Демографическая дифференциация экономического поведения населения тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат наук Белехова Галина Вадимовна

• Белехова Галина Вадимовна
• кандидат наук
• 2022

Оглавление диссертации кандидат наук Белехова Галина Вадимовна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ

ИССЛЕДОВАНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

1.1. Формирование понятия и процесс реализации экономического поведения населения

1.2. Факторы экономического поведения населения

1.3. Методология исследования экономического поведения населения

ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ДЕМОГРАФИЧЕСКАЯ ДИФФЕРЕНЦИАЦИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

2.1. Анализ тенденций экономического поведения населения на макроуровне

2.2. Специфика экономического поведения населения

на микроуровне

2.3. Особенности экономического поведения населения в демографических группах

ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

3.1. Современная практика регулирования экономического поведения населения России

3.2. Регулирование экономического поведения населения через повышение финансовой грамотности

3.3. Организационные и образовательные инструменты регулирования экономического поведения населения, учитывающие специфику его демографической дифференциации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Демографическая дифференциация экономического поведения населения»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Экономические реформы 1990-х гг., период восстановительного роста экономики первого десятилетия 2000-х гг., внешнеполитические и социально-экономические вызовы новейшей истории России актуализируют исследование тенденций и особенностей разных видов и стратегий экономического поведения, которые население реализует для поддержания и улучшения уровня и качества жизни. Отличительными чертами последних лет стали затяжное падение уровня реальных располагаемых денежных доходов населения (на 1,2% в 2014-м, 2,4% - в 2015-м, 4,5% - в 2016-м, 0,5% - в 2017-м г.)1, снижение доходности по банковским вкладам (средневзвешенная процентная ставка по вкладам физических лиц в рублях сроком до 1 года уменьшилась с 12,3% в декабре 2014 г. до 4,5% в декабре 2019 г.)2, расширение доступности кредитных займов (средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях сроком до года сократилась с 24,8% в декабре 2014 г. до 14,8% в декабре 2019 г.) , повышение пенсионного возраста, высокие расходы на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов (80-81% в 2017-2019 гг.) и низкие - на сбережения (3-5%)4. В данном контексте важным видом экономического поведения становится финансовое поведение, поскольку, во-первых, в него включена большая часть населения страны, особенно в плане использования банковских вкладов (сберегательное поведение) и кредитов (кредитное поведение), во-вторых, оно

1 Бюллетень о текущих тенденциях российской экономики. Динамика доходов населения // Аналитический центр при Правительстве РФ. 2020. Февраль. Режим доступа: https://ac.gov.ru/uploads/2-Publications/rus_feb_2020.pdf (дата обращения: 22.10.2021).

2 Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности. Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро // Центральный Банк Российской Федерации. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 22.10.2021).

3 Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности. Сведения по кредитам физическим лицам в рублях, долларах США и евро // Центральный Банк Российской Федерации. Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 22.10.2021).

4 Статистика. Официальная статистика. Население. Уровень жизни. Доходы, расходы и сбережения населения. Структура использования денежных доходов населения Российской Федерации (новая методология) // Росстат. Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/folder/13397 (дата обращения: 22.10.2021).

во многом формирует уровень и качество жизни населения, определяет его социальное благополучие.

Эффективное управление личными финансами позволяет населению реализовывать цели в отношении создания семьи, рождения детей, образования, улучшения жилищных условий, поддержания здоровья, переезда на территории с лучшими возможностями для жизнедеятельности. В то же время финансовые практики населения чувствительны к кризисным процессам, к изменениям социально-экономической ситуации в стране, материального положения, семейного и родительского статуса индивидов, а также зачастую становятся мишенью для мошенников и недобросовестных организаций.

Экономическое поведение населения в целом и финансовое поведение в частности зависят как от социально-экономических и институциональных переменных (уровень денежных доходов населения, развитость сети кредитных учреждений и т.д.), так и от индивидуальных характеристик населения (возраст, пол, семейное положение, обремененность иждивенческой нагрузкой, финансовая грамотность, уровень доверия и т.д.). В частности, сумма сделанных сбережений выше в домохозяйствах, не имеющих детей до 16 лет, нежели в домохозяйствах с детьми (391819 руб. против 255655 руб. в среднем на 100 членов домохозяйств в месяц)5; доля использующих кредитные продукты выше в семьях лиц молодого и среднего возраста (25-55 лет) с детьми (45-50%) по сравнению с одинокими людьми того же возраста (32-35%), одинокими (12%) и семейными (14%) пенсионерами6. Учитывая неблагоприятные тенденции современной демографической ситуации в России (деформация возрастной структуры из-за сокращения численности трудоспособного населения и увеличения доли лиц старших возрастов, низкие показатели рождаемости, изменения в брачном поведении, связанные с более поздним вступлением в брак и откладыванием рождений), исследования

5 Выборочное обследование бюджетов домашних хозяйств. 2018 год. Итоговые наблюдения. Доходы и расходы. Доходы и расходы (состав д.х).все // Росстат. Система доступа к результатм обследований. Режим доступа: https://obdx.gks.ru/ (дата обращения: 22.10.2021).

6 Портрет заемщика: кто в России чаще всего берет кредиты? Пресс-релиз с таблицами данных // НАФИ. 2020. Режим доступа: https://nafi.ru/analytics/portret-zaemshchika-kto-v-rossii-chashche-vsego-beret-kredity/ (дата обращения: 22.10.2021).

влияния демографических факторов на экономическое поведение населения приобретают особую значимость. Наряду с этим, одним из актуальных запросов общественной жизни стало повышение финансовой грамотности. Соответственно, исследовательский интерес представляют оценка ее уровня, поиск путей и инструментов ее повышения. Результаты подобных исследований необходимы для улучшения качества жизни населения.

Важность затронутых вопросов, их высокая практическая значимость в современных условиях хозяйствования обусловили выбор темы и актуальность диссертационного исследования.

Степень разработанности научной проблемы. Экономическое поведение населения и финансовое поведение как его вид, являющиеся сложными и многоаспектными категориями, составляют предмет исследования в экономической теории, экономической социологии, финансовой экономике, экономике народонаселения и демографии, экономической психологии и т.д. Ключевые гипотезы и теории, объясняющие экономическое поведение населения в части распределения дохода на цели потребления и сбережения, разработаны Кейнсом Дж.М. (гипотеза абсолютного дохода), Фридменом М. (гипотеза постоянного дохода), Дьюзенберри Дж. (теория относительного дохода), Модильяни Ф., Брумбергом Р., Андо А. (гипотеза жизненного цикла).

Концептуальные основы изучения экономического поведения населения в целом и финансового поведения в частности раскрыты в работах Автономова В.С., Акерлофа Дж., Александрова С.А., Беккера Г., Белянина А.В., Богомоловой Т.Ю., Елкиной О.С., Желаевой С.Э., Зарецкой В.Г., Иваницкого В.П., Катоны Г., Радаева В.В., Роббинса Л., Розмаинского И.В., Рощиной Я., Талера Р., Тапилиной В.С., Шиллера Р., Ярашевой А.В. и др.

Выявлению особенностей и объяснению наблюдаемых закономерностей экономического поведения населения в разрезе конкретных его видов (финансовое, сберегательное, кредитное, потребительское и проч.), посвящены исследования Александровой О.А., Бобкова В.Н., Богомоловой Т.Ю., Босворта Б., Дикого А.А., Дэвис Э., Канемана Д., Кашина Ю.И., Козловой О.А.,

Козыревой П.М., Красильниковой М.Д., Кузиной О.Е., Миграновой Л.А., Ниворожкиной Л.И., Овсянникова А.А., Овчаровой Л.Н., Римашевской Н.М., Тапилиной В.С., Тверски А., Тореева В.Б., Щербаль М.С., Ярашевой А.В. и др. Весомый вклад в проработку вопросов о статистической оценке и выявлении региональных тенденций финансового поведения как одного их видов экономического поведения населения внесли Аббас Н.Ю., Агрба Д.В., Батракова А.Г., Ефимова М.Р., Иванов Ю.Н., Мерзлякова С.В., Ниворожкина Л.И., Николаенко С.А., Суринов А.Е., Хоменко Т.А., Шашнов С.А. и др.

Разработке социально-демографической типологии экономического поведения населения и изучению определяющих ее факторов посвящены работы Аликперовой Н.В., Анхо Д., Бурдастовой Ю.В., Григорьевой Ю.В., Губара Дж., Дикого А.А., Костомаровой А.В., Ксяо Д., Пресняковой Л.А., Стребкова Д.О., Сушко Е.Ю., Уэлса В., Фаузера В.В., Флуда Л., Ханна Ш., Хекмана С., Хогарт Д. и др. Действие социально-демографических факторов на экономическое поведение населения в целом и финансовое поведение в частности раскрыто в исследованиях Аликперовой Н.В., Андо А., Блума Д., Брумберга Р., Бурдастовой Ю.В., Бурдяк А.Я., Ибрагимовой Д.Х., Лансинга Д., Модильяни Ф., Моргана Д., Римашевской Н.М., Фаузера В.В., Ханна Ш., Хэферран К., Ярашевой А.В. и др.

Существенный вклад в развитие теории экономического поведения населения в части обоснования взаимосвязей экономических и демографических переменных внесли Беккер Г., Вишневский А.Г., Истерлин Р., Ландри А., Лейбенштейн Х., Мальтус Т., Сови А., Томпсон У., Шабанова М.А., Шульц Т. и др. Анализу демографических процессов и предпосылок формирования экономической активности населения посвящены работы Архангельского В.Н., Бобкова В.Н., Вишневского А.Г., Воробьевой О.Д., Доброхлеб В.Г., Калачиковой О.Н., Козловой О.А., Римашевской Н.М., Ростовской Т.К., Рыбаковского Л.Л., Рязанцева С.В., Шабуновой А.А., Топилина А.В. и др.

Теоретико-методологические аспекты изучения категории «финансовая грамотность» и результаты эмпирических измерений ее уровня представлены в трудах Аткинсон А., Зеленцовой А.В., Ибрагимовой Д.Х., Кузиной О.Е., Лусарди А., Месси Ф., Митчелл О., Моисеевой Д.В., Олсона П., Рэмунда Д., Хансона Т., Хьюстон С. и др.

Раскрытием вопросов законодательного регулирования и социального управления экономическим поведением населения, а также проблематикой финансового образования и повышения финансовой грамотности занимались Берхейм Д., Гаррет Д., Горелая Н.В., Дивненко З.А., Истомина Н.А., Кошко О.В., Маки Д., Мамута М.В., Пешина Э.В., Преснякова Л.А., Рыжановская Л.Ю., Санстейн К., Тагирова В.Т., Талер Р., Фатихов А.И., Цветова Г.В. и др.

Обзор научной литературы показал, что, несмотря на значительное число исследований по проблематике экономического поведения населения, некоторые вопросы остаются дискуссионными. Во-первых, требует уточнения понимание процесса реализации экономического поведения населения, в том числе в плане взаимосвязи его с финансовой грамотностью. Во-вторых, недостаточно изучены факторы, детерминирующие экономическое поведение населения. В-третьих, требуется расширение представлений о демографической дифференциации экономического поведения населения. Проработка данных аспектов, на наш взгляд, улучшит мероприятия и инструменты регулирования экономического поведения населения и будет способствовать повышению качества жизни населения. Кроме того, социально-экономическая дифференциация территориальных образований и утверждение «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» актуализируют запрос на проведение внутрирегиональных исследований экономического поведения населения.

Исходя из этого, сформулирована тема диссертационного исследования, определены его цель и задачи, а также практическая значимость и научная новизна.

Цель диссертационного исследования состоит в развитии теоретико-методологических положений исследования экономического поведения населения для оценки его демографической дифференциации и совершенствования инструментов его регулирования.

Достижение поставленной цели предопределило постановку и решение следующих задач:

1. Систематизировать теоретико-методологические основы исследования категории «экономическое поведение населения» и обосновать ее взаимосвязь с финансовой грамотностью населения.

