Эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Николаева, Надежда Александровна

• Николаева, Надежда Александровна
• кандидат экономических наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Николаева, Надежда Александровна

СОДЕРЖАНИЕ

стр.

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

1.1. Страховые услуги как экономическая категория, их 12 классификация

1.2. Место и роль сферы страховых услуг в современных рыночных 35 условиях

1.3. Специфические характеристики рыночных инструментов в сфере страховых услуг

2. ИССЛЕДОВАНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЫНОЧНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В СФЕРЕ СТРАХОВЫХ 58 УСЛУГ

2.1. Анализ тенденций развития страховых услуг на примере Самарской области

2.2. Оценочная модель и прогнозирование тенденций развития 71 страховых услуг

2.3. Эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг

3. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СОЦИАЛЬНО -ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ СФЕРЫ СТРАХОВЫХ 97 УСЛУГ С УЧЕТОМ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РЫНОЧНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ

3.1. Методика определения социальной и экономической эффективности от развития сферы страховых услуг посредством 97 применения рыночных инструментов

3.2. Программа развития и обеспечения эффективности развития

сферы страховых услуг (на примере Самарской области)

3.3. Концепция развития и поддержки сферы страховых услуг с

учетом повышения эффективности использования рыночных 120 инструментов (на примере Самарской области)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. Страхование -один из ключевых способов минимизации и ликвидации экономических потерь, ставших следствием неблагоприятных событий. Страховые услуги выступают не только в качестве гаранта возмещения произошедших убытков, но также являются одним из крупнейших институциональных инвесторов. Страховые услуги позволяют реализовать социальные и экономические функции посредством социально-экономической стабилизации общества, обеспечивая компенсацию возможных потерь населения или предоставляя физическим лицам дополнительный доход в виде инвестиционных инструментов (страховых услуг, или продуктов с инвестиционной составляющей).

С целью дальнейшего развития сферы страховых услуг возникает необходимость использования специальных рыночных инструментов. Прямое заимствование аналогичных рыночных инструментов из других сфер экономики не может быть эффективным, так как не учитывает условия предоставления страховых услуг, а именно: высокий уровень зависимости от природных факторов; институциональные ограничения в формировании и распределении денежных средств от предоставления страховых услуг; зависимость конечных результатов деятельности страховых организаций от эффективности использования определенных факторов и ресурсов; повышенная чувствительность к различного рода рискам и угрозам и многое другое. Вместе с тем, потенциал многих традиционных рыночных инструментов развития в сфере страховых услуг является недостаточно раскрытым.

Сфера страховых услуг России последовательно интегрируются в мировую экономику, что способствует актуализации разработки эффективных рыночных инструментов ее интенсивного развития. В глобальном пространстве сферы страховых услуг их конкурентоспособность может и должна быть обеспечена на основе извлечения синергетического эффекта от комбинации потенциалов имеющихся в наличии современных рыночных инструментов,

ориентированных на интенсивное развитие данной сферы с учетом ее специфических особенностей.

Проблема оптимального использования различных рыночных инструментов в целях поддержания и эффективного функционирования сферы страховых услуг, как отдельного хозяйствующего субъекта, так и в виде экономической системы в целом, становится особенно важной и актуальной в условиях развития рыночных отношений. В связи с этим необходимо разработать и реализовать комплекс мер по удовлетворению потребностей в страховых услугах и социально-экономической защите населения. Несмотря на уже сложившийся отечественный рынок страховых услуг, его возможности для повышения экономической и социальной эффективности страховых услуг населению используются явно недостаточно, чем обусловлена актуальность диссертационной работы.

Степень разработанности проблемы. Заметный вклад в развитие современной российской экономической науки в сфере услуг вносят такие ученые, как Е.В. Башмачникова, Ш.З. Валиев, О.И. Васильчук, О.М. Горелик, А. П. Горина, С. К. Егорова, Л.И. Ерохина, Л.В. Иваненко, В.В. Котилко, Г.М. Кулапина, В.И. Макарова, М.В. Мельник , A.A. Нечитайло, A.A. Руденко, В.М. Рябов, Д.Л. Савенков, В.К.Семенычев, В. Н. Соловьев, Л. Б. Сульповар, P.M. Шафиев, O.A. Шлегель, В.В. Янов и др., осветившие многие актуальные вопросы улучшения развития различных секторов услуг.

Анализу рыночных инструментов как необходимых элементов отраслевого механизма управления в отечественной литературе уделяется все более возрастающее внимание. Общие проблемы переходной экономики рассматриваются в трудах Л. Абалкина, Е. Гайдара, С. Глазьева, Г. Клейнера,

A. Лившица, В. Мартынова, В. May, Ф. Шамхалова и др.

Место и роль страховых услуг в экономике и обществе раскрыты в работах А.П. Архипова, Ю.Т. Ахвледиани, Л.В. Бесфамильной, Е.В. Коломина, И.Б. Котлобовского, Л.А. Орланкж-Малицкой, К.Е. Турбиной, A.A. Цыганова,

B.В. Шахова, И.Э. Шинкаренко, Р.Т. Юлдашева и др.

В то же время, несмотря на многочисленные попытки исследований в области рассматриваемой научной проблемы, отсутствует системное и комплексное рассмотрение вопросов повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг и перспектив их развития. Недостаточная концептуальная проработка исследуемой проблемы и необходимость её дальнейшего рассмотрения определили цель и задачи данного исследования.

Цели и задачи исследования состоят в разработке теоретических и методических основ эффективного использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению.

Для достижения цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи:

-составлена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страховых услуг;

-разработана модель сферы страховых услуг; предложена новая трактовка определения «страховые услуги» как специфического вида деятельности, осуществляемого государством и субъектами хозяйственной деятельности;

-раскрыта сущность современных рыночных инструментов и методов повышения социальной и экономической эффективности деятельности экономических субъектов в сфере страховых услуг;

-сформирована программа развития сферы страховых услуг населению (на примере Самарской области) в условиях вступления России в ВТО; выявлена социальная и экономическая эффективность развития сферы страховых услуг, в том числе оказываемых населению;

-разработан проект концепции развития и поддержки страховых услуг и определены направления по развитию страховых услуг населению для целей обеспечения социальной и экономической эффективности с учетом использования рыночных инструментов.

Объектом исследования выступают рыночные инструменты, применяемые в сфере страховых услуг, оказываемых населению.

Предметом исследования являются отношения, возникающие в организации, оказывающей страховые услуги населению, при использовании рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

Теоретическую базу исследования составили труды ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансов, экономической безопасности, страховых услуг, управления рисками, а также законы и иные нормативно-правовые акты, принятые в Российской Федерации. На разных этапах исследования применялись графический, абстрактно-логический, монографический, сравнительный, аналитический, экономико-статистический и др. методы.

Информационной базой исследования явились научные исследования, касающиеся различных аспектов эффективного использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг, а также данные автора. Информационную базу исследования составили статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, информационные и методические документы Минэкономразвития России, Федерального фонда ОМС, Самарского фонда ОМС, Министерства здравоохранения РФ и Самарской области, Федеральной антимонопольной службы, материалы официальных сайтов страховых компаний, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы.

Методологическую основу диссертации составили методы диалектики, анализа, синтеза, системности, комплексности (общенаучные), сравнения, матричный, графический, аналитических группировок, индексный, ряды динамики (специальные экономические), трендовый и корреляционно-регрессионный анализ (экономико-математического моделирования), контент-анализа, выборочного наблюдения и социологического обследования (анкетный опрос). При обработке социально-экономической информации использованы современные программные продукты и компьютерные технологии.

Для выявления тенденций развития применены методы сравнительного анализа и декомпозиции. Для разработки модели развития страховых услуг населению применены методы экономико-математического моделирования (корреляционный и регрессионный анализ).

Научные результаты, выносимые на защиту:

-Предложена новая трактовка понятия «страховые услуги» как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке. Составлена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страховых услуг) и комплексность страховой услуги, исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг как инструмента, направленного на получение социальной и экономической эффективности.

-Построена модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций. Обоснована необходимость развития страховых услуг с учетом прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению (на примере Самарской области).

-Выявлены рыночные инструменты для сферы услуг в общем и две группы инструментов для страховых услуг населению в частности, выявлена и доказана эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

-Представлена программа обеспечения эффективности развития страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику расчета социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые

организации, расположенные на территории Самарской области, так и государственные органы управления.

