Финансовое поведение домашних хозяйств в контексте поведенческих эффектов и недобросовестных практик тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 00.00.00, кандидат наук Кирсанов Иван Андреевич

• Кирсанов Иван Андреевич
• кандидат наук
• 2023

Оглавление диссертации кандидат наук Кирсанов Иван Андреевич

Введение

1. Теоретические основы поведенческой экономики

1.1. Основные положения и развитие теории поведенческих финансов

1.2. Поведенческие эффекты и их классификация

1.3. Сущность, функции и роль домашних хозяйств в финансовой системе Российской Федерации

1.4. Финансы и финансовое поведение домашних хозяйств. Проявление поведенческих искажений в финансовом поведении домашних хозяйств

2. Недобросовестные практики поведения финансовых посредников в отношении домашних хозяйств

2.1. Виды недобросовестных практик и их влияние на финансовое состояние домашних хозяйств РФ

2.2. Использование поведенческих эффектов для реализации недобросовестных практик в кредитном поведении домашних хозяйств

2.3. Использование поведенческих эффектов для реализации недобросовестных практик в сберегательном поведении домашних хозяйств

3. Противодействие недобросовестным практикам финансовых посредников в отношении домашних хозяйств с помощью поведенческих эффектов

3.1. Стратегия развития финансового рынка и место в ней управлению домашними хозяйствами

3.2. Совершенствование программ обучения финансовой грамотности с

учетом поведенческих искажений домашних хозяйств

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Финансовое поведение домашних хозяйств в контексте поведенческих эффектов и недобросовестных практик»

Введение

Актуальность темы исследования. Центром современной экономики являются домашние хозяйства. Они формируют запрос на потребление определенных товаров и услуг, тем самым создают новые тренды. Но более важны для экономики стран финансовые ожидания домашних хозяйств. Ведь совокупность финансовых ожиданий домашних хозяйств создает грани экономической действительности. Особенно важным становится изучение ожиданий и поведенческих особенностей домашних хозяйств в периоды кризисов. Резкие, кардинальные изменения в экономике заставляют домашние хозяйства отклоняться от рациональной модели потреблении и принимать необдуманные финансовые решения. Объяснить действия домашних хозяйств в подобных условиях помогут подходы поведенческих финансов.

Кризис, связанный с распространением коронавируса не стал исключением. Он сильно ударил именно по сектору домашних хозяйств и в некоторой степени повлиял на их поведение. И в этом проявляется уникальность коронавирусного кризиса, в отличии, например, от Азиатского кризиса 1998 года или Мирового финансового кризиса 2008 года, которые затронули предложение товаров и услуг, этот кризис ударил по спросу.

Особенно остро данный кризис ощутили домашние хозяйств в Российской Федерации. В Российской Федерации уже почти 10 лет продолжается структурный кризис экономики, который усугубился после падения цен на нефть и девальвации рубля в 2014 году. Реальные доходы населения падают уже 6 лет, а в целом, экономика по-прежнему не оправилась от последствий мирового финансового кризиса 2008 года. Кроме этого, негативное воздействие коронавирусного кризиса на российскую экономику оказалось двойным, характерным для нефтедобывающих стран с высокой ресурсной зависимость. С одной стороны, в апреле 2020 года

пришлось закрыть экономику на карантин. Эта мера сильно ударила по реальному сектору экономики, малому и микро-бизнесу. С другой стороны, в марте 2020 года прекратила свое действие сделка ОПЕК по ограничению добычи нефти. Следствием этого стала очередная волна девальвации рубля.

Коронавирусный кризис дополнился санкционным воздействием со стороны западных стран в 2022 году. Санкции затронули совершенно разные отрасли экономики и неизбежно будут влиять потребительское, сберегательное, инвестиционное, кредитное поведения домашних хозяйств в 2022 и последующих годах.

Такое многообразие факторов создает условия для проявления поведенческих особенностей домашних хозяйств, для искажения их потребительского выбора.

Особенно это важно в сфере финансовых отношений, ведь домашние хозяйства тесно связаны со всеми другими элементами финансовой системы и перераспределяют значительную добавленного продукта. Именно в финансовом поведении домашних хозяйств (сберегательном, кредитном, инвестиционном, пенсионном, страховом) наиболее ярко проявляются поведенческие искажения.

Комплекс негативных экономических условий заставил домашние хозяйства перейти к модели использования потребительских кредитов для целей поддержания текущего уровня жизни. Одновременно с этим, домашние хозяйства начали искать новые способы размещения средств с целью получения дохода большего, чем предлагают классические депозиты.

В свою очередь, финансовые посредники увидели такое поведение домашних хозяйств и начали применять для более агрессивного продвижения своих продуктов и услуг недобросовестные практики.

Центральный Банк России не оставил без внимания недобросовестные практики финансовых посредников и включил мероприятия по противодействию им в документы стратегического и среднесрочного планирования - «Стратегия развития финансового рынка до 2030 года» и

«Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023-2024 годов». Важная роль в преодолении недобросовестных практик, при реализации которых эксплуатируются поведенческих эффекты, отведена финансовой грамотности. Повышение финансовой грамотности - это универсальный метод преодоления поведенческих искажений домашних хозяйств.

Целью исследования является разработка теоретико-методологических и практических положений анализа финансового поведения домашних хозяйств в ситуациях недобросовестного воздействия на них финансовых организаций с помощью подходов поведенческой экономики.

В соответствии с целью исследования были поставлены и решены следующие задачи:

1. Систематизировать основные положения и периоды развития поведенческой экономики и поведенческих финансов.

2. Проанализировать подходы зарубежных авторов к классификации поведенческих эффектов.

3. Представить подробную характеристику основных поведенческих эффектов.

4. Описать механизм комбинированного воздействия поведенческих эффектов.

5. Разработать алгоритм, критерии поиска и идентификации поведенческих искажений.

6. Классифицировать поведенческие эффекты для целей реализации алгоритма их поиска.

7. Систематизировать подходы авторов к раскрытию сущности, функций финансового поведения домашних хозяйств.

8. Провести расчет финансовых потоков между домашними хозяйствами и другим элементами финансовой системы.

9. Охарактеризовать особенности проявления поведенческих искажений в каждом виде финансового поведения домашних хозяйств.

10. Определить значимость недобросовестных практик для финансовой системы РФ.

11. Проанализировать особенности кредитного поведения домашних хозяйств на предмет поведенческих искажений в процессе реализации недобросовестных практик.

12. Проанализировать особенности сберегательного поведения домашних хозяйств на предмет поведенческих искажений в процессе реализации недобросовестных практик.

13. Охарактеризовать документы планирования развития финансового рынка РФ с точки зрения противодействия недобросовестным практикам в них.

14. Предложить учет поведенческих эффектов и недобросовестных практик в модернизации образовательных программ по финансовой грамотности.

Объектом исследования является финансовое поведение домашних хозяйств и их искажения под действием поведенческих эффектов при недобросовестных практиках финансовых посредников.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между домашними хозяйствами и финансовыми посредниками; поведенческие эффекты, искажающие финансовое поведение домашних хозяйств в процессе реализации недобросовестных практик финансовых посредников.

Теоретической и информационной основной исследования стали работы зарубежных и отечественных авторов, официальные источники статистической информации. Основы поведенческой экономической теории и поведенческих финансов в зарубежных источниках раскрываются с позиции противопоставления современной неоклассической парадигме экономического человека, а упор в исследованиях сделан на выявление

поведенческих эффектов. В этом направлении можно выделить работы следующих авторов: Arkes H. R., Garland H., Goldstein, D., Gigerenzer, G., Hirshleifer, D., Kahneman, D., Frederick, S., Statman, M., Tversky A. и др1.

В российском научном дискурсе акцент смещен в сторону фундаментальных вопросов рациональности экономических субъектов. В этом направлении можно выделить работы следующих авторов: Белозеров, С. А., Каплун, А. А., Кириллова, Л. Н., Манахова, И. В., Попов, М. В. и др.2

Была использована официальная статистическая информация Федеральной службы государственной статистики, ЦБ РФ, Министерства экономического развития Российской Федерации, Министерства финансов и Федерального казначейства Российской Федерации, внебюджетных фондов РФ.

1 Arkes, H., Hirshleifer, D., Jiang, D. y Lim, S. (2008). Reference point adaptation: Tests in the domain of security trading. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 105, 6781.; Arkes, H., Hirshleifer, D., Jiang, D. y Lim, S. (2010). A cross-cultural study of reference point adaptation: Evidence from China, Korea and the US. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 112(2), 99-111.; 55. Garland H. Effects of absolute and relative sunk costs on the decision to persist with a course of action / H. Garland, S. Newport // Organ Behav Hum Decis Pro-cesses. - № 48. - 1991. - P. 55-69.; Goldstein, D. y Gigerenzer, G. (2002). Models of ecological rationality: The recognition heuristic. Psychological Review, 109(4), 7590.; Hirshleifer, D. (2015). Behavioral finance. Annual Review of Financial Economics, 7(7), 133-159.; 71. Kahneman, D. y Frederick, S. (2002). Representativeness revisited: Attribute substitution in intuitive judgment. Gilovich, T., Griffin, D. y Kahneman, D. (edits.), Heuristics and biases: The psychology of intuitive thought, (pp. 49-81). Cambridge University Press.; 97. Statman, M. (1999). Behavioral finance: Past battles, future engagements. Financial Analysts Journal, 55(6), 18-27.; 100. Tversky A. Choice under conflict: the dynamics of deferred decision / A. Tversky, E. Shafir // Psychol Sci. - № 3. - 1992. - P. 358-361.

2 Белозеров, С. А. Сущность и функции финансов домашнего хозяйства / С. А. Белозеров // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. - 2006. - № 3. - С. 30-40.; Каплун, А. А. Роль финансов домашних хозяйств в финансовой системе страны и развитии инвестиционного потенциала России // Вестник ТИУиЭ. 2015. №2 (22). URL: https://cyberleninka.m/article/n/rol-finansov-domashnih-hozyaystv-v-finansovoy-sisteme-strany-i-razvitii-investitsionnogo-potentsiala-rossii (дата обращения: 04.03.2022).; Кириллова, Л. Н. Роль финансов домохозяйств в России / Л. Н. Кириллова, О. А. Ворохобова // Экономический журнал. - 2010. - № 3(19). - С. 147-155.; Манахова, И. В. Поведенческая экономика: учеб. пособие для студентов специ-альности 38.05.01 Экономическая безопасность, специализация «Экономико -правовое обеспечение экономической безопасности» / И. В. Манахова. - Саратов : Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2017. - 120 с.; Попов, М. В. Сущность и функции домашних хозяйств в современной отечественной экономике / М. В. Попов // Известия Волгоградского государственного педагогического университета. -2013. - № 3(78). - С. 81-84.

Методологическая основа исследования базируется на историческом методе, ретроспективном анализе и системном подходе, а также на общенаучных - сравнительный метод, анализ, синтез.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующих положениях:

1. Разработан алгоритм, критерии поиска и идентификации поведенческих искажений. Для целей реализации алгоритма предложена авторская классификация поведенческих эффектов.

2. Представлен авторский подход к определению роли домашних хозяйств в финансовой системе страны. Проведен расчет финансовых потоков между домашними хозяйствами и иными элементами финансовой системы РФ.

3. Охарактеризованы особенности проявления поведенческих искажений в сберегательном, кредитном, инвестиционном, пенсионном, страховом поведении домашних хозяйств.

4. Проанализированы особенности кредитного, сберегательного поведения домашних хозяйств и поведенческие искажения в процессе реализации недобросовестных практик.

5. Проанализированы документы планирования развития финансового рынка РФ и предложен учет поведенческих эффектов и недобросовестных практик в целях модернизации образовательных программ по финансовой грамотности.

Теоретическая значимость исследования состоит в систематизации подходов к классификации поведенческих эффектов; разработке алгоритма поиска и идентификации поведенческих эффектов; характеристике особенностей проявления поведенческих искажений в сберегательном, кредитном, инвестиционном, пенсионном, страховом поведении домашних хозяйств.

Практическая значимость исследования. Автором предложен алгоритм поиска и идентификации поведенческих эффектов; представлены

подходы к анализу кредитного, сберегательного поведения домашних хозяйств и поведенческих искажений в процессе реализации недобросовестных практик; проведен критический анализ положений документов планирования развития финансового рынка РФ с позиции поведенческих финансов; предложены принципиальные подходы к модернизации образовательных программ по финансовой грамотности в виде учета поведенческих эффектов и недобросовестных практик.

Положения, выносимые на защиту выводы, к которым пришёл автор работы:

1. Поведенческая теория - необходимый этап в развитии инструментария изучения экономической деятельности хозяйствующих субъектов. Особенно актуальным поведенческий подход становится из-за вызовов современной цифровой экономики. В этих условиях наиболее важным становится финансовое поведение домашних хозяйств как владельцев основных экономических ресурсов и как важного звена финансовой системы страны. В современных работах описаны почти 200 когнитивных искажений, но далеко не все относятся к сфере финансов. Однако основной проблемой остается поиск и идентификация поведенческих эффектов.

2. Финансовое состояние домашних хозяйств и тренды их финансового поведения последних лет создают почву для реализации недобросовестных практик финансовых посредников. Центральный Банк РФ пристально наблюдает за финансовыми посредниками и старается пресекать недобросовестные практики. Однако, как показывает анализ кредитного и сберегательного поведения домашних хозяйств склонны принимать нерациональные решения под действием поведенческих эффектов. Особенно важно, что значительных объем недобросовестных практик реализуется в кредитной и сберегательной сфере, что несет прямую угрозу стабильности финансовой системы страны.

3. Минимизация проблем недобросовестного воздействия на домашние хозяйства со стороны финансовых посредников, а именно преодоление поведенческих искажений, является ведущей задачей Центрального Банка РФ и ключевым положением в стратегических и среднесрочных документах планирования развития финансового рынка. В связи с чем, повышение уровня финансовой грамотности домашних хозяйств и дополнительное финансовое образование значимо для развития финансовой системы.