2. Разработать инструментарий оценки экономического поведения населения на макро- и микроуровне.

3. Определить современные тренды, факторы и особенности экономического поведения населения России.

4. Выявить специфику демографической дифференциации экономического поведения населения на примере модельного региона РФ.

5. Разработать направления и инструменты регулирования экономического поведения населения с учетом выявленных особенностей демографической дифференциации и проблем финансовой грамотности.

Объектом исследования является население России как субъект экономического поведения.

Предмет исследования - социально-экономические отношения, возникающие в процессе экономического поведения различных демографических групп.

Область исследования. Диссертационная работа соответствует требованиям паспорта специальности ВАК: 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством» (экономика народонаселения и демография) п.6.2 «Экономическое развитие и население, их взаимосвязь и взаимообусловленность; экономическое поведение населения, его демографическая дифференциация; устойчивое экономическое развитие и динамика численности населения».

Научная новизна диссертационного исследования заключается в следующем:

1. Высказаны концептуальные положения о взаимосвязи экономического поведения и финансовой грамотности населения, что позволило обосновать оригинальный подход к выделению комплекса факторов, оказывающих влияние на исследуемый процесс, где особая роль отводится демографической составляющей, поскольку уровень доходов и система потребностей человека варьируются сообразно изменениям в его жизненном цикле. Предложена теоретическая модель реализации экономического поведения населения, объясняющая принятие индивидами решений по использованию экономических ресурсов при взаимодействии между собой и другими субъектами экономических отношений с учетом уровня финансовой грамотности.

2. Разработана методика оценки экономического поведения населения на макро- и микроуровне. На макроуровне используется система статистических и расчетных показателей, первые из которых определяют объем финансовых ресурсов населения в виде банковских вкладов и кредитов (вклады (депозиты) физических лиц; задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам), а вторые характеризуют уровень его платежеспособности (норма сбережений в форме банковских вкладов; кредитная нагрузка). На микроуровне оценка производится с помощью инструментария социологического исследования. Наряду с традиционными индикаторами экономического поведения населения, он включает в себя набор показателей, отражающих уровень развития финансовых знаний и навыков, также применяемый для покомпонентной и индексной оценки финансовой грамотности населения.

3. Определены основные социально-демографические тенденции и закономерности экономического поведения населения и изучено влияние на него факторов макроуровня и факторов микроуровня, первые из которых определяются внешними объективными условиями жизнедеятельности, а вторые - личными ресурсами и жизненными обстоятельствами населения. По

сравнению с существующими подходами, такое деление позволяет дифференцированно подходить к процессу анализа и регулирования экономического поведения на макро- и микроуровнях, принимая во внимание специфические особенности отдельных групп населения. Учет выявленных тенденций и факторов в практике государственного управления позволит улучшить качество жизни населения путем расширения его экономической активности.

4. Теоретически и эмпирически обосновано, что экономическое поведение населения определяется не только материальными возможностями и уровнем финансовой грамотности, но и принадлежностью его к определенной демографической группе. Предложена типология населения, основанная на учете демографического статуса (совокупность трех переменных - возраст, семейное положение и наличие детей) в качестве детерминанты экономического поведения. Выделено десять демографических групп, соответствующих этапам жизненного цикла домохозяйства (этап зарождения и развития; этап зрелости; этап «угасания» (исчезновения)), что позволяет исследовать демографическую дифференциацию экономического поведения населения и разрабатывать адресные рекомендации по развитию экономической активности и повышению финансовой грамотности населения.

5. Систематизированы основные вызовы в части регулирования экономического поведения населения: дисбаланс между выстраиванием нормативно-процессуальных рамок финансовой системы и уровнем финансовой грамотности населения; апостериорный характер принимаемых законодательных решений; недоучет социально-экономических и демографических особенностей населения; отложенный эффект от реализации программ финансового просвещения; отсутствие единых контролирующих органов и квалифицированных специалистов на местах; отсутствие мониторинга экономического поведения и финансовой грамотности населения по единому набору критериев. Разработаны с учетом выявленных закономерностей и особенностей демографической дифференциации

экономического поведения информационно-образовательные инструменты, ориентированные на повышение финансовой грамотности, расширение включенности населения (в том числе в разрезе конкретных демографических групп) в экономические отношения.

Методология и методы исследования. Теоретико-методологической основой диссертационной работы послужили положения неоклассической и поведенческой экономики; положения экономической демографии о влиянии демографических переменных на социально-экономическую динамику, о взаимосвязи социально-демографических параметров с уровнем дохода и потребительскими запросами населения; труды современных отечественных и зарубежных ученых, посвященные анализу экономического поведения, финансовой грамотности населения. Методика исследования включает общенаучные методы (анализ, синтез, классификация и проч.), эконометрические методы (корреляционно-регрессионный анализ), методы статистического и социологического анализа. В работе применяются табличные и графические приемы визуализации результатов. Обработка данных социологических опросов проведена с помощью программ SPSS и Excel.

Информационная база исследования включает данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, Агентства по страхованию вкладов; результаты социологических опросов ВЦИОМ, Национального агентства финансовых исследований (НАФИ); законы и иные нормативно-правовые документы, составляющие институциональную основу в сфере экономического поведения и финансовой грамотности населения.

При подготовке диссертационного исследования использованы результаты социологических наблюдений по тематике экономического поведения, осуществленных на территории Вологодской области при личном участии автора: 4-ого этапа мониторинга экономического положения и социального самочувствия населения (2013 г., N = 1500), социологических опросов «Исследование сберегательного поведения населения» (2012 г., N =

1500), «Качество жизни» (2014 и 2016 гг., N = 1500), социологического опроса «Финансовая грамотность» (2018 г., N = 1500), проведенного на территории четырех регионов СЗФО (Вологодская, Архангельская, Калининградская, Псковская области).

Положения, выносимые на защиту:

1. Теоретически обоснована взаимосвязь экономического поведения населения и его финансовой грамотности, что позволило расширить понимание экономического поведения населения как опосредованной финансовой грамотностью целеориентированной деятельности индивидов или их групп по использованию ограниченных экономических ресурсов. Предложена теоретическая модель реализации экономического поведения населения, которая конкретизирует место финансовой грамотности в нем, подчеркивает значимость демографических характеристик населения.

2. Предложена система факторов экономического поведения населения, которая включает факторы макро- и микроуровня, определяемые объективными условиями внешней среды и индивидуальными характеристиками населения.

3. С применением разработанной методики установлено, что экономическое поведение населения с количественной точки зрения изменяется экстенсивно, т.е. по мере развития производственных и обменных отношений в экономике, расширения материальных возможностей и потребностей населения растут объемы банковских вкладов и задолженность по кредитам. Однако с качественной точки зрения экономическое поведение населения отличается инертностью - относительно неизменными остаются доля населения, имеющего сбережения и использующего кредиты, формы сбережений, цели кредитования, критерии выбора банка, типичные проблемы финансовой грамотности населения.

4. На основе предложенной типологии населения выявлена специфика экономического поведения в демографических группах, которая заключается в различной доле владеющих сбережениями и имеющих кредиты,

дифференциации целей сбережений и кредитования, различиях в используемых формах сбережений, в финансовых знаниях и навыках. Выявленная демографическая дифференциация экономического поведения позволит адресно подходить к разработке регулирующих мероприятий.

5. Систематизированы основные вызовы в части государственного регулирования экономического поведения населения. Предложены направления регулирования экономического поведения населения, учитывающие выявленные особенности демографической дифференциации поведения, а именно: обеспечение устойчивого роста доходов населения, повышение уровня финансовой грамотности населения, развитие персонифицированных финансовых и информационно-образовательных продуктов. Разработаны инструменты информационно-образовательного формата по повышению финансовой грамотности конкретных демографических групп.

Теоретическая и практическая значимость диссертационной работы. Результаты исследования вносят вклад в понимание сущности экономического поведения населения, в исследование его демографической дифференциации, а также определяют его взаимосвязь с финансовой грамотностью населения.

Практическая значимость исследования состоит в выделении современных тенденций экономического поведения населения на общероссийском и региональном уровнях; в выявлении особенностей экономического поведения различных демографических групп населения; в определении направлений и инструментов регулирования экономического поведения населения. Полученные научные результаты могут быть использованы региональными и муниципальными органами власти при разработке программных документов в области социальной политики; частными компаниями и финансовыми организациями при формировании клиентской политики, в частности для оптимизации предлагаемых финансовых продуктов и услуг, процентной политики, дифференциации продуктов по целевым группам потребителей.

Результаты диссертационного исследования были использованы при выполнении государственного задания по теме «Качество жизни населения в контексте перехода от рыночной трансформации к модернизации экономики» (номер государственной регистрации № АААА-Б17-217012060093-5) в Федеральном государственном бюджетном учреждении науки «Вологодский научный центр Российской академии наук».

Также рекомендации и выводы исследования были использованы автором при проведении лекций в рамках образовательной программы «Финансовая грамотность - путь к собственному благополучию», организованной МБУ Центр содействия развитию предпринимательства и туризма города Вологды (г. Вологда, февраль-март 2016 г.); легли в основу курса «Финансовая грамотность» для школьников 5-7 классов, проводимого автором в Научно-образовательном центре ВолНЦ РАН; использованы для создания специального проекта «Школа финансовой грамотности», ставшего победителем конкурса РАН «Школа юных ученых» на лучший проект в области популяризации научных знаний среди школьников и реализованного в общеобразовательных организациях г. Москвы (ноябрь 2016 г.).

Степень достоверности и апробация результатов исследования. Обоснованность и достоверность результатов диссертационного исследования обусловлена теоретико-методологической проработанностью рассматриваемой темы; использованием материалов официальной статистики и национальных опросов, а также данных региональных социологических опросов, проведенных по репрезентативным выборкам при непосредственном участии автора; применением методов статистической обработки цифровых данных; верифицируемостью полученных результатов; соответствием полученных автором теоретических и практических результатов выводам, изложенным в исследованиях отечественных и зарубежных ученых.

Подход к классификации факторов экономического поведения населения, предложенный автором, был использован при эконометрическом моделировании финансового поведения в ходе исследования, проведенного в

рамках проекта РГНФ «Факторы и мотивы экономического поведения населения (на материалах Вологодской области)» в 2016-2017 гг. (грант № 1602-00276). Также в рамках данного проекта РГНФ для исследования влияния демографических характеристик населения на финансовое поведение населения использовалась предложенная автором типология населения, основанная на учете демографического статуса в качестве детерминанты экономического поведения. Разработанная автором методика покомпонентной и индексной оценки финансовой грамотности, расширяющая возможности оценки экономического поведения населения, была реализована в ходе исследования уровня и проблем финансовой грамотности населения (исследование проводилось в рамках проекта РФФИ «Повышение финансовой грамотности как фактор снижения социально-экономических рисков для населения» в 20182019 гг. (грант № 18-010-00919).

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Белехова Галина Вадимовна, 2022 год

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ I. Нормативно-правовые акты

1. О внесении изменения в статью 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе) : федеральный закон от 02.07.2021 № 328-ФЗ // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс

2. О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений [Электронный ресурс] : федеральный закон от 28.12.2013 № 422-ФЗ // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс.

3. О несостоятельности (банкротстве) [Электронный ресурс] : федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс.

4. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс] : федеральный закон от 21.12.2013 № З53-Ф3 // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс.

5. Стратегия долгосрочного развития пенсионной системы Российской Федерации [Электронный ресурс] : утверждена распоряжением Правительства РФ от от 25.12.2012 № 2524-р // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс.

6. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы [Электронный ресурс] : утверждена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р // Правительство России. Документы. - Режим доступа: http://government.ru/docs/29441/

7. Стратегия развития национальной платежной системы [Электронный ресурс] : одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол №4 // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс.

8. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [Электронный ресурс] : утверждена распоряжением

Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р // Справочно-поисковая система КонсультантПлюс.