-Составлен проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц- потребителей страховых услуг.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке теоретических положений и обоснования приоритетных направлений развития сферы страховых услуг населению с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов. Наиболее существенные результаты диссертационной работы заключаются в следующем:

1. Дана новая трактовка определения «страховые услуги» как специфического вида деятельности, осуществляемого на страховом рынке, представляющего взаимовыгодную форму экономических отношений между производителем и потребителем в целях сокращения в зафиксированном будущем периоде времени риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Предложена классификация страховых услуг населению, ориентированная на перспективы развития страхования (вхождение в ВТО, внедрение новых видов страхования (страхование опасных объектов, страхование политических рисков и др.)) и комплексность страховой услуги, исходя из источников финансирования (юридические и физические лица), видов страховых услуг как инструмента, направленного на получение социальной и экономической эффективности.

2. Обоснована модель сферы страховых услуг, включающая основные элементы развития страховых организаций, и необходимость развития страховых услуг на основе прогнозных моделей развития видов страховых услуг населению (на примере Самарской области).

3. Определены рыночные инструменты и произведена их классификация; выявлена и доказана эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

4. Составлена программа обеспечения эффективности страховых услуг населению в условиях вступления России в ВТО и институциональная схема для ее реализации (расширение спектра предлагаемых услуг, консолидация отрасли, проникновение иностранных компаний, увеличение спроса, новые стандарты обслуживания, социально-экономическое развитие региона), включающая методику расчета социальной и экономической эффективности перспективных тенденций развития страховых услуг населению. Исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на территории Самарской области, так и государственные органы управления.

5. Разработан проект концепции развития и поддержки сферы страховых услуг с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов (на примере Самарской области), который определяет основные направления развития страховых услуг населению и состоит из мероприятий, направленных на их развитие и ориентированных на социальную и экономическую защиту физических лиц- потребителей страховых услуг.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретическая значимость диссертационного исследования заключается в расширении и уточнении понятийного аппарата. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, вносят определенный вклад в теорию управления сферой услуг и могут быть взяты за основу в процессе формирования и развития методологии обеспечения социально-экономической эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг населению.

Ряд предложений реализован в деятельности страховых организаций на территории Самарской области. Основные выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы в учебном процессе

при подготовке бакалавров и магистров по направлениям, относящимся к укрупненной группе направлений и специальностей «Сфера обслуживания», а также на курсах повышения квалификации руководителей малого и среднего бизнеса и специалистов в области страхования.

Соответствие темы диссертации Паспорту научной специальности.

Проведенное исследование, выводы и предложения диссертации соответствуют следующему пункту специальности 08.00.05 «Экономика и управление народным хозяйством» в области «Сфера услуг» Паспорта специальности ВАК Минобрнауки России «Экономические науки» 1.6.125 «Повышение эффективности использования рыночных инструментов в сфере услуг».

Апробация и реализация результатов исследования. Материалы диссертации внедрены в МСК «АСКО-ВАЗ» (г.о. Тольятти), страховой компании «РЕСО-гарантия»(Тольяттинский филиал), ОАО «Страховая группа МСК» (Тольяттинский филиал), ОАСО (открытое акционерное страховое общество) «АстрО-Волга» (г.о.Тольятти), Департаменте экономического развития мэрии г.о. Тольятти.

Основные положения диссертации докладывались и обсуждались на международных и всероссийских научных конференциях, в том числе: всероссийской научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых профессионалов «Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов» (г.о. Тольятти, 2006 г.); международной научно-практической конференции «Управленческие аспекты учета и анализа в условиях стабилизации экономики» (г.о. Тольятти, 2007 г.); международной научно-практической конференции «Управленческие аспекты учета и анализа в условиях мирового финансово-экономического кризиса» (г.о. Тольятти, 2008 г.); межвузовской научно-практической конференции «Компетентностный подход в высшем профессиональном образовании: теория, технологии, проблемы применения» (г.о. Тольятти, 2009 г.); третьей международной

научно-практической конференции «Потенциал развития непроизводственной сферы в крупных промышленных городах Поволжского региона: взгляд молодых профессионалов» (г.о. Тольятти, 2009 г.); международной научно-практической конференции «Управленческие аспекты учета и анализа в условиях мирового финансово-экономического кризиса» (г. Самара, 2009 г.); Научно-практической конференции «Декабрьские чтения имени С.Б. Барнгольц» (г. Москва, 2009, 2010 г.); международной научно-практической конференции «Экономика и управление: новые вызовы и перспективы» (г.о. Тольятти, 2010 г.); пятой международной научно-практической конференции «Наука - промышленности и сервису» (г.о.Тольятти, 2010 г.).

Материалы исследования применяются в учебном процессе ФГБОУ ВПО «Поволжский государственный университет сервиса» (г.о. Тольятти) при подготовке бакалавров и магистров по направлениям, относящимся к сфере обслуживания, а также при чтении спецкурсов в системе повышения квалификации руководителей и специалистов предприятий.

Публикации. Основные положения диссертационного исследования отражены в 14 публикациях объемом 5,92 печ. л., в том числе авторских - 14 статей, из них 7 статей в научных журналах, утвержденных ВАК Минобразования и науки России в Перечне ведущих рецензируемых журналов Российской Федерации.

Структура диссертационной работы. Диссертация изложена на 155 листах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения с основными выводами, библиографического списка, включающего 162 источника.

Во введении обоснована актуальность выбранной темы исследования, показана ее теоретическая и практическая значимость, представлена характеристика степени изученности проблемы, определены объект, предмет, цель и задачи исследования, сформулированы обладающие научной новизной основные положения и результаты диссертационного исследования, представлена информация об апробации и реализации результатов работы.

В первой главе рассмотрены теоретические основы сферы страховых услуг, определения и классификация инфраструктуры, представлена модель сферы страховых услуг; описаны рыночные инструменты в сфере услуг; дано определение страховой услуги, классификация страховых услуг населению и их роль при использовании рыночных инструментов; определены специфические характеристики деятельности организаций, оказывающих страховые услуги, в том числе населению, и особенности использования в данных организациях рыночных инструментов.

Во второй главе исследованы страховые услуги населению, осуществлен анализ тенденций развития страховых услуг населению на примере Самарской области, проведена оценка и прогнозирование тенденций развития страховых услуг населению; обоснована необходимость современных рыночных инструментов, используемых для повышения эффективности деятельности предприятий, выделены наиболее актуальные из них; выявлены факторы, влияющие на эффективность применения рыночных инструментов, приведены показатели ее определения, и обоснована эффективность применения рыночных инструментов в организациях, предоставляющих страховые услуги населению.

В третьей главе представлена методика определения социальной и экономической эффективности развития страховых услуг населению, сформирована программа развития сферы страховых услуг населению (на примере Самарской области) с учетом использования рыночных инструментов, разработан проект концепция развития и поддержки сферы страховых услуг (на примере Самарской области) с учетом повышения эффективности использования рыночных инструментов, предложены рекомендации по внедрению рыночных инструментов и повышению их использования в организациях, оказывающих страховые услуги населению.

В заключении изложены основные выводы и предложения, полученные автором в ходе исследования и имеющие определенное теоретическое и практическое значение.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Николаева, Надежда Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время, говоря об успешном развитии национальной и региональной экономики, невозможно не затрагивать вопросы о становление и тенденциях развития сферы услуг. В современном мире сфера услуг развивается довольно быстрыми темпами и сопровождается увеличением её роли в экономике страны и регионов.

С целью дальнейшего интенсивного формирования сферы услуг необходимы специальные рыночные инструменты.

Данное исследование направлено на разработку методики и научно-практических рекомендаций по повышению эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

В ходе исследования получены следующие результаты.

Доказано, что понятие услуги довольно многогранно и не существует единого подхода к данному определению. Но можно сказать, что, не смотря на дискуссионность по данному вопросу, существует и общее между всеми подходами, а именно, никто из ученых не отрицает, что основной составляющей услуг является сам человек и его индивидуальные потребности.

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренное изменение роли и места страховых услуг в системе мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественно сферы страховых услуг стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре сферы страховых услуг населению занимают страховые услуги по страхованию жизни, медицинскому страхованию, страхованию имущества, транспортному страхованию, страхованию финансового риска, гражданской ответственности, транспортных средств и перевозок, профессиональной ответственности и многие другие виды страховых услуг.

Комплексность страховой услуги населению, исходя из источников финансирования, предполагает предоставление страховых услуг как за счет средств юридических, так и физических лиц.

