственного развития Российской Федерации до 2025 года». 2018. 114с. Официальный сайт Министерства экономического развития РФ [Электронный ресурс]. URL:

http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/planning/sd/201817081 (дата обращения: 07.09.2018).

127. Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2017 года. Официальный сайт «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. URL: https://raexpert.ru/researches/banks/frb 2017 itog (дата обращения: 11.08.2018).

128. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: «туманные перспективы». Официальный сайт «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. URL: http://www.raexpert.ru/researches/banks/frb 1p2015/ (дата обращения: 06.11.2015)

129. «Кубань Кредит» в юбилейный год займется развитием финграмотно-сти. Официальный сайт «РБК» [Электронный ресурс]. URL: http://kuban.rbcplus.ru/ (дата обращения: 20.09.2018)

130. Никитина Е.Б. Региональные банки как важнейшие локомотивы развития регионов [Электронный ресурс] / Е.Б. Никитина // Научно-исследовательский журнал. - 2016. URL: http://edrj.ru/article/03-02-16 (дата обращения: 20.02.2017)

131. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2012. - №111. -Январь. - 90 с. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1201.pdf

132. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2013. - №123. -Январь. - 91 с. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1301.pdf

133. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2014. - №154. -Август. - 75 с. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1508.pdf

134. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2015. - №147. -Январь. - 76 с. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1501.pdf

135. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2015. - №154. -Август. - 75 с. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1508.pdf

136. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2016. - №160. -Февраль. - 75 с. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1602.pdf

137. Обзор банковского сектора Российской Федерации. - 2017. - №172. -Февраль. - 75 с. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank system/obs 1702.pdf

138. Обзор финансовой стабильности за 2009 год. - 2010. - Май. - 48 c. [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/today/publications reports/fin-stab-2009r.pdf

139. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 год [Электронный ресурс]. URL:

http://www.cbr.ru/publ/archive/root get blob.aspx?doc id=9878 (дата обращения: 30.06.2016)

140. Официальный сайт Агентства кредитных гарантий [Электронный ресурс]. URL: http: //www.acgrf.ru/

141. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов [Электронный ресурс]. URL: https://www.asv.org.ru/

142. Официальный сайт Ассоциации региональных банков России [Электронный ресурс]. URL: http: //www.asros.ru/

143. Официальный сайт Базельского комитета по банковскому надзору [Электронный ресурс]. URL: http: //www. bis.org/

144. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http: //www.cbr.ru/

145. Официальный сайт банка «СКА» [Электронный ресурс]. URL: http: //www.oskolbank. ru/

146. Официальный сайт Государственного совета КНР [Электронный ресурс]. URL: http://english.gov.cn/

147. Официальный сайт «Банки.ру» [Электронный ресурс]. URL: http: //www.banki .ru/

148. Официальный сайт издания «Ведомости» [Электронный ресурс]. URL: https://www.vedomosti.ru/

149. Официальный сайт Всемирного банка [Электронный ресурс]. URL: http: //worldbank. org/

150. Официальный сайт Европейского центрального банка [Электронный ресурс]. URL: https://www. ecb. europa. eu/

151. Официальный сайт газеты «Известия» [Электронный ресурс]. URL: http://izvestia.ru/

152. Официальный сайт информационного агентства «Интерфакс» [Электронный ресурс]. URL: http: //www.interfax.ru/

153. Официальный сайт Комиссии по регулированию банковской деятельности Китая [Электронный ресурс]. URL: http: //www.cbrc.gov.cn/

154. Официальный сайт издательства «Коммерсантъ» [Электронный ресурс]. URL: http: //www.kommersant.ru/

155. Официальный сайт «Lenta.ru» [Электронный ресурс]. URL: https://lenta.ru/

156. Официальный сайт Министерства финансов Индии [Электронный ресурс]. URL: http://financialservices. gov.in/

157. Официальный сайт Министерства юстиции РФ [Электронный ресурс]. URL: http: //unro .mini ust.ru/

158. Официальный сайт «МСП Банк» [Электронный ресурс]. URL: http s: //www. mspbank.ru/

159. Официальный сайт Народного Банка Китая [Электронный ресурс]. URL: http://www.bankofchina.com/

160. Официальный сайт Народного банка Республики Тыва [Электронный ресурс]. URL: http://www.pbrt.ru/

161. Официальный сайт Немецкого федерального банка [Электронный ресурс]. URL: https://www. bundesbank. de/

162. Официальный сайт ПАО «Почта Банк» [Электронный ресурс]. URL: http s: //www.pochtabank.ru/

163. Официальный сайт издания «Российская газета» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rg.ru/

164. Официальный сайт издания «РБК» [Электронный ресурс]. URL: http: //www. rbc.ru/

165. Официальный сайт «Риа Новости» [Электронный ресурс]. URL: https://ria.ru/

166. Официальный сайт «Руспресс» [Электронный ресурс]. URL: http://www.rospres.com/

167. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. URL: http: //www. sberbank.ru/

168. Официальный сайт Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) [Электронный ресурс]. URL: https://www.fdic.gov/

169. Официальный сайт Федеральной резервной системы [Электронный ресурс]. URL: http://www.federalreserve.gov/

170. Официальный сайт Федерального резервного банка Сент-Луиса [Электронный ресурс].ШЬ: http: //www. stlouisfed. org/

171. Официальный сайт «Finnews» [Электронный ресурс]. URL: http: //www. finnews. ru/

172. Официальный сайт ОАО КБ «Центр-инвест» [Электронный ресурс]. URL: http://www.centrinvest.ru/

173. Официальный сайт «Эксперт online» [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ru/

174. Официальный сайт «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. URL: http: //www.raexpert.ru/

175. Рейтинг крупнейших российских банков по рентабельности на 1 января 2018 года. Официальный сайт «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. URL: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b profit 0118.pdf (дата обращения: 11.08.2018).

176. Региональные банки. Доклад Р. Хейнсворта на симпозиуме Всемирного банка (г. Сочи, 2005). Официальный сайт «Рус-Рейтинг» [Электронный ресурс]. URL: http: //www.rusrating .ru/analitika/regionalnye -banki. html (дата обращения: 13.12.2015).

177. Региональные банки: прогнозы и ожидания в 2018 году. Официальный сайт «ТАСС» [Электронный ресурс]. URL: https://tass.ru/press/5963 (дата обращения: 20.08.2018).

178. Рейтинг крупнейших российских банков по рентабельности на 1 января 2018 года. Официальный сайт «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. URL: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b profit 0118.pdf (дата обращения: 11.08.2018).

179. Родичева В.Б. Тенденции развития системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России) [Электронный ресурс] / В.Б. Родичева // Фундаментальные исследования. - 2014. - №11-11. - С. 2489-2494.URL: http://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=35972 (дата обращения: 29.03.2018).

180. Сегодня льготные кредиты действительно доступны. Официальный сайт «Коммерсантъ» [Электронный ресурс]. URL:

http : //krd .kommersant .ru/page2926826. html (дата обращения: 24.09.2018).

181. Соколов Р.Е. О роли сберегательных касс в экономике ФРГ [Электронный ресурс] / Р.Е. Соколов // Экономический журнал. - 2002. - №2. URL:

http : //economicarggu.ru/2002_4/ 12sokolovr.htm (дата обращения - 17.10.2015).

182. Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Официальный сайт «Гарант». [Электронный ресурс]. URL: http://base.garant.ru/591345/ (дата обращения: 16.04.2014).

183. Официальный сайт «Accuity» [Электронный ресурс]. URL: http://www.accuity.com/

184. Официальный сайт «Bankrate» [Электронный ресурс]. URL: http : //www.bankrate.com/

185. Официальный сайт агентства «Bloomberg» [Электронный ресурс]. URL: http://www.bloomberg.com/

186. Официальный сайт «Caisse des depot Group» [Электронный ресурс]. URL: http://www.caissedesdepots.fr

187. Официальный сайт «Financial Times» [Электронный ресурс]. URL: https://www.ft.com/

188. Официальный сайт The Wall Street Journal [Электронный ресурс]. URL: http://www.wsj.com/

189. ЦБ увидел стабилизацию. Официальный сайт издательства «Коммерсантъ» [Электронный ресурс]. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2837064 (дата обращения: 04.11.2015).

190. Чхутиашвили Л.В. Российские коммерческие банки в современных условиях: основные направления качественного совершенствования и перспективы развития [Электронный ресурс] / Финансы и управление. - 2013. - №2. URL: http://e-notabene.ru/flc/article_641 .html (дата обращения: 10.09.2015).

191. Bail M.N. The regional banks: The evolution of the financial sector, Part II. August 2015 [Электронный ресурс] / M.N. Bail, S.E. Holmes. - URL:

https://www.brookings.edu/research/the-regional-banks-the-evolution-of-the-flnancial-sector-part-ii/ (дата обращения: 23.04.2016)

192. Bulbul D. Savings Banks and Cooperative Banks in Europe [Электронный ресурс] / D. Bulbul, R.H. Schmidt, U. Schuwer // Center of Excellence SAFE. August 2013. White Paper Series No. 5. 25 p. URL:

http://safefrankfurt.de/uploads/media/Schmidt Buelbuel Schuewer Savings Banks an d Cooperative Banks in Europe.pdf (дата обращения: 21.07.2017)

193. China Banking Regulatory Commission 2013 Annual report. 162 p. Официальный сайт CBRC [Электронный ресурс].

URL: http://www.cbrc.gov.cn/showannual.do (дата обращения: 09.01.2016).

