Экономическое поведение субъектов банковского рынка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Капитанец, Максим Эдуардович

• Капитанец, Максим Эдуардович
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Капитанец, Максим Эдуардович

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ СУБЪЕКТОВ БАНКОВСКОГО РЫНКА

1.1. понятие, структура и субъекты банковского рынка

1.2. Критерии оптимальности экономического поведения субъектов банковского рынка

ГЛАВА II. РЕАЛИЗАЦИЯ ОПТИМАЛЬНОГО ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ

СУБЪЕКТОВ БАНКОВСКОГО РЫНКА

2.1. Экономическое поведение индивидуальных покупателей банковских услуг

2.2. Экономическое поведение корпоративных покупателей банковских услуг

2.3. Экономическое поведение банков на рынке банковских услуг

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Экономическое поведение субъектов банковского рынка»

Настоящая диссертационная работа посвящена исследованию экономического поведения субъектов банковского рынка. Выбор и формулировка данной темы обусловлен причинами следующего характера.

Раздвижение границ экономической теории в области социальных и психологических наук, до середины века считавшиеся сугубо неэкономическими, и введение в ее научный аппарат аналитических инструментов этих дисциплин стало приносить свои реальные плоды. В частности, в западной экономической науке сложилось лучшее понимание субъективных закономерностей хозяйственной деятельности человека. Там же появились и начали активно использоваться эвристические модели оптимизации экономического поведения человека в условиях неопределенности социально-экономической среды. Сделаны принципиальные выводы о высокой степени обусловленности экономического поведения хозяйствующих индивидов социальными, культурными, этическими, моральными и другими факторами, имеющими выраженную специфику в рамках определенного национального сообщества хозяйствующих субъектов. В этой связи дальнейшее развитие теоретических представлений о сущности экономического поведения и его основополагающей роли в процессе экономической адаптации хозяйствующих индивидов является весьма актуальным.

Второй аспект актуальности данного исследования проявляется в том, что закономерности экономического поведения хозяйствующих субъектов лишь совсем недавно стали привлекать к себе внимание российских исследователей. Серьезные пробелы, существующие в понимании этих процессов, обусловили тот факт, что с началом проведения экономических реформ в начале 90-х гг. реформаторами не были учтены национальные традиции в области экономической культуры, ценности и установки, привносимые российскими хозяйственниками в сферу экономической деятельности, такие как патернализм, выраженная ориентация на коллективистские нерациональные ценности. Абстрагирование реформаторов от этих факторов, их приверженность европоцентричной экономической теории, далекой от учета социально-экономической и культурной специфики российского понимания рациональности, отчасти обусловили первые неудачи начатых реформ.

Третий аспект актуальности связан с тем, что на фоне происходящих в России экономических преобразований особое внимание уделяется специфическим способам функционирования финансовых рынков и, в частности, рынка банковских услуг. Последний концентрирует в себе экономические интересы участников абсолютно всех сфер и секторов российской экономики. Он во многом является и средством реализации и, одновременно, индикатором успешности проводимых экономических преобразований. Поэтому осведомленность о закономерностях экономического поведения участников именно банковского рынка является сегодня исключительно важной.

Таким образом, очевидная необходимость глубокого понимания реальных движущих сил человеческого поведения в российской экономике, на финансовом рынке и, в частности, в более узком его сегменте - на рынке банковских услуг, определила актуальность темы диссертационного исследования.

Оценивая степень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что фундаментальные теоретические основы узко-рационального хозяйственного поведения, осуществляемого так называемым "экономическим человеком", были заложены еще основателями экономической и социологической наук: Е.Бем-Баверком, И.Бентамом, М.Вебером, Ф.Визером, В.Зомбартом, К.Марксом, А.Маршаллом, К.Менгером, Д.Рикардо, Ж.-Б.Сеем, А.Смитом и др. Сегодня результаты их исследований составляют теоретическую базу любого исследования экономического поведения хозяйствующих субъектов.

Процессы принятия решений и модели реализуемого на их основе экономического поведения отдельных индивидов или их организованных групп разрабатывались и уточнялись целым рядом зарубежных ученых XX в. Многие из работ носят стыковой характер и используют достижения не только экономической науки, но также результаты исследований в рамках социологии и психологии. Среди них следует указать Дж.Акерлофа, У.Дж.Баумоля, Дж.Бьюкенена, В.Ванберга, Д.Канемана, Р.Э.Квандта, Дж.М.Кейнса, Х.Лайбенстайна, Ф.Махлупа, Ф.Найта, Л.Нельсона, Д.К.Норта, М.Олсона, А.Ослунда, Г.А.Саймона, А.Сена, Дж.Стиглера, Дж. Таллока, А.Тверски, И.Кузеса, И.О.Уильямсона, И.Фишера, Ф.Хайека, Х.Хекхаузена, К.Хойоса, Р.Швери, П.Шумейкера, Ю.Эльстера, К.Эрроу и др.

Фундаментальные результаты, достигнутые перечисленными авторами, получили свое дальнейшее развитие и уточнение в прикладных исследованиях экономического поведения и процессов оптимизации принимаемых хозяйственных решений. Они выделились в самостоятельные науки на стыке экономики и других дисциплин, основными среди которых являются маркетинг и менеджмент, в том числе менеджмент на банковском рынке и банковский маркетинг. В этой связи можно назвать таких авторов, как М.Альберт,

И.Ансофф, Б.Берман, Дж.К.Ван Хорн, Е.Дихтль, П.Дракер, Б.Карлоф, С.де Куссерг, Ф.Котлер, М.Х.Мескон, М.Портер, П.С.Роуз, Р.Уотермен, Ф.Хедоури, Х.Хершеген, Дж.Р.Эван и др.

В России субъективные аспекты адаптации человека в экономике и процессы оптимизации его экономического поведения до последнего времени не привлекали к себе серьезного внимания. До начала 90-х годов редкие научные труды по проблемам поведения и принятия решений публиковались в области кибернетики или психологии и принадлежали В.И.Ковалеву, В.В.Кочеткову, О.С.Разумовскому, И.Г.Скотникову В.К.Вилюнасу,

A.Н.Леонтьеву и некоторым другим. Лишь в последнее время стали появляться исследования, непосредственно посвященные экономическому поведению, проблемам его оптимизации в соответствии хозяйственными традициями россиян. Эти работы принадлежат таким авторам, как В.Автономов, А.К.Боковиков, А.Г.Гаджиев, Л.Г.Горичева, А.Н.Лебедев, Ю.Л.Плущевская, А.А.Погребняк, А.И.Попов, В.В.Радаев, М.А.Румянцев, В.Соколинский,

B.А.Ушанков и ряду других авторов.

Что касается исследований, непосредственно посвященных проблемам функционирования российского банковского рынка, то здесь следует отметить, что вопросы банковского менеджмента и маркетинга, особенности стратегического и тактического планирования на банковском рынке в отечественной экономической литературе освящены достаточно полно и многосторонне. Здесь можно указать на работы Л.П.Белых, Д.Л.Волкова, Ю.И.Коробова, П.А.Короткова, В.Д.Миловидова, А.В.Молчанова, Рудько-Силиванова, В.Т.Севрук, Н.В.Самоуковой, И.О.Спицына, Я.О.Спицына, В.М.Усоскина, Э.А. Уткина и ряда других. Однако субъективные процессы адаптации российских участников банковского рынка изучают лишь немногие из них, такие, как Е.М.Авраамова, Ю.Васильчук, А.Л.Гапоненко, Н.Горин, Н.П.Евдокимова-Динелло, В.Р.Евстигнеева, Т.А.Кленова, Ю.И.Коробов, Л.Н.Овчарова и некоторые другие авторы.

Рассматривая работы этих ученых, можно увидеть, что они затрагивают лишь отдельные моменты из всей совокупности поведенческих процессов, реализуемых на банковском рынке, и не носят комплексного характера. Это дает основание заключить, что систематизированных исследований в области экономического поведения субъектов российского банковского рынка в настоящий момент мало. Проблемы оптимизации поведенческого выбора, анализ форм и закономерностей экономического поведения субъектов российского банковского рынка разработаны в настоящий момент в недостаточной степени.

Таким образом, актуальность и недостаточная разработанность проблемы экономического поведения на российском рынке банковских услуг определили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Целями данного исследования является: на основе изучения содержания и сущности экономического поведения хозяйствующих субъектов установить критерии оптимальности и специфику различных форм экономического поведения, в наибольшей степени присущих участникам российского банковского рынка.

Для достижения целей, поставленных в диссертационной работе, потребовалось решить следующие задачи, определившие логику исследования и его структуру:

1) изучить сущность, границы, структуру банковского рынка и определить основных его участников

2) определить содержание экономического поведения на банковском рынке, для чего:

- определить экономическое поведение, т.е. выделить его из общей сферы человеческого поведения;

- определить содержание экономического поведения на банковском рынке, т.е. выявить его границы и отличительные особенности;

3) установить критерии оптимальности экономического поведения субъектов российского банковского рынка;

4) изучить закономерности экономического поведения основных участников российского банковского рынка: частных и корпоративных покупателей банковских услуг, а также продавцов банковских услуг - кредитных учреждений;

Предметом исследования выступает система экономических отношений, возникающих между людьми в процессе удовлетворения ими своих многообразных финансовых потребностей на российском банковском рынке. Эти отношения проявляют себя в конкретных специфических формах экономического поведения.