Перспективным направлением развития сферы страховых услуг населению является корпоративное страхование, которое включает в себя комплекс страховых услуг, оказываемый страховой организацией корпоративному клиенту.

По мнению автора, страховые услуги - вид деятельности, осуществляемый на страховом рынке, представляющий взаимовыгодную форму экономических отношений между производителем и потребителем в целях сокращения в зафиксированном будущем периоде времени риска физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.

Социальная эффективность сферы страховых услуг реализуется посредством обеспечения социальной защиты населения через медицинское, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и некоторые другие виды страховых услуг. Развитая сфера страховых услуг освобождает государство от дополнительных систем финансовых расходов, вызванных неблагоприятными событиями, необходимость компенсации ущерба от которых в ином случае легла бы на бюджеты различных уровней.

Экономическая эффективность сферы страховых услуг, в зависимости от видов и участников процесса , имеет два аспекта: экономическая эффективность деятельности страховых организаций; экономическая эффективность субъектов хозяйственной деятельности - получателей страховых услуг, посредством реализации пакетов корпоративных страховых услуг, включающего имущественное и личное страхование. При предоставлении страховых услуг работникам предприятий и организаций за счет средств юридических лиц (работодателей), обеспечивается и повышается социальная и экономическая эффективность деятельности экономических субъектов.

Проведен сравнительный анализ видов страховых услуг в международной практике в связи с вхождением в ВТО, с учетом обзора практики международных перестраховочных обществ (в части рисков, не принимаемых в перестрахование). Выделены виды страховых услуг, наиболее перспективные для экономики Российской Федерации. Сделан вывод, что сфера страховых услуг является ориентированной на получение социальной и экономической эффективности.

Определение предметной области сферы страховых услуг описывается моделью, которая включает в себя четыре основных понятия: страхователь, страховая сделка (объект страхования, страховая сумма, страховое событие, страховые выплаты, страховые взносы), страховые посредники и страховщик.

Модель предметной области сферы страховых услуг, включающая в качестве элементов цель, предмет, объект, субъект, функции, позволяет определить направления развития страховых организаций.

Задача построения модели состоит в отражении множества отдельных частей (элементов) со всеми их свойствами, функциями, особенностями; установлении взаимозависимостей и взаимосвязей между ними для получения единого целого; выделении наиболее существенных связей; а также в формировании компромисса интересов страховых организаций и потребителей страховых услуг - юридических и физических лиц.

Предлагаемая модель предметной области сферы страховых услуг включает обоснование необходимости участия государственных органов в управлении развитием сферы страховых услуг; наличие саморегулируемых организаций как со стороны страховщиков, так и страхователей; приоритет потребителя страховых услуг. В связи с вступлением России в ВТО особое внимание следует уделять совершенствованию сферы страховых услуг, развивать страховые и перестраховочные услуги с учетом зарубежной деловой практики. Страховщик должен учитывать широкий диапазон возможных последствий, которые могут оказывать воздействие на текущее и ожидаемое в будущем финансовое положение. Институт перестрахования предназначен для приведения большого числа случайных факторов к результату, который практически не зависит от случая - чем большее количество однородных страховых услуг принято на перестрахование, тем устойчивее страховой портфель данного перестраховщика и тем в большей степени результаты перестраховочных услуг поддаются прогнозированию. Следует учитывать тот факт, что в практике международных перестраховочных обществ существуют различные случаи, не принимаемые в перестрахование.

Многие рыночные инструменты были перенесены в Россию из хозяйственной практики стран с развитой рыночной экономикой, это произошло в период реформирования экономики России. Опыт отечественных экономических преобразований свидетельствует о неэффективности прямого заимствования указанных инструментов, которые должны были пройти адаптацию к условиям развития и становления экономических отношений в стране, в том числе и с учетом конкретной сферы их применения. За полтора десятилетия в России накоплен свой собственный опыт разработки и практического использования различных рыночных инструментов развития сферы страховых услуг, который нуждается в разностороннем анализе, научной оценке и теоретическом обобщении.

По мнению автора, под рыночными инструментами понимается совокупность различных методов, используемых для управления предприятиями, совершенствования их функционирования, расширения и закрепления их позиций на рынке. Выделяются экономические (для регулирования цен на продукцию, привлечения займов и инвестиций, минимизации издержек и т. д.), управленческие (для повышения эффективности производственных процессов и качества продукции и услуг, совершенствования кадровой политики и пр.), маркетинговые методы (для расширения и закрепления позиций на рынке, изучения потребительских ожиданий и повышения объема продаж и дохода).

Страховая организация может сформировать только те комбинации из принадлежащих ей или доступных для приобретения интегрирующих инструментов хозяйственного процесса, которые допустимы в рамках существующих институциональных ограничений, организационных структур и усваиваемых им потоков информации.

Каждый из рыночных инструментов нацелен на регулирование какого-то определенного аспекта эффективности производственного процесса в рыночной среде его осуществления. Использование разрозненных или не согласованных друг с другом рыночных инструментов существенно снижает их эффективность. Совокупным результатом использования рыночных инструментов в деятельности хозяйствующего субъекта, с одной стороны, выступает конкурентоспособность его продуктов, с другой - размер полученной прибыли.

Следовательно, важным фактором, воздействующим на функционирование и развитие сферы страховых услуг, является эффективность использования рыночных инструментов в данной сфере.

На основе изучения показателей, характеризующих развитие отдельных видов страховых услуг основных страховых компаний Самарской области, нами проведен анализ страховых сборов по видам страховых услуг населению в динамике периода 2007-2011 годы и выявлены тенденции развития рынка страховых услуг , оказываемых населению.

Экономическое и социальное положение определенной территории в значительной степени влияет на уровень жизни и благосостояние населения. Экономический кризис и последующая либерализация цен оказали сильное воздействие на уровень реальных доходов населения, на социальную дифференциацию общества. Крайности в распределение доходов населения выступают характеристиками социального развития общества, что сказывается и на уровне потребления благ и услуг, в том числе страховых услуг. Комплексная оценка уровня жизни отражают степень реализации жизненных интересов населения и его предпочтений. Следовательно, уровень жизни является одной из важнейших интегральных характеристик социально-экономической системы. Оценка его динамики позволяет проанализировать как направленность изменений в экономике и социальной сфере, так и последствия этих изменений для различных групп населения.

Для выявления взаимосвязи развития сферы страховых услуг от уровня жизни населения построены прогнозные модели объёма реализации страховых услуг населению в Самарской области. При построении прогнозных моделей объединены показатели среднемесячной заработной платы, доходов от предпринимательской деятельности, среднемесячного размера назначенной пенсии, так как данные показатели учтены в среднедушевых доходах населения.

Экономическая эффективность сферы страховых услуг является составным элементом общей эффективности общественного труда и выражается определенными критериями и показателями. Под критерием следует понимать основное требование к оценке правильности решения поставленной задачи. Положительное влияние сферы страховых услуг на экономику государства происходит лишь в том случае, когда страхование в стране развивается всесторонне, развивая все виды страховых услуг и новые его виды соответственно направлениям развития других отраслей экономики.

Экономический эффект от развития сферы страховых услуг проявляется и в создании дополнительных рабочих мест, в повышении занятости населения, а также в стимулировании развития территорий. Развитие сферы страховых услуг и повышение качества предоставляемых страховых услуг являются дополнительным источником формирования доходной части бюджетов различных уровней.

Эффективность использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг Самарской области служит определяющим фактором, оказывающим влияние на ее состояние и развитие.

Критерием эффективности использования рыночных инструментов является соотнесение конечного результата применения всего комплекса соответствующих инструментов и затрат на их применение в каждом цикле процесса воспроизводства. Таким образом, под эффективностью использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг следует понимать достижение страховой организацией определенных результатов в обусловленные сроки с наименьшими затратами.

В основе эффективного использования рыночных инструментов лежит эффективное управление. Поэтому ряд показателей эффективности рыночных инструментов базируется на характеристиках существующей системы управления.

Для оценки эффективности использования рыночных инструментов важное значение имеет определение соответствия системы управления и ее организационной структуры объекту управления. Это находит выражение в сбалансированности состава функций и целей управления, соответствии численности состава работников объему и сложности работ, полноте обеспечения требуемой информацией, обеспеченности процессов управления технологическими средствами с учетом их номенклатуры.

Для выявления направлений повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг необходима разработка модели интегральной оценки социально-экономического развития территории.