194. China Banking Regulatory Commission 2014 Annual report. 181 p. Официальный сайт CBRC [Электронный ресурс].

URL: http://www.cbrc.gov.cn/showannual.do (дата обращения: 09.01.2016)

195. China Banking Regulatory Commission 2015 Annual report. 205 p. Официальный сайт CBRC [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbrc.gov.cn/showannual.do (дата обращения: 20.06.2017)

196. China's first online private bank opens for business. Официальный сайт информационного агентства The Verge [Электронный ресурс]. URL: http://www.theverge.com/2015/1/5/7493265/webank-tencent-online-private-bank-opens-china (дата обращения: 09.01.2016)

197. Community Banking Study. December 2012. 102 p. Официальный сайт FDIC [Электронный ресурс]. URL:

https://www.fdic.gov/regulations/resources/cbi/report/cbi-full.pdf (дата обращения:

http://www.icmacentre.ac.uk/files/microsoft word tara discussion paper size _economies_in_iapanese_banking_18_mar_09.pdf (дата обращения: 01.08.2016)

199. Guiso L. Does local financial development matter? [Электронный ресурс] / L. Guiso, P. Sapienza, L. Zingales // National bureau of economic research1050 Massachusetts Avenue Cambridge, MA 02138. Working Paper №8923. 2002. 45 p. URL: http://www.nber.org/papers/w8923 (дата обращения: 15.02.2014)

200. Faltermeier R. The German Banking System - Types of Banks and Experience in the Crisis. 25 p. [Электронный ресурс] / R. Faltermeier. - URL: https://publishup.uni-potsdam.de/opus4-ubp/files/6632/EFC Faltermeier 13 25.pdf (дата обращения: 17.07.2017)

201. Farm Bank Performance Report. 2014. 15 p. Официальный сайт American Bankers Association [Электронный ресурс]. URL:

https://www.aba.com/Press/Documents/FarmBankPerformanceReport2014.pdf (дата обращения: 17.10.2015).

202. Fiorentino E. The Effects of Privatization and Consolidation on Bank Productivity: Comparative Evidence from Italy and Germany [Электронный ресурс] / E. Fiorentino // Deutsche Bundesbank Discussion Paper No.3/2009. 46 p. URL: http: //www. frankfurt-school. de/clicnetclm/fileDownload.do?goid=000000411919AB4 (дата обращения: 16.10.2014).

203. Fungacova Z. Reserve Requirements and the Bank Lending Channel in China [Электронный ресурс] / Z. Fungacova, R. Nuutilainen // BOFIT Discussion Paper from Bank of Finland. - 2015. - №26. - 32 p. URL:

http://www.suomenpankki.fi/bofit en/Pages/default.aspx (дата обращения:09.01.2016)

204. Germany: Technical Note on Banking Sector Structure. Country report 2011. №11/370. 32 p. Официальный сайт IMF [Электронный ресурс]. URL: https://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2011/cr11370.pdf (дата обращения: 23.10.2014).

205. Gupta J. A Study of Cooperative Banks in India with Special Reference to Lending Practices [Электронный ресурс] / J. Gupta, S. Jain // International Journal of Scientific and Research Publications, - Volume 2, Issue 10, - October 2012. URL: http: //www. ijsrp. org/research-paper-1012/ij srp-p1039.pdf (дата обращения: 01.08.2016)

206. Hakenes H. Regional Banks and Economic Development: Evidence from German Savings Banks / H. Hakenes, R.H. Schmidt, R. Xie // SSRN Electronic Journal. - 2009(02). - 30 p. [Электронный ресурс]. URL: http: //www. wiwi. uni-frankfurt.de/profs/schlag/dgf2009/Contribution128.pdf (дата обращения: 14.11.2014)

207. Mintai Institute of Finance and Banking, China MSME Finance Report 2015. 30 p. [Электронный ресурс]. URL:

https://smefinanceforum.org/sites/default/files/post/files/SME-Finance-Annual-Summary-Translation- 15.pdf (дата обращения: 28.09.2016)

208. Simpson C.V.J. The German Sparkassen. A Commentary and Case Study. January 2013, 51 p. [Электронный ресурс] / C.V.J. Simpson. - URL: http: //www. civitas .org. uk/content/files/SimpsonSparkassen.pdf (дата обращения: 15.11.2014)

209. Stimulating Small Business Growth. Официальный сайт Goldman Sachs [Электронный ресурс]. URL: http://www.goldmansachs.com/citizenship/10000-small-businesses/US/news-and-events/10ksb-impact-report-2014/program-report.pdf (дата обращения: 11.12.2014).

210. Tsai K.S. Financing Small and Medium Enterprises in China: Recent Trends and Prospects beyond Shadow Banking [Электронный ресурс] / K.S. Tsai // HKUST IEMS Working Paper - 2015. - №24. - 47 p. URL: http://iems.ust.hk/wp-content/uploads/2015/05/IEMSWP2015-24.pdf (дата обращения: 12.01.2016)