II. Книги, монографии и учебные пособия

9. Автономов, В.С. Модель человека в экономической теории и других социальных науках / В.С. Автономов. - Спб. : Экономическая школа, 1998. - 229 с. (Серия «Этическая экономия: Исследования по этике, культуре и философии хозяйства»).

10. Акерлоф, Дж. Spiritus Animalis, или как человеческая психология управляет экономикой и почему это важно для мирового капитализма / Дж. Акерлоф, Р. Шиллер - М. : Юнайтед Пресс, 2010. - 280 с.

11. Архангельский, В.Н. Демографическое поведение и его детерминация / В.Н. Архангельский, В.В. Елизаров, Н.В. Зверева, Л.Ю. Иванова - М. : ТЕИС, 2005. - 352 с.

12. Беккер, Г.С. Человеческое поведение: экономический подход. Избранные труды по экономической теории / Г.С. Беккер; пер. с англ.под науч. ред. Р.И. Капелюшникова. - М. : ГУ ВШЭ, 2003. - 672 с.

13. Вишневский, А.Г. Воспроизводство населения и общество: История, современность и взгляд в будущее / А.Г. Вишневский. - М. : Финансы и статистика, 1982. - 287 с.

14. Демографическая ситуация в России: новые вызовы и пути оптимизации: национальный демографический доклад / В.Н. Архангельский, О.Д. Воробьева, А.Е. Иванова, Т.К. Ростовская, Л.Л. Рыбаковский, С.В. Рязанцев, В.Г. Семенова, А.В. Топилин; под ред. С.В. Рязанцева. - М. : Изд-во «Экон-Информ», 2019. - 79 с.

15. Демографический понятийный словарь // под ред. Л.Л. Рыбаковского. -М. : ЦСП, 2003. - 352 с.

16. Динамика населения России в XXI веке. Социодемографический анализ : монография / А.А. Шабунова, О.Н. Калачикова, А.В. Короленко, В.Н.

Барсуков, Л.Н. Нацун, И.Н. Разварина, М.А. Груздева. - Вологда : ФГБУН ВолНЦ РАН, 2018. - 270 с.

17. Зарубина, Н.Н. Экономическая социология: учебник и практикум / Н.Н. Зарубина. - 3-е изд. - М. : Юрайт, 2015. - 378 с.

18. Зеленцова, А.В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов; Центр исследований платежных систем и расчетов. - М. : КНОРУС, 2011. - 108 с.

19. Ибрагимова, Д.Х. Финансовые практики российского населения / Д.Х. Ибрагимова // Российские домохозяйства накануне финансового кризиса: доходы и финансовое поведение / отв. ред. Л.Н. Овчарова. - М. : Независимый институт социальной политики, 2008. - С. 192-207.

20. Козырева, П.М. Ресурсы и практики социально-экономической адаптации населения России / П.М. Козырева, А.Э. Нзамова, А.И. Смирнов. - М. : Новый хронограф, 2013. - 328 с.

21. Лесков, Н.С. Статьи / Н.С. Лесков. - М. : Директ-Медиа, 2014. - 1127 с.

22. Мальтус, Т. Опыт закона о народонаселении / Т. Мальтус; пер. с англ. И.А. Вернера. - М.: Типолитография О.И. Лашкевич, 1895. - 250 с. -Режим доступа: http://www.demoscope.ru/weekly/knigi/maltus/maltus.html

23. Платонов, К.К. Структура и развитие личности / К.К. Платонов. - М. : Наука, 1986. - 256 с.

24. Ратникова, Т.А. Анализ панельных данных в пакете «Stata». Методические указания к компьютерному практикуму по курсу «Эконометрический анализ панельных данных» / Т.А. Ратникова. - М. : ВШЭ, 2004. - 40 с.

25. Римашевская, Н.М. Человек и реформы: Секреты выживания / Н.М. Римашевская. - М. : ИСЭПН РАН, 2003. - 392 с.

26. Саморегуляция и прогнозирование социального поведения личности : Диспозиционная концепция / под руковод. В.А. Ядова. - 2-е расширенное изд. - М. : ЦСПиМ, 2013. - 376 с.

27. Сови, А. Общая теория населения. Том первый. Экономика и рост населения / А. Сови; пер. Ф.Р. Окуневой. - М. : Прогресс, 1977. - 504 с.

28. Средние классы в России: экономические и социальные стратегии / под ред. Т.М. Малевой; Московский Центр Карнеги. - М. : Гендальф, 2003. -506 с.

29. Талер, Р. Nudge. Архитектура выбора. Как улучшить наши решения о здоровье, благосостоянии и счастье / Р. Талер, К. Санстейн; пер. Е. Петрова. - М. : Манн, Иванов и Фербер, 2017. - 240 с.

30. Фаузер, В.В. Кредитное поведение населения северного региона: социально-демографический анализ / В.В. Фаузер, В.Н. Макарова. -Сыктывкар : Библиотека демографа, 2008. - 169 с.

31. Финансовая социология: учебное пособие / под ред. А.В. Новикова, А.В. Ярашевой. - М. : Финансовый университет, 2016. - 344 с.

32. Финансовое поведение населения. Мониторинг 2020 / под ред. А.В. Ярашевой. - М. : ФНИСЦ РАН, 2020. - 123 с.

33. Финансовое поведение пожилых людей в России в контексте цифровизации / Т.А. Аймалетдинов, С.С. Антонян, Л.Р. Баймуратова, Г.Р. Имаева, О.В. Томилова, О.А. Шарова; Аналитический центр НАФИ. - М. : Издательство НАФИ, 2017. - 84 с.

34. Шабунова, А.А. Экономическое поведение населения: теоретические аспекты: препринт / А.А. Шабунова, Г.В. Белехова. - Вологда : ИСЭРТ РАН, 2013. - 135 с.

III. Периодические издания

35. Абрамова, С.Б. Деньги как социальная ценность: поколенческий срез проблемы / С.Б. Абрамова // Социологические исследования. - 2000. - № 7. - С. 37-41.

36. Аликперова, Н.В. Социологические исследования инвестиционного поведения населения России / Н.В. Аликперова // Гуманитарные науки. Вестник Финансового университета. - 2016. - № 2 (22). - С. 29-35.

37. Алифанова, Е.Н. Анализ методических подходов к разработке индикаторов финансовой грамотности населения / Е.Н. Алифанова, Ю.С. Евлахова // Финансы и кредит. - 2013. - № 12 (540). - С. 18-26.

38. Анимица, П.Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности / П.Е. Анимица // Известия УрГЭУ. - 2015. - № 4 (60). - С. 43-51.

39. Батракова, А.Г. Сбережения домашних хозяйств: сущность, группировки и роль в современной экономике / А.Г. Батракова // Деньги и кредит. -2006. - № 11. - С. 66-72.

40. Белехова, Г.В. «Век живи - век учись»: концептуальный дискурс о финансовой грамотности / Г.В. Белехова, О.Н. Калачикова // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. -2018. - Т. 11. - № 6. - С. 143-162.

41. Белехова, Г.В. Динамика и территориальные особенности экономического поведения населения России в сфере использования вкладов и кредитов / Г.В. Белехова // Проблемы развития территории. - 2021. - Т. 25. - № 4. -С. 81-99.

42. Белехова, Г.В. Индексная оценка финансовой грамотности населения (на примере регионов Северо-Западного федерального округа) / О.Н. Калачикова, Г.В. Белехова, А.И. Россошанский // Вестник Пермского университета. Серия Экономика. - 2019. - № 4. - С. 579-602.

43. Белехова, Г.В. Оценка факторов финансового поведения населения: опыт применения регрессионного анализа по панельным данным / Г.В. Белехова, А.И. Россошанский // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2018. - Т. 11. - № 5. - С. 198-213.

44. Белехова, Г.В. Регулирование финансового поведения населения современной России: формирование нормативной среды и воспитание человека / Г.В. Белехова // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2020. - Т. 13. - № 3. - С. 111-128.

45. Белехова, Г.В. Социально-демографическая специфика финансовой грамотности населения (на примере регионов СЗФО) / Г.В. Белехова, О.Н. Калачикова // Сборник материалов V Международной научно-практической конференции «Доходы, расходы и сбережения населения России: тенденции и перспективы», Москва, 3 декабря 2019 г. - М.: ИСЭПН ФНИСЦ РАН, 2020. - С. 29-34.

46. Белехова, Г.В. Сравнительный анализ финансовой грамотности населения регионов Северо-Западного федерального округа / Г.В. Белехова // Региональная экономика: теория и практика. - 2020. - Т. 18. -№ 3. - С. 474-491.

47. Белехова, Г.В. Финансовая грамотность молодежи (на материалах Вологодской области / Г.В. Белехова, Калачикова О.Н. // Проблемы развития территории. - 2016. - № 5 (85). - С. 90-106.

48. Белехова, Г.В. Финансовая грамотность молодой семьи: проблемы и решения / Г.В. Белехова // III Римашевские чтения. Сбережение населения России: здоровье, занятость, уровень и качество жизни : сб. материалов международной научно-практической конференции (г. Москва, 27 марта 2020 г.). - М.: ООО "Фабрика Офсетной Печати", 2020. - С. 112-116.

49. Белехова, Г.В. Финансовая грамотность населения: демографические особенности и возможности повышения (на примере Вологодской области) / Г.В. Белехова, О.Н. Калачикова // Вестник Пермского университета. Серия «Экономика». - 2019. - Том 14. - № 2. - С. 313-331.

50. Белехова, Г.В. Финансовое поведение населения: демографические особенности / Г.В. Белехова, А.Н. Гордиевская // Проблемы развития территории. - 2018. - № 1. - С. 133-150.

51. Белехова, Г.В. Экономическое поведение населения: осмысление категории / Г.В. Белехова // Проблемы развития территории. - 2018. - № 5 (97). - С. 68-83.

52. Белянин, А.В. Ричард Талер и поведенческая экономика: от лабораторных экспериментов к практике подталкивания (Нобелевская премия по

экономике 2017 года) / А.В. Белянин // Вопросы экономики. - 2018. - № 1. - С. 5-25.

53. Бобков, В.Н. Средний класс в структуре материальной обеспеченности российского общества: критериальная и количественная идентификация /

B.Н. Бобков, Е.В. Одинцова, В.И. Башмаков // Уровень жизни населения регионов России. - 2016. - № 3. - С. 18-28.

54. Богомолова, Т.Ю. Финансовое поведение домохозяйств в России в середине 90-х годов / Т.Ю. Богомолова, В.С. Тапилина // Экономическая наука современной России. - 1998. - № 4. - С. 58-69.

55. Бурдяк, А.Я. Денежные сбережения домашних хозяйств на разных этапах жизненного цикла / А.Я. Бурдяк // Финансовый журнал. - 2014. - № 1. -

C. 129-140.

56. Ващенко, Т.В. Финансовая грамотность населения: проблемы оценки и анализа / Т.В. Ващенко, Я.Я. Иванова, И.В. Сокольникова // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. - 2017. - № 9 (ч.3). - С. 18-21.

57. Волков, А.Г. Типология семьи и домохозяйств России: развитие и анализ (по данным микропереписи 1994 года) / А.Г. Волков, Е.Л. Сороко // Вопросы статистики. - 1999. - № 5. - С. 40-52.

58. Галишникова, Е.В. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить / Е.В. Галишникова // Научно-исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2012. - № 2. - С. 133-140.

59. Голодникова, А.Е. Потенциал использования концепции «nudge» в государственном регулировании / А.Е. Голодникова, Д.Б. Цыганков, М.А. Юнусова // Вопросы государственного и муниципального управления. -2018. - № 3. - С. 7-31.

60. Григорьева, Ю.В. Факторы сберегательного поведения российских домашних хозяйств / Ю.В. Григорьева // Вестник ОГУ. - 2010. - № 8 (114). - С. 14-19.

61. Данилов, Ю.А. О необходимости реформы финансовых рынков и небанковского финансового сектора / Ю.А. Данилов, О.В. Буклемишев, А.Е. Абрамов // Вопросы экономики. - 2017. - № 9. - С. 28-50.