Активизация программы развития сферы страховых услуг требует разработки методических основ оценки эффективности от реализации и для организаций, и для граждан, и для общества в целом.

От правильного оценивания эффективности развития сферы страховых услуг в значительной степени зависит и расширение количества субъектов рынка, и объемы страховых услуг по их видам, и направления проводимой государственной политики в сфере страховых услуг.

Определение эффективности программы развития сферы страховых услуг в Самарской области напрямую связано с целями ее развития, которые непосредственно находят свое выражение в функциях страхования.

Немаловажным подходом к оценке эффективности функционирования сферы страховых услуг является экономическая эффективность экономического субъекта, которая, в свою очередь, может быть представлена, с одной стороны, корпоративной эффективностью страховых услуг для страхователей (организаций), и, с другой стороны, корпоративной эффективностью страховых услуг для страховщиков.

Таким образом, эффективность сферы страховых услуг с позиции области (бюджетная эффективность страхования) выражается в том, что, с одной стороны, переносятся расходы, связанные с последствиями ликвидации наступления неблагоприятных (определенных) страховых событий с бюджетов различных уровней на специализированные страховые фонды, а, с другой стороны, расширяется налогооблагаемая база страховых организаций за счет заключения новых видов договоров на предоставление страховых услуг, что, в конечном итоге, ведет не только к более эффективному распределению бюджетных ресурсов, но и к снижению налогового бремени, и, опосредованно, к снижению цен на товары (услуги, работы).

Для перспективного развития сферы страховых услуг автором предложена программа их развития на примере Самарской области с учетом характеристик российского страхового рынка и особенностей международной практики, на основе повышения эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг.

В разработанной программе сформированы приоритетные виды страховых услуг, в том числе оказываемых населению, определены цели и задачи, ориентированные на развитие рынка страховых услуг; при этом исполнителями программы являются как страховые организации, расположенные на данной территории, так и государственные органы управления. Разработаны конкретные мероприятия по всем целевым блокам программы: нормативно-правовой, информационный, маркетинговый, функциональный, стимулирующий.

Исследование влияния доходов населения на развитие рынка страховых услуг позволило определить структуру потребления страховых услуг населению, то есть выявить услуги, востребованные населением, спрос на которые не является полностью удовлетворенным, и услуги, которых не востребованы или недостаточно востребованы населением в силу тех или иных обстоятельств.

Развитие экономических отношений в сфере страховых услуг должно отвечать, прежде всего, интересам страхователей, для которых организуется социальная и экономическая защита их интересов. Интересы страховых организаций и профессиональных участников сферы страховых услуг обеспечиваются с учетом реальных задач их развития. Концепция развития и поддержки сферы страховых услуг в Самарской области, оптимально сочетая права всех участников, создаст максимальные возможности и заинтересованность сторон в развитии данной сферы в целом.

Подводя итог, следует отметить, что реализация основных методических разработок и практических рекомендаций диссертации направлена на повышение эффективности использования рыночных инструментов в сфере страховых услуг посредством удовлетворения требований потребителей к содержанию и качеству предоставляемых страховых услуг экономическим субъектам.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Николаева, Надежда Александровна, 2012 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Российская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята 12 декабря 1993 года (в редакции федер. конституционного закона от 30 декабря 2008 г. № 6 - ФКЗ и № 7 - ФКЗ от 30 декабря 2008 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф

2. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс РФ: Часть первая [Электронный ресурс]: федер. закон № 51-ФЗ: принят ГД ФС РФ 21 октября

1994 г. (ред. от 06.12.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

3. Российская Федерация. Законы. Гражданский Кодекс РФ: Часть вторая [Электронный ресурс]: федер. закон № 14-ФЗ: принят ГД ФС РФ 22 декабря

1995 г. (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012)// Консультант Плюс: Версия Проф

4. Российская Федерация. Законы. Налоговый Кодекс РФ: Часть первая [Электронный ресурс]: федер. закон № 146-ФЗ: принят ГД ФС РФ 16 июля 1998 г. (ред. от 30.03.2012) // Консультант Плюс: Версия Проф

5. Российская Федерация. Законы. Налоговый Кодекс РФ: Часть вторая [Электронный ресурс]: федер. закон № 117-ФЗ: принят ГД ФС РФ 19 июля 2000 г. (ред. от 30.03.2012) // Консультант Плюс: Версия Проф

6. Российская Федерация. Законы. Об обществах с ограниченной ответственностью [Электронный ресурс]: федер. закон № 14-ФЗ: принят ГД ФС РФ 14 января 1998 г. (ред. от 06.12.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

7. Российская Федерация. Законы. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Текст]: федеральный закон № 209-ФЗ: принят ГД ФС РФ от 24 июля 2007 года (ред. от 06.12.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

8. Российская Федерация. Законы. Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальных вложений [Текст]: федеральный закон № 39-Ф3: принят ГД ФС РФ от 25 февраля 1999 года (ред. от 12.12.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

9. Российская Федерация. Законы. О финансовой аренде (лизинге) [Текст]: федеральный закон № 164-ФЗ: принят ГД ФС РФ от 29 октября 1998 года (в редакции ред. от 08.05.2010) // Консультант Плюс: Версия Проф

10. Российская Федерация. Законы. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: Федеральный закон № 4015-1 - ФЗ: принят 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.11.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) // Консультант Плюс: Версия Проф

11. Российская Федерация. Законы. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 40-ФЗ: принят Государственной Думой 3 апреля 2002 года (в ред. от 30.11.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

12. Российская Федерация. Законы. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 225-ФЗ: принят Государственной Думой 27.07.2010 (ред. от 19.10.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

13. Российская Федерация. Законы. О защите конкуренции. [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 135-Ф3: Принят Государственной Думой 8 июля 2006 года (в редакции от 21.11.2011 N 327-Ф3) // Консультант Плюс: Версия Проф

14. Российская Федерация. Законы. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 326-ф3: Принят Государственной Думой 19 ноября 2010 года (в ред. от 03.12.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

15. Российская Федерация. Законы. Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 111-ФЗ: Принят Государственной Думой 26 июня 2002 года (в редакции от 21.11.2011 N 327-ФЗ) // Консультант Плюс: Версия Проф

16. Российская Федерация. Приказы. Об особенностях применения

страховыми организациями плана счетов бухгалтерского учета финансово -хозяйственной деятельности организаций и инструкции по его применению [Электронный ресурс]: принят 4 сентября 2001 г. N 69н (в редакции 16.12.2010 N 175н) // Консультант Плюс: Версия Проф

17. Российская Федерация. Приказы. Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов [Электронный ресурс]: от 08.08.2005 N 100н (в редакции от 13.07.2009 N 72н) // Консультант Плюс: Версия Проф

18. Российская Федерация. Приказы. Об утверждении порядка передачи страхового портфеля при применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве страховой организации [Электронный ресурс]: Приказ Минфина РФ от 13.01.2011 N 2н// Консультант Плюс: Версия Проф

19. Российская Федерация. Приказы. О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора" (вместе с "Указаниями об объеме форм бухгалтерской отчетности страховых организаций", "Указаниями о порядке составления и представления бухгалтерской отчетности страховых организаций", "Инструкцией об объеме форм отчетности, представляемой в порядке надзора, порядке ее составления и представления") [Электронный ресурс]: (Зарегистрировано в Минюсте РФ 07.06.2010 N 17485) // Консультант Плюс: Версия Проф

20. Российская Федерация. Приказы. "О порядке представления сведений о страховой брокерской деятельности" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 20.06.2006 N 7943) [Электронный ресурс]: от 11.05.2006 N 76н ( редакции от 20.03.2009) // Консультант Плюс: Версия Проф

21. Российская Федерация. Постановление. Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс]: № 263 утв. постановлением Правительства РФ 7 мая 2003 г. (ред. от 30.12.2011) // Консультант Плюс: Версия Проф

22. Российская Федерация. Постановление. Общероссийский классификатор основных фондов [Электронный ресурс]: № 359 утв. постановлением Госстандартом РФ 26 декабря 1996 г. ( в редакции от 14апреля 1998 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф

23. Российская Федерация. Постановление. О федеральной целевой программе «Сокращение различий в социально-экономическом развитии регионов Российской Федерации (2002-2010 годы и до 2015 года)» [Электронный ресурс]: № 717: утверждённое Правительством РФ 11 октября 2001 г. (в редакции от 20.10.2006 №2) // Консультант Плюс: Версия Проф