В качестве объекта исследования выступают индивиды, организации, банки и финансово-кредитные институты, осуществляющие на российском рынке банковских услуг свою экономическую активность.

Методологической основой исследования является диалектический метод и системный подход. Используются также методы анализа и синтеза, индукции и дедукции, метод сравнения. Экономическое поведение рассматривается через призму взаимосвязи и единства теории и практики, всеобщего, особенного и единичного, содержания и формы. Выдвигаемые в работе теоретические положения и выводы обосновываются исходя из принципов диалектической логики.

Теоретическую базу диссертационного исследования составили монографии и статьи в российских экономических журналах отечественных и зарубежных экономистов, социологов, авторов, изучающих поведенческие процессы и особенности принятия решений, фундаментальные теоретические работы в области психологии и социологии. При рассмотрении конкретных вопросов по исследуемой проблеме использовались законодательные и нормативные акты.

Информационной базой работы служат статистические материалы, полученные отдельными исследователями в ходе социологических опросов, справочные материалы Госкомстата РФ, данные информационных агентств, инструктивные и справочные материалы Центрального банка РФ, региональная пресса и материалы конференций, а также вторичная информация из периодической печати ("Банковское дело", "Бизнес и банки", "Деньги и кредит", "Деньги", "Коммерсантъ", "Финансовая газета", "Экономика и жизнь", "Российский экономический журнал", "Вопросы экономики", "Социологические исследования", периодические издания региональной прессы).

Наиболее важные научные результаты, отражающие вклад автора в проведенное исследование, заключаются в следующем:

- на основе изучения и уточнения специфики экономической активности на рынке банковских услуг сформулировано определение экономического поведения, реализуемого на банковском рынке. Последнее представляет собой упорядоченную совокупности внутренне взаимосвязанных наблюдаемых действий его участников, которые опосредованно, путем использования банковских услуг, способствуют адаптации и самореализации человека в социально-экономической среде, более полному удовлетворению его финансовых потребностей на основе экономического принципа соотнесения затрат и результатов.

- установлен критерий оптимальности экономического поведения участников банковского рынка. Экономическое поведение субъекта банковского рынка будет оптимальным, если среди одновременно возможных альтернатив он выбирает, явно или интуитивно, то, что, согласно его ожиданиям, наилучшим образом соответствует его интересам на банковском рынке, при заданности личных предпочтений и ограничений его среды. При этом базовый принцип экономии, положенный в основу экономического поведения на банковском рынке, сохраняется, но получает свое наполнение в соответствии с субъективно воспринимаемым смыслом поведения самого участника рынка;

- сделан принципиальный вывод о том, что экономическое поведение субъектов российского банковского рынка реализуется с целью адаптироваться и достигнуть удовлетворительных, а не максимальных результатов деятельности. Этот вывод получен на основе анализа влияния неявных издержек на поиск, обработку и анализ информации, которые различные группы потребителей и продавцов банковских услуг терпят в процессе принятия оптимальных хозяйственных решений. Данные факторы обусловливают отклонение принимаемых субъектами банковского рынка решений от тенденции к максимизации совокупной ожидаемой полезности и принятию удовлетворительных вариантов действий.

- установлено, что банковские услуги опосредуют удовлетворение не однонаправленно и одномерно, а динамично и многомерно развивающихся потребностей. Экономическое поведение индивида, хозяйствующего на банковском рынке, лишь с некоторой вероятностью реализуется в соответствии с гибко развивающейся системой потребностей, имеющей мягкую иерархию. При этом отношения приоритетности между потребностями различных уровней иерархии определяются складывающимися связями деятельности субъекта конкретного сегмента банковского рынка, предъявляющего спрос на определенные виды банковских услуг.

- на основе анализа факторов культурного и социально-психологического характера, традиционных для российской экономики патерналистских и коллективистских ценностей, воздействующих на экономическое поведение субъектов банковского рынка, рентоориентированное поведение отечественных коммерческих банков выделено в качестве отдельного, культурно и исторически обусловленного типа стратегического поведения.

Степень новизны полученных результатов заключается, прежде всего, в том, что настоящая диссертационная работа представляет собой одно из первых исследований в отечественной экономической литературе, полностью посвященных рассмотрению способов функционирования российского рынка банковских услуг с точки зрения комплексного анализа экономического поведения его участников. Указанный феномен исследуется не только как объективное экономическое явление, но и как совокупность субъективных процессов, обусловленных факторами национального, культурного, экономического и мотивационного характера. В проведенном исследовании нашли отражение как фундаментальные, так и прикладные аспекты сложного и многогранного явления экономического поведения, осуществляемого хозяйствующими субъектами на рынке банковских услуг. Более конкретно это подтверждается следующими полученными результатами:

- уточнена специфика экономического поведения на банковском рынке, которая заключается в опосредованности экономической активности его субъектов обращающемся на нем товаром, призванным удовлетворять их особые финансовые потребности. Исходя из этого экономическое поведение субъектов банковского рынка выделено из общей сферы экономического поведения вообще.

- исследована совокупность ряда внешних и внутренних факторов, прежде всего, экономического и политического, а также культурного и социально-психологического характера, влияющих на экономическое поведение субъектов банковского рынка. На этой основе более комплексно раскрыта обусловленность решений, принимаемых субъектами российского банковского рынка, повышенной неопределенностью и сложностью его среды, а также традиционными для России коллективистскими и общинными национальными ценностями, вносимыми хозяйствующими на нем субъектами в сферу своей экономической активности;

- модель принятия хозяйственных решений субъектами российского банковского рынка, предполагающая максимизацию совокупной ожидаемой полезности выбора, дополнена переменными, выражающими неявные издержки на поиск, обработку и анализ информации, необходимой для принятия хозяйствующим индивидом максимизрующего решения;

- на основе анализа иерархии динамично и многомерно развивающихся потребностей индивидов, хозяйствующих на банковском рынке, доказана необходимость использования более гибкого подхода к анализу потребностной сферы субъектов российского банковского рынка, нежели это традиционно делается на основе мотивационной модели А.Маслоу;

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что диссертация развивает недостаточно разработанное в российской экономической теории и практике научное направление. Закономерности функционирования российского рынка банковских услуг исследуются с точки зрения комплексного анализа экономического поведения его участников, его объективных и субъективных факторов. Теоретические и практические результаты исследования могут быть использованы в дальнейшей разработке проблем оптимизации экономического поведения на российском рынке банковских услуг.

Исследование направлено на решение ряда вопросов, связанных с успешной адаптацией субъектов российского банковского рынка в условиях его повышенной сложности и неопределенности, требующих рассмотрения не только экономических и политических, но также социальных, культурных и психологических факторов, которые обусловливают экономическое поведение и способны самым неожиданным образом изменить логику функционирования рынка банковских услуг. Учет предоставленных выводов и рекомендаций может содействовать дальнейшему развитию в России эффективно функционирующего рынка банковских услуг и формированию благоприятной инвестиционной среды.

Результаты диссертационного исследования могут быть учтены профессиональными операторами российского рынка банковских услуг в реализации эффективных стратегий адаптации в условиях неопределенности и среды этого рынка, а также частными потребителями банковских услуг с целью достижения оптимального уровня удовлетворенности качеством банковского обслуживания.

Собранные материалы и представленные выводы могут быть использованы в курсе "Экономическая теория" (разделы, посвященные вопросам экономического поведения потребителей, денежно-кредитной системе), а также в курсе "Банковская конкуренция".

Апробация работы заключается в том, что некоторые ее положения были представлены на межрегиональной конференции "Региональные факторы экономического роста" (г.Екатеринбург, октябрь 1997г.), на межвузовской научно-практической конференции "Проблемы управления в России в XXI веке: глазами молодых" (г. Саратов, апрель 1999 г.), а также на конференциях, проводимых по результатам научно-практической работы Саратовского социально-экономического университета в 1997-1999 г.

Основные положения диссертационного исследования нашли свое отражение в пяти публикациях общим объемом 4,5 п.л.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы. Положения и выводы диссертации иллюстрируются таблицами и графиками.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Капитанец, Максим Эдуардович

Заключение

В проведенном диссертационном исследовании установлено, что экономическое поведение субъектов банковского рынка является сложным и многофакторным системным явлением.

Исходным явилось рассмотрение рынка банковских услуг. В его качестве выступает сегмент финансового рынка, на котором, в совокупности взаимоотношений, складывающихся между его субъектами по поводу купли-продажи банковских услуг, ведущая роль принадлежит банкам.

Субъекты банковского рынка - это экономические агенты, осуществляющие свою деятельность на банковском рынке в качестве продавцов банковских услуг (т.е. банки, небанковские кредитно-финансовые институты и нефинансовые предприятия), а также в качестве покупателей этих продуктов. Покупателями могут быть любые экономические агенты, не исключая сами банки и финансово-кредитные институты, которые автором принимаются в качестве чистых продавцов.