Апробация результатов исследования. Основные положения диссертации получили апробацию на различных международных и межрегиональных конференциях, прошедших в 2019-2020 гг., где автор выступал с докладами и сообщениями, большинство из которых опубликованы: Международная научно-практической конференции «Социально-экономическая траектория развития России: категорический императив бытия во времени и пространстве», 31 октября - 1 ноября 2019, Тверь; Международная научно-практическая конференция «Современная экономическая наука: теоретический и практический потенциал», 4 декабря 2019 года, Ярославль; Международная научно-практическая конференция «Общество в условиях социального разобщения: новые практики в образовании, бизнесе, коммуникациях и потреблении», 3 декабря 2020 года, Ярославль.

Кроме этого, результаты диссертационного исследования излагались в рамках заседаний кафедры «Финансов и кредита» федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Ярославский государственный университет им. П. Г. Демидова».

Также автором опубликовано 8 работ, 5 из которых включены в список рекомендованных Высшей аттестационной комиссией (ВАК) при Министерстве образования и науки Российской Федерации.

Результаты, полученные в ходе данного исследования, были использованы при исполнении Гранта РФФИ 19-310-90055, категория «Аспиранты», «Домохозяйства в поведенческой перспективе: анализ бюджета домохозяйств и последствий их поведения».

Структура и объем диссертации обусловлены целью, задачами и логикой исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, включающего ... источников. Первая, теоретико-методологическая глава посвящена систематизации основных положений поведенческой экономики и поведенческих финансов; анализу подходов зарубежных авторов к классификации поведенческих эффектов и описанию данных эффектов; разработке алгоритма и критериев поиска поведенческих искажений; систематизации подходов авторов к раскрытию сущности, функций, финансового поведения домашних хозяйств; определению места домашних хозяйств в финансовой системе страны; характеристике особенностей проявления поведенческих искажений в каждом проявлении финансового поведения домашних хозяйств. Вторая, практическая глава посвящена изучению значимости недобросовестных практик для финансовой системы РФ; анализу особенностей кредитного и сберегательного поведения домашних хозяйств и поведенческих искажений в процессе реализации недобросовестных практик. Третья рекомендательная глава посвящена характеристике документов планирования развития финансового рынка РФ и противодействию недобросовестным практикам в них; разработке принципиальных подходов к модернизации образовательных программ по финансовой грамотности с учетом поведенческих эффектов и недобросовестных практик.

1. Теоретические основы поведенческой экономики 1.1. Основные положения и развитие теории поведенческих финансов

Экономическая наука постоянно развивается: расширяется инструментарий экономических исследований, предметно идентифицируются новые уровни анализа поведения хозяйствующих субъектов. Без преувеличения можно сказать, что экономика начинает углубленно изучать экономическую жизнь общества. С одной стороны, экономисты стараются изучать экономическую деятельность субъектов более пристально, обращая внимание на микроэкономические исследования. С другой стороны, развивается инструментарий выявления более глубоких мотивов экономической деятельности с учетом психологических, когнитивных, личностных особенностей хозяйствующих субъектов3.

Такие изменения продиктованы объективной необходимостью изучения роли человека в быстро изменяющемся информационном обществе. Цифровизация экономики - это масштабный процесс, затрагивающий абсолютно все сферы жизни и взаимоотношения хозяйствующих субъектов. На данный момент ученые выделяют следующие тренды цифровой экономики:

Формирование экономики, основанной на данных. Современные средства сбора и обработки информации позволяют работать с огромными массивами данных и выявлять значимые особенности поведения людей. Большие данные открывают новые возможности для экономических исследований как с точки зрения доказательства уже существующих теорий, так и поиска новых закономерностей.

3 Манахова, И. В. Поведенческая экономика: учеб. пособие для студентов специальности 38.05.01 Экономическая безопасность, специализация «Экономико -правовое обеспечение экономической безопасности» / И. В. Манахова. - Саратов : Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2017. - С. 7

Автоматизация множества производственных процессов.

Постепенно автоматизированные системы вытесняют труд человека из сферы производства, транспорта, ритейла и др. Как следствие, люди теряют работу и вынуждены обучаться новым специальностям4.

Переход бизнеса и государства в электронную среду. Люди получают все больше услуг через электронные сервисы. Это совершенно иной формат взаимодействия особенно важен для государственных органов власти. Тренд подразумевает формирование иных моделей поведения, некоторых стандартов, которые граждане будут транслировать и в другие сферы экономической деятельности5.

Кроме цифровизации как одного из мегатрендов в мировой экономике можно выделить: бережливую экономику и шеринговую экономику; социальную трансформацию; ускорение изменений; продолжающуюся глобализацию. Однако цифровизация является воздействует наиболее сильным образом на поведение хозяйствующих субъектов6.

Под действием этих трендов неизбежно изменяется роль человека и модели его поведения в реальной информационной экономике, что требует более глубокого анализа психологических и когнитивных сторон деятельности людей, моделей поведения и алгоритмов принятия экономических решений.

Кроме этого, по мере цифровизации возникает особое взаимодействие личности, общества и экономики. По мере роста производительности труда высвобождается время для совершенствования человеческого капитала,

https://softline.ru/digital_business_tools/ts: екопош1И (дата обращения: 02.12.2021)

возникают новые творческие сферы деятельности, гибкие формы и типы занятости. Негативным проявлением этого тренда является стандартизация человеческого поведения, формализация процедур принятия решений в экономике. При этом, создается все больше нематериальных благ и ресурсов - услуг, сервисов, информации, которые вновь дополняют общее цифровое пространство. В свою очередь, потребление информации как товара и специфического ресурса тоже увеличивается. Поэтому, возникает вопрос взаимного влияния цифровой экономики и человека. Всё вышесказанное является запросом на модернизированные подходы к изучению поведения хозяйствующих субъектов7.

Отдельным вызовом для экономической науки становятся частые и разнообразные социально-экономические кризисы: кризис доткомов 2001 года, ипотечного кризиса 2007 года и последовавший за ним международный финансовый кризис 2008 года, долговой кризис в Европе 2011 года, падение цен на нефть в 2014 году, падение рынка ценных бумаг в Китае 2015 году, пузырь криптовалют 2017-2018 годов, кризис, вызванный распространением коронавирусной инфекции и нефтяной кризис марта 2020 года, политические проблемы 2022 года и уход мировой экономики в рецессию. Все эти потрясения имели разные причины, проходили в разных условиях, но имели одно сходство - тем или иным образом они затрагивали психологические, когнитивные, социокультурные особенности хозяйствующих субъектов и заставляли их действовать иррационально.

Обобщим описанные выше позиции в рисунке 1.

7 Тутов, Л. А. Человек в цифровой экономике: возможности для личностного развития / Л. А. Тутов // Научные исследования экономического факультета. Электронный журнал. - 2017. - Т. 9. - № 4(26). - С. 77. - EDN MHKMAX.

Мегатренды: - бережливая и шеринговая экономика; - социальная трансформация; - ускорение процессов и изменений; - глобализация.

Социально-экономические кризисы: - международный финансовый кризис 2008 года; - падение цен на нефть в 2014

Цифровизация: - формирование экономики, основанной на больших данных; - автоматизация бизнес-процессов; - переход бизнеса и государства в цифровую среду. году; - первый пузырь криптовалют 2017-2018 годов; - коронавирусный кризис 2020 года; - политическая напряженность

2022 года и др.

Y

Изменение роли человека в современной цифровой экономике. Необходимость учета психологических и когнитивных сторон

деятельности людей. {>

Развитие экономической науки и инструментов изучения поведения хозяйствующих субъектов.

Рисунок 1. Предпосылки развития новых инструментов экономики в

современных условиях.

Однако, для решения задач, стоящих перед современной

экономической наукой недостаточно использовать лишь новые

инструменты и подходы, требует осмысления фундаментальная модель,

лежащая в основе большинства традиционных экономических

V 8

закономерностей - модель экономического человека .

Ученые выделяют следующие проблемы в развитии модели экономического человека.

Так, Курушина Е.В. через представление классификации моделей экономического человека обосновывает вывод о необходимости перехода к

8 Кирсанов, И. А. Поведенческая экономическая теория и поведенческие финансы как необходимый этап развития модели экономического человека / И. А. Кирсанов, Л. Б. Парфенова // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2020. - № 9-1. - С. 4857. - DOI 10.17513/vaael.1302. - ISSN: 1818-4057

междисциплинарным исследованиям, а также использованию персонифицированных моделей9.

Аброськина Ю.Н. указывает на явную деструктивность модели экономического человека А. Смита и Д.М. Кейнса, в силу их ориентации на сверхрациональное потребительское поведение. Автор обращает внимание, что данные модели и их реализация в рамках современной рыночной экономики не оставляют места нравственному и моральному началу экономической деятельности людей, их профессиональному саморазвитию10.

Астафьева Н. С., Хафиятуллина Э. Р., Семёнова С. А. выделяют особую роль СМИ в современном обществе потребления. Авторы раскрывают направления воздействия СМИ на изменение рациональности в поведении людей11.

Наумов С.В. обосновывает проблему определения субъекта экономической деятельности и его смены в условиях мощного информационного воздействия. Автор проводит глубокий анализ генезиса модели экономического человека и ее современной интерпретации. Он формулирует и обосновывает следующую гипотезу: «современное поведение человека экономического, во-первых, определяется изменениями самого общества и не может сводиться к набору выделенных выше условий экономической рациональности как проявления его свободы (выбора и др.); во-вторых, сами условия такой свободы не существуют как нечто данное, выступающее как неизменное свойство рыночной системы, но производятся (создаются) в современном обществе, предопределяя действия и решения

9 Курушина Е.В. Модели человека в экономической теории и экономических исследованиях // Фундаментальные исследования. - 2016. - № 4-1. - С. 181-183; ИКЬ: http://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=40149 (дата обращения: 18.08.2020).

10 Аброськина, Ю.Н. Развитие концепции экономического человека // Вестник образовательного консорциума среднерусский университет. серия: экономика и управление. - 2016. - № 7. - С. 12-13

11 Астафьева Н. С., Хафиятуллина Э. Р., Семёнова С. А. Влияние современного общества потребления на экономическое поведение человека // Наука XXI века: актуальные направления развития. - 2016. - № 2-1. - С. 77-78

индивидов в заранее обозначенных направлениях.». Кроме этого, ученый отмечает, что «человек экономический ... изменяется вместе с изменением содержания и сложности общества». Решение проблемы определения современного экономического человека автор видит в пересечении социального, общественного, культурного начал12.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Кирсанов Иван Андреевич, 2023 год

Список использованной литературы Нормативно-правовые материалы

1. Распоряжение правительство Российской Федерации от 25 сентября 2017 года N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы»

Специальная литература

2. Аброськина, Ю.Н. Развитие концепции экономического человека // Вестник образовательного консорциума среднерусский университет. серия: экономика и управление. - 2016. - № 7. - С. 12-13

3. Аврамчикова, Н. Т. Государственные и муниципальные финансы : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Н. Т. Аврамчикова. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 174 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-10973-3. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 13 — URL: https://urait.ru/bcode/495049/p.13 (дата обращения: 10.03.2022).

4. Алиева, И. А. Финансовое поведение населения: теоретический аспект / И. А. Алиева // Вестник Кыргызско-Российского Славянского университета. - 2016. - Т. 16. - № 2. - С. 107-109. - EDN VSNUJN.

5. Астафьева Н. С., Хафиятуллина Э. Р., Семёнова С. А. Влияние современного общества потребления на экономическое поведение человека // Наука XXI века: актуальные направления развития. - 2016. - №2 2-1. - С. 7778

6. Белозеров, С. А. Сущность и функции финансов домашнего хозяйства / С. А. Белозеров // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. - 2006. - № 3. - С. 30-40.

7. Белозёров, С.А. Сущность и функции финансов домашнего хозяйства, Вестник СПбГУ. Сер. 5. 2006. Вып. 3

8. Беляева, Т. П. Финансы : учебник для вузов / Т. П. Беляева [и др.] ; под редакцией Н. Г. Ивановой. — Москва : Издательство Юрайт, 2022.

— 449 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-13894-8. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/496772 (дата обращения: 20.09.2022).

9. Берзон, Н. И. Финансы : учебник и практикум для вузов / Н. И. Берзон [и др.] ; под общей редакцией Н. И. Берзона. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 548 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-15139-8. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/488707 (дата обращения: 04.03.2022).

10. Борисов, Е. Ф. Экономика : учебник и практикум / Е. Ф. Борисов. — 7-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022.

— 383 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-9916-5036-6. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 63 — URL: https://urait.ru/bcode/488590/p.63 (дата обращения: 03.03.2022).

11. Горецкая В. А. Поведенческие финансы: использование теории перспектив в процессе принятия инвестиционных решений // Российское предпринимательство. 2013. №13 (235). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/povedencheskie-fmansy-ispolzovanie-teorii-perspektiv-v-protsesse-prinyatiya-investitsionnyh-resheniy (дата обращения: 28.09.2022).

12. Данилова, Е. П. Финансовое поведение и поведенческие финансы: различия и сходства / Е. П. Данилова, М. А. у. Муйдинов // Вестник Тюменского государственного университета. Социально -экономические и правовые исследования. - 2019. - Т. 5. - № 3. - С. 82-97. -DOI 10.21684/2411-7897-2019-5-3-82-97. - EDN NDOVJD.

13. Дмитриева, Е.А. Финансы домохозяйств : Учебное пособие / Е. А. Дмитриева; Магадан. Ин-т экономики. - Магадан : Кордис, 2007. С. 7-8

14. Елисеева, И. И. Демография и статистика населения : учебник для вузов / И. И. Елисеева [и др.] ; под редакцией И. И. Елисеевой, М. А. Клупта. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020.

— 405 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-00355-0. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 127 — URL: https://urait.ru/bcode/450089/p.127 (дата обращения: 05.10.2021).