24. Российская Федерация. Постановление. Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии [Электронный ресурс]: № 739: утверждённое Правительством РФ 8 декабря 2005 г. (в редакции от 13.07.2011 №5) // Консультант Плюс: Версия Проф

25. Российская Федерация. Постановление. О некоторых вопросах структуры и организации деятельности Министерства регионального развития РФ [Электронный ресурс]: № 701: утверждённое Правительством РФ 25 октября 2007 г. (в редакции от 29.05.2008 №4) // Консультант Плюс: Версия Проф

26. Российская Федерация. Постановление. Об утверждении положения о предоставлении субсидий на реформирование региональных и муниципальных финансов [Электронный ресурс]: № 859: утверждённое Правительством РФ 12 декабря 2007 г. (в редакции от 17.12.2010 №4) // Консультант Плюс: Версия Проф

27. Российская Федерация. Постановление. Об утверждении правил формирования и использования бюджетных ассигнований Инвестиционного фонда РФ [Электронный ресурс]: № 134: утверждённое Правительством РФ 1 марта 2008 г. (в редакции от 23.08.2010 №7) // Консультант Плюс: Версия Проф

28. Российская Федерация. Приказ. Об Общих требованиях к порядку

взыскания в доход бюджетов неиспользованных остатков межбюджетных трансфертов, полученных в форме субсидий, субвенций и иных межбюджетных трансфертов, имеющих целевое назначение, и Порядке взыскания неиспользованных остатков межбюджетных трансфертов, предоставленных из федерального бюджета [Электронный ресурс]: № 51н: принят Министерством Финансов Российской Федерации 11 июня 2009 г. // Консультант Плюс: Версия Проф

29. Абдуллаев, К. X. Эффективность производства с позиции экономической теории [Текст] / К. X. Абдуллаев // Рос. предпринимательство. -2011. - № 8(Вып. 1). - С. 32-36.

30. Аверьянова, М. В. Проблемы и перспективы развития страхового рынка региона [Текст] // Регионология. - 2011. - № 3. - С. 57 - 61.

31. Аверьянова, М. В. Нужно ли в России вводить налог на страховую премию? [Текст] : зарубежный опыт налогообложения страховой деятельности и возможность его применения в отечественной практике / М. В. Аверьянова // Рос. предпринимательство. - 2011. - № 8(Вып. 2). - С. 143-148.

32. Адамчук Н.Г. Страхование как фактор инновационного экономического развития// Страховое дело [Текст]/Н.Г. Адамчук.-2008.-№10.

33. Ансофф, И. Стратегическое управление [Электронный ресурс] / И. Ансофф. - М. : [б. и.], 2005. - 5,91 Мб, 358 с.

34. Архимов Т.Р. Сущность, цели, задачи и принципы построения организационно-экономического и правового механизма формирования благоприятного инвестиционного климата в регионе [Текст] // Экономика, 2007, №7.

35. Ахтариева Л.Г., Богданов A.B., Зайнашева З.Г. Развитие региональной рыночной инфраструктуры в современных условиях (теоретический и практический аспекты) - Уфа,2007

36. Бакирев, А.Ф. Формрование и развитие рынка страховых услуг [текст]: учебное пособие/ А.Ф. Бакирев, 2009 - 301с.

37. Барановская, Н. Триллион пошел в рост [Текст] // Российская газета. -

2010.-№5209. -С. 3-4.

38. Бардин, И.Ю. Эффективное взаимодействие государства и страхового рынка в возмещении и предупреждении ущерба от природных катастроф [текст]/ И.Ю. Бардин// Страховое дело. - 2011. - №9. - с. 16-22

39. Барышев А.В. Страхование в социально-экономической системе России//Страховое дело [Текст]/ А.В.Барышев. -2008. - №4.

40. Беляев М.И., Основные тенденции развития сферы услуг по регионам мира [Текст]/ М.И. Беляев,- Милогия., -2008

41. Белл, Д. Грядущее постиндустриальное общество. Опыт социального прогнозирования [Текст] / Д. Белл. - Пер. с англ. под ред. В.Л.Иноземцева. М. : Academia, 1999.

42. Березин, И.И. Распределение доходов населения России [Текст]/И.И.Березин// Практический маркетинг - 2002,- №11.

43. Бобылёв, Д. В. Совершенствование системы регулирования страховой деятельности в целях обеспечения финансовой безопасности сферы страхования [Текст] / Д. В. Бобылёв // Междунар. бух. учет. - 2011. - № 46. - С. 51-57

44. Бугаев, Ю.С. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России [Текст]/ Ю.С.Бугаев // Финансы. - 1997. - №5. - С. 36.

45. Ворачек X. О состоянии «теории маркетинга услуг // Проблемы теории и практики управления [Текст]/ Х.Ворачек. — 2002. — № 1.

46. Веселовский, М. Я. Страховой сервис [Текст] : учеб. пособие / М. Я. Веселовский. - М. : ИНФРА-М, 2007. - 288 с.

47. Владимирова, JI. Д. Прогнозирование и планирование в условиях рынка [Текст]/Учеб. пособие/Л.Д.Владимирова. - 2004. -№7.

48. Волков, А. В. Система федеральных трансфертов и фискальное поведение региональных властей в Российской Федерации [Текст] // Экономические науки. - 2011. - № 1. - С. 284-290.

49. Гаврилов, А.И. Региональная экономика и управление [Текст]: Учеб. пособие для вузов / А. И. Гаврилов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. — 239 с.

50. Гвозденко, A.A. Основы страхования [Текст]/А.А.Гвозденко - М.: Финансы и статистика, 1998 г., С. 164.

51. Глисип Ф.Ф., Китрар JI. А. Деловая активность на рынке страховых услуг: информац,- аналитич. журн. / Вопросы статистики, №10, 2009.-.№4.-с.11-2152. Голубева, Н. А. Оценка эффективности социально ответственной

деятельности предприятия [Текст] / Н. А. Голубева // Междунар. бух. учет. -2012. -№ 6. - С. 41-50.

53. Городилов, С. В. Проблемы и подходы к методическому обеспечению процесса формулирования стратегии на предприятии [Текст] / С. В. Городилов, А. Д. Воробьев // Менеджмент в России и за рубежом. - 2009. - № 5. - С. 20-28. -М. : Финпресс, 2009

54. Гранберг А. Г. Региональный аспект экономической конкурентоспособности // V международная научная конференция "Конкурентоспособность и модернизация экономики" [Электр, ресурс] www. hse.ru/ic/

55. Громова, Н. А. Усиление государственного регулирования финансовой устойчивости кэптивных компаний в оффшорных территориях [Текст] / Н. А. Громова // Страх, дело. - 2008. - № 6. - С. 57-64.

56. Гутман, Г. В. Управление региональной экономикой [Текст]: учеб. пособие / Г. В Гутман, А. А. Мироедов, С. Ф. Федин.— М.: Финансы и статистика, 2002. — 302 с.

57. Горшков, Д. А. Сбор налогов как инструмент управления региональной экономикой: [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.nalvest.com/nv-articles/detail.php?ID=4106

58. Девнибеков, А.И. Особенности налогового регулирования страхового рынка на современном этапе [текст]/ А.И. Девнебеков// Финансы и кредит. -2009. -№19.-с.45-54

59. Дементьев, Н.П. О показателях доходов, расходов и сбережений населения России [Текст]/ Н.П.Дементьев // Экономика и математические

методы. - 2000. - №3. - 38с.

60. Дубовик, М. В. Рыночные инструменты финансового регулирования малого бизнеса [Текст] / М. В. Дубовик // Финансы и кредит. - 2007. - № 42. - С. 42-50. - М.: Финансы и Кредит, 2007

61.Жеребин, В.М. Уровень жизни населения - как он понимается на сегодняшний день [Текст]/ В.М.Жеребин // Вопросы статистики. - 2004. - №8.

62. Животовский, Г.Г. Шаг в развитии национального страхового рынка [Текст]/ Г.Г.Животовский// Финансы,- 1998.-№6.-с.55.

63. Жук, И.Н. Конкурентоспособность страховых организаций и ее кластерное обеспечение [текст]/ И.Н. Жук// Страховое дело. - 2009. - №12. - с. 23-35

64. Ермасов, С. В. Страхование [Текст]: учеб. / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Высшее образование, 2008. — 613 с.

65. Ермолаева, В. А. Экономическая география и регионалистика [Текст]: учеб. пособие / В. А. Ермолаева.— М.: Флинта, 2010. — 416 с.