Покупатели обращаются на рынок банковских услуг потому, что последние опосредуют удовлетворение их индивидуальных потребностей, а также позволяют достигать определенных выгод двоякого рода. Эти выгоды сводятся к тому, что, во-первых, в условиях асимметрии распределения информации в экономике потребители не обладают необходимыми знаниями, навыками и уровнем осведомленности для принятия адекватных решений по поводу обслуживания своих потребностей на банковском рынке. Это особенно характерно для российского рынка и обусловлено относительно низким уровнем экономической культуры населения. В этом случае затраты потребителей по самостоятельному обслуживанию своих потребностей на сложном и неопределенном банковском рынке оказываются выше издержек по ведению дел через его профессиональных операторов, т.е. через банки.

Во-вторых, на развитом рынке банковских услуг кредитные учреждения конкурируют друг с другом за клиентов. Это способствует установлению цены на банковские продукты на уровне, ниже того, который назначил бы монополист, т.е. ведет к образованию потребительского излишка.

Сама банковская услуга, на которую направлено внимание потребителей, представляет собой деятельность, связанную с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц. Специфическими характеристиками банковских услуг являются: абстрактность, медленное устаревание, невозможность защиты патентами, неотделимость от источника, неодинаковость или непостоянство качества, несохраняемость, договорной характер, связь с деньгами, протяженность во времени, а также вторичный характер удовлетворяемых ими финансовых потребностей.

Автор особо подчеркивает, что банковские услуги непосредственно не удовлетворяют первичную, жизненную потребность хозяйствующего субъекта, в качестве которой выступает такая его нужда, в отношении которой он вооружен специфическими механизмами ее обнаружения и устранения. Услуги лишь опосредуют процесс насыщения первичных потребностей, удовлетворяя производные от них потребности - финансовые. Последние сводятся к стремлению увеличения текущих и будущих денежных доходов и рационализации их потоков. И уже за счет удовлетворения финансовой потребности, в свою очередь, может быть удовлетворена первичная потребность. Таким образом, первичная потребность хозяйствующего индивида в совокупности со способом ее устранения в виде банковской услуги предстает в качестве финансовой потребности.

В связи с анализом потребностей, опираясь на работы отечественных и зарубежных ученых, автор критикует устоявшуюся в экономической теории приверженность классической модели возвышения первичных потребностей А.Маслоу. Отходя от этой модели, автор доказывает, что банковские услуги опосредуют удовлетворение гибко и динамично, а не однонаправленно и одномерно развивающихся первичных потребностей. Экономическое поведение потребителя банковских услуг лишь с некоторой вероятностью реализуется в соответствии с эластично развивающейся иерархией потребностей. При этом отношения приоритетности между потребностями различных уровней иерархии определяются складывающимися связями деятельности участника конкретного сегмента рынка, той или иной однородной группы потребителей услуг, которые предъявляют спрос на определенные виды банковских услуг. Так, члены Ассоциации обманутых вкладчиков «исповедуют» устойчивый комплекс интересов на банковском рынке, их цели сходны, а первичные потребности однородны и стабильны во времени. При этом изменения в их иерархии потребностей будут существенно отличаться от закономерностей развития первичных потребностей любых других потребителей банковских продуктов, например, от потребностей ссудозаемщиков - физических лиц.

Возникающие на столь гибкой основе вторичные финансовые потребности субъектов рынка можно объединить в три большие группы:

1) потребности в инвестировании; выражающиеся в необходимости вложения имеющихся временно свободных денежных средств, с целью их приумножения в будущем;

2) потребности в финансировании, выражающиеся в необходимости привлечения дополнительных ресурсов для финансирования текущего производственного и личного потребления;

3) потребности в рационализации оборота финансовых активов, выражающиеся в необходимости обеспечения сохранности имеющихся денежных средств, оптимизации их движения и использования.

Изучая содержание выделенных групп потребностей, автор приходит к выводу о том, что в основе экономического поведения покупателей банковских продуктов могут лежать первичные потребности в физических удовольствиях, в комфорте, в материальной и социальной защищенности, в поддержании или расширении масштабов экономической деятельности, а также в развитии предпринимательских способностей, в самореализации, в труде, в социальной причастности, увеличении экономической свободы, власти, престижа и множество других потребностей. На банковском рынке все они предстают в виде трех выделенных групп финансовых потребностей, которые толкают хозяйствующих субъектов на поиск соответствующих способов их удовлетворения. В результате чего они становятся субъектами банковского рынка и клиентами банков.

В свою очередь, коммерческие банки предоставляют три основных вида услуг, соответствующих потребностям их клиентов: организация их сбережений в самых различных формах, которые позволяют улучшить будущего благосостояния клиента за счет текущего, услуги по финансированию расширения масштабов своей деятельности, а также услуги по оптимизации хозяйственной деятельности и связанных с ней финансовых потоков.

Субъекты банковского рынка удовлетворяют свои финансовые потребности путем приобретения соответствующих видов банковских услуг в процессе экономического поведения, реализуемого ими на банковском рынке. В связи с этим автор предлагает следующее определение. Экономическое поведение субъектов банковского рынка представляет собой упорядоченную совокупность внутренне взаимосвязанных наблюдаемых действий его участников, которые опосредованно, путем использования банковских услуг, ведут к более полному удовлетворению их финансовых потребностей, адаптации и самореализации в социально-экономической среде на основе экономического принципа соотнесения затрат и результатов. Именно использование в процессе экономического поведения банковских услуг с целью удовлетворения особых финансовых потребностей выделяет экономическое поведение участников банковского рынка в общей сфере экономической активности, реализуемой в других отраслях и сферах экономики.

Далее автор обосновывает точку зрения, согласно которой фундаментальной характеристикой экономического поведения субъектов банковского рынка выступает понятие "оптимальность". В свою очередь, базовой характеристикой самой оптимальности является понятие "критерия оптимальности", в качестве которого выступают такие признаки экономического поведения, по которым оно признается наилучшим проявлением экономической активности из всех возможных при данных условиях.

Экономическое поведение субъекта банковского рынка будет оптимальным, если среди одновременно возможных альтернатив он выбирает, явно или интуитивно, то, что, согласно его ожиданиям, наилучшим образом соответствует его интересам на банковском рынке, при заданности его личных предпочтений и ограничений его внешней среды. При этом полностью сохраняется базовый принцип экономии, положенный в основу экономического поведения на банковском рынке. Однако его содержание наполняется хозяйствующим индивидом в соответствии с субъективно воспринимаемым смыслом своего поведения.

Для доказательства этих рассуждений автор приводит классическую типологию идеальных социальных действий М.Вебера, в соответствии с которой выделяются четыре типа экономического поведения на банковском рынке, различающиеся по способу мотивации:

1) Аффективное хозяйственное поведение обусловлено эмоциональным состоянием участника банковского рынка.

2) Ценностно-рациональное экономическое поведение основано на его вере в безусловную - эстетическую, религиозную или любую другую - самодовлеющую ценность как таковую, реализуемую в своей хозяйственной активности.

3) Традиционное поведение основано на длительной привычке или обычае.

4) Целерациональное поведение ориентировано на цель и средства ее достижения, соотношение которых логически продумано и тщательно взвешено. При этом целерациональный по форме выбор может быть ориентирован ценностно-рационально. Тогда экономическое поведение на банковском рынке будет рациональным только по своим средствам, т.е. рациональность будет носить инструментальный характер.

Следовательно, оптимальность экономического поведения на банковском рынке является переменной величиной, которая не исчерпывается исключительно следованием экономическому интересу и достижима не только рациональными способами. Поэтому при анализе банковского рынка всегда нужно противопоставлять не рациональности - иррациональность, а оптимальности - неоптимальность.

В процессе дальнейшего исследования автор приходит к заключению, что восприятие участником банковского рынка оптимальности своей хозяйственной активности не имеет универсального внесоциального и внекультурного содержания. Выбор того или иного типа поведения осуществляется под влиянием специфических культурных, ценностно-нормативных, социально-психологических, эстетических и этических факторов. Их воздействие носит глубинный характер и, в конечном итоге, определяет особенности экономического поведения на банковском рынке. Перечисленные факторы формируются в рамках одного из двух основных институционально оформленных типов национального хозяйствования, сложившихся в ходе исторического развития человечества: традиционного и рационального.

Цели устроения социальной и частной жизни на основах рационализма, прагматизма, независимости и индивидуализма преследуются в экономической деятельности, осуществляемой представителями западной, рациональной цивилизации. Именно здесь экономические и политические институты частной собственности, гражданского общества и правового государства поддерживают свободное предпринимательство, конкуренцию, равенство возможностей, индивидуализм и мобильность. В этих условиях все элементы и продукты экономической деятельности, критерии оптимальности экономического поведения приобретают объективную, внешнюю для них общественную оценку в рациональной стоимостной форме. В связи с этим именно рациональность, как способ оптимальности, положена в основу экономического поведения, реализуемого на европейских и американских финансовых рынках.