15. Журавлёва, Г.П. Поведенческая экономика: современная парадигма экономического развития : монография / под ред. Г.П. Журавлёвой, Н.В. Манохиной, В.В. Смагиной ; ТРО ВЭО России, ФГБОУ ВО «Рос. экон. ун-т им. Г.В. Плеханова», Научная школа «Экономическая теория» в РЭУ им. Г.В. Плеханова. - М.; Тамбов : Издательский дом ТГУ им. Г.Р. Державина, 2016. - 340 c.

16. Иванаева О.В. Генезис научных подходов к функционированию домашних хозяйств // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/PDF/68EVN117.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ.

17. Каплун, А. А. Роль финансов домашних хозяйств в финансовой системе страны и развитии инвестиционного потенциала России // Вестник ТИУиЭ. 2015. №2 (22). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rol-finansov-domashnih-hozyaystv-v-fmansovoy-sisteme-strany-i-razvitii-investitsionnogo-potentsiala-rossii (дата обращения: 04.03.2022).

18. Кириллова, Л. Н. Роль финансов домохозяйств в России / Л. Н. Кириллова, О. А. Ворохобова // Экономический журнал. - 2010. - № 3(19).

- С. 147-155.

19. Кирсанов, И. А. Значение финансов домашних хозяйств в современной финансовой системе Российской Федерации / И. А. Кирсанов, Л. Б. Парфенова // Modern Economy Success. - 2020. - № 3. - С. 231-242. -eISSN: 2500-3747

20. Кирсанов, И. А. Направления статистических исследований финансового состояния домашних хозяйств РФ / И. А. Кирсанов, Л. Б. Парфенова // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. - 2020. - № 9. - С. 190-196. - DOI 10.23672/g9811-2585-9720-v. -ISSN: 2220-2404

21. Кирсанов, И. А. Поведенческая теория формирования и использования бюджетов домашних хозяйств / И. А. Кирсанов // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. - 2018. - № 1. - С. 230-231. - ISSN: 2219-1453

22. Кирсанов, И. А. Поведенческая экономическая теория и поведенческие финансы как необходимый этап развития модели экономического человека / И. А. Кирсанов, Л. Б. Парфенова // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2020. - № 9-1. - С. 48-57. - DOI 10.17513/vaael.1302. - ISSN: 1818-4057

23. Кирсанов, И. А. Роль теории поведенческих финансов в повышении финансовой грамотности домашних хозяйств / И. А. Кирсанов // Современная экономическая наука: теоретический и практический потенциал. Инновационное развитие современного экономического образования : материалы Международной научно-практической конференции, Ярославль, 04 декабря 2019 года. - Ярославль: Общество с ограниченной ответственностью "Филигрань", 2020. - С. 144-146. - ISSN отсутствует

24. Кирсанов, И. А. Статистическая база для исследований финансов домашних хозяйств в Российской Федерации / И. А. Кирсанов, Л. Б. Парфенова // Управленческий учет. - 2021. - № 9-2. - С. 544-551. - DOI 10.25806/uu9-22021544-551. - ISSN: 1814-8476

25. Лученок, А. И. Исследование сущности и функций экономической устойчивости домашних хозяйств / А. И. Лученок, А. В. Говака // Вестник Гродненского государственного университета имени

Янки Купалы. Серия 5. Экономика. Социология. Биология. - 2018. - Т. 8. -№ 3. - С. 64-71.

26. Манахова, И. В. Поведенческая экономика: учеб. пособие для студентов специ-альности 38.05.01 Экономическая безопасность, специализация «Экономико-правовое обеспечение экономической безопасности» / И. В. Манахова. - Саратов : Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г. В. Плеханова, 2017. - 120 с.

27. Маратканова, И. В. Домашние хозяйства: сущность и их роль в современной экономической системе / И. В. Маратканова // Проблемы современной экономики (Новосибирск). - 2015. - № 27. - С. 7-13.

28. Наумов, С.В. Потенциал и перспективы понятия «экономический человек» в развитии современной экономической теории // Вопросы политической экономии. - 2018. - № 3. - С. 139-150

29. Орлов, Л. Ф. Финансовые ресурсы как элемент финансового механизма домохозяйств / Л. Ф. Орлов // Человеческий капитал. - 2014. - № 5(65). - С. 143-146.

30. Петрикова, Е.М. Методический комплекс по теме «Финансы домашних хозяйств» подготовила проф., д.э.н . Петрикова Е.М.

31. Петухова, Е. П. Институт домашнего хозяйства и его эволюция / Е. П. Петухова // Современные проблемы науки и образования. - 2014. -№ 2. - С. 432-443

32. Платунина, Г. П. Тренды в развитии цифровой экономики / Г. П. Платунина, Д. С. Ермоленко // Экономика и качество систем связи. - 2021. - № 1(19). - С. 13-20. - EDN FYSSMH.

33. Подольная, Н. Н. Реализация функций домашних хозяйств в региональной экономике / Н. Н. Подольная // Региональная экономика: теория и практика. - 2012. - № 34. - С. 47-51.

34. Попов, М. В. Сущность и функции домашних хозяйств в современной отечественной экономике / М. В. Попов // Известия

Волгоградского государственного педагогического университета. - 2013. -№ 3(78). - С. 81-84.

35. Русаков, В.М. Поведенческие финансы и неоклассическая экономическая теория. Основные различия и точки соприкосновения // Путеводитель предпринимателя. - 2018.- № 38. - С. 135-145.

36. Смит, А. Исследование о природе и причинах богатства народов / Монография. (серия Антология экономической мысли). - Москва: Эксмо, 2009. - 956 с.

37. Степанова, В. М. Современные тренды развития цифровой экономики / В. М. Степанова, П. А. Исупов, М. А. Морозова // Глобальный научный потенциал. - 2020. - № 12(117). - С. 318-323. - EDN PPNNKH.

38. Тутов, Л. А. Человек в цифровой экономике: возможности для личностного развития / Л. А. Тутов // Научные исследования экономического факультета. Электронный журнал. - 2017. - Т. 9. - № 4(26). - С. 71-78. - EDN MHKMAX.

39. Филатова, О. В. О роли домашних хозяйств в экономической системе / О. В. Филатова, Д. В. Рудаков // Проблемы и перспективы развития менеджмента в России : Материалы VI Международной научно -практической конференции, Омск, 15 мая 2018 года / ответственный редактор Д. И. Чернявский. - Омск: Омский государственный технический университет, 2018. - С. 135-139.

40. Фузейникова, М.Е. Исторический аспект развития финансов домашних хозяйств // Финансы и кредит. 2010. №21 (405). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskiy-aspekt-razvitiya-finansov-domashnih-hozyaystv (дата обращения: 07.10.2021).

41. Чалдаева, Л. А. Финансы : учебник и практикум для вузов / Л. А. Чалдаева [и др.] ; под редакцией Л. А. Чалдаевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 491 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-13954-9. — Текст : электронный //

Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 361 — URL: https://urait.ru/bcode/467364/p.361 (дата обращения: 05.10.2021).

42. Шевченко, Д. А. Использование концепции поведенческих финансов для повышения финансовой грамотности населения / Д. А. Шевченко // Финансовая грамотность - залог благополучия населения : Материалы всероссийской научно-практической конференции, Санкт-Петербург, 23-24 апреля 2019 года / Под редакцией М.Н. Титовой, А.И. Любименко. - Санкт-Петербург: Санкт-Петербургский государственный университет промышленных технологий и дизайна, 2019. - С. 218-221. -EDN TEJQLZ.

43. Alkan Isil A Challenge to Homo Economicus: Behavioral Economics. Examining the Relationship Between Economics and Philosophy. 2020. P. 176-195

44. Ariely, D., Bracha, A. y Meier, S. (2009). Doing good or doing well? Image motivation and monetary incentives in behaving prosocially. The American Economic Review, 99(1), 544-555.

45. Arkes, H., Hirshleifer, D., Jiang, D. y Lim, S. (2008). Reference point adaptation: Tests in the domain of security trading. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 105, 67-81.

46. Arkes, H., Hirshleifer, D., Jiang, D. y Lim, S. (2010). A cross-cultural study of reference point adaptation: Evidence from China, Korea and the US. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 112(2), 99-111.

47. Armstrong, J.. (1994). Review of Scott Plous, The Psychology of Judgment and Decision Making</em.

48. Asch, S. (1952). Social Psychology. Prentice Hall.

49. Barberis, N. y Thaler, R. (2003). A survey of Behavioral Finance. Constantinides, G., Harris, M. y Stulz, R. (edits.). Handbook of the Economics of Finance, 1(1), 1053-1128.

50. Benartzi, S. y Thaler, R. (1995). Myopic loss aversion and the equity premium puzzle. The Quarterly Journal of Economics, 110(1), 73-92.

51. Biswas D. The effects of option framing on consumer choices: Making decisions in rational vs. experiential processing modes. Journal of Consumer Behaviour. 2009. no. 8, P. 284-299.

52. Camerer, C. y Loewenstein, G. (2004). Behavioral economics: past, present, future. Camerer, G., Loewenstein y Rabin, M. (edits.). Advances in Behavioral Economics, (pp. 3-51). Princeton University Press.

53. Einhorn, H. y Hogarth, R. (1986). Decision making under ambiguity. Journal of Business, 59(4), S225-S250.

54. Frederick S. Time discounting and time preference: a critical review / S. Frederick, G. Loewenstein, T. O'Donoghue // J Econ Lit. № 40. - 2002. - P. 351-401.

55. Garland H. Effects of absolute and relative sunk costs on the decision to persist with a course of action / H. Garland, S. Newport // Organ Behav Hum Decis Pro-cesses. - № 48. - 1991. - P. 55-69.

56. Gennaioli, N. y Shleifer, A. (2010). What comes to mind. The Quarterly Journal of Economics, 125(4), 1399-1433

57. Gilovich, T. y Griffin, D. (2002). Introduction - Heuristics and Biases: Then and now. Gilovich, T., Griffin,

58. Goldstein, D. y Gigerenzer, G. (2002). Models of ecological rationality: The recognition heuristic. Psychological Review, 109(4), 75-90.

59. Griffith, R. (1949). Odds adjustments by American horse-race bettors. The American Journal of Psychology, 62(2), 290-294.

60. Grimmelikhuijsen, S., Jilke, S., Olsen, A.L. and Tummers, L. (2017), Behavioral Public Administration: Combining Insights from Public Administration and Psychology. Public Admin Rev, 77: 45-56. https://doi.org/10.1111/puar.12609

61. Gurevich, G., Kliger, D. y Weiner, B. (2012). The role of attribution of causality in economic decision making. The Journal of Socio-Economics, 41(4), 439-444.

62. Haisley, E., Mostafa, R. y Loewenstein, G. (2008). Myopic risk-seeking: The impact of narrow decision bracketing on lottery play. Journal of Risk and Uncertainty, 37(1), 57-75

63. Handgraaf M.J.J. Public praise vs. private pay: effects of rewards on energy conservation in the workplace / M.J.J. Handgraaf, M.A. Van Lidth de Jeude, K.C. Ap-pelt // Ecol Econ. - №86. - 2013. - P. 86-92.

64. Hens, T. y Bachmann, K. (2008). Behavioral finance for private banking. John Wiley & Sons.

65. Hirshleifer, D. (2015). Behavioral finance. Annual Review of Financial Economics, 7(7), 133-159.

66. Hoff, K. y Stiglitz, J. (2010). Equilibrium fictions: A cognitive approach to societal rigidity. American Economic Review, 100(2), 141-146.

67. Hoffrage, U., Hertwig, R. y Gigerenzer, G. (2000). Hindsight bias: A by-product of knowledge updating? Journal of Experimental Psychology: Learning, Memory and Cognition, 26(3), 566-581.

68. Ji, L., Nisbett, R. y Su, Y. (2001). Culture, change, and prediction. Psychological Science, 12(6), 450-456

69. Kahneman D. Anomalies: the endowment effect, loss aversion, and status quo bias / D. Kahneman, J.L. Knetsch, R.H. Thaler // J Econ Perspect, 5. -1991. P. 193-206.

70. Kahneman D. Experimental tests of the endowment effect and the coase theorem / D. Kahneman, J. Knetsch, G. Thaler // J Polit Economy. № 98. -1990. - P. 1325-1348.

71. Kahneman, D. (edits.), Heuristics and biases: The psychology of intuitive judgment. Cambridge

72. Kahneman, D. y Frederick, S. (2002). Representativeness revisited: Attribute substitution in intuitive judgment. Gilovich, T., Griffin, D. y Kahneman, D. (edits.), Heuristics and biases: The psychology of intuitive thought, (pp. 4981). Cambridge University Press.

73. Kahneman, D. y Lovallo, D. (1993). Timid choices and bold forecasts: A cognitive perspective on risk taking. Management Science, 39(1), 1731.

74. Kahneman, D. y Riepe, M. (1998). Aspects of investor psychology. Journal of Portfolio Management, 24(4), 52-65.

75. Kahneman, D. y Tversky, A. (1979). Prospect theory: An analysis of decision under risk. Econometrica, 47(2), 263-292.

76. Kahneman, D. y Tversky, A. (1982). The simulation heuristic. Kahneman, D., Slovic, P. y Tversky, A.(edits.). Judgment under uncertainty: heuristics and biases. Cambridge University Press

77. Kahneman, D. y Tversky, A. (1984). Choices, values and frames. American Psychologist, 39(4), 341-350.

78. Kettle, Stewart; Hernandez, Marco; Ruda, Simon; Sanders, Michael. 2016. Behavioral Interventions in Tax Compliance : Evidence from Guatemala. Policy Research Working Paper;No. 7690. World Bank, Washington, DC. World Bank. https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/24530

79. Kirsanov, I.A. Behavioral responses of households to tax reforms=Поведенческая реакция домашних хозяйств на изменение налогового законодательства / I.A. Kirsanov, L.B. Parfyonova // Universal Journal of Accounting and Finance. - 2021. - № 6 Volume 9. - P. 1454 - 1469. -ISSN 2331-9720

80. Kirsanov, I.A. Household financial state and behavioral features in the Russian Federation=Финансовое состояние и особенности поведения домашних хозяйств в Российской Федерации / I.A. Kirsanov, L.B. Parfyonova // Advances in business related scientific research journal. - 2020. - № 2 - P. 49 - 55. - ISSN 1855-931X

81. Langer, E. (1975). The illusion of control. The Journal of Personality and Social Psychology, 32(2), 311-328

82. Loewenstein, G., O'Donoghue, T. y Rabin, M. (2003). Projection bias in predicting future utility. Quarterly Journal of Economics, 118(4), 12091248.