62. Данилов, Ю.А. Финансовая структура в России: выводы для государственной политики / Ю.А. Данилов, Д.А. Пивоваров // Вопросы экономики. - 2018. - № 3. - С. 30-47.

63. Данилова, Т.Н. Институциональный аспект сберегательных решений населения / Т.Н. Данилова // Финансы и кредит. - 2006. - № 12. - С. 14-23.

64. Дивненко, З.А. Аккумулирование сбережений в России: проблемы и перспективы / З.А. Дивненко, Ю.А. Рыжкова, Е.М. Шувайникова // Экономика России: перспективы посткризисного развития : материалы всероссийского научно-практического симпозиума молодых ученых и специалистов. - Спб.: Изд-во ИМЦ «НВШ - Спб», 2010 г. - С. 113-115.

65. Дикий, А.А. Жизнь в кредит: установки и поведенческие стратегии россиян / А.А. Дикий // Социологические исследования. - 2012. - № 5. -С. 134-140.

66. Доброхлеб, В.Г. Демографические теории и региональный аспект старения населения / В.Г. Доброхлеб, В.Н. Барсуков // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2017. - Т. 10. - № 6. - С. 89-103.

67. Дрогобыцкий, И.Н. Поведенческая экономика: сущность и этапы становления / И.Н. Дрогобыцкий // Стратегические решения и риск-менеджмент. - 2018. - № 1. - С. 26-31

68. Дулина, Н.В. Финансовое поведение населения: выявление региональных отличий / Н.В. Дулина, Д.В. Моисеева // Вестник Тюменского государственного университета. Социально-экономические и правовые исследования. - 2018. - Т. 4. - № 1. - С. 95-112.

69. Елкина, О.С. Поведение личности в организационной среде: теоретический анализ / О.С. Елкина // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2011. - № 4. - С. 72-77.

70. Елкина, О.С. Сущность и особенности формирования экономического поведения / О.С. Елкина // Вестник Омского университета. - 1999. - № 3. - С. 120-124.

71. Ефимова, М.Р. Инвестиционный потенциал населения России: основные аспекты статистического изучения / М.Р. Ефимова, Н.Ю. Аббас // Вопросы статистики. - 2011. - № 1. - С. 21-30.

72. Желаева, С.Э. Методологические принципы исследования поведения человека в экономике / С.Э. Желаева // Вестник Тамбовского университета. Гуманитарные науки. - 2011. - № 1. - С. 179-187.

73. Земцов, А.А. Значение, структура и соотношение персональных и семейных финансов в финансовой системе / А.А. Земцов, Т.Ю. Осипова // Вестник Томского государственного университета. - 2010. - № 331 (февраль). - С. 135-141.

74. Ибрагимова, Д.Х. Кто управляет деньгами в российских семьях? / Д.Х. Ибрагимова // Экономическая социология. - 2012. - Т. 13. - № 3. -С. 22-56.

75. Ибрагимова, Д.Х. Типы сберегательного и кредитного поведения / Д.Х. Ибрагимова // Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. - 2009. - № 2 (март-апрель). - С. 156-171.

76. Калачикова, О.Н. Модели репродуктивного поведения населения (на материалах Вологодской области) / О.Н. Калачикова, А.В. Короленко // Народонаселение. - 2018. - Т. 21. - № 4. - С. 109-121.

77. Калачикова, О.Н. Основные тенденции самосохранительного поведения населения региона / О.Н. Калачикова, П.С. Корчагина // Проблемы развития территории. - 2012. - № 5. - С. 72-82

78. Капелюшников, Р.И. Поведенческая экономика и новый патернализм. Часть I / Р.И. Капелюшников // Вопросы экономики. - 2013. - № 9. - С. 66-90.

79. Козлова, О.А. Роль социально-экономических факторов в формировании демографических процессов: эволюция теоретических концепций /

О.А. Козлова, Е.И. Левина // Журнал экономической теории. - 2019. - Т.

16. - № 1. - С. 144-153.

80. Кузина, О. Е. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методики измерения и результаты анализа в России / О.Е. Кузина // Вопросы экономики. - 2015. - № 8. - С. 129-148.

81. Кузина, О.Е. Перекредитованность россиян: миф или реальность? / О.Е. Кузина, Н.А. Крупенский // Вопросы экономики. - 2018. - № 11. -С. 85-104.

82. Кузина, О.Е. Финансовая грамотность россиян (динамика и перспективы) / О.Е. Кузина // Деньги и кредит. - 2012. - № 1. - С. 68-72.

83. Кузина, О.Е. Финансовые стратегии россиян и горизонт финансового планирования / О.Е. Кузина // Банковский бизнес. - 2013. - № 4. - С. 2330.

84. Литвинова, В.В. Финансовое поведение человека и определяющие его факторы / В.В. Литвинова // Журнал экономической теории. - 2020. - Т.

17. - № 1. - С. 230-237.

85. Логинов, Д.М. Уровень жизни и финансовые практики российской молодежи / Д.М. Логинов // Вопросы теоретической экономики. - 2020. -№ 3. - С. 32-47.

86. Моисеева, Д.В. Финансовое поведение населения региона в зеркале экономики и социологии (на примере Республики Тывы и Республики Калмыкии) / Д.В. Моисеева, Н.В. Дулина, Л.В. Намруева // Регион: Экономика и Социология. - 2020. - № 2 (106). - С. 137-167.

87. Ниворожкина, Л.И. Воздействие кредитования на потребление домашних хозяйств: экономико-статистическое исследование / Л.И. Ниворожкина // Вопросы статистики. - 2016. - № 1. - С. 47-53.

88. Преснякова, Л.А. Кредиты для россиян: «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения? / Л.А. Преснякова // Социальная реальность. - 2006. - № 6. - С. 23-45.

89. Ратникова, Т.А. Введение в эконометрический анализ панельных данных / Т.А. Ратникова // Экономический журнал ВШЭ. - 2006. - № 2. - С. 267316.

90. Римашевская, Н.М. Риск бедности в современной России / Н.М. Римашевская // Народонаселение. - 2010. - № 2. - С. 4-9.

91. Роббинс, Л. Предмет экономической науки / Л. Роббинс // THESIS. - 1993.

- Т. 1. - Вып. 1. - С. 10-23.

92. Рыжановская, Л.Ю. Население и рынок финансовых услуг: линии защиты сбережений / Л.Ю. Рыжановская // Финансы и кредит. - 2009. - № 10. -С. 64-72.

93. Рязанцев, С.В. Усиление депопуляции в России в контексте пандемии COVID-19: региональные особенности / С.В. Рязанцев, А.Е. Иванова, В.Н. Архангельский // Вестник Южно-Российского государственного технического университета (НПИ). Серия: Социально-экономические науки. - 2021. - № 2. - С. 7-20.

94. Стребков, Д.О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д.О. Стребков // Вопросы экономики. -2004. - № 2. - С. 109-128.

95. Фатихов, А.И. Проблемы социального управления финансовым поведением населения / А.И. Фатихов // Управление мегаполисом. - 2010.

- № 4. - С. 143-146.

96. Финансовые стратегии жителей российских городов / Медведева Е.И., Ярашева А.В., Тореев В.Б., Крошилин С.В. // Национальные интересы. Приоритеты и безопасность. - 2016. - № 3. - С. 4-14.

97. Цветова, Г.В. Повышение финансовой грамотности населения России: обзор образовательных проектов / Г.В. Цветова, М.В. Ерофеева // Власть и управление на Востоке России. - 2017. - № 3 (80). - С. 71-78.

98. Шабанова, М.А. Социоэкономика и современность (О пользе и рисках экспансии экономического подхода) / М.А. Шабанова // Общественные науки и современность. - 2010. - № 4. - С. 100-115.

99. Шабунова, А.А. О необходимости разработки модели оптимальных условий для формирования и реализации демографических установок / А.А. Шабунова, Т.К. Ростовская // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2020. - Т. 13. - № 4. - С. 38-57.

100. Шульц, Т. Ценность детей: пер. И.М. Осадчей / Т. Щульц // THESIS. -1994. - Вып. 6. - С. 37-49.

101. Юсупова, Л.М. Факторы, определяющие вложение сбережений домашних хозяйств в банковский сектор РФ: современное состояние / Л.М. Юсупова, Т.В. Никонова, М.Е. Иванов // Сервис в России и за рубежом. -2017. - Т. 11. - № 5 (75). - С. 93-101.

102. Ярашева, А.В. Кредитные стратегии россиян как отражение модели финансового поведения / А.В. Ярашева, С.В. Макар, С.Б. Решетникова // Финансы: теория и практика. - 2017. - Т. 21. - № 6. - С. 138-153.

103. Ярашева, А.В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств / А.В. Ярашева, Ю.В. Бурдастова // Народонаселение. - 2013. - № 3. - С. 94-102.

IV. Диссертации и авторефераты

104. Аббас, Н.Ю. Статистическое исследование инвестиционного потенциала населения РФ: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.12 / Н.Ю. Аббас. -М., 2011. - 27 с.

105. Агрба, Д.В. Личные сбережения как источник развития финансового рынка: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Д.В. Агрба. - М., 2013. - 26 с.

106. Дикий, А.А. Стратегии долгового поведения населения в современной России: автореф. дис. ... кан. соц. н.: спец. 22.00.03 / А.А. Дикий. - М., 2012. - 23 с.

107. Костомарова, А.В. Макроэкономическая роль сбережений домашних хозяйств: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.01 / А.В. Костомарова. -М., 2013. - 28 с.

108. Мерзлякова, С.В. Региональные особенности финансовой активности населения России: автореф. дис. ... канд. экон. наук: 08.00.05 / С.В. Мерзлякова. - М., 2012. - 24 с.

109. Молчанова, Е.В. Здоровье населения как базовое условие социально-экономического развития общества: дис. ... докт. экон. наук: 08.00.05 / Е.В. Молчанова. - М., 2014. - 338 с.

110. Стребков, Д.О. Факторы и типы сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов : автореф. дис. ... канд. соц. наук: 22.00.03 / Д.О. Стребков. - М., 2002. - 27 с.

111. Щербаль, М.С. Экономико-социологический анализ сберегательного поведения населения: автореф. дис. ... канд. соц. наук: 22.00.03 / М.С. Щербаль. - Тюмень, 2013. - 22 с.

V. Источники на иностранных языках

112. Adolescents' financial literacy: the role of financial socialization agents, financial experiences, and money attitudes in shaping financial literacy among South Korean youth [Electronic source] / S.-H. Sohn, S.-H. Joo, J.E. Grable, S. Lee, M. Kim // Journal of Adolescence. - 2012. - Vol. 35. - Pp. 969-980. -URL: https: //www. sciencedirect.com/science/article/pii/S0140197112000073

113. Ando, A. The life-cycle hypothesis of saving: aggregate implications and tests [Electronic source] / A. Ando, F. Modligliani // American Economic Review. -1963. - № 53. - Рр. 55-84. - URL: https: //www.j stor. org/stable/ 1817129?seq=1

114. Arent, S. Expectations and Saving Behavior: An Empirical Analysis / S. Arent [Electronic source] // IFO Working Paper, No. 128. - 2012. - URL: http://www.cesifo-group.de/DocDL/IfoWorking Paper-128.pdf

115. Atkinson, A. Measuring Financial Literacy: Results of the OECD [Electronic source] / A. Atkinson, F. Messy / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study // OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private

Pensions No. 15. - Paris : OECD Publishing, 2012. - URL: http://dx.doi.org/10.1787/5k9csfs90fr4-en

116. Avery, R. Household saving in the US [Electronic source] / R. Avery, A. Kennickell // Review of Income and Wealth. - 1991. - № 4. - Pp. 409-432.