В противоположность этому традиционный тип хозяйства, свойственный восточным цивилизациям и России, гарантирует выживание экономической системы, существование традиционных хозяйственных институтов, разумный достаток и справедливое распределение доходов. Так, в России развита мотивация, основанная на ценностно-рациональных и традиционных мотивах поведения, предполагающих соборность, общинность, патернализм, следование религиозным и этическим ценностям и целям, которые зачастую не имеют денежного содержания. Здесь хозяйствующий индивид представляется частицей более крупной и важной общности - семьи, коллектива, общины, нации, государства, и детерминируется различными внеэкономическими обстоятельствами национального и культурного своеобразия. Одновременно государство представляется более значимым, чем просто субъект экономических отношений. Богатство при этом имеет не только индивидуальное, но и общественное значение и воспринимается как возможность удовлетворения моральных и нравственных требований.

Однако обширный исторический опыт показывает, что рациональные хозяйственные инструменты способны органично войти в традиционные системы общества и экономики. Традиционное хозяйство может содержать в себе потенциал, способный превратить ее в конкурентоспособную систему хозяйства, оживить мотивами инструментальной, а не мировоззренческой рациональности, ориентированной на достижение целей, связанных с нерациональными стимулами.

Именно такого рода рационализация экономического поведения происходит сегодня на российском банковском рынке. С одной стороны, вековое своеобразие традиционной российской культуры неизбежно обусловливает специфическое содержание, которое участники отечественного банковского рынка вкладывают в свое экономическое поведение. В результате этого смысл реализуемого ими поведения оказывается несколько отдаленным от денежных критериев окончательной оценки экономического успеха. С другой -нарастающая рационализация экономики ведет к повышению значения инструментальной рациональности, более внимательному отношению к эффективности распределения ресурсов.

Изученные автором основы экономического поведения субъектов отечественного банковского рынка позволяют непосредственно приступить к анализу закономерностей поведения, присущих различным группам его участников. В этой связи автор выделяет три большие группы участников. Две их них - это покупатели банковских услуг, а именно: частные потребители, т.е. население, и корпоративные. Такое разделение обусловлено тем, что сектор домохозяйств является сектором финансовых излишков (привлечение заемных ресурсов здесь имеет меньшее значение) и предъявляет спрос на услуги по вложению капитала. Предпринимательский сектор, напротив, регулярно сталкивается с проблемой дефицита финансирования и предъявляет спрос на услуги по кредитованию. Таким образом, с макроэкономической точки зрения население является чистым кредитором, а корпоративные участники банковского рынка - чистыми заемщиками. Третьей группой участников банковского рынка выступают собственно продавцы услуг, т.е. коммерческие банки. В соответствии с выделенными группами автор последовательно исследует закономерности, проявляющиеся в их экономическом поведении.

Анализируя экономическое поведение индивидуального потребителя банковских услуг, автор предлагает рассматривать его в виде схемы, в которой стимулы и условия внешней среды воздействуют на хозяйствующего индивида. Пройдя через его сознание, все эти раздражители вызывают у него ряд наблюдаемых ответных реакций, совокупность которых сводится к понятию экономического поведения. Реакции осуществляются хозяйствующим индивидом на основании решений. Процесс их формирования не наблюдаем и схематически может быть представлен в виде "черного ящика" сознания индивида.

Сознание хозяйствующего индивида раскрывает себя в двух формах: -в форме процессов принятия решений, выступающих в качестве основы для реализации наблюдаемого экономического поведения,

-в форме совокупности индивидуально-психологических характеристик индивида, которые влияют на процессы принятия решений. Эти характеристики можно разделить на четыре категории, которые включают факторы социального, культурного, индивидуального (личностного) и психологического порядка.

Модель экономического поведения частного покупателя банковских продуктов, столкнувшегося с новой ситуацией, включает шесть этапов, которые он преодолевает на пути к удовлетворению своих финансовых потребностей: осознание потребности, поиск информации, оценка альтернатив, выбор альтернатив, решение о покупке, реакция на покупку.

Неудовлетворенные финансовые потребности являются исходным стимулом экономического поведения покупателя банковских услуг. На этапе поиска информации частное лицо осуществляет сбор релевантной информации, имеющей отношение к его проблеме. Яркой особенностью банковского рынка, выявляемой потребителем на этом этапе, является неопределенность и сложность исследуемого им рынка. В этой связи различают первичную и вторичную неопределенность. Первичная неопределенность зависит от конкретных обстоятельств окружающей среды банковского рынка, которые индивид не может непосредственно измерить. Вторичная неопределенность возникает вследствие недостатка коммуникаций, когда участник рынка, принимающий решение, не имеет возможности выяснить суть соперничающих решений и планов, принимаемых другими. Также этот тип неопределенности проявляется вследствие сокрытия или искажения информации в стратегических целях, которые называются оппортунизмом.

В этих условиях предпринимательская этика продавцов банковских услуг, привычка потребителя, сформировавшаяся на основе положительного прошлого опыта длительного сотрудничества с банком, становятся важными факторами, способствующими приверженности частного покупателя к тому или иному виду банковского обслуживания и определенном кредитному учреждению.

На этапе оценки и выбора индивид оценивает альтернативы из совокупности выявленных вариантов. Здесь потребитель изучает услуги, предлагаемые различными банками, и выявляет их отличия с точки зрения своих финансовых потребностей. На его оценку оказывают влияние обнаруженные свойства банковского продукта, а также их субъективная значимость и соответствие индивидуальной функции полезности потребителя.

Однако процесс обработки информации, формирования оценок и выбора вариантов частным потребителем банковских услуг содержит в себе целый ряд факторов, препятствующих выбору варианта, который в соответствии с неоклассической моделью максимизации совокупной ожидаемой полезности признается оптимальным. Основными из них являются: характер оценок, формируемых в условиях неопределенности и сложности среды банковского рынка, их интуитивность, стремление к экономии на познавательных усилиях, традиционность и конформизм мышления, его подверженность ошибкам и влиянию внешних эффектов.

Индивид действует на рынке банковских услуг не на основе статистически рассчитываемого распределения вероятностей ожидаемых событий, а на основе субъективной и интуитивной оценки таковой. Интуитивность оценок накладывает субъективный отпечаток на процессы структурирования и решения задач, стоящих перед хозяйствующим индивидом на банковском рынке. При этом намерение субъекта собрать и проанализировать необходимый объем релевантной информации, на фоне неопределенности банковского рынка и сопутствующих ей искажений в системе обработки информации человеком, сопряжено с резким возрастанием психологических, интеллектуальных, познавательных и временных издержек. В этих условиях действие базового принципа экономии, заложенного в основу экономического поведения, проявляется в стремлении избежать или сэкономить интеллектуальные усилия.

Дополнительным способом упростить решаемую задачу и избегнуть излишних усилий для хозяйствующего индивида является использование уже опробованных устойчивых схем поведения, отношений и убеждений, а также следование принятым в его кругу привычкам, традициям и социальным нормам. Однако их содержание основано на прошлом опыте и потому в новой ситуации искажает субъективное восприятие индивидом реальных обстоятельств банковского рынка. Естественно, что упрощение решаемой человеком задачи делает процесс принятия решений уязвимым для влияния посторонних факторов, которые дополнительно искажают восприятие реальности, проявляя себя в виде эффектов репрезентативности и контекста.

Совокупное действие перечисленных факторов дает основание автору заключить, что окончательный выбор варианта банковского обслуживания частный покупатель осуществляет на основе модели удовлетворяющегося поведения, которая заключается в следующем.

Изначально, до начала поисков информации, человек, оказавшийся в новой ситуации на рынке банковских услуг, может ориентироваться на максимальную совокупную ожидаемую полезность будущего выбора. Когда в процессе выбора будет достигнута ситуация, в которой издержки поиска и анализа информации превысят совокупную ожидаемую полезность выбора, процесс поиска будет прекращен. Настанет момент для окончательного выбора альтернативы банковского обслуживания, которая, с учетом субъективно оцененной вероятности ее реализации, даст максимальную совокупную ожидаемую полезность.

Однако в реальности с началом поисков частный покупатель обнаруживает, что его максимизирующие устремления сопряжены с резким возрастанием неявных психологических, познавательных и временных издержек, обусловленных действием изученных выше факторов. Бюджетные ограничения поиска становятся более жесткими, неявные издержки нарастают. Поэтому частный потребитель начинает избегать их, стремится сэкономить на интеллектуальных и познавательных усилиях и упрощает решаемую задачу. В итоге он умеряет свои максимизирующие устремления по поводу ожидаемого уровня полезности и начинает ориентироваться на существенно меньший ее уровень. Следовательно, кривая совокупной полезности выбора становится ниже, а кривая издержек выше своего положения в модели максимизирующего поведения. Момент превышения издержек поиска над ожидаемым уровнем полезности выбора наступает раньше и решение принимается быстрее. В итоге покупатель банковских услуг выбирает удовлетворительный вариант банковского обслуживания, который, с учетом субъективно оцененной вероятности его реализации, дает удовлетворительный уровень совокупной ожидаемой полезность. Таким образом, частный покупатель банковских услуг реализует удовлетворяющееся экономическое поведение.