66. Зубаревич, Н.В. Мониторинг кризиса и посткризисного рзвития регионов России [Электронный ресурс] // Режим доступа: http ://www. socpol.ru/atlas/overviews/socialsphere/kris. shtm

67. Зубаревич, H. В. Социальное пространство России [Текст] // Отечественные записки. - 2008. - № 5. - С. 78-92.

68. Зубаревич, Н. В. Стимулирует ли федерализм социально-экономическое развитие? [Электронный ресурс] - 2010. // Режим доступа: http://www.gfproject.ru/materials/show_28/

69. Зубаревич, Н. В. Мифы и реалии пространственного неравенства [Текст] // Общественные науки и современность. - 2009. - №1. - С.38-41.

70. Зузанова, Е. В. Применение рыночных регуляторов в практике развития сферы услуг [Текст] / Е. В. Зузанова // Финансы и кредит. - 2010. - № 11. - С. 86-90.

71. Зузанова, Е. В. Исследование специфических особенностей рыночных инструментов в управлении сферой услуг [Текст] / Е. В. Зузанова // Финансы и

кредит. - 2010. - № 12. - С. 67-70.

72. Зузаиова, Е. В. Применение рыночных регуляторов в практике развития сферы услуг [Текст] / Е. В. Зузанова // Финансы и кредит. - 2010. - № 11.-С. 86-90.

73. Зузанова, Е. В. Обеспечение развития сферы услуг в современных условиях (на материалах Ставропольского края) [Текст] : автор. ... канд. экон. наук : 08.00.05 : [защита сост. 29 октяб. 2010 г.] / Е.В. Зузанова: [ЮжноРоссийский государственный университет экономики и сервиса; науч. рук.: Еделев Д. А,- Шахты -2010.-25 л.

74. Идрисова, В. Анализ влияния федеральных трансфертов на фискальное поведение региональных властей [Текст]: учеб. пособие / В. Идрисова, Л. Фрейнкман. — М.: ИЭПП, 2010. — 100 с.

75. Иванова Е.В. Инвестиционная инфраструктура [Текст] // Российский экономический журнал. - 2003. - № 12. - С. 109-114.

76. Изабахарев, И.Г. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса [текст]/И.Г. Изабахарев// Финансы и кредит. - 2009. - №10. - с.13-16

77. Ишкиняева, А. Р. Страхование и страховой рынок [Текст] : экономическое содержание страховой деятельности на региональном рынке / А. Р.Ишкиняева//Рос. предпринимательство. - 2011. - № 8(Вып. 2). - С. 132-137

78. Кабанцева, Н.Г. Страховое дело [текст]: учебное пособие для вузов/ Н.Г. Кабанцева. -М.: Форум, 2008 - 380с.

79. Княгинин В., Щедровицкий П. Территориальная проекция промышленной политики в России [Текст] // Современная национальная промышленная политика России: Региональный аспект. — 2004. - №3, — С. 143-171.

80. Коваленко, Н. В. К вопросу о совершенствовании отраслевой классификации страхования: особенности шести отраслей страхования [Текст] / Н. В. Коваленко // Страх, дело. - 2011. - № 9. - С. 16-21

81. Косолапова, К. В. Развитие и регулирование регионального

потребительского рынка страховых услуг [Текст] // Финансы и кредит. - 2008. -№5.-С. 20.

82. Конев, С.О. Оценка конкуренции на российском страховом рынке [текст]/ С.О. Конев// Страховое дело. - 2011. - №3. - с. 3- 6

83. Краснова, И.А. Исследование страхового поля [Текст]/ И.А.Краснова // Страховое ревю. - 1997. - №3. - С. 12.

84. Кузнецова, О. В. Экономическое развитие регионов: теоретическое и практическое аспекты государственного регулирования [Текст]: учеб. пособие / О. В. Кузнецова. — М.: Эдиториал УРСС, 2002. - 309 с.

85. Ларина Н.И. Смена парадигмы в региональной экономике //Регион: Экономика и социология [Текст]: Н.И.Ларина. - 2000. - №4. - с.3-22.

86. Лайкам, К.А. Краткосрочный прогноз дифференциации доходов населения [Текст]/ К.А.Лайкам // Общество и экономика. - 2002. - №9.

87. Лебедева, И.С. Рыночные инструменты интенсивного развития сферы рекреационных услуг [Текст] : автор, канд. экон. наук : 08.00.05 : [защита сост. 20 октяб. 2009 г.] / И.С. Лебедева: [Майкопский госуд. техн. ун-т; науч. рук.: Янова В. В.]. - Майкоп - 2009. - 29 л.

88. Левицкий Е.М. Адаптация в моделировании экономических систем [Текст]: учебник/Е.М.Левицкий,- Наука, Новосибирск, - 2007,- 240 с.

89. Лобзева, А. И. Тенденции взаимодействия банков и страховых компаний на современном этапе развития рынка банковских и страховых услуг России [Текст] / А. И. Лобзева // Финансы и кредит. - 2008. - № 9. - С. 26-32.

90. Логвинова, И. Л. Добровольное медицинское страхование и финансирование отечественной системы здравоохранения [Текст] / И. Л. Логвинова // Страх, дело. - 2011. - № 9. - С. 35-41

91. Ломакина, Т. П. Страхование: невидимые услуги, невидимые доходы, невидимый учет [Текст] / Т. П. Ломакина, М. Ш. Иризепова, Л. А. Мытарева // Страх, дело. - 2011. - № 9. - С. 42-47

92. Лысенко, Д. В. Концептуальные подходы к управлению эффективностью деятельности и принятию управленческих решений [Текст] /

Д. В. Лысенко // Аудит и фин. анализ. - 2011. - № 5-6; 2012. - № 1. - М. : ДСМ Пресс, 2011

93. Марчук, А. П. Тенденции развития страхового рынка в современной России [Текст] //Страховое дело. - 2009. - № 1. - С. 16.

94. Малин А. С. Региональное управление: учеб, пособие. - М. : Издательский дом ГУ ВШЭ, 2006.

95. Медведев, М. Ю. Бухгалтерский словарь [Текст] / М. Ю. Медведев. -М. : Проспект, 2007. - 488 с.

96. Мищенко В. В. Государственная региональная экономическая политика. - Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2009. С. 39 С. 63

97. Можанова, И.И. Учебно - методический комплекс по дисциплине «Страховое дело» [тектс]: учебно-методическое пособие для студентов/ И.И. Можанова. - Т.:ПвГУС, 2010 - 35с.

98. Натхов, Т. В. Страховые компании как институциональные инвесторы на рынке капиталов [Текст] / Т. В. Натхов // Страх, дело. - 2005. - № 9. - С.2-11

99. Наумова О.Н. Основы прогнозирования экономического и социального развития [Текст]/ Учеб.пособие/О.Н. Наумова; ПТИС. - М.: Изд-во МГУС, 2000. - 48(80)с.

100. Непп, А.Н. Влияние мошенничества на финансовые результаты страховых компаний [текст]/ А.Н. Непп//Страховое дело. - 2011. - №7. -с. 50 -56.

101. Никитин, А. В. Государственная поддержка страхования сельскохозяйственных рисков: теория, методология и практика [Текст] : автор. ... докт. экон. наук : 08.00.05, 08.00.10 : [защита сост. 06 нояб. 2008 г.] / A.B. Никитин : [Всерос инст. аграрных проблем и информатики им. A.A. Никонова; науч. рук.: Петриков А. В.]. - Москва, 2008. - 45 л.

102. Никулина, Н. Н. Страхование [Текст]: учеб. пособие / Н. Н. Никулина, С. В. Березина. - 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.-511 с.

103. Никулина, H.H. Страховой надзор и страховой аудит: назначение,

сущность [текст]/ H.H. Никулина// Страховое дело. - 2011. - №5. - с. 10 - 17

104. Ожегов, С. И. Словарь русского языка [Текст] : ок. 57000 сл. / С. И. Ожегов ; под ред. Н. Ю. Шведовой. - 18-е изд., стер. - М. : Рус. яз., 1987. - 797 е., 14,5 МБ. - 6-50.

105. Пастухов, Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса [Текст]/ Б.И.пастухов // Финансы. - 1998. - №10. - С. 34

106. Предложения Департамента страхового надзора Минфина России по вопросам совершенствования государственного регулирования национального страхового рынка [Текст] // Страховое дело. - 1998. - №12.

107. Перфильев, С. Анализ территориального неравенства и бюджетное регулирование территорий [Текст]: учеб. / С. Перфильев, В. Терехин. - М. : Экономика, 2000. - 216 с.