83. Mullainathan, S. y Thaler, R. (2000). Behavioral Economics. MIT Dept. of Economics Working Paper No. 00-27. http ://ssrn. com/abstract=24582 8

84. Odean, T. (1999). Do investors trade too much? The American Economic Review, 89(5), 1279-1298.

85. Ottaviani, M. y Sorensen, P. (2007). The favorite-longshot bias: An overview of the main explanations. Hausch, D. y Ziemba, W. (edits.). Efficiency of Sports and Betting Markets. Elsevier: Handbook in Finance Series.

86. Peón, D. y Antelo, M. (2021). The effect of behavioral biases on financial decisions. Revista Estrategia Organizacional, 10(2), https://doi.org/10.22490/25392786.4963

87. Plous, S. (1993). The Psychology of Judgment and Decision Making. McGraw-Hill.

88. Rabin, M. (1998). Psychology and Economics. Journal of Economic Literature, 36(1), 11-46

89. Rabin, M. (2002). A perspective on Psychology and Economics. European Economic Review, 46(4-5), 657-685.

90. Rabin, M. y Vayanos, D. (2010). The gambler's and hot-hand fallacies: Theory and applications. Review of Economic Studies, 77(2), 730-778.

91. Richins, M. (1991). Comparison and the idealized images of advertising. Journal of Consumer Research, 18(1), 71-83.

92. Robert A. Pollak. A Transactional Cost Approach to Families and Households // Journal of Economic Literature, June 1985, v.23, no.2, p.581-605.

93. Schooler, L. y Hertwig, R. (2005). How forgetting aids heuristic inference. Psychological Review, 112(3), 610-628

94. Shefrin, H. (2000). Beyond Greed and Fear: Understanding Behavioral Finance and the Psychology of Investing. (Segunda edición). Oxford University Press.

95. Shefrin, H. (2006). Behavioral Corporate Finance. McGraw-Hill.

96. Shiller, R. (1984). Stock prices and social dynamics. Brookings Papers on Economic Activity. Fall: 457-498.

97. Shiller, R. (2000). Irrational exuberance. Princeton University Press.

98. Shiller, R. (2003). From efficient market theory to behavioral finance. Journal of Economic Perspectives, 17(1), 83-104.

99. Shleifer, A. (2000). Inefficient Markets: An Introduction to Behavioral Finance. Oxford University Press.

100. Statman, M. (1999). Behavioral finance: Past battles, future engagements. Financial Analysts Journal, 55(6), 18-27.

101. Statman, M. y Weng, J. (2010). Investment across cultures: Financial Attitudes of Chinese-Americans. Journal of Investment Consulting, 11(1), 37-44

102. Thaler, R. (1999). Mental accounting matters. Journal of Behavioral Decision Making, 12(3), 183-206

103. Tversky A. Choice under conflict: the dynamics of deferred decision / A. Tversky, E. Shafir // Psychol Sci. - № 3. - 1992. - P. 358-361.

104. Tversky, A. y Kahneman, D. (1971). The belief in the law of small numbers. Psychological Bulletin, 76(2), 105-110.

105. Tversky, A. y Kahneman, D. (1974). Judgment under uncertainty: Heuristics and biases. Science, 185(4157), 1124-31

106. Tversky, A. y Kahneman, D. (1982b). Judgments of and by representativeness. Judgment under uncertainty: Heuristics and biases. Cambridge University Press.

107. Tversky, A. y Kahneman, D. (1983). Extension versus intuitive reasoning: The conjunction fallacy in probability judgment. Psychological Review, 90(4), 293-315.

108. Tversky, A. y Kahneman, D. (1986). Rational choice and the framing of decisions. The Journal of Business, 59(S4), S251-S278.

109. Tversky, A. y Kahneman, D. (1991). Loss aversion in riskless choice : A reference-dependent model. The Quarterly Journal of Economics, 106(4), 1039-61.

110. Tversky, A. y Kahneman, D. (1992). Advances in prospect theory: Cumulative representation of uncertainty. Journal of Risk and Uncertainty, 5(4), 298 University Press.

111. Urbina, D.A. and Ruiz-Villaverde, A. A Critical Review of Homo Economicus from Five Approaches. The American Journal of Economic and Sociology. no. 78: P. 63-93.

112. Williams, E. y Gilovich, T. (2008). Do people really believe they are above average? Journal of Experimental Social Psychology, 44(4), 1121-1128.

Электронные средства информации

113. 4 Behavioral Biases and How to Avoid Them [Электронный ресурс] // Investopedia, официальный вебсайт. Режим доступа: https://www.investopedia.com/articles/investing/050813/4-behavioral-biases-and-how-avoid-them.asp (дата обращения: 23.06.2022).

114. 401К, или Как это работает в США [Электронный ресурс] // Эксперт, официальный вебсайт. Режим доступа: https ://expert.ru/ d-stroke/2007/03/401k/ (дата обращения: 21.09.2022).

115. 6 мегатрендов, которые повлияют на будущее цифровой экономики [Электронный ресурс] // Softline официальный веб-сайт. Режим доступа: https://softline.ru/digital_business_tools/tsifrovaya-laboratoriya/6-megatrendov-cifrovoii-ekonomiki (дата обращения: 02.12.2021)

116. Автоследование: как использовать экспертизу опытных трейдеров в инвестировании? [Электронный ресурс] // Банки Ру, официальный вебсайт. Режим доступа: https ://www.banki.ru/news/columnists/?id= 10961297 (дата обращения: 25.08.2022).

117. Бондаренко И.А. Становление домохозяйства как социально -экономической системы: к истории вопроса // Региональная экономика: теория и практика. 2008. №35. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-domohozyaystva-kak-sotsialno-ekonomicheskoy-sistemy-k-istorii-voprosa (дата обращения: 08.11.2021).

118. Виды недобросовестного поведения участников финансового рынка [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный вебсайт. Режим доступа: http ://www.cbr.ru/protection_rights/np/ (дата обращения: 10.09.2022).

119. Годовой отчет 2020. Пенсионный Фонд России. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://pfr.gov.ru/press_center/annual_report/

120. Динамические ряды основных показателей деятельности страховщиков [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный вебсайт. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/insurance/ssd_stat/#t4 (дата обращения: 23.09.2022).

121. Довбенко, М. В. Современные экономические теории в трудах нобелиантов : учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальностям: 080100 "Экономика", 080200 "Менеджмент" / М. В. Довбенко, Ю. И. Осик ; М. В. Довбенко, Ю. И. Осик. - Москва : Акад. естествознания, 2011. - 305 с. - ISBN 978-5-91327-155-6. -EDN QVAWDH. https ://www.monographies.ru/ru/book/view?id= 129

122. Иваницкий В. П., Александров С. А. Формирование поведенческих финансов как закономерный этап эволюции модели человека в экономике // Экономика региона. 2017. №3. [Электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-povedencheskih-finansov-kak-zakonomernyy-etap-evolyutsii-modeli-cheloveka-v-ekonomike (дата обращения: 16.08.2020).

123. Избегание потерь и сохранение статус-кво [Электронный ресурс] // Финансовая грамотность в вузах, официальный вебсайт. Режим доступа: https://finuch.ru/lectures/7953 (дата обращения: 15.09.2022).

124. Как банк защищает мою карту [Электронный ресурс] // Тинькофф Банк, официальный вебсайт. Режим доступа: https://www.tinkoff.ru/cards/debit-cards/tinkoff-black/help/protect-card/bank-protect/ (дата обращения: 02.09.2022).

125. Какой робот-советник лучше подойдёт для выбора ценных бумаг на бирже [Электронный ресурс] // ИнвестЛаб, официальный вебсайт. Режим доступа: https://invlab.rU/investicii/kakoy-robot-sovetnik-luchshe/#title2 (дата обращения: 22.09.2022).

126. Консолидированный бюджет Российской Федерации и бюджетов государственных внебюджетных фондов [Электронный ресурс] // Федеральное казначейство, официальный вебсайт. Режим доступа: https://roskazna.gov.ru/ispolnenie-byudzhetov/konsolidirovannyj-byudzhet/ (дата обращения: 23.09.2022).

127. Кредитная карта с бесплатными переводами [Электронный ресурс] // Тинькофф Банк, официальный вебсайт. Режим доступа: https://www.tinkoff.ru/cards/credit-cards/tinkoff-platinum/?internal_source=control_main (дата обращения: 15.09.2022).

128. Курушина Е.В. Модели человека в экономической теории и экономических исследованиях // Фундаментальные исследования. - 2016. -№ 4-1. - С. 181-185; URL: http://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=40149 (дата обращения: 18.08.2020).

129. Лариса Пономарева: наши клиенты могут рассчитывать на «Команду ВТБ» [Электронный ресурс] // Состав, официальный вебсайт. Режим доступа: https ://www. sostav.ru/publication/vtb-47584.html (дата обращения: 23.06.2022).

130. Материалы учебного курса по финансовой грамотности для учащихся старших классов: социально-экономический профиль [Электронный ресурс] // Центр «Федеральный методический центр по финансовой грамотности системы общего и среднего профессионального

образования», официальный вебсайт. Режим доступа: https://fmc.hse.ru/10-11 &т^(дата обращения: 07.09.2022).

131. Минфин России и Банк России представили на общественное обсуждение Стратегию развития финансового рынка до 2030 года [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный вебсайт. Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/event/?id=12197 (дата обращения: 12.09.2022).

132. Минфин России и Банк России представили на общественное обсуждение Стратегию развития финансового рынка до 2030 года [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный вебсайт. Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/event/?id=12197 (дата обращения: 12.09.2022).

133. Михеева, И. Е. Недобросовестные практики в деятельности банковских экосистем // Актуальные проблемы российского права. 2022. №7 (140). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nedobrosovestnye-praktiki-v-deyatelnosti-bankovskih-ekosistem (дата обращения: 24.09.2022).

134. Отчет о результатах деятельности Федерального фонда обязательного медицинского страхования в 2018 году. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.ffoms.ru/upload/medialibrary/6a0/6a027028c1820b87bc18a3f8d280 b029.pdf

135. Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный сайт. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/ (дата обращения: 02.09.2022).

136. Противодействие нелегальной деятельности на финансовом рынке [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный сайт. Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/inside/2022_1/ (дата обращения: 02.09.2022).

137. Россия в цифрах - 2019 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://gks.ru/bgd/regl/b 19_11/Main.htm

138. Ситилинк, акция рассрочки [Электронный ресурс] // МТС Банк, официальный вебсайт. Режим доступа: https://www.citilink.ru/promo/rassrochka/ (дата обращения: 02.09.2022).

139. Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный сайт. Режим доступа: https://cbr.ru/inside/warning-list/ (дата обращения: 02.09.2022).

140. Статистические данные по работе с обращениями [Электронный ресурс] // ЦБ РФ, официальный сайт. Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/?CF.Search=&CF.TagId=53&CF.Date.Time=Any&CF.D ate.DateFrom=&CF.Date.DateTo= (дата обращения: 02.09.2022).

141. Страхование кредитных карт [Электронный ресурс] // МТС Банк, официальный вебсайт. Режим доступа: https://www.mtsbank.ru/chastnim-licam/strahovanie/cred-card-strah/ (дата обращения: 02.09.2022).

142. Фузейникова, М.Е. Исторический аспект развития финансов домашних хозяйств // Финансы и кредит. 2010. №21 (405). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskiy-aspekt-razvitiya-finansov-domashnih-hozyaystv (дата обращения: 07.10.2021).

Приложения

Приложение 1. Функции финансов домашних хозяйств по мнению

отечественных авторов

№ п/п Автор Функции финансов домашних хозяйств

1 Кириллова Л. Н., Ворохобова О. А. 1. Перераспределительную. 2. Регулирующую. 3. Контрольную139.

2 Белозеров, С. А. 1. Распределительную. 2. Инвестиционную. 3 Регулирующую. 4. Воспроизводственную140.

3 Каплун А. А. 1. Ресурсообразующая. 2. Распределительная. 3. Воспроизводственная. 4. Регулирующая. 5. Инвестиционная. 6. Консолидирующая. 7. Контрольная141.

4 Дмитриева, Е.А. 1. Распределительную. 2. Контрольная142.

Приложение 2. Определение категории «финансы домашних хозяйств» по

мнению различных авторов

№ п/п Автор Определение категории «финансы домашних хозяйств - это...»

1 Бураков Д. В. денежные отношения по формированию и использованию финансовых ресурсов домашних хозяйств143.

139 Кириллова, Л. Н. Роль финансов домохозяйств в России / Л. Н. Кириллова, О. А. Ворохобова // Экономический журнал. - 2010. - № 3(19). - С. 147-150.

140 Белозеров, С. А. Сущность и функции финансов домашнего хозяйства / С. А. Белозеров // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. - 2006. - № 3. -С. 36

141 Каплун, А. А. Финансы домашних хозяйств: сущность и роль в развитии инвестиционного потенциала России / А. А. Каплун // Вестник Астраханского государственного технического университета. Серия: Экономика. - 2015. - № 4. - С. 84

142 Дмитриева, Е.А. Финансы домохозяйств : Учебное пособие / Е. А. Дмитриева; Магадан. Ин-т экономики. - Магадан : Кордис, 2007. С. 7-8

143 Бураков, Д. В. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. В. Бураков [и др.] ; под редакцией Д. В. Буракова. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 366 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-10231-4. — Текст : электронный

2 Чалдаева Л. А. экономические отношения, возникающие у них в процессе деятельности с различными субъектами экономики по поводу формирования, распределения и использования денежных ресурсов и накоплений в целях обеспечения и воспроизводства 144 материальных и социальных условий их жизни .