- URL: http://www.roiw.org/1991/409.pdf

117. Bachmann, R. Inflation expectations and readiness to spend: cross-sectional evidence [Electronic source] / R. Bachmann, T.O. Berg, E.R. Sims // NBER Working Paper Series. No. 17958. - 2012. - URL: http: //www. nber. org/papers/w17958.pdf

118. Bangake, C. Further evidence on finance-growth causality: a panel data analysis [Electronic source] / C. Bangake, J. Eggoh // Economic Systems. -2011. - No. 35(2). - Pp. 176-188. - URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0939362511000070

119. Becker, G. On the interaction between the quality and the quantity of children / G. Becker, H.G. Lewis // The Journal of Political Economy. - 1973. - Vol. 81.

- No. 2. - Pp. 279-288.

120. Bernheim, B.D. Education and saving: the long-term effects of high school financial curriculum mandates [Electronic source] / B.D. Bernheim, D.M. Garrett, D.M. Maki // Journal of Public Economics. - 2001. - Vol. 80. - Pp. 435-465. - URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0047272700001201

121. Bloom, D.E. Longevity and life cycle savings [Electronic source] / D.E. Bloom, D. Canning, B. Graham // Scandinavian Journal of Economics. - 2003.

- № 105 (3). - Pp. 319-338. - URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/1467-9442.t01-1-00001

122. Bosworth, B. The decline in saving: evidence from household surveys [Electronic source] / B. Bosworth, G. Burtless, J. Sabelhaus // Brookings Papers on Economic Activity. - 1991. - №1. - Pp. 183-241. - URL: https://www.econ.umd.edu/sites/www.econ.umd.edu/files/pubs/bosworth%20et %20al%20bpea%201991. pdf

123. Breuer, W. National culture and household finance [Electronic source] / W. Breuer, A. Salzmann // Global Economy and Finance Journal. - 2012. -Vol. 5. - No. 1. - Pp. 37-52. - URL: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1448698

124. Ciumara, T. Factors influencing individual financial decisions: a literature review [Electronic source] / T. Ciumara // Conference: Globalization, intercultural dialogue and national Identity, - GIDNI, At TarguMures, 2014. -Vol. 1. - Pp. 421-428. - URL: https://www.researchgate.net/publication/265601246_FACTORS_INFLUENC ING_INDIVIDUAL_FINANCIAL_DECISIONS_A_LITERATURE_REVIE W

125. Davis, E.P. Saving behavior and satisfaction with savings: A comparison of low and high-income groups [Electronic source] / E.P. Davis, W.R. Schumm // Home Economics Research Journal. - 1987. - No 15(4). - Pp. 247-256. -URL:

https://www.researchgate.net/publication/229659270_Savings_Behavior_And_

Satisfaction_With_Savings_A_Comparison_Of_Low-_And_High-

Income_Groups

126. Easterlin, R. Toward a socioeconomic theory of fertility: a survey of recent research on economic factors in american fertility / R. Easterlin // In: Fertility and Family Planning: A World View. - Ann Arbor : University of Michigan Press, 1969. - Pp. 127-156.

127. Hanson, T.A. Financial Literacy and Family Communication Patterns [Electronic source] / T.A. Hanson, P.M. Olson // Journal of Behavioral and Experimental Finance. - 2018. - Vol. 19. - No. September. - Pp. 64-71. - URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S2214635017301065

128. Heckman, S.J. Individual and institutional factors related to low-income household saving behavior [Electronic source] / S.J. Heckman, S.D. Hanna // Journal of Financial Counseling and Planning. - 2015. - Vol. 26. - No 2. -Pp.187-199. - URL:

https://www.researchgate.net/publication/274779993_Individual_and_Institutio nal_Factors_Related_to_Low-Income_Household_Saving_Behavior

129. Hefferan, C. Determinants and patterns of family saving [Electronic source] / C. Hefferan // Home Economics Research Journal. - 1982. - No 11(1). - Pp. 47-55. - URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1177/1077727X8201100109

130. Hogarth, J.M. Asset management and retired households: Savers, dissavers, and alternators [Electronic source] / J.M. Hogarth // Financial Counseling and Planning. - 1991. - No 2. - Pp. 97-121. - URL: http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.527.6290&rep=rep1 &type=pdf

131. Huston, S.J. Measuring financial literacy [Electronic source] / S.J. Huston // The Journal of Consumer Affairs. - 2010. - Vol. 44. - No. 2. - Pp. 296-316. -URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.1111/j. 1745-6606.2010.01170.x

132. Influencing financial behavior: from changing minds to changing contexts [Electronic source] / P. Dolan, A. Elliott, R. Metcalfe, I. Vlaev // Journal of Behavioral Finance. - 2012. - Vol. 13. - No. 2. - Pp. 126-142. - URL: https://doi.org/10.1080/154275 60.2012.680995

133. Kahneman, D. Judgement under uncertainty: heuristics and biases [Electronic source] / D. Kahneman, A. Tversky // Science, New Series. - 1974. - Vol. 185. - No. 4157. - Pp. 1124-1131. - URL: https: //www.j stor. org/stable/1738360?seq=1

134. Kahneman, D. Prospect theory: an analysis of decision under risk [Electronic source] / D. Kahneman, A. Tversky // Econometrica. - 1979. - Vol. 47. - No. 2. - Pp. 263-291. - URL: https://www.jstor.org/stable/1914185?origin=JSTOR-pdf&seq=1

135. Katona, G. Psychological analysis of economic behaviour / G. Katona. - N.Y. : Mc Grow-Hill, 1963. - 347 p.

136. Kiliyanni, A.L. The perception-reality gap in financial literacy: evidence from the most literate state in India [Electronic source] / A.L. Kiliyanni, S. Sivaraman // International Review of Economics Education. - 2016. - Vol. 23. - Pp. 47-64. - URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1477388016300238

137. King, R.G. Finance and growth: Schumpeter might be right [Electronic source] / R.G. King, R. Levine // The Quarterly Journal of Economics. - 1993. -No. 108(3). - Pp. 717-737. - URL: https: //www. researchgate. net/publication/24091420_Finance_and_Growth_S ch umpeter_Might_Be_Right

138. Kukk, M. Macroeconomic factors in corporate and household saving [Electronic source] / M. Kukk, K. Staehr// Evidence from Central and Eastern Europe. - 2015. - URL: https://www.eestipank.ee/en/publication/working-papers/2015/52015-merike-kukk-and-karsten-staehr-macroeconomic-factors-corporate-and-household-saving-evidence

139. Landry, A. La Révolution Démographique / A. Landry. - Paris : INED-Presses Universitaires de France, 1982. - 230 p.

140. Lansing, J.B. Consumer finances over the life cycle / J.B. Lansing, J.M. Morgan // In Consumer behavior; ed. L.H. Clark. - New York : New York University Press, 1955. - Vol. 2. - Pp. 12-22.

141. Loayza, N. What Drives Private Saving around the World? [Electronic source] / N. Loayza, K. Schmidt-Hebbel, L. Serven // World Bank. Policy Research Working Paper No. 2309. - 2000. - URL: https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/18854

142. Lodhi, S. Factors influencing individual investor behaviour: an empirical study of city Karachi / S. Lodhi // Journal of Business and Management. - 2014. -Vol. 16. - No. 2. - Pp. 68-76.

143. Lupton, J. Marriage, assets and savings [Electronic source] / J. Lupton, J. Smith. - RAND, 1999. - URL: https://www.rand. org/content/dam/rand/pubs/drafts/2008/DRU2215.pdf

144. Lusardi, A. Financial literacy and retirement preparedness: evidence and implications for financial education [Electronic source] / A. Lusardi, O.S. Mitchell // Business Economics. - 2007. - No 42 (1). - Pp. 35-44. - URL: https://www.researchgate.net/publication/225566633_Financial_Literacy_and_ Retirement_Preparedness_Evidence_and_Implications_for_Financial_Educatio n

145. Lusardi, A. Financial literacy: an essential tool for informed consumer choice? [Electronic source] / A. Lusardi // Paolo Baffi Centre Research Paper No. 2009-35. - 2008. - URL: https://ssrn.com/abstract=1336389 or http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.1336389

146. Lusardi, A. Household saving behavior: The role of financial literacy, information, and financial education programs [Electronic source] / A. Lusardi // NBER Working Paper Series. No. 13824. - 2008. - URL: https://www. nber. org/system/files/working_papers/w13824/w13824. pdf

147. Lusardi, A. The economic importance of financial literacy: theory and evidence [Electronic source] / A. Lusardi, O.S. Mitchell // Journal of Economic Literature. - 2014. - No 52 (1). - Pp. 5-44. - URL: https ://www. nber. org/papers/w18952.pdf

148. Lutfi, L. The relationship between demographic factors and investment decision in Surabaya / L. Lutfi // Journal of Economics, Business and Accountancy Ventura. - 2010. - Vol. 13. - No. 3. - Pp. 213-224.

149. Mandell, L. Financial literacy of high school students [Electronic source] / L. Mandell // In Handbook of consumer finance research; ed. by J.J. Xiao. New York: Springer, 2008. - Pp. 163-183. - URL: https://link. springer. com/chapter/10.1007/978-0-3 87-75734-6_10

150. Mandell, L. The impact of financial literacy education on subsequent financial behavior [Electronic source] / L. Mandell, S. Klein // Journal of Financial Counseling and Planning. - 2009. - Vol. 20. - No. 1. - Pp. 15-24. - URL: https://www.afcpe.org/assets/pdf/lewis_mandell_linda_schmid_klein.pdf

151. Mathis, K. Chapter 3. From rational choice to behavioural economics [Electronic source] / K. Mathis, A.D. Steffen // In European Perspectives on Behavioural Law and Economics. - Switzerland: Springer International Publishing, 2015. - 31-48 p. - URL: https://www. unilu. ch/fileadmin/fakultaeten/rf/mathis/Dok/1 _Mathis_Steffen_F rom_Rational_Choice_to_Behavioural_Economics.pdf

152. Modigliani, F. Tests of the life-cycle hypothesis of savings [Electronic source] / F. Modigliani, A. Ando // Bulletin of the Oxford University Institute of Economics and Statistics. - 1957. - No 19. - Pp. 99-124. - URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/j.1468-0084.1957.mp19002002.x

153. Modigliani, F. Utility analysis and the consumption function / F. Modigliani, R. Brumberg // In Post-Keynesian Economics; ed. by K. Kurihara. - New Brunswick, N.J. : Rutgers University Press, 1954. - Pp. 338-436.

154. Notestein, F.W. Population. The Long View / F.W. Notestein // Food for the World. - University of Chicago Press, 1945. - P. 35-57.

155. Remund, D.L. Financial literacy explicated: the case for a clearer definition in an increasingly complex economy [Electronic source] / D.L. Remund // The Journal of Consumer Affairs. - 2010. - No 44 (2). - Pp. 276-295. - URL: https://onlinelibrary.wiley.com/doi/full/10.1111/j.1745-6606.2010.01169.x

156. Sadiq, M. The Effect of Demographic Factors on the Behavior of Investors during the Choice of Investment: Evidence from Twin Cities of Pakistan / M. Sadiq, H.M. Ishaq // Global Journal of Management and Business Research: Finance. - 2014. - Vol. 14. - Is. 3. - Pp. 47-56.

157. Simon, H.A. A Behavioral model of rational choice [Electronic source] / H.A. Simon // The Quarterly Journal of Economics. - 1955. - Vol. 69 (1). -Pp. 99-118. - URL: https://www.jstor.org/stable/1884852?origin=JSTOR-pdf

158. Soukup, A. The concept of rationality in neoclassical and behavioural economic theory [Electronic source] / A. Soukup, M. Maitah, R. Svoboda // Modern Applied Science. - 2015. - Vol. 9. - No. 3. - URL:

https://www.researchgate.net/publication/276676364_The_Concept_of_Ration ality_in_Neoclassical_and_Behavioural_Economic_Theory

159. Sunstein, C. Nudges.gov: Behavioral Economics and Regulation [Electronic source] / C. Sunstein // In Oxford Handbook of Behavioral Economics and the Law; eds. by E. Zamir, D. Teichman. - Oxford University Press, 2013. - URL: https ://ssrn. com/abstract=2220022

160. Thaler, R.H. Misbehaving: The Making of Behavioral Economics / R.H. Thaler. - New York : W.W. Norton & Company, 2015. - 432 p.