Закономерности выбора в модели удовлетворяющегося экономического поведения также могут быть описаны в виде формулы: СОП = (Ов х П х Н)/(Им, Ив, Ип, Из) где СОП - совокупная ожидаемая полезность каждой выявленной альтернативы -зависит от следующих аргументов прямо пропорционально:

Ов - оценка вероятности реализации выявленной альтернативы. Представляет собой число в виде десятичной дроби, выражающее обоснованность или надежность наших мнений.

П - ожидаемая полезность выявленной альтернативы. Н - настоятельность потребности. и обратно пропорционально от размера ожидаемых материальных (Им), временных (Ив), психологических (Ип) и познавательных (Из) издержек, связанных с анализом ситуации.

В соответствии с дополненной моделью индивид ищет альтернативы банковского обслуживания, оценивает вероятность их реализации, совокупную ожидаемую полезность каждой из них, учитывает настоятельность своей потребности, а также издержки, связанные с психологическими, познавательными и временными усилиями, затрачиваемыми в процессе принятия решений. Процесс поиска и анализа альтернатив продолжается до тех пор, пока совокупные издержки поиска не превысят совокупную ожидаемую полезность выбора. После этого индивид производит ранжирование и окончательный выбор варианта банковского обслуживания, который, в соответствии с его индивидуальной функцией полезности, дает ее удовлетворительный уровень.

При этом выбранный хозяйствующим субъектом удовлетворительный вариант является оптимальным. И достижим он не только рациональными способами, т.е. путем использования логического мышления, анализа и расчетов. Он также может быть получен за счет эмоциональных, традиционных или ценностно-ориентированных способов действия, которые индивид выбирает для себя исходя из своих субъективных представлений о смысле своей экономической активности на рынке банковских услуг.

На этапе принятия окончательного решения хозяйствующий субъект полностью определяется с выбором варианта банковского обслуживания, за которым следуют конкретные целенаправленные действия по реализации задуманного.

Заключительной стадией цикла потребительского поведения на рынке банковских услуг является осмысление результатов покупки. Итог этого этапа является для частного покупателя эмоционально позитивными, негативными или нейтральными, т.е. безразличными.

В связи с проведенным анализом закономерностей индивидуального покупательского поведения автор исследует особенности наиболее характерной в России его формы -сберегательного поведения частных лиц.

Специфика сбережений, осуществляемых в России, состоит, прежде всего, в том, что доля депонируемых населением средств относительно невелика. Наиболее типичны сбережения, нацеленные на краткосрочное потребление. Инвестиционный вариант использования накапливаемых средств (реализуемый в форме банковских вкладов или покупки ценных бумаг) не получил серьезного развития. Сдерживающим фактором выступает неблагоприятность инвестиционной среды, несовершенство институциональной структуры банковского рынка, а также нестабильность социально-экономической ситуации. Лишь достижение в России относительной стабильности и равновесия создаст у людей стимул к увеличению доли сбережений и трансформации их в инвестиции.

Анализ экономического поведения юридических лиц на банковском рынке автор предваряет рассмотрением общих закономерностей функционирования экономических организаций. Экономическая организация, осуществляющая свое экономическое на банковском рынке - это формальная группа людей, деятельность которой сознательно координируется ими в процессе производства и распределении экономических благ для реализации своих экономических интересов посредством использования банковских услуг. Последние продаются или покупаются экономической организацией в зависимости от того, выступает ли она в роли кредитного учреждения или в роли корпоративного покупателя на рынке банковских услуг. Положения, полученные автором в процессе исследования основных закономерностей функционирования экономических организаций, применены далее к анализу поведения корпоративных покупателей банковских услуг.

Экономическое поведение корпоративных потребителей осуществляется на основе управленческих решений, принимаемых его руководителями. При этом автором сделан вывод о том, что последние принимают свои решения по поводу альтернатив банковского обслуживания в гораздо более сложной среде, чем частные лица, хозяйствующие на банковском рынке. Руководители испытывают на себе влияние факторов внешней среды, способных резко повлиять на хозяйственную деятельность предприятия и, за счет этого, изменить его отношение к банковским услугам. Кроме того, на их решение воздействует внутренняя среда организации: характер взаимоотношений между лицами, отвечающими за приобретение банковских услуг, а также между представителями высшего руководства и собственниками предприятия. И чем сложнее характер финансовых потребностей предприятия, тем сложнее требующиеся для этого услуги и тем большее число профессионалов будет вовлечено в процессы их приобретения. Все это накладывает отпечаток на решения о закупках банковских продуктов, делает процессы их принятия сложными и высоко структурированными.

Кроме того, руководители испытывают на себе влияние факторов культурного, социального, личностного и психологического порядка, которые изучены автором в связи с процессом потребления банковских услуг частными покупателями. Поэтому менеджер привносит в процесс закупок свои личные мотивации, восприятия, предпочтения и ценности, которые в совокупности составляют его индивидуально-психологические характеристики.

Способы, используемые руководителем в процессе принятия решения по поводу альтернатив банковского обслуживания, варьируют от спонтанных до высоко логичных и имеют интуитивный, основанный на суждениях или рациональный характер.

На основе своих суждений и интуиции руководитель принимается решение без соответствующего изучения ситуации, которое обладает такими достоинствами, как быстрота и экономичность принятия. Однако в сложной ситуации суждение и интуиция могут оказаться плохим подспорьем, поскольку критических факторов может оказаться слишком много и лицо, принимающее решение, окажется не в состоянии все их охватить и сопоставить. В таких случаях руководитель в состоянии существенно повысить вероятность правильного выбора, подходя к решению рационально.

Рациональное решение обосновывается корпоративным потребителем банковских услуг с помощью объективного аналитического процесса. Оно включает восемь этапов, которые руководство организацией преодолевает на пути к удовлетворению финансовых потребностей предприятия. Эти этапы включают выявление финансовой потребности, постановку целей и задач дальнейших действий, которые будут предприняты в связи с выявленной потребностью, поиск информации, выявление доступных альтернатив, оценку альтернатив, окончательный выбор варианта банковского обслуживания и, наконец, практическую реализация принятого решения и осознание его результатов.

Выявление (осознание) потребности в финансовых услугах дает предприятию начальный толчок для реализации экономического поведения на банковском рынке. Исходя из того, что любое экономическое предприятие функционирует на основе принципа пропорциональности распределения ограниченных ресурсов, автор обосновывает точу зрения, согласно которой периодическое возникновение у предприятия финансовых потребностей в банковских услугах является практически неизбежным.

На этапе определения целей и задач сотрудниками предприятия выявляются требования, которым должна отвечать искомая банковская услуга, определяются требуемые характеристики услуг, сроки приобретения, пользования, условия оплаты и т.п.

В соответствии с поставленными задачами определяется совокупность источников релевантной информации, необходимой для принятия взвешенного решения, и способов ее получения.

На этапе определения альтернатив из выявленной совокупности вариантов для дальнейшего анализа выделяются несколько, которые представляются наиболее желательными и которые далее будут подвергнуты дальнейшему анализу и оценке.

На этапе оценки выявленных альтернатив фирма оценивает каждый вариант из выделенных направлений. Главная сложность, возникающая на этом этапе, заключается в том, что при оценке возможных решений руководитель пытается спрогнозировать то, что произойдет в будущем состоянии организации в связи с планируемой закупкой. Учитывая высокую степень неопределенности и сложности банковского рынка, эта задача становится основной проблемой, стоящей перед управляющим.

В ходе дальнейшего анализа автор приходит к выводу о том, что процессы формирования оценок руководством корпоративного потребителя практически не отличаются от процессов выработки оценок индивидуальными покупателями банковских услуг. Оценки руководства носят такой же субъективный, интуитивный, бессознательный характер. При всей технологичности и структурированности рационального экономического поведения корпоративного покупателя банковских услуг, особенности формирования оценок его руководителем накладывают выраженный личностный, субъективный отпечаток на реализуемые им управленческие процессы. Поэтому на оптимальное экономическое поведение корпоративного покупателя банковских услуг решающее влияние оказывают не только размер предприятия, количество задействованных в процессе принятия решений профессиональных менеджеров и собственников организации, но также частные ценности и мотивы самих руководителей. Сформированные руководителями интуитивные оценки, подверженные влиянию их субъективных ценностных представлений и прошлого опыта, являются основой для следующего этапа управленческого процесса - окончательного выбора варианта банковского обслуживания. От исхода данного этапа зависят, в конечном итоге, конкретные формы экономической активности корпоративного покупателя банковских продуктов.

Изученные автором результаты социологических опросов позволяют обосновать приведенные выше положения. Практические исследования наглядно демонстрируют, что собственники и высшие менеджеры корпоративного покупателя банковских услуг оказывают решающее личное влияние на дух организации, ее внутреннюю структуру, кратко- и долгосрочные цели и принятие окончательных решений. Это дает автору основание заключить, что поведенческие процессы, реализуемые высшими менеджерами, аналогичны процессам, которые присущи индивидуальным потребителям банковских услуг. Они также содержат огрехи и неточности в обработке информации, стремление к экономии интеллектуальных усилий, основаны на суждениях и носят интуитивный характер.