3 Дмитриева Е. А. совокупность денежных отношений по поводу создания и использования фондов денежных средств, в которые вступают домашнее хозяйство и его отдельные участники в процессе своей 145 социально-экономической деятельности .

4 Беляева Т. П. обособленная сфера денежных отношений, в процессе которых формируются и используются денежные фонды, необходимые для обеспечения жизнедеятельности домашних хозяйств, понимаемых как группа лиц или отдельное лицо, совместно принимающих экономические решения и ведущих совместный бюджет146.

5 Орлов Л. Ф. денежные отношения по формированию, распределению и использованию фонда денежных средств. С точки зрения финансов как денежных средств, финансы домохозяйств могут быть собственными, заемными, а также полученными вследствие распределения из бюджета147.

// Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 266 — URL: https://urait.ru/bcode/491482/p.266 (дата обращения: 10.03.2022).

144 Чалдаевой, Л. А. Финансы : учебник и практикум для вузов / Л. А. Чалдаева [и др.] ; под редакцией. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 491 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-13954-9. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 361 — URL: https://urait.ru/bcode/489127/p.361 (дата обращения: 20.09.2022).

145 Финансы домохозяйств : Учебное пособие / Е. А. Дмитриева; Магадан. Ин-т экономики. - Магадан : Кордис, 2007. - С.7

146 Беляева, Т. П. Финансы : учебник для вузов / Т. П. Беляева [и др.] ; под редакцией Н. Г. Ивановой. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 449 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-13894-8. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/496772 (дата обращения: 20.09.2022).

147 Орлов, Л. Ф. Финансовые ресурсы как элемент финансового механизма домохозяйств / Л. Ф. Орлов // Человеческий капитал. - 2014. - № 5(65). - С. 143-146.

Приложение 3. Позиции авторов относительно включения домашних

хозяйств в качестве самостоятельного звена финансовой системы

№ п/п Автор Включение домашних хозяйств в состав элементов финансовой системы

1 Чалдаева Л. А. Финансы домохозяйств — характерное явление для стран с рыночной экономикой. Будучи центральным звеном децентрализованных финансов, они представляют собой систему образования и использования денежных ресурсов индивидов. Появление финансов домохозяйств вызвано разнообразием форм собственности при господстве частной и действием товарно-денежных отношений. С помощью финансов домохозяйств решаются следующие задачи: — обеспечение денежными ресурсами механизма реализации индивидуальных потребностей людей; — обеспечение денежными ресурсами условий для создания материальных благ и новой стоимости. Выполнение этой задачи делает финансы граждан базой финансов юридических лиц148.

2 Берзон Н.И. Раскрывает финансовую систему с институциональной позиции и выделяет в качестве элементов финансовые рынки, институты, инструменты. Домашние хозяйств в этой модели рассматриваются в различной роли по отношению к финансовым рынкам и институтам. Они постоянно взаимодействуют с банками, страховыми компаниями, инвестиционными фондами и другими посредниками по поводу использования финансовых инструментов для достижения финансовых целей149.

3 Романовский М.В., Врублевский О.В., Иванова Н.Г. Выделяют в финансовой системе России в целом три укрупненных подсистем: 1) государственные и муниципальные финансы (централизованных финансов), 2) финансов хозяйствующих субъектов и финансов домашних хозяйств (децентрализованных финансов), 3) финансовых посредников, обеспечивающих функционирование финансовых рынков. В зависимости от конкретных форм и методов формирования доходов и денежных фондов они в свою очередь делятся на звенья150.

4 Бураков Д.В. Выделяет в составе финансовой системы страны три сферы: финансы организаций, финансы домашних хозяйств, государственные и муниципальные финансы. Финансы домашних хозяйств обеспечивают воспроизводство рабочей силы. Недостаток финансовых ресурсов у домохозяйств ведет к снижению уровня потребления и, соответственно, к ухудшению качества жизни. Все звенья финансовой системы тесно связаны между собой. Средства организаций в виде заработной платы и других форм оплаты труда являются основным источником формирования финансовых ресурсов домохозяйств, которые в свою очередь в значительной части направляются на приобретение продукции, оплату работ и услуг

148 Чалдаевой, Л. А. Финансы : учебник и практикум для вузов / Л. А. Чалдаева [и др.] ; под редакцией. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 491 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-13954-9. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 361 — URL: https://urait.ru/bcode/489127/p.361 (дата обращения: 20.09.2022).

149 Берзон, Н. И. Финансы : учебник и практикум для вузов / Н. И. Берзон [и др.] ; под общей редакцией Н. И. Берзона. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 548 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-15139-8. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/488707 (дата обращения: 04.03.2022).

150 Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 523 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-9916-5035-9. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 156-159 — URL: https://urait.ru/bcode/488522/p.156 (дата обращения: 04.03.2022).

организаций, обеспечивая им рынки сбыта. Домохозяйства также участвуют в формировании доходов бюджетов путем уплаты налогов и других обязательных платежей. С другой стороны, членам домохозяйств большой объем социальных услуг предоставляется бесплатно151.

5 Аврамчикова Н.Т. Не выделяет финансы домашних хозяйств в составе элементов финансовой системы. Автор включает в нее основные (государственные финансы, страхование, финансы организаций различных форм собственности), так и обеспечивающие (банковская система, специализированные финансово-кредитные организации, биржевая система, внебиржевой поток, средства технических коммуникаций) элементы152.

Приложение 4. Соотношение категорий «домашнее хозяйство», «домохозяйство», «семья».

Домохозяйство (частное) - совокупность лиц, проживающих в одном жилом помещении (или его части), как связанных, так и не связанных отношением родства, совместно обеспечивающих себя пищей и всем необходимым для жизни, то есть полностью или частично объединяющих и расходующих свои средства. Домохозяйство может состоять и из одного человека, живущего самостоятельно и обеспечивающего себя пищей и всем необходимым для жизни153.

Семья — одна из исходных форм социальной общности людей, ее малая группа, основанная на браке, любви и кровном родстве входящих в нее людей, связанная общностью быта и взаимной ответственностью» 154.

В отечественной практике понятия «домашнее хозяйство» и «семья» совпадают и используются как синонимы. Однако, данные понятия не являются тождественными по следующим причинам.

151 Бураков, Д. В. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. В. Бураков [и др.] ; под редакцией Д. В. Буракова. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 366 с.

— (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-10231-4. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 266 — URL: https://urait.ru/bcode/491482/p.266 (дата обращения: 10.03.2022).

152 Аврамчикова, Н. Т. Государственные и муниципальные финансы : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Н. Т. Аврамчикова. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 174 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 9785-534-10973-3. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 13

— URL: https://urait.ru/bcode/495049/p.13 (дата обращения: 10.03.2022).

153 Елисеева, И. И. Демография и статистика населения : учебник для вузов / И. И. Елисеева [и др.] ; под редакцией И. И. Елисеевой, М. А. Клупта. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2020. — 405 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-534-00355-0. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 127 — URL: https://urait.ru/bcode/450089/p.127 (дата обращения: 05.10.2021).

154 Коростылева Н. Н. Основы гендерной конфликтологии. Воронеж : Изд-во ВГУ, 2003. С. 114.

Во-первых, семья состоит только из лиц, связанных брачно-родственными отношениями, 3 а домашние хозяйства состоят из лиц как связанных, так и не связанных отношениями родства.

Во-вторых, семья, как правило, включает в свой состав два и более человека, а домашнее хозяйство может состоять как из одного человека живущего самостоятельно, так и из нескольких лиц, или даже семей.

В-третьих, основной целевой функцией семьи является воспроизводство человека, а для домашнего хозяйства - воспроизводство человеческого потенциала155.

Приложение 5. Виды домашних хозяйств.

№ п/п Автор Виды

1 Петрикова Е.М. Единичные домохозяйства. Образованы одиночками, отдельными или несколькими семьями, а также этими семьями совместно с одиночками. Групповые домохозяйства. Образованы постоянными или временными группами людей для совместной организации и обустройства своего быта (общежития, казармы, кельи, бараки). По территориально-региональной принадлежности: - местность проживания; - регион страны; - природно-климатическая зона. По демографической характеристике: - семейные и несемейные; - число членов домашнего хозяйства - половозрастная структура. По имущественной характеристике: - характер жилья; - число комнат; - наличие автомобиля, дачи, земельного участка. По доходам: - по величине среднедушевого дохода; - по отнесению к доходной группе; - по источнику дохода. Экономическая характеристика: - занятость; - отрасль производства; - сектор экономики; - тип предприятия; - должность. Трудовой потенциал: - число трудоспособных; - уровень образования; - профессиональная подготовка. Социальный статус: Определяется по главе семьи или члену семьи, имеющему максимальный доход156.

155 Маратканова, И. В. Домашние хозяйства: сущность и их роль в современной экономической системе / И. В. Маратканова // Проблемы современной экономики (Новосибирск). - 2015. - № 27. - С. 7-13.

156 Петрикова, Е.М. Методический комплекс по теме «Финансы домашних хозяйств» подготовила проф., д.э.н . Петрикова Е.М.

2 Филатова О. В. По занятости в соответствии с Системой национальных счетов: - получатели нетрудовых доходов (социальных и иных трансфертов, доходов от собственности с трансфертов); - наемные работники (работники коммерческих и некоммерческих организаций, государственного и муниципального сектора экономики); - самостоятельно занятые работники (самостоятельные хозяева в неорганизованном секторе экономики, работодатели в неорганизованном секторе экономики, работодатели в организованном секторе экономики). По обеспеченности или среднедушевому доходу выделяются домашние хозяйства: - бедные 1-го уровня - среднедушевой доход ниже или равен размеру минимальной заработной платы; - бедные 2-го уровня - среднедушевой доход в промежутке между МРОТ и бюджетом прожиточного минимума; - малообеспеченные - среднедушевой доход в промежутке между бюджетом прожиточного минимума и минимальным потребительским бюджетом; - состоятельные - среднедушевой доход находится между оценками одного и двух минимальных потребительских бюджетов; - богатые - среднедушевой доход выше двух размеров минимального потребительского бюджета. По характеру преобладающей функции выделяют: 1) факторные домашние хозяйства (домохозяйства, члены которых в большинстве являются наемными работниками, удовлетворяющими потребности в таком факторе производства, как труд); 2) производственно-трудовые домашние хозяйства (домохозяйства, большинство членов которых заняты в личном подсобном хозяйстве, в индивидуально-трудовой деятельности, в индивидуально-семейной торговле); 3) потребляющие домашние хозяйства (большинство членов являются безработными и экономически неактивными людьми, в связи с этим преобладающая функция - личное потребление); 4) сберегающие домашние хозяйства (при распределении доходов члены таких домохозяйств предпочитают делать сбережения, которые в дальнейшем принесут арендные и рентные платежи, также могут быть приобретены ценные бумаги)157.

3 Борисов Е. Ф. Семейные домохозяйства: — домохозяйства с одной семейной парой (супружеская пара без детей, с детьми, с другими родственниками); — домохозяйства с двумя или более супружескими парами; — домохозяйства без супружеской пары (мать или отец с детьми, без прочих родственников или с родственниками); Несемейные домохозяйства: — домохозяйства, состоящие из лиц, не связанных родством; — домохозяйства, состоящие из одного человека. Виды домашних хозяйств158.

157 Филатова, О. В. О роли домашних хозяйств в экономической системе / О. В. Филатова, Д. В. Рудаков // Проблемы и перспективы развития менеджмента в России : Материалы VI Международной научно-практической конференции, Омск, 15 мая 2018 года / ответственный редактор Д. И. Чернявский. - Омск: Омский государственный технический университет, 2018. - С. 135-139.

158 Борисов, Е. Ф. Экономика : учебник и практикум / Е. Ф. Борисов. — 7-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 383 с. — (Высшее образование). — ISBN 978-5-9916-5036-6. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. с. 63 — URL: https://urait.ru/bcode/488590/p.63 (дата обращения: 03.03.2022).

Приложение 6. Эволюция подходов к определению экономической

сущности домашних хозяйств.

№ п/п Экономическое течение Экономисты

1 Экономическая мысль античности. Домохозяйство в античном представлении — это система отношений, построенная на основе властного подчинения с патриархальным уклоном; целью его деятельности является обеспечение своим членам самодостаточного жизненного уровня. Домохозяйство античности было чем-то средним между домашним хозяйством и фирмой в современности. Этим объясняется факт придания домохозяйствам роли активного субъекта экономики, деятельность которого имела свое отражение в общегосударственном масштабе159. Ксенофонт в своем труде «Домострой» затрагивал вопросы управления хозяйством, имуществом, источниками получения доходов и расходов. Под домашним хозяйством мыслитель понимал: «хозяйство... есть все без исключения имущество, а имущество каждого - то, что полезно ему в жизни, а полезное - это все, чем человек умеет пользоваться»160. Аристотель в трактате «Политика» рассматривал понятие «домохозяйство» в трех аспектах: как социальную, экономическую и управленческую системы. Аристотель выделял два вида искусства, которыми должен владеть опытный домохозяин: «искусство приобретения» и «искусство наживать состояние». Под «искусством приобретения» философ понимал «способность подбирать определенный набор средств, необходимых для жизни и деятельности домохозяйства. Второе искусство - «искусство наживать состояние» основывается на двояком свойстве товара (как предмета пользования и как предмета обмена)161.

2 Классическая политическая экономика. В трудах экономистов, представителей классической экономической школы четко прослеживается макроэкономическая значимость доходов и Адам Смит впервые подробно описал природу формирования богатства семьи, связь между богатством народа и благосостоянием каждого индивида, описал природу заработной платы, как основного источника доходов работающего населения и многие другие теоретические аспекты экономики домохозяйств. Он прямо указывает на значение домашнего хозяйства для государства, говоря следующее: «В Польше, как сообщают, отсутствует какая бы то ни было промышленность, исключая той небольшой грубой домашней промышленности, без которой не может существовать ни одна страна»162.