161. Thaler, R.H. Toward a positive theory of consumer choice [Electronic source] / R.H. Thaler // Journal of Economic Behavior & Organization. - 1980. - Vol. 1.

- No. 1. Рр. 39-60. - URL: http://www.eief.it/butler/files/2009/11/thaler80.pdf

162. The various measures of the saving rate and their interpretation. Statistics directorate OECD [Electronic source] / OECD. - URL: www.oecd.org/dataoecd/ 10/34/1953416.doc

163. Thompson, W.S. Population / W.S. Thompson // American Journal of Sociology. - 1929. - № 34 (6). - Pp. 959-975.

164. Time Allocation between Work and Family over the Life-Cycle: A Comparative Gender Analysis of Italy, France, Sweden and the United States [Electronic resource] / D. Anxo, A. Pailhe, L. Flood, A. Solaz, L. Mencarini, M.-L. Tanturri // IZA Discussion Paper No. 3193. - 2007. - URL: http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.373.2112&rep=rep1 &type=pdf

165. Wells, W. Life cycle concept in marketing research [Electronic source] / W. Wells, G. Gubar // Journal of Marketing Research. - 1966. - Vol. 3. - № 4.

- Pg. 355-363. - URL: https://www.jstor.org/stable/3149851?seq=1#page_scan_tab_contents

VI. Интернет-источники

166. Агентство по страхованию вкладов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.asv.org.ru/

167. Агентство по страхованию вкладов. Гарантирование пенсий [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.asv.org.ru/pension/

168. Банкротства граждан - статистика Федресурса за 2019 год [Электронный ресурс] // Федресурс. - Режим доступа: https://fedresurs.ru/news/390d0bea-3b00-4512-87a9-5d23fcabfb59

169. Белехова, Г.В. Повышение финансовой грамотности школьников: актуализация проблемы и опыт академического НОЦ [Электронный ресурс] / Г.В. Белехова, И.Н. Разварина // Социальное пространство. -2019. - № 1 (18). - URL: http://socialarea-journal.ru/article/28123

170. Белехова, Г.В. Роль финансового поведения в обеспечении качества и уровня жизни населения [Электронный ресурс] / Г.В. Белехова // Экономика качества. - 2016. - № 3 (15). - Режим доступа: http://eq-journal.ru/archive/2016/номер-3(15)/качество-жизни/st-7- 15/st-7- 15.html

171. Белехова, Г.В. Финансовая грамотность пенсионеров и предпенсионеров: особенности и проблема доверия (на примере регионов Северо-Западного федерального округа) [Электронный ресурс] / Г.В. Белехова, В.Н. Барсуков // Социальное пространство. - 2020. - Т. 6. - № 4. - URL: http://socialarea-journal.ru/article/28692

172. Быстро и бесконтактно: главные финансовые сюрпризы года [Электронный ресурс] // Российская газета. Специальный редакционный проект «События года 2019». - Режим доступа: https://rg.ru/2019/12/02/bystro-i-beskontaktno-glavnye-finansovye-siurprizy-goda.html

173. Вольчик, В.В. Лекции по институциональной экономике. Модели поведения человека в институциональной экономике [Электронный ресурс] / В.В. Вольчик. - Режим доступа: http: //institutional. narod.ru/lectures/lecture4. htm

174. Данные портала Финграм [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://finagram.com/skolko-bankov-zakrylos-v-2018/

175. Доверие россиян к банкам растет [Электронный ресурс] // НАФИ. -Режим доступа: https://nafï.ru/analytics/doverie-rossiyan-k-bankam-rastet/

176. Долгосрочное прогнозирование размера и структуры финансового сектора России [Электронный ресурс] / М. Мамонов, А. Пестова, В. Панкова, Р. Ахметов, О. Солнцев // Банк России, 2017. - Режим доступа: https : //www. cbr. ru/Content/Document/File/ 16719/wp_20. pdf

177. Дрепа, Е.Н. Теоретико-методологические подходы к исследованию демографических процессов [Электронный ресурс] / Е.Н. Дрепа // Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал). - 2012. - № 9 (17). - Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=18070935

178. Индекс счастья на фоне коронавируса. Аналитический обзор [Электронный ресурс] // ВЦИОМ. - 2020. - Режим доступа: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/indeks-schastya-na-fone-koronavirusa

179. Информационный бюллетень Проекта «Содействие в создании кадрового потенциала учителей, методистов, администраторов образовательных организаций в области финансовой грамотности, а также эффективной инфраструктуры по поддержке их деятельности по распространению финансовой грамотности» [Электронный ресурс] // НИУ ВШЭ. - 2017. -№ 5. - Режим доступа: https://fmc.hse.ru/mirror/pubs/share/211552138

180. Информация о банковской системе Российской Федерации [Электронный ресурс] // Центральный Банк Российской Федерации. - Режим доступа: https ://www. cbr. ru/statistics/pdko/lic/

181. Итоги 2016 года: события, люди, оценки. ожидания от 2017-го. Аналитический обзор [Электронный ресурс] // ВЦИОМ. - 2016. - Режим доступа: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/itogi-2016-goda-sobytiya-lyudi-oczenki-ozhidaniya-ot-2017-go

182. Итоги Всероссийской переписи населения 2010 г. Том 6 «Число и состав домохозяйств» [Электронный ресурс] / Росстат, 2010. - Режим доступа: http://www. gks.ru/free_doc/new_site/perepis2010/croc/perepis_itogi 1612.htm

183. Как извлечь пользу из банкротства [Электронный ресурс] // Российская газета от 22.12.2019. - Режим доступа: https://rg.ru/2019/12/19/proceduru-bankrotstva-mozhno-budet-prohodit-v-uproshchennom-poriadke.html

184. Ключевский, В.О. Русская история. Полный курс лекций [Электронный ресурс] / В.О. Ключевский. - URL: http: //rtunes. ru/content/ebooks/free_ebooks/vasily_klyuchevsky/russian_histor y_full_course_of_lectures/russian_history_full_course_of_lectures.a4.pdf

185. Кузина, О.Е. Потребитель и кредит: портрет в статистическом интерьере [Электронный ресурс] / О.Е. Кузина // PR0D0ЛГИ. - 2013. - № 6. -Режим доступа: https://publications.hse.ru/mirror/pubs/share/folder/q1dufpe3vb/direct/8571985 2

186. Лобанова, И. Дети и финансы [Электронный ресурс] / И. Лобанова, Г. Имаева, Т. Аймалетдинов. - М. : НАФИ, 2015. - 67 с. - URL: https: //nafi. ru/proj ects/finansy/deti-i-finansy/

187. Люди государственного долга [Электронный ресурс] // Российская газета от 01.02.2020. - Режим доступа: https://rg.ru/2020/01/28/eksperty-rasskazali-chto-vygodnee-vklad-v-banke-ili-narodnye-obligacii.html

188. Маневич, В.Е. Теория экономической динамики Харрода и анализ российской экономики. Вводная статья к переводу монографии [Электронный ресурс] / В.Е. Маневич, Л.К. Николаев, В.В. Овсиенко // Р. Харрод. Теория экономической динамики: пер. с англ. В.Е. Маневича; под ред. В. Г. Гребенникова. - М. : ЦЭМИ РАН, 2008. - 210 с. - Режим доступа: http://www.ipr-ras.ru/old_site/articles/manev08- 1.pdf

189. Методология статистического обследования населения. Обследования домашних хозяйств. Методология обследования бюджетов домашних хозяйств [Электронный ресурс] / Методологические положения по

статистике (выпуск 1,2,3,4,5). Выпуск третий. - Росстат, 2000 г. - Режим доступа:

http://www.gks.ru/bgd/free/B99_10/IssWWW.exe/Stg/d020/i020460r.htm

190. Минфин внесет в правительство законопроект о новой пенсионной схеме [Электронный ресурс] // Российская газета. Специальный проект. - Режим доступа: https://rg.ru/2020/01/14/minfin-vneset-v-pravitelstvo-zakonoproekt-o-novyh-pensiiah.html

191. Михеева, С.А. Рациональность и экономическое поведение: междисциплинарный подход [Электронный ресурс] / С.А. Михеева. -Режим доступа: https://publications.hse.ru/chapters/134289638

192. Национальное агентство финансовых исследований [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://nacfin.ru/

193. О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика: указание Центрального банка Российской Федерации от 11 января 2019 г. № 5055-у [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации. -Режим доступа: http://www.cbr.ru/Queries/UniDbQuery/File/50883/791

194. Овчарова, Л.Н. Детская бедность в России: тревожные тенденции и выбор стратегических действий [Электронный ресурс] / Л.Н. Овчарова, Д.О. Попова // Доклад ЮНИСЕФ. - М. : ЮНИСЕФ, 2005. - Режим доступа: http://www. socpol.ru/publications/pdf/RUS_Child_Poverty.pdf

195. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов [Электронный ресурс] / Банк России. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/71220/main_directions.pdf

196. Оставят без комиссионных [Электронный ресурс] // Российская газета от 29.11.2019. - Режим доступа: https://rg.ru/2019/11/29/bankovskuiu-komissiiu-po-platezham-za-kommunalnye-uslugi-zapretiat.html

197. Отменяется «банковский роуминг» [Электронный ресурс] // Российская газета от 18.12.2019. - Режим доступа: https://rg.ru/2019/12/18/rg-publikuet-dokument-ob-otmene-bankovskogo-rouminga.html

198. План "Б" для лучшей жизни [Электронный ресурс] // Российская газета. Специальный проект. - Режим доступа: https://rg.ru/2020/01/12/v-cb-rasskazali-komu-podoj det-novaia-shema-pensionnyh-nakoplenij. html

199. Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Том 1. 2011-2015: справочно-информационное издание [Электронный ресурс] / Минфин России, 2016. - Режим доступа: http: //вашифинансы.рф/upload/medialibrary/Obzor_O_proekte .pdf

200. Расширена система страхования вкладов [Электронный ресурс] // Российская газета от 27.05.2020. - Режим доступа: https://rg.ru/2020/05/27/rg-publikuet-zakon-ob-uvelichenii-limita-strahovogo-vozmeshcheniia.html

201. Ростовская, Т.К. Репродуктивные стратегии и практики россиян: по итогам всероссийского исследования [Электронный ресурс] / Т.К. Ростовская, Е.Н. Васильева // Human Progress. 2021. - Т. 7. - Вып. 2. - 11 с. - Режим доступа: URL: http://progress-human.com/images/2021/Tom7_2/Rostovskaya.pdf. DOI 10.34709/IM.172.11

202. Самые значимые нововведения января [Электронный ресурс] // Гарант.ру.

- Режим доступа: http://www.garant.ru/article/1312704/

203. Система («рамка») финансовой компетентности взрослого населения от 05.06.2015 [Электронный ресурс] / Минфин России. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/search/?q_4=система+финансовой+компетентност и&source_id_4=6

204. Стали грамотнее [Электронный ресурс] // Российская газета от 14.01.2020.