В связи с этим автор осуществляет исследование содержания потребностной сферы российских предпринимателей. В его ходе выявляется историческая преемственность традиционных этических ценностей, обусловливающих экономическое поведение отечественных руководителей. Развитые ценностные ориентиры, налаженные социальные связи, коллективизм, чувство принадлежности, желание быть полезным, нужным и признанным в коллективе, нести личную ответственность за свою деятельность, стремление к саморазвитию и самореализации являются важнейшими составляющими потребностной сферы российских предпринимателей. На этой основе автор приходит к выводу, что этическая посылка эгоизма и максимизирующей рациональности поведения, присущая западным моделям хозяйствования, исторически не была и не стала в России главной составляющей экономического поведения. По этой причине она не может быть положена в основу экономического поведения, реализуемого предпринимателями на банковском рынке. При выработке решений по поводу вариантов банковского обслуживания руководители российских корпоративных потребителей придерживаются не только соображений рациональной выгоды и денежных критериев успеха, но также следуют этическим и социальным нормам.

Анализ совокупного влияния изученных факторов позволяет сделать вывод о том, что экономическое поведение корпоративного потребителя банковских услуг носит удовлетворяющейся, а не максимизирующий характер. Его руководителя заботит не максимизация прибыли любой ценой, а получение дохода, который он считает приемлемым для себя исходя из складывающейся конъюнктуры и личных представлений об этике ведения дел.

Однако с существенным увеличением размера и объема обращающегося капитала корпоративного покупателя в процесс управления вовлекается все более значительный объем ресурсов. Это неизбежно сопровождается умножением числа его собственников, вовлечением интересов значительного числа лиц и возрастанием цены управленческих решений. Это ведет, в свою очередь, к большей приверженности руководства рациональным моделям экономического поведения, качеству собираемой информации, тщательности и взвешенности в ее оценках. Поэтому, естественно, число индивидов, вовлекаемых в процессы подготовки и принятия решений, существенно возрастает. Это обстоятельство влечет за собой существенное усложнение внутренней среды организации, порождает множество противоречий и конфликтов между возросшим числом людей, вовлеченных в управленческий процесс.

Основная линия столкновений, возникающих в процессе принятия коллективных решений, прослеживается автором между непосредственными руководителями и собственниками организации. И по мере расхождения интересов и целей участников управленческого процесса компромисс ищется все менее рациональными способами. Эти обстоятельства также способствуют отклонению принимаемых решений от стратегии максимизации прибыли и ведут к выбору удовлетворительных вариантов поведения на банковском рынке. Для организации это означает принятие удовлетворительного уровня доходности в деятельности предприятия. В случае же достижения участниками управленческого процесса согласия по поводу преследования максимизирующих целей выбор столь узко ограниченного направления действий, в свою очередь, лимитирует возможности руководства организации изучать другие допустимые хозяйственные альтернативы. Поэтому в результате такого выбора ключевые факторы могут быть не рассмотрены и последующие решения могут привести к низкому уровню эффективности предприятия. Иными словами, само по себе преследование организацией цели максимизации прибыли как исключительной приведет к неоптимальному экономическому поведению. Это позволяет сделать вывод о том, что реальные возможности оптимизации экономического поведения корпоративных потребителей банковских услуг открываются именно в сфере удовлетворяющего, а не максимизирующего экономического поведения.

На заключительном этапе принятые корпоративным потребителем решения проходят практическую проверку на предмет соответствия ожидаемым результатам и приобретают реальную ценность.

Исследование экономического поведения других корпоративных участников банковского рынка - продавцов банковских услуг - проводится автором на аналогичных теоретических предпосылках. В ходе исследования закономерностей, присущих экономическому поведению коммерческих банков, автор пришел к следующим положениям.

Банк - это экономическая организация, т.е. это большая, сложная самоуправляющаяся и самоорганизующаяся система, специфика которой сосредоточена в экономических отношениях людей при производстве и распределении экономических благ, цель которой -реализация экономических интересов. Поведение кредитного учреждения сильно зависит от сложной, высоко рискованной и неопределенной внешней среды банковского рынка. Также прослеживается зависимость банка от факторов внутренней среды учреждения. На основе социологических опросов автор выявляет содержание мотивационной сферы российских банкиров, приоритетное значение социальных отношений и коллективизм. Проведенный анализ позволяет сделать вывод о высокой обусловленности решений, принимаемых российскими руководителями банков их патерналистскими и коллективистскими ценностями, повышенной ориентации банкиров на покровительство со стороны государства и власти. Это позволяет выделить рентоориентированное поведение коммерческих банков в качестве особой, широко распространенной и специфически российской линии стратегического поведения кредитных учреждений.

Разрабатываемая под влиянием этих условий стратегия банка призвана помочь его руководству в процессе принятия оптимальных решений и адаптации к изменчивой среде. В итоге банки разрабатывают в процессе стратегического планирования систему кратко- и долгосрочных целей, которые носят как объективный, так и субъективный по происхождению и природе характер и направлены на достижение удовлетворительных, а не максимальных результатов деятельности. При этом важнейшую роль в установлении тех или иных тактических и стратегических целей банка играют индивидуальные функции полезности его руководства и акционеров. Исходя из своих представлений и приоритетов, эти группы договариваются о достижении в деятельности банка тех или иных удовлетворительных результатов.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Капитанец, Максим Эдуардович, 2000 год

1. Авраамова Е.М., Овчарова J1.H. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования //Социологические исследования, 1998. №3. С.62-67.

2. Авраамова. Е.М. Сберегательные установки Россиян //Общественные науки и современность, 1998. №1.С.27-40.

3. Автономов В. «Рыночное поведение»: рациональный и этический аспекты //Мировая экономика и международные отношения, 1997. №2. С.9-12.

4. Акерлоф Дж. Рынок «лимонов»: неопределенность качества и рыночный механизм //THESIS, 1994. №5. С.91-103.

5. Аникин А., Федоров В., Бойко С. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках // Экономист, 1997. №1. С.65.

6. Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков: российские проблемы в свете мирового опыта. -М.: Дело, 1997. 142 С.

7. Ансофф И. Стратегическое управление: Пер. с англ. -М.: Экономика, 1989. 519 С.

8. Антология экономической классики. Т. Мальтус, Д.Кейнс, Ю. Ларин. -М.: "Эконов"-"Ключ", 1993. С.251.

9. Афанасьев B.C. Буржуазная экономическая мысль 30-80-х.г. XX в. М.: Экономика, 1986. 350 С.

10. Бабаева J1.B. О рациональном и иррациональном в поведении бизнес слоя //Вопросы социологии, 1996. Вып. 6. С. 143-150.

11. Бадольский А. Банки играют в большую политику // Открытая политика, 1997. №4. С.73.

12. Базаров Т.Ю. Методы оценки управленческого персонала государственных икоммерческих структур. М., 1995. 111 С.

13. Балацкий Е.В. О дискретном характере процесса ценообразования //Вестн.Моск. Ун-та Сер 6. Экономика, 1994. №5. С 20 30.

14. Банки в переходной экономике России. М.: ИЭ, 1996. 71 С.

15. Банки. Регулирование. Ликвидность /Отв. ред. В.В.Рудько-Селиванов. Владивосток: Дальнаука, 1996. 275 С.

16. Банкир с государственным менталитетом //Коммерсантъ, 1995, №48. С. 47-48.

17. Банковское дело: стратегическое руководство. -М: «Консалтбанкир», 1998. 432 С.

18. Баранов Г. Банковский портрет на фоне кризиса // Деньги, 1998. №10. С.35.

19. Баумоль У.Дж.Двандт Р.Э. Эмпирические методы и оптимально несовершенные решения. Теория фирмы /Под.ред.В.М.Гальперина. -С.-Пб.: Экономическая школа, 1995. ("Вехи экономической мысли";Вып.2). 534 С.

20. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. 192 С.

21. Бем-Баверк Е. Основы теории ценности хозяйственных благ /Австрийская школа политической экономии: К.Менгер, Е. Бем-Баверк, Ф. Визер. -М.: Экономика, 1992, С355.

22. Бердяев Н. Самопознание: опыт философской автобиографии. М.: Книга, 1991. С.253-254.

23. Бирюков В.М. Современный подход к управлению банком //Банковское дело,1995. №6. С.2.

24. Боенко Н.И. Экономическое сознание и поведение населения //Вестн. С.-Пб. унт-та. Сер. 6. Философия, политология, философия, право, 1995. Вып.1.С. 47-59.

25. Болотова А.И. Человек и время в ситуации социальной нестабильности //Общественные науки и современность, 1997. №6. С.38.

26. Булгаков С.Н. Философия хозяйства. -М, 1990.

27. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: пер. с англ./Гл. ред.серии Я.В. Соколов. М.: Финансы и статистика, 1997. 880 С.