159 Бондаренко И.А. Становление домохозяйства как социально-экономической системы: к истории вопроса // Региональная экономика: теория и практика. 2008. №35. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-domohozyaystva-kak-sotsialno-ekonomicheskoy-sistemy-k-istorii-voprosa (дата обращения: 08.11.2021).

160 Иванаева, О.В. Генезис научных подходов к функционированию домашних хозяйств // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/PDF/68EVN117.pdf (доступ свободный).

161 Бондаренко И.А. Становление домохозяйства как социально-экономической системы: к истории вопроса // Региональная экономика: теория и практика. 2008. №35. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-domohozyaystva-kak-sotsialno-ekonomicheskoy-sistemy-k-istorii-voprosa (дата обращения: 08.11.2021).

162 Смит, А. Исследование о природе и причинах богатства народов / Монография. (серия Антология экономической мысли). - Москва: Эксмо, 2009. - 956 с.; Иванаева, О.В. Генезис научных подходов к функционированию домашних хозяйств // Интернет-

расходов домашних хозяйств. Давид Риккардо затрагивал вопросы заработной платы, как основного дохода работающего населения, сущность прибыли и особое внимание уделял разного рода налогам и их природе. Мы видим, что в период укрупнения хозяйств и появления мануфактур, выраженного классового разделения общества на землевладельцев, владельцев капитала и рабочих, домашним хозяйствам отводилась роль обеспечения мануфактурного и аграрного сектора рабочей силой, непрерывное воспроизводство трудового капитала: «Способность рабочего содержать себя и семью так, чтобы число рабочих не уменьшалось», а также роль конечного потребителя создаваемых благ. При этом создаваемое рабочим классом общественное благо и его реализация, в том числе экспорт является квинтэссенцией богатства государства.

3 Марксизм. К. Маркса не занимался исследованием домашнего хозяйства как такового, он уделил внимание вопросам формирования доходов и направлению расходования средств домохозяйств. Что касается доходов домохозяйств (рабочего класса), то единственным их источником К. Маркс признавал заработную плату. Расходы представителей рабочего класса делились на 2 группы: расходы, связанные с восстановлением физических, умственных, моральных и психологических сил, затраченных рабочими в процессе труда (питание, расходы на жилище и т. п.), и расходы, связанные с репродуктивно-экономической функцией домохозяйств (расходы на воспитание детей, обучение и т. п.). В целом К. Маркс рассматривал домохозяйство лишь как социальную ячейку и носителя трудовых ресурсов, но особого экономического статуса данному субъекту ученый не предписывал163. Макс Вебер в своем труде «История хозяйства Город» впервые систематизировал характерные черты домашнего хозяйства, дал его определение, детально рассмотрел и обосновал экономическое содержание домашнего хозяйствования. Экономистом было доказано, что экономическое содержание и особенности проявления функций домохозяйств необходимо рассматривать в контексте трансформационных процессов, происходящих в исторической, политической и социально-экономической жизни общества. Максом Вебером были определены главные отличительные черты домашнего хозяйства: 1. деятельность хозяйствующего субъекта является строго целенаправленной; 2. деятельность хозяйствующего субъекта осуществляется только в его интересах; 3. наличие полного распорядительного права 164 домохозяйств ресурсами и результатами их деятельности164.

4 Неоклассическая экономическая теория. Представители неоклассической теории придерживаться теории индивидуального выбора или теории принятия индивидуальных решений Л. Вальрас выделял домашние хозяйства как самостоятельный элемент модели общего экономического равновесия. Домашние хозяйства выступают как потребители товаров и услуг и как поставщики факторов производства, основной целью которых является максимизация полезности в зависимости от различных факторов.

журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/PDF/68EVN117.pdf (доступ свободный).

163 Фузейникова, М.Е. Исторический аспект развития финансов домашних хозяйств // Финансы и кредит. 2010. №21 (405). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/istoricheskiy-aspekt-razvitiya-finansov-domashnih-hozyaystv (дата обращения: 07.10.2021).

164 Иванаева, О.В. Генезис научных подходов к функционированию домашних хозяйств // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 9, №1 (2017) http://naukovedenie.ru/PDF/68EVN117.pdf (доступ свободный).

в условиях полной определенности и рациональности. Неоклассический подход к изучению домашних хозяйств характеризуется следующими положениями: 1. Домохоз яйств и индивид рассматриваются как тождественные понятия. 2. Домохоз яйство трактуется как хозяйствующий субъект, действующий полностью рационально. 3. Домохоз яйство функционирует при отсутствии неопределенности. 4. Предпол агается совершенство счетных и когнитивных способностей домохозяйства. 5. Домохоз яйство не нарушает формальные правила игры и моральные нормы. 6. Предпол агается наличие жесткого разграничения между предпочтениями и ограничениями, целями и средствами.

5 Кейнсианство. Дж. Кейнс выделил домашние хозяйств как субъект хозяйствования наряду с государством и фирмой. В своем труде «Общая теория занятости, процента и денег» ученый пишет, что доходы семьи складываются из заработной платы, доходов от капитала, причем последние могут быть получены как профессиональным инвестором, так и спекулянтом, желающим получить «быстрые деньги». Необходимость доходов домохозяйств ученый связывал с необходимостью потребления определенных благ. Во-первых, доходы должны покрывать текущие расходы (на питание, одежду, обеспечение жилищных условий, уплату налогов, погашение долга и др.), а во-вторых, должны давать возможность создать резерв: либо для крупных будущих расходов (например, покупка дома или обеспечение старости), либо для непредвиденных будущих расходов, либо для возможности обеспечить постепенное возрастание доходов за счет выдачи денежных средств под процент.

6 Институционализм. Институциональный подход к изучению домашних хозяйств можно охарактеризовать следующими положениями: 1. Большое внимание в институциональной теории уделяется Т. Веблен в своей книге «Теория праздного класса» он ввел понятие «состязательный аспект потребления», показывающий, как товары «могут эффективно использоваться в косвенных завистнических целях». Таким образом, Т. Веблен выделяет влияние внеэкономических факторов - социально-психологических (заложенное в человеке стремление к творчеству, забота о ближнем, демонстративное расточительство, завистливое сравнение), объясняющих поведение домашних хозяйств в экономике. Исходя из этого, возникает проблема того, чьи именно потребности удовлетворяются, предельно уравновешиваются.

внутренней структуре домохозяйства, мотивам его образования, целям деятельности.

2. Домохоз яйство трактуется как хозяйствующий субъект, «вписанный» в соответствующую социальную структуру.

3. Институц иональный анализ признает

неопределенность важнейшей

характеристикой внешних

условий, с которыми

сталкивается

домохозяйство,

осуществляющее свою

хозяйственную

деятельность.

4. Счетные и когнитивные способности домохозяйства несовершенны.

5. Предпочт ения и ограничения не отделены друг от друга.

«В действительности, - утверждает Дж. Гэлбрейт, - совершенное домашнее хозяйство не допускает выражения индивидуальности и личных предпочтений во многих областях того или иного члена семьи».

Деятельность домашних хозяйств зависит от многих факторов, среди которых корпорации играют далеко не последнюю роль. Дж. Гэлбрейт отмечает, что мотивация членов хозяйства в удовлетворении потребностей «исходит от крупной производственной организации, стремящейся установить контроль над рынком и, более того, воздействовать на потребителя в соответствии со своими нуждами. А, поступая таким образом, такая организация оказывает глубокое влияние на систему ценностей потребителя и его убеждения».

Дж. Коммонс выделял новый регулятор деятельности домашних хозяйств, такой как профсоюз, имеющий коллективистскую природу, который в качестве института направляет и контролирует поведение домашних хозяйств. В «коллективных действиях» участвуют три главных института: корпорация, профсоюз, политическая партия. Будучи неразрывно связаны с отношениями собственности, коллективные действия в экономике предполагают определенные правовые рамки и находят свое выражение через суды.

Неоинституционализм.

Институциональное направление

рассматривает, помимо рынка и государства как основных регуляторов домашнего хозяйства, влияние дополнительных институциональных внешних факторов на его функционирование. Это демографическая ситуация, профсоюзы, корпорации, психология, законы, нормы и т.д. При этом домашнее хозяйство определяется как

активный субъект

экономических отношений.

Из работ Д. Норта вырисовывается широкая концепция институтов, опирающаяся на понятия прав собственности, трансакционных издержек, контрактных отношений и групповых интересов, объясняющих поведение домашнего хозяйства. «Институты - это правила, механизмы, обеспечивающие их выполнение, и нормы поведения, которые структурируют повторяющиеся взаимодействия между людьми». В составе институтов Д. Норт выделял три главные составляющие: а) неформальные ограничения (традиции, обычаи, всякого рода условности); б) формальные правила (конституции, законы, судебные прецеденты, административные акты); в) механизмы принуждения, обеспечивающие соблюдение правил (суды, полиция и т.д.). «Конституция, статусное и обычное право и контракты определяют формальные правила игры - от наиболее общих, заложенных в конституции, до наиболее частных, касающихся конкретной сделки. Сфера действий правил (и механизма, обеспечивающего их соблюдение) ограничивается дороговизной измерений характеристик или атрибутов, позволяющих судить о том, были ли соблюдены соответствующие правила, или имело место их нарушение».

Своеобразную концепцию домашнего хозяйства разработал неоинституционалист Дж. Колдуэлл. Он отмечал, что «традиционная крестьянская экономика основана на домохозяйстве и принципиально отличается от несемейной капиталистической экономики. Основное отличие лежит в организации производства, в его способе (производственных отношениях). Каждый способ производства имеет свои экономические и зависящие от них демографические законы. Семейный способ производства характеризуется наличием производственных отношений между родственниками, которые выступают как отношения господства и подчинения, именно те, кто господствует в семье и принимает решения по всем аспектам ее жизни, получает материальные и

7

нематериальные выгоды от функционирования семейного способа производства»165.

Г.С. Беккер создал модель производительного домашнего хозяйства, которая описывает, как в домашнем хозяйстве комбинируется время членов семьи с приобретаемыми на рынке товарами, для того чтобы получить наиболее желаемые результаты. Ученый считал, что трансакционный подход, признающий важность рассмотрения внутренней структуры, позволяет составить более полное представление об экономической деятельности и поведении семьи166.

Отечественные научная мысль

Позднее проявление интереса отечественных экономистов к

домохозяйствам объясняется отсутствием в советский период частной собственности и легального права

предпринимательства. Поэтому научный интерес к домашним хозяйствам реализовывался только в социально-демографическом аспекте.

Однако, отсутствие

научных трудов

отечественной школы о домашних хозяйствах не исключает наличие

домашних хозяйств в России, как таковых. Рассматривая, генезис домохозяйств можно говорить об их зарождении в момент перехода общества от натурального ведения хозяйства к товарно-денежному, то есть до появления государства на Руси.

У Агапова И.И. в «Истории экономики» первое упоминание о хозяйственной жизни на территории современной России в период феодализма было датированного VIII веком.

Ковнир В.Н. в своем труде «История Экономики России» описывает хозяйственную жизнь на территориях современной России только с начала образования Киевской Руси, а именно отталкиваясь от содержания бытовой жизни населения можно говорить об экономической составляющей. Однако, им упоминается ранний период хозяйствования, как колонизация греками побережья черного и азовских морей в I тыс. до н.э. А о материковой части современной России речь заходит только VII в. н.э., как о создании государственного образования Хазарского каганата. Толмачева Р.П. говоря о зарождении экономики Древней Руси, указывает на IX в., начиная характеристику с феодализма, тогда как во всех древних летописях эти события датируются 6-ти тыс. годами, что прямо указывает на более ранний период развития прорусской культуры, а значит и хозяйственной жизни народонаселения. Аналогичных взглядов придерживался Иван Андреевич Третьяков, русский ученый и юрист XVIII в., он подчеркивал, что не войны и грабежи, а лишь труд "простого народа" является средством, "богатство в государство приносящим". Следовательно, прочным может быть лишь то государство, которое опирается на труд народа. Семён Десницкий критиковал крепостное право, считал его главным препятствием для развития промышленности и земледелия, считал необходимым ограничить права помещиков, предоставить право собственности крестьянам на землю и орудия труда. Однако, он не считал необходимым полностью упразднять крепостное право. Туган-Барановский первым выстроил цепочку социально-экономического развития общества на Руси от правления Петра и до Екатерины. Он определил причины зарождения и состав рабочего класса. Поскольку капиталистическое производство XVII-XVIII вв. было невозможно, по причине отсутствия свободного, вольнонаемного населения в достаточном для производства того времени количестве, фабриканты приобретали фабрики (мануфактуры) с селами и крепостными. Частично рабочий класс формировался за счет беглых крепостных, нищих и прочих бродяг, поскольку труд был ручной качество производства и объем выпускаемой продукции сильно зависел от мастерства рабочих, производительность на таких фабриках зачастую была ниже кустарного домашнего производства, это стимулировало привлечение квалифицированных наемных рабочих. С.Ю. Витте считал, что «деятельность, направленная на удовлетворение потребностей, называется хозяйственной или экономической деятельностью, а совокупность или определенный круг хозяйственных действий одного лица или союза лиц называется хозяйством. Хозяйственная деятельность характеризуется стремлением человека достичь наибольших результатов с

8

165 Петухова, Е. П. Институт домашнего хозяйства и его эволюция / Е. П. Петухова // Современные проблемы науки и образования. - 2014. - № 2. - С. 432-443

166 Robert A. Pollak. A Transactional Cost Approach to Families and Households // Journal of Economic Literature, June 1985, v.23, no.2, p.581-605.