108. Петрикова, Е. М. Институты развития как факторы экономического роста [Текст] // Финансы и кредит. - 2008. - №35 (324). -С. 18-21.

109. Пермяков, Е. И. Сколько стоит уход «проблемных» компаний рынку? [текст]/Е.И. Пермяков// Страховое дело. - 2011. - №8. - с. 9 - 12

110. Понизов, П. Государственно-частное партнерство в субъектах РФ [Текст] //Человек и труд. - 2010. - № 10. - С. 57-60.

111. Прокопьева, Е. JI. Основные тенденции развития страхового рынка и факторы, влияющие на него [Текст] // Страховое дело. - 2010. - № 7. - С. 10-15.

112. Пугач И. Страховой рынок: динамику определяет качество услуг// Экономическое обозрение [Текст]/ и Пугач.-2009

ПЗ.Радина О.И. Методы оценки эффективности объектов бытовой инфраструктуры региона [Текст] / О.И. Радина. — Ростов н/Д: Терра, 2003. — 120 с.

114. Райзберг, Б. А. Современный экономический словарь [Текст] / Б. А. Райзберг, JI. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 494 с.

115. Ревуцкий, Л. Д. Ключевые показатели эффективности хозяйственной деятельности предприятий [Текст] / Л. Д. Ревуцкий // Аудит и фин. анализ. -

2011.-№4.-С. 369-372.

116. Региональная сфера услуг: экономика, организация и управление [Текст] : монография / Л. И. Ерохина, С. А. Андреев, Е. В. Башмачникова [и др.] ; под ред. Л. И. Ерохиной, Андреева, С. А. Башмачниковой, Е. В. Блинова, А. О. Быкова, Н. И. Васильчук, О. И. [и др.]. - М. : Форум , 2010 . - 4,88 МБ, 224 с.

117. Русецкая, Э. А. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков в системе экономической безопасности субъектов страхового рынка [Текст] / Э. А. Русецкая, Т. В. Никитенко // Междунар. бух. учет. - 2011. -№ 38. - С. 52-56.

118. Рыкова, И. П., Параскева С. Б. Стратегия-2020: Формирование новой региональной политики в России XXI века: (по материалам «круглого стола» экспертов Комитета по экономической политике и предпринимательству Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации») // Региональная экономика: теория и практика. — 2008. — № 29 (86).— С. 2-6.

119. Савкина, Р. В. Организация предпринимательской деятельности [Текст] : учеб. пособие по спец. "Бух. учет, анализ и аудит", "Финансы и кредит", "Мировая экономика", "Налоги и налогообложение" / Р. В. Савкина, Е. Г. Мальцева. - М. : КноРус, 2011. - 211 с.

120. Самойленко, Н. С. Сравнительный анализ и оценка эффективности различных каналов продаж страховых компаний [Текст] / Н. С. Самойленко, А. Н. Непп // Страх, дело. - 2011. - № 11. - С. 17-24. - М. : Анкил, 2011

121. Синникова, Ю.М. Страховой рынок: проблемы и перспективы налогового регулирования [текст] / Ю.М. Синникова // Страховое дело. - 2009. - №2. - с. 18-23

122. Скоморохов, А. Страхование как инвестиционная составляющая экономики региона [Электронный ресурс] // Режим доступа : http://com.sibpress.ru/24.11,2006/Altai/82110/

123. Смит, А. Исследования о природе и причинах богатства народов

[Текст] : в 2-х т. / Под ред. Л.И. Абалкина. - М.: Наука, 1993. - 569 с.

124. Смит, А. Классика экономической мысли [Текст]: / А. Смит, В. Петти, Д. Рикардо - М.: ЭКСМО-пресс, 2000. - 894 с.

125. Сокол П.В. Изменения в добровольном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. // Страховое дело - 2009. -№10. -С.48-51.

126. Соколов, К. А. Повышение эффективности использования рыночных инструментов в гостиничном хозяйстве [Текст] : автор, канд. экон. наук : 08.00.05 : [защита сост. 14 дек. 2009 г.] / К. А. Соколов : [Сан,- Пет. госуд. ун-т ; науч. рук.: Гагаринская Г. П.]. - СПб, 2009. - 21 л.

127. Спиридонова, Е. И. Рыночные инструменты обеспечения конкурентоспособности предприятий сферы транспортных услуг [Текст] : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.05 : [защита сост. 25 окт. 2010 г.] / Е. И. Спиридонова : [Самар. гос. техн. ун-т ; науч. рук.: Гагаринская Г. П.]. - Самара, 2010. - 193 л.

128. Спиридонова, Е. И. Рыночные инструменты обеспечения конкурентоспособности предприятий сферы транспортных услуг [Текст] / Е. И. Спиридонова // Школа унив. науки: парадигма развития. -2011. -№ 1. - С. 117120 : [Самар. гос. техн. ун-т ; науч. рук.: Гагаринская Г. П.], 2011

129. Страховое право: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Закон и право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с.

130. Старкова, Н. О. Особенности страхования объектов современного артрынка [Текст] / Н. О. Старкова, В. Н. Самусь // Финансы и кредит. - 2011. -№ 38. - С. 61-66

131. Сухоруков, М. М. Страховые услуги: свойства и классификация [Текст] / М. М. Сухоруков // Маркетинг услуг. - 2006. - № 3. - С. 178-195

132. Тернавский, А. А., Петрикова, Е. М. Инвестиционный фонд Российской Федерации: теория, методология, практика [Текст] // Финансы и кредит. — 2007. — № 33 (273).— С. 18-21.

133. Толковый словарь русского языка начала XXI века. Актуальная лексика [Текст] : ок. 8500 слов и устойчивых словосочет. / под ред. Г. Н.

Скляревской ; С.-Петерб. гос. ун-т, Философ, фак., Ин-т филолог, исслед. СПбГУ. - М. : Эксмо, 2007. - 1133 с.

134. Третьяков, К.И. Пути повышения эффективности регулирования отечественного страхового рынка [текст]/ К.И. Третьяков// Страховое дело. -2011. - №4.-с. 19-23

135. Урман, Н. А. Межбюджетные трансферты муниципальным образованиям [Текст] //ЭКО. -2010. -№1. -С. 137-145.

136. Управление человеческим капиталом: учебное пособие/Смирнов В.Т., Сошников И.В., Власов Ф.Б., Скоблякова И.В. - Орел: ОрелГТУ, 2005. -276 с.

137. Ушаков, Д. Н. Большой толковый словарь современного русского языка [Текст] : 180000 сл. и словосочетаний / Д. Н. Ушаков ; гл. ред. Ю. И. Семенец. - М.: Апьта-Принт [и др.], 2008. - 1239 с.

138. Фатхутдинов, Р. А. Стратегическая конкурентоспособность [Текст] : учеб. для вузов по спец. "Маркетинг" / Р. А. Фатхутдинов. - М. : Экономика, 2005. - 504 с.

139. Фатхутдинов, Р. А. Управление конкурентоспособностью организации [Текст] : практикум / Р. А. Фатхутдинов. - М. : Маркет ДС, 2008. -208 с.

140. Фатхутдинов, P.A. Государство, новая экономика и конкурентоспособность / Р. А. Фатхутдинов // Стандарты и качество. - 2004,-№5.-С. 62-65.

141. Фатхутдинов, P.A. Конкурентоспособность организации в условиях кризиса [Текст]: экономика, маркетинг, менеджмент / Р. А. Фатхутдинов. - М.: Маркетинг, 2002.

142. Фатхутдинов, P.A. Стратегический маркетинг - один из инструментов повышения конкурентоспособности [Текст] / Р. А. Фатхутдинов // Стандарты и качество. - 2004,- № 3. - С. 60-62.

143. Фатхутдинов, P.A. Управление конкурентоспособностью организации [Текст] / Р. А. Фатхутдинов. - М.: Эксмо, 2004. - 544 с.

144. Хайек, Ф.А. Индивидуализм и экономический порядок [Текст] / ф.А. Хайек,- М.: Изограф: Начала-Фонд, 2000. - 287 с.

145. Хайек, Ф.А. Познание, конкуренция и свобода [Текст] / Ф.А. Хайек.

- СПб.: Пневма, 1999. - 287 с.

146. Цыганов A.A. Внедрение страхования интеллектуальной собственности в практику работы российских страховых компаний// Финансы.