28. Васильчук Ю. Постиндустриальная экономика и развитие человека //Мировая экономика и Международные отношения, 1997. №9. С.84.к

29. Вебер М. Избранные произведения. -М.:Прогресс, 1990. 808 С.

30. Вилюнас В.К. Психологические механизмы биологической мотивации -М.:Изд-во МГУ, 1986. 208 С.

31. Винслав Ю., Савченко В. Российское госпредпринимательство: корпоративная ипостась // Российский экономический журнал, 1997. №2. С.31.

32. Виркунен В. Банк рухнул: куда бежать вкладчикам? // Аргументы и факты, 1998. №7. С.10.

33. Владимир, митрополит. Труд и собственность в учении Русской Церкви //Экономика русской цивилизации. -М., 1995. С.24-26.

34. Воеводская Н. Маркетинг рынка банковских услуг //Хозяйство и право, 1995. №2.

35. Воеводская Н. Развитие маркетинговой стратегии в коммерческом банке //Хозяйство и право, 1995. №5. С.40.

36. Всемирная история экономической мысли. Т.1. / Под ред. В.Н.Черковца. М.: Мысль, 1987.606 С.

37. Всемирная история экономической мысли. Т.2. / Под ред. В.Н.Черковца. М.: Мысль, 1988. 574 С.

38. Всемирная история экономической мысли. Т.6. Кн.1. / Под ред. В.Н.Черковца. М.: Мысль, 1997. 782 С.

39. Гаджиев А.Г. Поведение человека в сфере экономики (социально-психологические аспекты) //Общество и экономика,1997. №7-8.

40. Гапоненко А.Л., Плущевская Ю.Л. Инфляция, ставка процента и ожидания //Деньги и кредит, 1995. №3. С. 15 -20.

41. Горин Н. Особенности психологического склада жителей России //Вопросы экономики, 1996. №9. С. 137-140.

42. Горичева Л.Г. К вопросу о целостности и типе национального хозяйства России и Запада //Экономическая теория на пороге XXI века 2 / Под.ред. Ю.М.Осипова,

43. B.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. М.: Юристъ, 1998. 768 С.

44. Грядовая О.В. Стратегии банков: финансово-ценовой аспект //Финансы, 1994. №11.1. C.18.

45. Демин А.А. Фирма как экономический институт рыночной экономики. Экономическая теория на пороге XXI века 2 / Под.ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. -М.: Юристъ, 1998. С.236.

46. Динамика ценностей населения реформируемой России / Отв. Ред. Н.И.Лапин, Л.А.Беляева, Институт философии РАН. -М.: Эдиториал УРСС, 1996. С.21-22.

47. Дихтль Е., Хершеген X. Практический маркетинг. М.: Высшая школа, 1995. 255 С.

48. Диченко М.Б. Субъективное управление ликвидностью банка: мотивация, цели, информация //Изв. С-Пб. университета экономики и финансов, 1997. №3. С. 150.

49. Доблаев В.А. Власть и коммуникации и организациях //Социологические исследования, 1995. №6. С.45.

50. Дружинин В.,Коваленко Г. Руководитель корпорации новый социально-психологический тип личности //Российский экономический журнал, 1994. №2. С.73.

51. Евстигнеев В.Р. Идеи И. Пригожина в экономике. Нелинейность и финансовые системы //Общественные науки и современность, 1998. №1. С112 121.

52. Егоров С.Е. Становление национальной системы коммерческих банков // Деньги и кредит, 1993. №7. С.4.

53. Зеленский Ю.Б. Задачи, проблемы и перспективы развития банков Саратовской области в условиях реструктуризации //Межрегиональное совещание Банка России 7-9 сентября 1999 г., г. Саратов.

54. Золотой ключик от золотой клетки // Коммерсантъ, 1996. №2. С20-21.

55. Иванников В.А. Потребности как жизненные задачи. Вестн. Моск. Ун-та. Сер. 14. Психология, 1997. №1.

56. Иноземцев В. Творческие начала современной корпорации //Социологические исследования, 1998. №3. С.18-30.

57. Карась А. Конторович В. Риск и неопределенность в деятельности банковского менеджера//Хозяйство и право, 1995. №8. С.З.

58. Карлоф Б. Деловая стратегия.: Пер. с англ. / Науч. ред. и авт. послесл. В.А.Приписное. -М.: Экономика, 1991. 207-208.

59. Карпенко В.П., Слуцкий А.А. Ориентация банка: проблемы выбора //Деньги и кредит, 1996. №7. С.55.

60. Карпов А.В. Психология принятия решений в профессиональной деятельности. -Ярославль, 1991. 152 С.

61. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег /Антология экономической классики. Т. Мальтус, Д.Кейнс, Ю. Ларин. -М.: "Эконов"-"Ключ", 1993. 485 С.

62. Китов А.И. Экономическая психология. -М.: Экономика, 1987. 301 С.

63. Ковалев В.И. Мотивы поведения и деятельности. -М.: Наука, 1988. 193 С.

64. Коновалов С.Ф. Об оптимизации состава показателей, характеризующих банковские риски // Деньги и кредит, 1997. №8.

65. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг //Деньги и кредит, 1994. №9-10.

66. Коробов Ю.И. Менеджмент как фактор конкуренции коммерческих банков //Банковское дело, 1995. №3.

67. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон. академии, 1996. 186 С.

68. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: Издат. центр Сарат. экон.академии, 1996. 147 С.

69. Короткое П.А. Опыт и проблемы управления рисками в кредитных организациях //Деньги и кредит, 1997. №6. С. 16-18.

70. Короткое П.А. Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости банковской системы // Деньги и кредит, 1997. №1. С.39.

71. Котлер Ф. Основы маркетинга. -М.: Прогресс, 1991. С.638.

72. Коуз Р.Г. Природа фирмы. Теория фирмы /Под. ред. В.М.Гальперина. -С.-Пб.: Экономическая школа, 1995. ("Вехи экономической мысли"; Вып.2). 534 С.

73. Кочетков В.В., Скотников И.Г. Индивидуально-психологические проблемы принятия решений. -М.:Наука, 1993.142 С.

74. Куссерг С. де. Банк: структура, рынка, управление. Реферат. -М.: Российская академия наук. Институт научной информации по общественным наукам, 1996. 29 С.

75. Лебедев А.Н., Боковиков А.К. Влияние ролевой установи на экономическое поведение I российских потребителей //Вопросы психологии, 1995. №3. С.46-52.I

76. Лейбенстайн X. Аллокативная эффективность в сравнении с «Х-эффективностью». Теория фирмы /Под. ред. В.М.Гальперина. С.-Пб: Экономическая школа, 1995. ("Вехи экономической мысли"; вып.2). 534 С.

77. Леонтьев В.В. Экономические эссе: теории, исследования, факты и политика. М.:1. Политиздат, 1990. 414 С.

78. Леонтьев. А.Н. Потребности, мотивы и эмоции. М., 1972. 270 С.

79. Лидер В.В. Надежность банков: крупные, малые, средние // Банковское дело, 1996. №2. С.23.

80. Майбурд Е.М. Введение в историю экономической мысли. От пророков до профессоров. М.: Дели; Вита-Пресс, 1996. 544 С.

81. Макаревич Л. Государство усиливает контроль над капиталом //Финансовые известия, 1996. №17. С.11.

82. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Т.1. М.: \ Республика, 1993.399 С.

83. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. Т.2. М.: Республика, 1993. 400 С.

84. Малахов С. Некоторые аспекты теории несовершенного конкурентного равновесия //Вопросы экономики, 1996. №10. С.97-99.

85. Мальтус Т.Р. Опыт закона о народонаселении /Антология экономической классики. Т.Мальтус, Д.Кейнс, Ю. Ларин. -М.: "Эконов"-"Ключ", 1993.485 С.

86. Маркс К. и Энгельс Ф. Соч., т. 46, ч.1, стр. 26-31.

87. Маркс К. Капитал. Т.1. /Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т.23.

88. Маршалл А. Принципы экономической науки. T.l. -М.: Прогресс-Универс, 1993. С.83.

89. Маршалл А. Принципы экономической науки. Т.З. -М.: Прогресс-Универс, 1993. С.197.

90. Марьяновский В. Российский экономический менталитет: истоки и противоречия //Вопросы экономики, 1996. №9. С.158.

91. Махлуп Ф. Теории фирмы: маржиналистские, бихевиористские и управленческие. Теория фирмы /Под. Ред В.М.Гальперина. СПб: Экономическая школа, 1995. ("Вехи экономической мысли"; вып.2). 534 С.

92. Медников В.В., Маховикова Г.А. Экономические теории и экономическая политика зарубежных стран: Учебное пособие.4.2. Экономика и финансы, 1994. - 111 с.

93. Менгер К. Основания политической экономии /Австрийская школа политической экономии: К.Менгер, Е. Бем-Баверк, Ф. Визер. -М.: Экономика, 1992, С 150-151.

94. Мескон М.Х.,Альберт М„ Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. С англ. -М.: Дело, 1992. С.196.

95. Мехряков В. Банковская система России: текущая ситуация и проблемы развития // Вопросы экономики, 1995. № 11. С. 111.

96. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: ТОО ИКК "ДеКА", 1996.-254 С.

97. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования банков США М.: Изд-во Моск. ун-та, 1992. С. 27-28.

98. Михаил Ходорковский: крупный бизнес не может существовать вне государства //Коммерсантъ, 1996. №13. С.18-19.

99. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996. 272 С.

100. Мурычев А.В. Банки и инвестиции //Деньги и кредит, 1998. №2. С.53-55.

101. Мыслева И.Н. Человеческий фактор: политэкономический аспект. -М.: Экономика, 1989. 142 С.

102. Мясникова J1. Рынок и ожидания: вопросы теории //Вопросы экономики, 1997. №11. С.96.

103. Найт Ф. Понятие риска и неопределенности //THESIS, 1994. №5. С. 12-28.

104. Наумова Т.В. Рыночные реформы в Российском измерении //Социологические исследования, 1998. №1.

105. Нельсон Л., Уизес И. За пределами рационального: неучтенные факторы российской экономической реформы//Вопросы экономики. 1995. №8. С.134.

106. Норт Д.К. Институты и экономический рост: историческое введение //THESIS, 1993. Т.1. Вып.2. С.73.

107. Овчинников В.В. Стратегия развития современных коммерческих банков //Банковское дело, 1995. №5. С.21.

108. Олсон М. Логика коллективных действий. Общественные блага и теория групп. //Пер. С англ. -М.:ФЭИ, 1995. 174 С.

109. Ореховский П.Л. Денежное хозяйство как система социальных институтов //Изв. С-Пб. университета экономики и финансов, 1997. №3.С.88.

110. Ослунд А. "Рентоориентированное поведение" в российской переходной экономике //Вопросы экономики, 1996. №8. С99-108.

111. Перепелкин О.В. Российский предприниматель: штрихи к социальному портрету //Социологические исследования, 1995. №2.

112. Плущевская Ю., Старикова Л. Исследование финансовых потоков в российской экономике//Вопросы экономики, 1997. №2. С.117-131.С. 123.

113. Погребняк А.А. Неоклассический канон экономической рациональности: идея критики //Экономическая теория на пороге XXI века 2 / Под.ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. - М.: Юристь, 1998. - 768 С.

114. Попов А.И. Многоуровневый подход к формированию парадигмы экономического развития. Экономическая теория на пороге XXI века 2 / Под.ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. - М.: Юристъ, 1998. С.236.

115. Радаев В. Внеэкономические мотивы предпринимательской деятельности //Вопросы экономики, 1994. №7. С85-97.

116. Радаев В.В. Маргинальность социального слоя предпринимателей //Российский экономический журнал, 1995. №11. С.84.

117. Радаев В.В. О вере и милосердии: фрагменты облика нового российского предпринимателя //Общество и экономика, 1993. №6. С 77- 83.

118. Радаев В.В. О рациональности в коллективном действии //Вопросы экономики, 1996. №10. С151.

119. Радаев В.В. Экономическая социология. Курс лекций: Уч. Пособие. -М.:Аспект Пресс, 1998.368 С.

120. Радаев В.В. Экономическая функция и психологический аспект предпринимательства //Российский экономический журнал, 1995. №10. С.89-96.

121. Разумовский О.С. Бихевиоральные системы. -Новосибирск: ВО «Наука». Сибирская издательская фирма, 1993. 240 С.

122. Решетникова Т.В., Толмачева О.В. Финансовый рынок: сущность и структура // Финансы, денежное обращение и кредит, 1996. Вып.2. С.79.

123. Розанова Н.М. Проблемы отраслевой, межотраслевой и региональной экономики// Вестн.Моск. Ун-та Сер 6. Экономика, 1997. №2. С 66 85.

124. Розмаинский И.В. "Конвенциональная теория ожиданий": вызов теории рациональных ожиданий. Вестн. СпбГУ. Сер. 5, 1996, вып. 2. С 114-117.

125. Романюк Д.В. Модель формирования кредитно-депозитной политики банка /Препринт №WP/97/027 М.: ЦЭМИ РАН, 1997 42 С.

126. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ со 2-го изд. -М.: Дело, 1997. 768С.

127. Рощина JI. Стиль жизни предпринимателя: типы потребительских ориентаций //Вопросы экономики, 1995. №7. С.91.

128. Рудько-Силиванов. Региональные особенности проявления банковских рисков //Деньги и кредит, 1997. №6. С13-15.

129. Румянцев М.А. Традиционное и рациональное в экономическом анализе//Экономическая теория на пороге XXI века 2 / Под.ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. - М.: Юристь, 1998. 768 С.

130. Саватюгин А.А. Экономическая наука о национальных типах хозяйства //Вестн. С.-Пб. ун-та. Сер.5. Экономика, 1993. №3. С. 120.

131. Савченко В. Феномен предпринимательства (экспериментальный спецкурс) //Российский экономический журнал, 1995. №1-12.

132. Саймон Г.А. Рациональность как процесс и продукт мышления //THESIS, 1993. Т.1. Вып.З. С.27.

133. Саймон Г.А. Теория принятия решений в экономической теории и науке о поведении. Теория фирмы /Под. Ред В.М.Гальперина. СПб: Экономическая школа, 1995. ("Вехи экономической мысли"; вып.2). 534 С.

134. СБС оказал помощь ветеранам //Коммерсантъ-daily, 1996. №75. С.5.

135. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: "Дело ЛТД", 1994. 72 С.

136. Сен А. Об этике и экономике. -М.: Наука, 1996.

137. Ситарам К.,Когделл Р. Основы межкультурной коммуникации //Человек, 1992. №3.

138. Соколинский В. Экономическая психология. Спецкурс//Российский экономический журнал, 1997. № 11-12. С. 101-105.

139. Сорвин С.В. Управление банковскими рисками региональный аспект //Деньги и кредит, 1997. №3 С.11-13.

140. Статистические показатели социально-экономического положения регионов, входящих в ассоциацию «Большая Волга» //Госкомстат России. Саратовский областной комитет государственной статистики, январь-октябрь 1998. 25 С.

141. Стиглер Дж.Дж. Экономическая теория информации. Теория фирмы /Под.ред. Гальперина. СПб.Экономическая школа, 1995. ("Вехи экономической мысли";Вып.2). 534С.

142. Сухов М.И. Управление банковскими рисками рыночной специализации //Деньги и кредит, 1997. №6. С. 17-20.

143. Сэй Ж.-Б. Трактат политической экономии. -М.: Солдатенков, 1896. С. 58-63.

144. Тапилина B.C. Представления о причинах бедности и богатства //Социологический журнал, 1997. №3. С. 130.

145. Уильямсон И. Оливер. Экономические институты капитализма. С.-Петербург: Ленизадат, 1996.

146. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.:Все для Вас, 1993. С.307.

147. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. -М.: «Инфра-М», 1994. 299 С.

148. Уткин Э.А. Стратегический менеджмент: способы выживания российских банков. -М.: Фонд экономического просвещения, 1996. 180 С.

149. Ушанков В.А. Аксиоматические предпосылки предмета экономической теории //Экономическая теория на пороге XXI века 2 / Под.ред. Ю.М.Осипова, В.Т.Пуляева, В.Т.Рязанова, Е.С.Зотовой. - М.: Юристь, 1998. 768 С.

150. Финансовая стабилизация в России /Под общ. Ред. А.Н.Илларионова, Дж.Сакса. М.: Прогресс-Академия, 1995. С.26-28.

151. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность: ошибки социализма. -М.: Новости, 1992.

152. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект //Деньги и кредит, 1997. №6. С39.

153. Хекхаузен X. Мотивация и деятельность. М.: Педагогика, 1986. В 2 т., Т.2.

154. Хойос.К. Мотивация. Сборник "Человеческий фактор" в 6 т. Т.2./Под.ред. Г.Сальвенди. -М.: Мир, 1991.С.288.

155. Хунагов Р.Д. Проблема рациональности организационных структур //Социологические исследования, 1995. №7. С. 122 130.

156. Шаститко А. Теория фирмы: альтернативные подходы //Российский экономический журнал, 1995. №8. С.97-103.

157. Швери Р. Теория рационального выбора: универсальное средство или экономический империализм?//Вопросы экономики, 1997. №7. С. 35-51.

158. Шумейкер П. Модель ожидаемой полезности: разновидности, подходы, результаты и пределы возможностей //THESIS, 1995, №5. С.29-74.

159. Шустов В. Банки на конкурентном рынке: стратегия выживания //Вопросы экономики, 1995. №11. С.118-122.

160. Эванс Дж.Р., Берман Б. Маркетинг: Сокр. пер. с англ. /Авт. предисловие и науч.ред. А.А.Горячев. М.: Экономика, 1990. С 61.

161. Эрроу К. Восприятие риска в психологии и экономической науке //THESIS, 1994. №5. С81.

162. Эрроу К. Информация и экономическое поведение //Вопросы экономики, 1995. №5. С. 107.

163. Ярошевский М.Г. Наука о поведении: российский путь //Вопросы психологии, 1995. №4.С.5.