наименьшими усилиями. ... Так называемая домашняя промышленность в Западной Европе представляет собой не что иное, как мелкие заведения с хозяином и небольшим числом наемных рабочих, ... когда хозяин мануфактуры, фабрики находит для себя более выгодным оставлять часть рабочих в их собственных помещениях, среди семьи, раздавая им сырье и образцы для работы.» Потребление домашних хозяйств, по мнению С. Г. Кара-Мурзы, «сводилось к «витальной корзине», т. е. они (домашние хозяйства) на деле уже ушли с рынка потребительских товаров - они как бы по талонам получают единообразный физиологический минимум. У них нет никакого выбора - все рассчитано до грамма». Единственной ролью домашних хозяйств в экономической жизни общества была роль рабочей силы.

В.М. Жеребин, А.Н. Романов в своих фундаментальных исследованиях домохозяйств приходят к выводу, что домашним следует понимать «хозяйство, которое ведется одним или несколькими индивидами, проживающими совместно и имеющими общий бюджет».

Резник и Бобров определяют домашнее хозяйство, как «сферу деятельности семей в которой организуется производство и потребление материальных благ на основе затрат труда и времени в целях восстановления жизненных сил членов семьи». В. Радаев считает, что домохозяйство это - «сфера занятости, в которой члены семьи или межсемейные кланы обеспечивают своим трудом личные потребности этой семьи (клана) в форме натуральных продуктов и услуг».

И.Е. Калабихина трактует домохозяйство как основную единицу социального и биологического воспроизводства, связанную с социально-экономической макроструктурой.

В начале ХХ века в России сформировалось новое направление -организационно-производственное, представителями которого являются Н.П. Макаров, А.Н. Минин, А.А. Рыбников, А.В. Чаянов, А.Н. Челинцев и др. Здесь особо следует выделить лидера данного направления - А.В. Чаянова, который изучал домохозяйства крестьянского типа и разработал целостную теорию организации крестьянского хозяйства, где во главу угла ставил личный труд крестьянина и представителей его семьи. Изучая семейные крестьянские хозяйства, А.В. Чаянов останавливается на классификации, трудовом потенциале и факторах доходности крестьянских хозяйств.

В российской экономической литературе домашнее хозяйство в современном ее понимании стало рассматриваться лишь после 90-х годов прошлого столетия. Это в значительной степени связано с тем, что, во-первых, семья в советское время утратила свою экономическую функцию, ее деятельность в этой сфере была существенно ограничена государством. Профессор Н.М. Римашевская в своем труде «Человек и реформы. Секреты выживания» пишет: «... семья была лишена своего хозяйственного фундамента., идеологически все было ориентировано на то, что экономические функции лежали за пределами семьи, поэтому и не было серьезного резона говорить о домохозяйстве., по существу отсутствовала частная собственность, которая замещалась ограниченными возможностями личной собственности»167._

167 Маратканова, И. В. Домашние хозяйства: сущность и их роль в современной экономической системе / И. В. Маратканова // Проблемы современной экономики (Новосибирск). - 2015. - № 27. - С. 7-13.

Приложение 7. Не вошедшие в классификацию поведенческие искажения (самостоятельные и дублирующие)

1. Статус-кво и непринятие новых технологий. Домашние хозяйства склонны занимать нейтральную позицию или же полностью откладывать решение проблем по мере увеличения объема и сложности информации о них. Это выражается в противостоянии любым изменениям и выбору заранее известных вариантов, даже если альтернативы могут привести к лучшим (например, более финансово или материально выгодным) личным или коллективным результатам. Игнорирование выбора или же выбор среди заранее предоставленных вариантов не только экономит время людей, освобождая их от необходимости активных действий, но также может рассматриваться как наилучшая альтернатива, так как она рекомендуется государством, предприятиями, компетентными лицами168.

2. Достижение удовлетворительного, но не оптимального решения проблемы. В условиях чрезмерной перегруженности и сложности информации домашние хозяйства склонны выбирать наиболее доступную альтернативу, которая в минимальной степени решает поставленную задачу. При этом, сознательно происходит отказ от обработки дополнительной информации для целей максимизации полезности. В результате, домашние хозяйства выбирают «достаточное» для решения задачи решение, но не оптимальное, т.к. последние требуют большего времени для обработки информации и усилия для реализации. Самая главная опасность данного эффекта состоит в том, что он может нести потенциальные потери домашним хозяйствам при не-

169

достижение желаемого результата.

3. Неравномерно восприятие потерь и прибыли при повышении затрат. Это многогранный эффект, который затрагивает совершенно разные виды рисков, которые оценивают домашние хозяйства. Так, обычно домашние хозяйства концентрируют свое внимание на рисках, издержках или потерях, связанных с изменением своего поведения, но не на выгодах. Можно выделить следующие виды рисков: финансовые, физические, социальные, временные, функциональные, психологические. Столкнувшись с принятием решения, домашние хозяйства воспринимают бесполезность потери чего-либо гораздо больше, чем полезность, иными словами, они воспринимают негативные эмоции от потерь намного сильнее, чем положительные от выгоды. Это отклонение

168 Kahneman D. Anomalies: the endowment effect, loss aversion, and status quo bias / D. Kahneman, J.L. Knetsch, R.H. Thaler // J Econ Perspect, 5. - 1991. P. 193-206.

169 Tversky A. Choice under conflict: the dynamics of deferred decision / A. Tversky, E. Shafir // Psychol Sci. - № 3. - 1992. - P. 358-361.

может выражаться еще и в том, что домашние хозяйства, обычно, готовы получать выгоду, но не готовы платить170.

4. Эффект вложенных затрат. Домашние хозяйства склонны иррационально концентрировать внимание лишь на возмещении уже понесенных затрат (временных, финансовых, социальных и др.), не учитывая будущие затраты и выгоды. Это выражается в ситуации, когда люди после первоначальных затрат продолжаются вкладывать время, усилия, деньги в конкретное начинание, даже если это становится более рискованным или маловероятным для достижения желаемого результата. Идея минимизации потерь является вполне логичной для любого хозяйствующего субъекта, поэтому отказ от предыдущих инвестиций может показаться «растрачиванием» уже израсходованных ресурсов171.

5. Мотивация внутренними (справедливость) и внешними (материальное вознаграждение) стимулами. В целом, более крупные стимулы или сдерживающие факторы приводят к более сильным поведенческим реакциям. Тем не менее, эффекты финансовых стимулов часто удивительно недолговечны и противоречивы, при этом поведение очень быстро возвращается к базовым уровням после прекращения вознаграждения. Домашние хозяйства могут даже негативно реагировать на внешние вознаграждения (например, демонстрируя потерю мотивации), особенно если внутренняя мотивация для целевого поведения уже высокая. Например, если человек по своей природе настроен альтруистически, то предоставление ему дополнительного денежного вознаграждения для стимулирования желаемого поведения может подействовать негативно и вытеснять внутреннюю мотивацию. Иными словами, необходимо четко разделять домашние хозяйства на восприимчивые к внешней мотивации, предоставлять ее и стараться как можно быстрее заместить ее внутренней и на невосприимчивые с уже сформированной внутренней мотивацией172.

6. Эффекты вариантов формирования потребительского выбора: Принятие решений на основании рациональной обработки информации и эмпирического опыта. На рынке, потребители часто сталкиваются с различными видами сценарного поведения

170 Kahneman D. Experimental tests of the endowment effect and the coase theorem / D. Kahneman, J. Knetsch, G. Thaler // J Polit Economy. № 98. - 1990. - P. 1325-1348.

171 Garland H. Effects of absolute and relative sunk costs on the decision to persist with a course of action / H. Garland, S. Newport // Organ Behav Hum Decis Pro-cesses. - № 48. - 1991. -P.55-69.

172 Handgraaf M.J.J. Public praise vs. private pay: effects of rewards on energy conservation in the workplace / M.J.J. Handgraaf, M.A. Van Lidth de Jeude, K.C. Ap-pelt // Ecol Econ. - №86. - 2013. - P. 86-92.

для дополнительных функций продукта, в результате чего они могут добавлять нужные параметры продукта к базовой модели или удалять нежелательные варианты продукта от полностью укомплектованной модели. Результаты экспериментов в рамках выбора между данными вариантами (полная комплектация или же набор функций) показывают, что такой вариант представления продукта может влиять на принятие решений потребителей в отношении общего количества выбранных опций продукта. Кроме того, варианты работы с клиентами могут влиять и на суммарное решение - при рациональном мышлении клиенты, как правило, выбирают меньшее количество опций, при эмпирическом стараются охватить полный набор173.

7. Временное и пространственное дисконтирование. Как правило, домашние хозяйства склонны воспринимать вещи как менее ценные, если они находятся дальше во времени или пространстве, даже если такие они могут принести выгоду в долгосрочной перспективе. Это выражается в том, что люди предпочитают меньшие по размеру, но быстрые вознаграждения, и отказываются от больших вознаграждений через

174

продолжительное время .

173 Biswas, D. (2009). The effects of option framing on consumer choices: Making decisions in rational vs. experiential processing modes. Journal of Consumer Behaviour, 8, 284-299.

174 Frederick S. Time discounting and time preference: a critical review / S. Frederick, G. Loewenstein, T. O'Donoghue // J Econ Lit. № 40. - 2002. - P. 351-401.

Federal state budget educational institution of higher education Yaroslavl State University named after P. G. Demidov» Department of Finance and Credit

Manuscript copyright

Kirsanov Ivan Andreevich

FINANCIAL BEHAVIOR OF HOUSEHOLDS IN THE CONTEXT OF BEHAVIORAL EFFECTS AND UNFAIR PRACTICES

Scientific specialization 5.2.4 Finance

Dissertation Submitted for the Degree of Candidate Of Economic Sciences

Translation from Russian

Scientific supervisor: doctor of economic sciences, professor, Parfenova Ludmila Borisovna

Yaroslavl 2022

TABLE OF CONTENTS

Introduction......................................................................................................3

1. Theoretical Foundations of Behavioral Economics..................................11

1.1. Basic provisions and development of the theory of behavioral finance......11

1.2. Behavioral effects and their classification..................................................30

1.3. Essence, functions and role of households in the financial system of the Russian Federation...........................................................................................68

1.4. Finances and financial behavior of households. Manifestation of behavioral distortions in the financial behavior of households...........................................82

2. Unscrupulous behavior of financial intermediaries in relation to households.....................................................................................................101

2.1. Types of unfair practices and their impact on the financial condition of households in the Russian Federation.............................................................101

2.2. Using behavioral effects to implement unscrupulous practices in the credit behavior of households...................................................................................112

2.3. Using behavioral effects to implement unscrupulous practices in the savings behavior of households...................................................................................131

3. Countering unfair practices of financial intermediaries in relation to households through behavioral effects........................................................145

3.1. Strategy for the development of the financial market and the place of household management in it...........................................................................145

3.2. Improving financial literacy curricula to address household behavioral

distortions.......................................................................................................157

Conclusion....................................................................................................165

List of references and literature sources.....................................................173

Appendix.......................................................................................................189

Introduction

Relevance of the research topic. Households are the center of the modern economy. They form a request for the consumption of certain goods and services, thereby creating new trends. But the financial expectations of households are more important for the economies of countries. After all, the totality of financial expectations of households creates the facets of economic reality. It becomes especially important to study the expectations and behavioral characteristics of households during periods of crisis. Abrupt, dramatic changes in the economy are forcing households to deviate from rational consumption patterns and make rash financial decisions. Behavioral finance approaches can explain the actions of households in such conditions.

The coronavirus crisis is no exception. It hit the household sector hard and to some extent influenced their behavior. And this is the uniqueness of the coronavirus crisis, unlike, for example, the Asian crisis of 1998 or the Global financial crisis of2008, which affected the supply of goods and services, this crisis hit demand.

This crisis has been especially acute for households in the Russian Federation. The structural crisis of the economy has been going on in the Russian Federation for almost 10 years, which worsened after the fall in oil prices and the devaluation of the ruble in 2014. Real incomes of the population have been falling for 6 years, and in general, the economy is still not recovered from the consequences of the 2008 global financial crisis. In addition, the negative impact of the coronavirus crisis on the Russian economy turned out to be twofold, typical for oil-producing countries with high resource dependence. On the one hand, in April 2020, the economy had to be quarantined. This measure hit hard the real sector of the economy, small and micro businesses. On the other hand, in March 2020, the OPEC deal to limit oil production was terminated. This resulted in another wave of devaluation of the ruble.

The coronavirus crisis was supplemented by sanctions from Western countries in 2022. The sanctions have affected completely different sectors of the economy and will inevitably affect the consumer, savings, investment, and credit behavior of households in 2022 and beyond.

Such a variety of factors creates conditions for the manifestation of the behavioral characteristics of households, for the distortion of their consumer choice.

This is especially important in the sphere of financial relations, because households are closely connected with all other elements of the financial system and redistribute a significant amount of added product. It is in the financial behavior of households (savings, credit, investment, pension, insurance) that behavioral distortions are most clearly manifested.

A combination of negative economic conditions has forced households to shift to a model of using consumer loans to maintain their current standard of living. At the same time, households began to look for new ways to deposit funds in order to earn more income than classical deposits offer.

In turn, financial intermediaries saw this behavior of households and began to use unfair practices to more aggressively promote their products and services.

The Central Bank of Russia did not disregard the unscrupulous practices of financial intermediaries and included measures to counter them in the documents of strategic and medium-term planning - "Strategy for the development of the financial market until 2030" and "Main directions for the development of the financial market of the Russian Federation for 2022 and the period 2023-2024 years." An important role in overcoming unscrupulous practices, the implementation of which exploits behavioral effects, is assigned to financial literacy. Increasing financial literacy is a universal method for overcoming behavioral distortions in households.

The aim of the study is to develop theoretical, methodological and practical provisions for the analysis of the financial behavior of households in situations of

unfair influence of financial organizations on them using the approaches of behavioral economics.