- Режим доступа: https://rg.ru/2020/01/14/reg-szfo/banki-rasskazali-kak-minuvshij-god-izmenil-povedenie-klientov.html

205. Стахович, Л.В. Необходимость повышения финансовой грамотности молодежи как важнейший приоритет государственной политики [Электронный ресурс] / Л.В. Стахович // Материалы интернет-конференция «Дети и молодежь», г. Москва, НИУ ВШЭ, с 01.03.10 по 04.04.10; Сессия «Подростки» с 9.03. по 14.03.2010. - Режим доступа: https://iq.hse.ru/more/finance/neobhodimost-povishenia-fmansovoj-gramotnosti

206. Финансовый сектор, экономический рост и макроэкономическая стабильность [Электронный ресурс] / Мамонов М., Пестова А., Панкова В., Ахметов Р., Солнцев О. // Банк России, 2017 - Режим доступа: https : //www. cbr. ru/Content/Document/File/ 16718/wp_21. pdf

207. Четыре ошибки россиян [Электронный ресурс] / РБК. - Режим доступа: http://www.rbc.ru/newspaper/2015/08/24/56bca74e9a7947299f72bc67

208. Что ждет российские банки в 2020 году [Электронный ресурс] // Российская газета. Специальный редакционный проект «События года 2019». - Режим доступа: https://rg.ru/2020/01/06/chto-zhdet-rossijskie-banki-v-2020-godu.html

209. Электронный фонд правовой и нормативно-технической документации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://docs.cntd.ru/

210. Юнусова, М.Ю. Институциональные развилки формирования nudge unit в системе современного государственного управления» [Электронный ресурс] / М.Ю. Юнусова, Д.Б. Цыганков // XIX Апрельская международная научная конференция по проблемам развития экономики и общества, НИУ ВШЭ, 13 апреля 2018 г. - Сессия Dc-15. Поведенческое подталкивание и экономическая политика. - Режим доступа: https://events-files-bpm.hse.ru/files/_reports/7E1AC993-47C3-4327-B173-5B675C34D8AD/NudgeUnits_full.pdf

Подходы к исследованию экономического поведения населения

Школы Особенности подхода Модель человека

Экономический подход (экономическая теория)

- Классическая экономическая теория (А. Смит, Д. Рикардо, Бентам, Дж.С. Миль) - Маржинализм (У.С. Джевонс, К. Менгер, Л. Вальрас,) - Кейнсианство (Дж.М. Кейнс, Дж. Хикс) - Неоклассика (А. Маршалл, П. Самуэльсон) - Институционализм и неоинституционализм - Прочие (М. Фридман, Ф. Модильяни) 1. Характерно различное наполнение процесса экономического выбора и поведения, однако подавляющее большинство едино в понимании сущности экономического поведения как процесса перебора альтернатив с целью выбора рационального, т.е. варианта, в котором минимизируются издержки и максимизируется выгода. 2. Характерно стремление создать такую модель поведения, которая максимально соответствовала бы реальному поведению человека в хозяйственной жизни и могла быть оцифрована. 3. Активное использование методов абстрагирования, обработки статистических данных, построения формализованных моделей. 4. Определяющие отличия состоят в различном понимании и соотнесении предпосылок поведения (или характеристик человека как носителя поведения): - независимость (индивидуализм, атомизированность или агрегированность), - эгоистичность (ориентация на собственный интерес), - рациональность (оптимальность принимаемых решений), - информированность (доступ к информации и способность ее обработать), - постоянность предпочтений или незначительная их вариативность, - максимизация (субъективная) выгоды (полезности). Используется модель экономического человека - «homo economicus» и разные ее вариации. Например, модель REMM -Resourceful, Evaluating, Maximizing Man («изобретательный, оценивающий, максимизирующий человек»), согласно которой человек является некой константой со стабильными потребностями, рациональными действиями по их удовлетворению, автономией по отношению к социальному окружению [72, 191].

Школы Особенности подхода Модель человека

Междисциплинарный экономико-социальный подход

М. Вебер, Э. Дюркгейм, С. Линденберг 1. При построении модели поведения учитывается влияние социальной и культурной среды на принимаемые решения. 2. Предпосылка об ограниченной рациональности и изменчивости предпочтений. Широко известны модели социального человека С. Линденберга. Первая модель SRSM - Socialized, Role-Playing, Sanctioned Man («социализированный человек, исполняющий роли, учитывающий общественные санкции»). Человек адаптируется к ролям, предлагаемым общественным устройством. Для контроля поведения предназначены процесс социализации и социальные санкции. Вторая модель OSAM - Opinionated, Sensitive, Acting Man («человек, действующий восприимчивый, имеющий собственное мнение»). Отличается от «экономического человека» отсутствием полноценной автономии и изобретательности [173, 191].

Междисциплинарный экономико-психологический подход

- Экономическая психология (Г. Тард) - Психологическая экономика (Дж. Катона) - Поведенческая экономика (Дж. Акерлоф, Р. Шиллер, Д. Канеман, А. Тверски, Р. Талер, Дж. Катона, Г. Саймон, Дж. Хекман) - Психология денег 1. Индивид рассматривается в комплексе его психологических и эмоциональных характеристик, тем самым признается иррациональность поведения. 2. Исследовательский интерес вместо количественной стороны сконцентрирован на изучении мотивов поведения, причин отклонения поведения от оптимальных моделей. 3. Последствия принятия решений не определены. 4. Предпочтения человека вариативны, формируются в ходе взаимодействия между собой. Применяются различные объяснения поведения человека. В психологической экономике новые модели поведения человека строятся путем добавления психологических переменных. В поведенческой экономике отталкиваются от неоклассических представлений, усиливая компонент иррациональности. В частности, Акерлоф и Шиллер для объяснения природы экономических кризисов выделяли пять проявлений иррациональности (денежная иллюзия, восприимчивость к историям, чувство справедливости, доверие, недобросовестность) [10]. Канеман и Тверски разработали теорию перспектив, предполагающую учет психологических особенностей индивидов (зависимость от исходного положения, уклонение от потерь, уменьшающаяся чувствительность) при объяснении поведения в ситуации выбора, связанной с риском [134]. Талер при анализе поведения экономического человека учитывает три психологические переменные -ограниченную рациональность, социальные предпочтения и проблемы самоконтроля [160, с. 258].

Источник: составлено автором.

Подходы к определению понятия «экономическое поведение населения»

Автор Определение экономического поведения

Экономический подход

Н.Д. Кондратьев Действия и поведенческие акты, которые реализуют экономический интерес или опосредованно трансформируются в таковой, осуществляются в процессе удовлетворения потребностей или направлены на создание условий и средств для их удовлетворения... с учетом различных схем мотивации - рациональной, утилитарно-прагматической, гедонистической, эмоционально-аффективной, традиционной, нормативно-императивной и т.п.

В.Л. Макаров Рациональное поведение в мире ограниченных ресурсов и безграничных потребностей, включающее принятие альтернативных решений.

М. Вебер Цивилизованный способ распоряжения ресурсами с сознательной ориентацией на соображения выгоды.

Междисциплинарный экономико-социальный подход

А.В. Пацула Подвижная и развивающаяся совокупность специфицируемых образов социального действия/бездействия, направленных на достижение результатов в хозяйственной жизни.

П.А. Князев Социальный процесс, опосредованный сочетанием рациональных и иррациональных (подсознательных) мотиваций человека. Детерминируется общественными ценностями и менталитетом, факторами экономической, политической, социальной и демографической ситуаций в обществе и личной жизни человека.

Междисциплинарный экономико-психологический подход

A.Л. Журавлев B.П. Позняков Различные формы активности субъектов в отношении различных экономических объектов, обусловленные экономическими стимулами.

Т.В. Огородникова Форма взаимодействия субъектов экономики с окружающей средой, возникающая в результате рефлексии над природными и социальными процессами.

Ю.Д. Красовский Рационально-эмоциональный результат «Я-выбора» индивидом определенных линий поведения с учетом собственных интересов.

Источник: составлено автором по [51, с. 78].

Варианты классификации экономического поведения населения

Классификационный признак Виды экономического поведения

1. В зависимости от фазы воспроизводственного цикла Производственное, распределительное, обменное и потребительское

2. По типу рациональности Рациональное, нерациональное/иррациональное и пострациональное, целерациональное, ценностно-рациональное

3. По составу субъекта экономического поведения Индивидуальное, групповое (коллективное) и массовое поведение

4. В зависимости от уровня образования и жизненных устремлений субъектов экономического поведения Прагматическое, профессиональное, безразличное

5. По степени девиантности, обусловленной психологическими факторами Креативное, асоциальное, делинквентное (антисоциальное), аддиктивное, патохарактерологическое, психопатологическое, девиантное поведение на базе гиперспособностей

6. По возможности управления Управляемое и неуправляемое

7. По горизонту планирования Планируемое (стратегическое, тактическое, оперативное) и стихийное

8. По конкретной сфере приложения усилий Трудовое, потребительское, финансовое, кредитное, сберегательное, инвестиционное, монетарное

9. По характеру проявления Детерминированное и инициативное

10. По отношению к общественным нормам Нормативное, девиантное и делинквентное

11. По содержанию Новое и архаичное

12. По степени / возможности контроля Контролируемое и автоматическое

Источник: [34, с. 51].

Подходы к определению понятия «финансовая грамотность населения»

Подход Автор Определение

Когнитивный (ФГ как знание) A.M. Lusardi, 2008 Знание основных финансовых концепций, таких как расчет сложных процентов, разница между номинальными и реальными величинами, диверсификация рисков [146].

О.Е. Кузина, 2012 Знания и навыки в области финансов, применение которых в повседневной жизни должно приносить положительные финансовые результаты [80, 82].

Деятельностный (ФГ как набор действий / компетенций) А.В. Зеленцова и др., 2011 Способность населения управлять финансами и принимать эффективные в краткосрочной и долгосрочной перспективе финансовые решения [18].

A.M. Lusardi, O.S. Mitchell, 2007 Процесс, посредством которого потребители могут собирать финансовую информацию, развивать навыки и уверенность, осознавать риски и возможности, изучать соответствующие ресурсы для помощи и предпринимать действия для улучшения своего финансового положения [144].

A.M. Lusardi, O.S. Mitchell, 2014 Способность людей обрабатывать экономическую информацию и принимать обоснованные решения о финансовом планировании, накоплении богатства, долгах и пенсиях [147].

Комплексный Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы «Результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния» [6].

Организация экономического сотрудничества и развития «Сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и достижения личного финансового благополучия» [115].

D L. Remund, 2010 Уровень, на котором человек понимает ключевые финансовые концепции, обладает способностью и уверенностью управлять личными финансами посредством краткосрочных решений и долгосрочного планирования с учетом экономических событий и меняющихся условий [155].

Национальное агентство финансовых исследований Знание и понимание финансовых понятий, финансовых институтов и продуктов, умение использовать эти знания и принимать разумные решения для обеспечения собственного благополучия, а также понимание последствий своих действий [186, 192].

Л.Ю. Рыжановская, 2010 Способность человека участвовать в экономической жизни в роли инвестора, которая при разумном выборе финансовых инструментов обеспечивает либо получение некоторого дохода, либо финансовую стабильность [92].

Источник: составлено автором.

Дизайн социологического исследования финансовой грамотности населения

№ п/п Предметная область ФГ Компонент ФГ Пояснение Кодировка

1. Доходы и расходы Знания 1. Понимание инфляции. Ф1

Навыки 1. Способы распоряжения доходами. Ф2

2. Семейный бюджет и финансовое планирование Знания 1. Понимание необходимости семейного бюджета. Ф3

2. Знание о фонде для непредвиденных расходов. Ф4

Навыки 1. Фактическое ведение семейного бюджета. Ф5

2. Наличие фонда для непредвиденных расходов. Ф6

3. Затруднения с оплатой текущих счетов и расходов. Ф7

3. Сбережения и вклады Знания 1. Знание о размере застрахованных вкладов. Ф8

Навыки 1. Расчет дохода по банковскому вкладу. Ф9

2. Опыт использования банковского вклада. Ф10

4. Кредитование Знания 1. Знание характеристик кредита. Ф11

2. Понимание кредитных обязательств. Ф12

Навыки 1. Расчет платы за пользование кредитом. Ф13

2. Случаи просрочки платежа. Ф14

3. Опыт использования банковского кредита. Ф15

5. Инвестирование и налоги Знания 1. Понимание соотношения «риск - доходность». Ф16

2. Знание о распределении рисков. Ф17

Навыки 1. Расчет НДФЛ. Ф18

2. Опыт использования услуг ПИФов, брокерских компаний. Ф19

3. Опыт использования налогового вычета. Ф20

6. Страхование и пенсии Знания 1. Знание о дополнительных источниках пенсионного обеспечения. Ф21

2. Знание видов страхования. Ф22

Навыки 1. Опыт использования услуг страховых компаний (за исключением ОМС и ОСАГО). Ф23

2. Опыт использования услуг НПФ. Ф24

7. Риски и финансовая безопасность Знания 1. Знание признаков финансовой пирамиды. Ф25

2. Знание принципов управления рисками при инвестировании. Ф26

Навыки 1. Навыки безопасного использования банковских карт. Ф27

2. Практика подписания договоров. Ф28

3. Практика сравнения финансовых услуг перед их приобретением. Ф29

4. Источники финансовой информации. Ф30

5. Соразмерность кредитных обязательств доходу. Ф31

8. Защита прав потребителей Знания 1. Знание правозащитных организаций. Ф32

Навыки 1. Опыт обращения с жалобой в правозащитную организацию. Ф33

Источник: составлено автором по [40, 42].