- 2005. - №12. - С. 41 - 44

147. Чайков, М. Ю. Повышение конкурентоспособности путем совершенствования рационализаторской деятельности на предприятии [Текст] / М. Ю. Чайков // Маркетинг в России и за рубежом. - 2009. - № 5. - С. 73-79.

148. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. - СПб. : Питер, 2007. - 240 с.

149. Чернов, В. В. Предпринимательство, инновации и страхование [Текст] : философский анализ возможностей страхования по преодолению "антропологической антиномии" в сознании предпринимателя-новатора / В. В. Чернов // Рос. предпринимательство. - 2011. - № 9(Вып. 1). - С. 61-64

150. Шахова, В.В. Страхование [текст]: учебник для студентов/ В.В.Шахова. - М.: Юнити, 2009 - 150с.

151. Щербаков, В.А. Страхование [текст]: учебник/ В.А. Щербаков. -М.:КноРус, 2008-290 с.

152. Щербакова И. Г. Управление социально-экономическим развитием региона посредством бюджетно-налоговых механизмов (на примере Удмуртской Республики): Автореферат дисс. на соискание степени канд. экон. наук. - Ижевск, 2003

153. Шурчкова, Ю.В. Конкурентная среда и ее влияние на стратегию поведения организации [Текст] : дис. на соиск. учен. степ. канд. экон. наук : спец. 08.00.05. - Экономика и упр. нар. хоз-вом: теория управления экономическими системами / Ю.В. Шурчкова; Воронежский гос. ун-т; науч. рук.: Беленов О. И. - Воронеж, 2004. - 185с.

154. Экономика предприятия [Текст] : учеб. для экон. спец. вузов / А. Н.

Романов [и др.] ; под ред. В. Я. Горфинкеля. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 767 с.

155. Эффективность национальных компаний и диверсификация промышленности региона как факторы внешних эффектов от прямых зарубежных инвестиций в российской экономике [Текст] / С. М. Кадочников, И. М. Драпкин, Н. Б. Давидсон [и др.] // Рос. журн. менеджмента. - 2011. - № 2. - С.3-26.

156. Яньяс, Д. Микроэкономика межбюджетных диспропорций в транзитивных условиях развития [Текст] / / Финансы и кредит. - 2001. - №3. -С.22-23.

157. Янов, В. Формирование локального регионального рынка услуг: методические подходы [текст]/ В. Янов//Проблемы теории и практики управления. - 2009. - №6. - с. 49-59

158. Gronroos С. Service management and marketing. — West Sussex, 2000.

159. Rathmell J/М/ What is Meant by services?// jornal of Marketing. 1974 October. P.32-36.

160. Hill T.P. On goods and Services//Review of Income and Wealth. 1977. 23 Dec. P.315-338.

161. Kotier P. Marketing Management: analysis, planning, implementation, and control, 8 the Edition, 1994.

162. Statistical appendix., -2007., -№4

Подходы к классификации услуг

Классификационные группы

Стентон Э.П. - профессиональные; - непрфессиональные.

Джадд -услуги, связанные с физическими товарами; -услуги, не связанные с физическим товаром.

Ратмелл Д. - по типу продавцов; - по типу покупателей; - по мотивам и практике совершения покупок.

Шостак - материальные; - нематериальные.

Хилл Т. - индивидуальные; - коллективные.

Чейз С. - по степени требуемого контакта производителя и потребителя.

Томас - по степени использования механизированного и человеческого труда.

Лавлок - осязаемые услуги; - неосязаемые.

Классификация услуг на основе иерархически возвышающихся потребностей

человека [85]

Иерархически возвышающиеся потребности Виды услуг для удовлетворения потребностей Детализация услуг в соответствии со спецификой маркетинговой деятельности

Первичные потребности (базовые): Физиологические потребности в питании, жилье, здоровье Потребности в безопасности и защищенности Услуги в области общественного питания, здравоохранения, строительства, коммунальные услуги Охранные услуги, страховые услуги Сложность процессов (простые, сложные) Уровень квалификации (квалифицированные, неквалифицированные) Неосязаемость -осязаемость (направленность на говары и другие объекты)

Вторичные потребности (социальные) Потребности в реализации бизнес-идей Потребности в коммуникациях Бизнес-услуги в реальном секторе экономики: обеспечивающие (транспорт, связь, сервис, консультационные, компьютерные и пр.) посреднические(охрана, торговля, банки, страхование); в финансовом секторе экономики: финансовые и страховые услуги; в сфере обращения: торговые услуги Транспортные услуги Телекоммуникационные услуги Наличие клиента Услуга, предлагаемая «на расстоянии» Услуга, ориентированная на нужды конкретного клиента Направление бизнеса (производственные услуги, финансовые услуги, страховые услуги, торговые услуги)

Потребности в уважении и самоутверждении Услуги в области образования, культуры, науки, юридические услуги, физической культуры и спорта Уровень трудоемкости (высокий, невысокий) Цели оказания услуг: коммерческие, некоммерческие (общественные цели, получение прибыли)

Рисунок. Мультиатрибутивная модель услуги как товара на рынке [85]

Уишы

пергтод

Рисунок. Парадигма развития сферы страховых услуг [85]

Категории угроз, не принимаемых к перестрахованию

события, в отношении

которых установлены законодательные ограничения в части перестрахования, либо которые не принимаются в перестрахование в

силу законодательных ограничений на прямое страхование

-страхование противоправных интересов; -страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; -страхование расходов, к которым лицо

может быть принуждено в

целях освобождения заложников

события, которые, несмотря на отсутствие

законодательных запретов, в стандартных случаях не принимаются в перестрахование перестраховщиками добровольно в связи с особыми характеристиками в замках соответствующей андеррайтинговой

политики перестраховщика, а также в силу иных принципиальных ограничений: внутренних инструкций и/или обязательств в рамках различных профессиональных или международных конвенций

-военные действия; -забастовки и восстания; -ядерные угрозы;

-терроризм; -заражения или загрязнения окружающей среды

события, с трудом подлежащие научному прогнозированию, но при этом способных повлечь громадный ущерб. От перестрахования таких событий большинство коммерческих перестраховщиков отказывается в пользу специализированных перестраховочных пулов, обладающих накопленной статистической базой и опытом работы в столь узких и специфических областях, а также техническими возможностями для проведения оценки угроз)

-страхование нефтехимических угроз; -страхование уникальных объектов, в том числе промышленных; -страхование подземной инфраструктуры горнодобывающей промышленности; -страхование экологической обстановки

Классификация страховых организаций

Признак классификации Виды Примечание

- акционерные общества

по организационно-правовой форме - частные страховые организации

- государственные страховые организации

по территориальному - местные (региональные)

расположению - национальные

по сфере обслуживания - внутренние Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

- внешние Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты)

Характеристика рыночных инструментов в сфере услуг (авторская разработка)

Основные группы рыночных инструментов Основные применяемы е методы Виды применяемых методов Особенности использования рыночных инструментов в сфере услуг

Инструменты увеличения размеров функционирующего капитала Экономичес кие методы Осуществление прямых инвестиций, привлечение заемных средств, эмиссию и обращение ценных бумаг Соединение процессов производства и потребления услуг Общая неустойчивость воспроизводственн ого процесса в данной сфере Структура капитала, применяемого в сфере услуг Функциональные характеристики создаваемых услуг, их ориентация на бытовую сферу жизни, общение людей, охрану здоровья, развитие личности и др. Характер государственного регулирования Основные риски, локализованные в сфере услуг Глобализация экономических отношений

Инструменты снижения расходов на производство и реализацию продукции Экономичес кие и управленчес кие методы Применение альтернативных экономически выгодных ресурсов, экономия на составляющих продукции (но не в ущерб качеству), использование новых технологий, внедрение методик по устранению потерь и отклонений от стандарта, методик обеспечивающих гибкость производства в целях быстрого приспосабливания к динамичной рыночной среде

Инструменты повышения качества конечного продукта Управленче ские методы Качество самого продукта, усовершенствование технологии производства, обучение и повышение квалификации Персонала

Инструменты сегментирования рынка и закрепления своих позиций Маркетинге вые методы Определения целевых сегментов, анализа конкурентов, дифференциации продуктов и позиционирования на рынке товара или услуги

Инструменты согласования экономических интересов субъектов внутренней и внешней среды экономического субъекта Экономичес кие и управленчес кие методы Для внутренних субъектов -инструменты распределения финансового результата между участниками воспроизводственного процесса, для внешних субъектов - рыночный инструмент ценового позиционирования продукта