In accordance with the purpose of the study, the following tasks were set and solved:

1. Systematize the main provisions and periods of development of behavioral economics and behavioral finance.

2. To analyze the approaches of foreign authors to the classification of behavioral effects.

3. Provide a detailed description of the main behavioral effects.

4. Describe the mechanism of the combined impact of behavioral effects.

5. Develop an algorithm and criteria for the search and identification of behavioral distortions.

6. Classify behavioral effects for the purposes of implementing the algorithm for their search.

7. To systematize the approaches of the authors to the disclosure of the essence, functions, financial behavior of households.

8. Calculate financial flows between households and other elements of the financial system.

9. Describe the features of the manifestation of behavioral distortions in each type of financial behavior of households.

10. Summarize approaches to determining the significance of unfair practices for the financial system of the Russian Federation.

11. Analyze the features of household credit behavior and behavioral distortions in the process of implementing unfair practices.

12. Analyze the features of savings behavior of households and behavioral distortions in the process of implementing unfair practices.

13. Describe the planning documents for the development of the financial market of the Russian Federation and the place of counteraction to unfair practices in them.

14. Propose fundamental approaches to the modernization of educational programs on financial literacy in order to take into account behavioral effects and unfair practices.

The object of the study is the financial behavior of households and the study of situations of its distortion under the influence of behavioral effects in the process of implementing unfair practices of financial intermediaries.

The subject of the study is the economic relations that arise between households and financial intermediaries; behavioral effects that distort the financial behavior of households in the process of implementing unscrupulous practices of financial intermediaries.

The theoretical and informational main research was the work of foreign and domestic authors, official sources of statistical information. The fundamentals of behavioral economic theory and behavioral finance in foreign sources are revealed from the standpoint of opposing the modern neoclassical paradigm of an economic person, and the emphasis in research is on identifying behavioral effects. In this direction, the works of the following authors can be distinguished: Arkes H. R., Garland H., Goldstein, D., Gigerenzer, G., Hirshleifer, D., Kahneman, D., Frederick, S., Statman, M., Tversky A. and others1.

In the Russian scientific discourse, the emphasis is shifted towards the fundamental questions of the rationality of economic entities. In this direction, the

1 Arkes, H., Hirshleifer, D., Jiang, D. y Lim, S. (2008). Reference point adaptation: Tests in the domain of security trading. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 105, 6781.; Arkes, H., Hirshleifer, D., Jiang, D. y Lim, S. (2010). A cross-cultural study of reference point adaptation: Evidence from China, Korea and the US. Organizational Behavior and Human Decision Processes, 112(2), 99-111.; 55. Garland H. Effects of absolute and relative sunk costs on the decision to persist with a course of action / H. Garland, S. Newport // Organ Behav Hum Decis Pro-cesses. - № 48. - 1991. - P. 55-69.; Goldstein, D. y Gigerenzer, G. (2002). Models of ecological rationality: The recognition heuristic. Psychological Review, 109(4), 7590.; Hirshleifer, D. (2015). Behavioral finance. Annual Review of Financial Economics, 7(7), 133-159.; 71. Kahneman, D. y Frederick, S. (2002). Representativeness revisited: Attribute substitution in intuitive judgment. Gilovich, T., Griffin, D. y Kahneman, D. (edits.), Heuristics and biases: The psychology of intuitive thought, (pp. 49-81). Cambridge University Press.; 97. Statman, M. (1999). Behavioral finance: Past battles, future engagements. Financial Analysts Journal, 55(6), 18-27.; 100. Tversky A. Choice under conflict: the dynamics of deferred decision / A. Tversky, E. Shafir // Psychol Sci. - № 3. - 1992. - P. 358-361.

works of the following authors can be distinguished: Belozerov, S. A., Kaplun, A. A., Kirillova, L.N., Manakhova, I. V., Popov, M. V. and others2.

The official statistical information of the Federal State Statistics Service, the Central Bank of the Russian Federation, the Ministry of Economic Development of the Russian Federation, the Ministry of Finance and the Federal Treasury of the Russian Federation, extra-budgetary funds of the Russian Federation was used.

The methodological basis of the research is based on the historical method, retrospective analysis and a systematic approach, as well as on the general scientific comparative method, analysis, and synthesis.

The scientific novelty of the dissertation research lies in the following provisions:

1. An algorithm has been developed, criteria for the search and identification of behavioral distortions. For the purposes of implementing the algorithm, the author's classification of behavioral effects is proposed.

2. The author's approach to determining the role of households in the country's financial system is presented. The calculation of financial flows between households and other elements of the financial system of the Russian Federation was carried out.

3. The features of the manifestation of behavioral distortions in the savings, credit, investment, pension, and insurance behavior of households are characterized.

2 Belozerov, S. A. Essence and functions of household finance / S. A. Belozerov // Bulletin of St. Petersburg University. Economy. - 2006. - No. 3. - S. 30-40; Kaplun, A. A. Household finance: the essence and role in the development of the investment potential of Russia / A. A. Kaplun // Bulletin of the Astrakhan State Technical University. Series: Economy. - 2015. - No. 4. - P. 80-91; Kirillova, LN The role of household finance in Russia / LN Kirillova, OA Vorokhobova // Economic Journal. - 2010. - No. 3 (19). - S. 147-155; 27. Manakhova, I. V. Behavioral economics: textbook. manual for students of the specialty 38.05.01 Economic security, specialization "Economic and legal support of economic security" / IV Manakhova. -Saratov: Saratov socio-economic institute (branch) of the Russian Economic University named after. G. V. Plekhanova, 2017. - 120 p.; Popov, M. V. Essence and functions of households in the modern domestic economy / M. V. Popov // Proceedings of the Volgograd State Pedagogical University. - 2013. - No. 3 (78). - S. 81-84.

4. To analyze the features of the credit, savings behavior of households and behavioral distortions in the process of implementing unscrupulous practices.

5. Documents for planning the development of the financial market of the Russian Federation are analyzed and fundamental approaches to the modernization of educational programs on financial literacy are proposed to take into account behavioral effects and unfair practices.

The theoretical significance of the study lies in the systematization of approaches to the classification of behavioral effects; development of an algorithm for searching and identifying behavioral effects; characteristics of the manifestation of behavioral distortions in the savings, credit, investment, pension, and insurance behavior of households.

The practical significance of the study. The author proposes an algorithm for searching and identifying behavioral effects; approaches to the analysis of credit, savings behavior of households and behavioral distortions in the process of implementing unfair practices are presented; a critical analysis of the provisions of planning documents for the development of the financial market of the Russian Federation from the position of behavioral finance was carried out; proposed fundamental approaches to the modernization of educational programs on financial literacy in order to take into account behavioral effects and unfair practices.

Provisions for the defense of the conclusions reached by the author of the

work:

1. Behavioral theory is a necessary stage in the development of tools for studying the economic activity of economic entities. The behavioral approach is becoming especially relevant due to the challenges of the modern digital economy. Under these conditions, the most important is the financial behavior of households as owners of basic economic resources and as an important link in the country's financial system. Almost 200 cognitive distortions are described in modern works, but not all of them relate to the field of finance. However, the main problem remains the search and identification of behavioral effects. For these

purposes, an algorithm, criteria for the search and identification of behavioral distortions, and the author's classification of behavioral effects were developed. In addition, the features of the manifestation of behavioral distortions in the savings, credit, investment, pension, and insurance behavior of households are characterized.

2. The financial condition and trends in the financial behavior of households in recent years create the basis for the implementation of unscrupulous practices of financial intermediaries. The Central Bank of the Russian Federation closely monitors financial intermediaries and tries to stop unfair practices. However, as the analysis of credit and savings behavior of households shows, they tend to make irrational decisions under the influence of behavioral effects. It is especially important that a significant amount of unscrupulous practices are implemented in the lending and savings sector, which poses a direct threat to the stability of the country's financial system.

3. The Central Bank of the Russian Federation understands the problems of unfair influence on households and includes provisions aimed at minimizing them in strategic and medium-term financial market development planning documents. In addition, the regulator considers increasing the level of financial literacy of households a leading role in overcoming behavioral distortions.

Approbation of the research results. The main provisions of the dissertation were tested at various international and interregional conferences held in 20192020, where the author made presentations and reports, most of which were published: time and space", October 31 - November 1, 2019, Tver; International scientific and practical conference "Modern economic science: theoretical and practical potential", December 4, 2019, Yaroslavl; International scientific-practical conference "Society in conditions of social separation: new practices in education, business, communications and consumption", December 3, 2020, Yaroslavl.

In addition, the results of the dissertation research were presented within the framework of the meetings of the Department of Finance and Credit of the

Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Education Yaroslavl State University. P. G. Demidov.

The author also published 8 works, 5 of which are included in the list recommended by the Higher Attestation Commission (HAC) under the Ministry of Education and Science of the Russian Federation.

The results obtained in the course of this study were used during the execution of the RFBR Grant 19-310-90055, category "Postgraduate students", "Households in a behavioral perspective: analysis of the household budget and the consequences of their behavior."

The structure and scope of the dissertation are determined by the purpose, objectives and logic of the study. The dissertation consists of an introduction, three chapters, a conclusion, a list of references. The first, theoretical and methodological chapter is devoted to systematization of the main provisions of behavioral economics and behavioral finance; analysis of the approaches of foreign authors to the classification of behavioral effects and the description of these effects; development of an algorithm and criteria for the search for behavioral distortions; systematization of the authors' approaches to the disclosure of the essence, functions, financial behavior of households; determining the place of households in the financial system of the country; characteristics of the manifestation of behavioral distortions in each type of financial behavior of households. The second, practical chapter is devoted to studying the significance of unfair practices for the financial system of the Russian Federation; analysis of the features of the credit and savings behavior of households and behavioral distortions in the process of implementing unfair practices. The third, recommendatory chapter is devoted to the characteristics of planning documents for the development of the financial market of the Russian Federation and the place of counteraction to unfair practices in them; development of fundamental approaches to the modernization of educational programs on financial literacy in order to take into account behavioral effects and unfair practices.

1. Theoretical Foundations of Behavioral Economics 1.1. Basic provisions and development of the theory of behavioral finance

Economic science is constantly evolving: the tools of economic research are expanding, the analysis of the households behavior is brought to the next level in detail. It seems fair to say that economics is beginning to study the economic life of society more deeply. On the one hand, economists have increasingly focused on the economic activities of subjects, considering microeconomic studies. On the other hand, tools are being developed to identify deeper motives for economic activity, taking into account the psychological, cognitive, and personal characteristics of households3.

Such changes are dictated by the objective need to study the role of a person in a rapidly changing information society. The digitalization of the economy is a major process that affects absolutely all spheres of life and relationships between households. There are the following trends in the digital economy examined by scientists so far:

Shaping the economy based on data. Modern means of collecting and processing information make it possible to work with huge amounts of data and identify significant features of people's behavior. Big data opens up new opportunities for economic research, both in terms of proving existing theories and finding new regularities.

Automation of many production processes. Gradually, automated systems are replacing human labor from the sphere of production, transport, retail, etc. And, as a consequence, people lose their jobs, need to improve their skills or to acquire a new specialty4.

3 Manakhova, I. V. Behavioral economics: textbook. manual for students of the specialty 38.05.01 Economic security, specialization "Economic and legal support of economic security" / IV Manakhova. - Saratov: Saratov socio-economic institute (branch) of the Russian Economic University named after. G. V. Plekhanova, 2017. - P. 7

4 Platunina, G. P. Trends in the development of the digital economy / G. P. Platunina, D. S. Ermolenko // Economics and quality of communication systems. - 2021. - No. 1(19). - P. 14 -EDN FYSSMH.

The transition of business and government to the electronic environment. People are getting more and more services through an electronic system. This trend is especially important for state authorities, as a completely different format of interaction with citizens. It implies the formation of other behavior models, some standards that will be broadcast by citizens to other areas of economic activity5.

Digitalization is one of the megatrends in the global economy along with the lean and sharing economy, social transformation, accelerating change, and ongoing globalization. However, digitalization has the strongest impact on the behavior of households6.

Under the influence of these trends, the role of a person and the model of his behavior in the real information economy inevitably changes, which requires a deeper analysis of the mental and cognitive aspects of people's activities, behavior patterns and algorithms for making economic decisions.

In addition, with digitalization, there is a special interaction between the individual and society, the economy. As labor productivity grows, there is the released time to improve human capital and also new creative areas of activity, flexible forms and types of employment. A negative manifestation of this trend is the standardization of human behavior, the formalization of decision-making procedures in the economy. At the same time, more and more intangible benefits and resources sort of services, information, organically complementing the common digital space, are being created. In turn, the consumption of information as a commodity and a specific resource is also increasing. Therefore the mutual influence between the digital economy and man is put into question. Summarizing all the above, modernized approaches to the study of the behavior of economic

5 Stepanova, V. M. Modern trends in the development of the digital economy / V. M. Stepanova, P. A. Isupov, M. A. Morozova // Global scientific potential. - 2020. - No. 12(117). - P. 322. -EDN PPNNKH.

6 6 megatrends that will affect the future of the digital economy [Electronic resource] // Softline official website. Access mode: https://softline.ru/digital_business_tools/tsifrovaya-laboratoriya/6-megatrendov-cifrovoii-ekonomiki (date of access: 02.12.2021)

entities are needed7. A separate challenge for economic science is the frequent and diverse socio-economic crises: dot-com crisis of 2001, the mortgage crisis of 2007 and the subsequent international financial crisis of 2008, the debt crisis in Europe in 2011, the fall in oil prices in 2014, the fall of the Chinese securities market in 2015, the cryptocurrency bubble of 2017-2018, the crisis caused by the spread of coronavirus infection and the oil crisis of March 2020, the political problems of 2022 and the recession of the global economy. All these shocks had different causes, took place in different conditions, but in one way or another they affected the psychological, cognitive, socio-cultural characteristics of households and forced them to act irrationally. Summarizing the above information, Fig. 1 presents general chart of megatrends, crises and their consequences.

Socio-economic crises:

- the international financial crisis of 2008;

- the fall in oil prices in 2014;

- the first cryptocurrency bubble of 2017-2018;

- 2020 coronavirus crisis;