Демографическая дифференциация финансового поведения населения Вологодской области, 2016 год

(% от общего числа опрошенных)

Пол Возраст Дети Семейное положение Образование Самооценка денежных доходов*

Мужской Женский до 30 лет от 30 до 55 (60) лет старше 55 (60) лет Нет детей Есть дети Брак + сожители Одинокие неполное среднее; средняя школа, в т.ч. ПТУ со средним образованием Среднее специальное образование (техникум и др.) Незаконченное высшее; высшее; послевузовское 1 2 3 Среднедушевой доход, руб.

Есть ли у Вас (в Вашей семье) сбережения, накопления?

Есть 22,9 26,6 21,1 23,0 30,6 28,7 19,5 24,8 25,1 18,4 18,7 37,5 48,3 26,5 10,9 16614

Нет 77,1 73,4 78,9 77,0 69,4 71,3 80,5 75,2 74,9 81,6 81,3 62,5 51,7 73,5 89,1 12895

В каких формах в настоящее время Вы (Ваша семья) храните свои сбережения ?

Вклад в коммерческом банке 55,6 46,6 47,6 55,0 45,7 49,0 52,9 48,6 52,5 52,1 38,2 56,1 53,0 46,8 58,5 17554

Наличные деньги (рубли) 39,9 51,1 52,4 43,3 47,9 47,5 44,5 47,8 45,1 45,2 53,6 43,4 40,9 53,7 32,1 15007

Наличная иностранная валюта 3,3 5,4 6,3 5,8 2,1 4,3 5,0 3,6 6,6 2,7 1,8 6,9 7,8 3,4 1,9 24229

Акции и другие ценные бумаги компаний, фондов 1,3 3,2 3,2 2,3 2,1 3,5 0,0 2,0 3,3 1,4 1,8 3,2 2,6 2,4 1,9 13275

или государства

Золото, драгоценности, антиквариат, 1,3 3,6 0,0 4,1 2,1 2,7 2,5 2,8 2,5 0,0 0,9 4,8 5,2 1,5 0,0 20900

произведения искусства

Накопительные страховые полисы 0,7 0,9 1,6 0,0 1,4 0,8 0,8 0,8 0,8 1,4 0,0 1,1 1,7 0,5 0,0 13333

Пол Возраст Дети Семейное Образование Самооценка денежных

доходов *

Мужской Женский до 30 лет от 30 до 55 (60) лет старше 55 (60) лет Нет детей Есть дети Брак + сожители Одинокие неполное среднее; средняя школа, в т.ч. ПТУ со средним образованием Среднее специальное образование (техникум и др.) Незаконченное высшее; высшее; послевузовское 1 2 3 Среднедушевой доход, руб.

Вложения в

индивидуальные 0,0 1,4 0,0 1,2 0,7 0,8 0,8 1,2 0,0 1,4 0,9 0,5 0,9 0,5 0,0 9000

пенсионные программы

Вложены в недвижимость

(квартиру, дом, дачу и др.) с целью сдачи внаем 8,5 5,9 4,8 10,5 3,6 4,3 12,6 7,2 6,6 6,8 1,8 10,1 12,2 5,4 1,9 23200

или дальнейшей

перепродажи

Для каких целей Вы (Ваша семья) делаете сбереже ния (или стали бы делать, если бы у Вас была возможность)?

Для улучшения

жилищных условий (покупка квартиры, дома, 42,7 39,8 49,0 48,9 23,2 33,7 51,7 43,1 37,0 38,9 40,1 44,2 32,8 43,9 40,4 13730

строительство дачи)

Для покупки автомобиля 23,8 15,5 30,9 22,6 6,1 15,2 25,0 20,0 17,7 15,2 16,6 25,8 26,5 20,2 14,0 16086

Для покупки дорогих вещей 8,2 8,8 11,4 11,0 2,6 7,2 10,5 8,9 7,8 5,6 7,3 12,3 15,1 7,6 6,6 13779

На образование 12,3 14,3 18,8 16,1 5,5 7,0 22,7 13,9 12,1 10,1 15,1 14,1 11,3 13,4 14,4 11139

На лечение 13,5 23,1 11,1 13,2 33,0 23,3 12,3 16,7 23,0 18,9 20,2 17,1 17,2 16,7 22,9 13748

«На старость» 18,3 24,0 2,7 12,6 48,1 30,8 7,9 20,0 24,2 26,5 22,8 15,7 11,8 23,9 22,5 13826

На отдых, развлечения, путешествия 23,1 24,4 35,6 25,5 13,3 22,4 25,9 22,6 26,5 14,9 22,1 32,9 26,1 24,9 20,8 15038

Для открытия 6,0 4,9 8,4 5,9 2,6 4,6 6,5 5,7 4,9 2,8 3,7 9,1 8,0 5,4 4,1 15204

Пол Возраст Дети Семейное положение Образование Самооценка денежных доходов* Среднедушевой доход, руб.

Мужской Женский до 30 лет от 30 до 55 (60) лет старше 55 (60) лет Нет детей Есть дети Брак + сожители Одинокие неполное среднее; средняя школа, в т.ч. ПТУ со средним образованием Среднее специальное образование (техникум и др.) Незаконченное высшее; высшее; послевузовское 1 2 3

(расширения) своего дела

Для покупки акций и других ценных бумаг, чтобы получить дополнительный доход в виде процентов, дивидендов 3,9 3,0 4,7 3,9 1,8 3,7 2,9 3,4 3,5 3,8 2,9 3,8 3,8 3,0 3,9 16545

Коплю на всякий случай, про запас 13,9 18,9 13,1 15,4 21,0 19,0 13,3 16,2 17,2 16,7 15,4 17,7 18,9 17,6 14,2 14223

Чтобы оставить детям, помочь им в будущем 15,1 23,3 7,4 17,3 31,5 20,0 19,1 21,2 16,6 16,7 25,0 15,7 14,7 20,5 20,8 13506

Оформлен ли у Вас (в Вашей семье) сейчас банковский кредит?

Да 26,6 29,0 30,5 35,4 14,0 21,6 37,2 30,6 22,4 23,0 25,5 34,1 24,8 31,1 24,3 14155

Нет 73,4 71,0 69,5 64,6 86,0 78,4 62,8 69,4 77,6 77,0 74,5 65,9 75,2 68,9 75,7 13688

Для удовлетворения каких потребностей взяты имеющиеся у Вас банковские кредиты?

На покупку дорогих вещей длительного пользования 20,8 22,8 24,2 20,8 23,4 23,4 20,7 20,5 26,6 24,2 20,7 20,3 25,4 15,8 32,2 12665

На покупку машины 34,3 24,9 40,7 27,7 17,2 29,2 28,6 32,6 19,3 27,5 23,3 35,5 27,1 34,0 19,5 15469

На покупку квартиры, собственного дома 29,2 28,6 33,0 30,3 17,2 24,5 32,6 30,6 23,9 25,3 28,0 31,4 30,5 31,5 22,9 14753

Пол Возраст Дети Семейное положение Образование Самооценка денежных доходов*

Мужской Женский до 30 лет от 30 до 55 (60) лет старше 55 (60) лет Нет детей Есть дети Брак + сожители Одинокие неполное среднее; средняя школа, в т.ч. ПТУ со средним образованием Среднее специальное образование (техникум и др.) Незаконченное высшее; высшее; послевузовское 1 2 3 Среднедушевой доход, руб.

(ипотечный)

На неотложные нужды/непредвиденные траты 24,7 34,9 24,2 29,5 43,8 32,8 28,6 29,0 34,9 42,9 35,3 19,8 16,9 24,1 50,8 12561

На развитие бизнеса 6,2 3,7 1,1 6,1 4,7 5,2 4,4 4,6 5,5 4,4 2,0 7,6 10,2 5,4 0,8 24538

На образование 5,1 5,0 6,6 4,5 4,7 5,2 4,8 5,5 3,7 3,3 6,7 4,7 10,2 5,0 2,5 13722

На лечение 2,8 5,8 0,0 4,2 12,5 6,8 2,6 3,3 8,3 6,6 5,3 2,9 3,4 2,9 8,5 13083

Были ли у Вас случаи, когда Вы не могли внести очередной платеж по банковским кредитам ?

Да, такие случаи были 26,1 33,1 27,0 29,3 38,1 30,5 29,8 28,2 36,4 30,0 26,2 32,9 30,5 26,2 37,3 13600

Нет, таких случаев не было (все платежи внесены вовремя) 73,9 66,9 73,0 70,7 61,9 69,5 70,2 71,8 63,6 70,0 73,8 67,1 69,5 73,8 62,7 14433

Скажите, пожалуйста, Вы сами или кто-то в Вашей семье ведет письменный учет доходов и расходов?

Да, мы ведем учет всех средств, фиксируя все поступления и расходы 10,1 12,1 9,1 10,7 13,5 11,5 10,8 11,3 11,0 8,2 9,4 15,7 19,9 9,5 9,8 14534

Да, мы ведем учет всех средств, но не все поступления или расходы фиксируются 12,2 14,3 12,8 12,9 14,6 13,9 12,6 14,4 11,2 8,7 13,7 16,7 17,8 14,6 9,2 15515

Пол Возраст Дети Семейное положение Образование Самооценка денежных доходов* Среднедушевой доход, руб.

Мужской Женский до 30 лет от 30 до 55 (60) лет старше 55 (60) лет Нет детей Есть дети Брак + сожители Одинокие неполное среднее; средняя школа, в т.ч. ПТУ со средним образованием Среднее специальное образование (техникум и др.) Незаконченное высшее; высшее; послевузовское 1 2 3

Нет, учет средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько было потрачено за месяц 53,9 53,3 49,0 57,1 50,9 53,2 54,2 54,4 52,3 49,0 58,6 51,7 44,1 55,7 54,8 13805

Нет, учета средств семьи не ведется, и даже приблизительно неизвестно, сколько денег получили и сколько потратили за месяц 23,7 20,2 29,1 19,4 21,0 21,4 22,3 19,9 25,5 34,1 18,3 15,9 18,2 20,2 26,3 12325

*Самооценка денежных доходов: 1 = Денег вполне достаточно, чтобы ни в чем себе не отказывать+ Покупка большинства товаров длительного пользования (холодильник, телевизор) не вызывает у нас трудностей, однако покупка автомашины сейчас недоступна; 2 = Денег достаточно для приобретения необходимых продуктов и одежды, однако более крупные покупки приходится откладывать на потом; 3 = Денег хватает только на приобретение продуктов питания+ Денег не хватает даже на приобретение продуктов питания, приходится влезать в долги

Источник: составлено автором по данным социологического опроса «Качество жизни 2016», ВолНЦ РАН, 2016 г.

Характеристика финансового поведения демографических групп, 2016 год

Демографическая группа Характеристика поведения (в 2016 г. в среднем по области: среднемесячный доход 13819 руб., доля имеющих сбережения 25%, сумма сбережений 167031 руб., доля имеющих кредит 28%)