Автотранспортные риски в условиях массовой автомобилизации и организация их страхового покрытия тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Погорелова, Елена Владимировна

• Погорелова, Елена Владимировна
• кандидат экономических наук
• 1996

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Погорелова, Елена Владимировна

Введение

Глава 1. Автомобилизация в условиях рыночных отношений, ее влияние на экономику и социальную жизнь общества и перспективы развития.

1.1. Роль легкового автомобилизма, в системе пассажирских перевозок.

1.2. Организационные формы эксплуатации легковых автомобилей.

1.3. Анализ негативных последствий роста легкового автомобилизма

Глава 2. Экономическая роль автострахования, виды автотранспортных рисков и их страхового покрытия

2.1. Экономическая сущность,- законодательство и организационно правовые формы страховщиков в России и в промышленно развитых странах мира

2.2. Теоретические и практические аспекты управления риском в автостраховании.

2.3. Виды страхового покрытия легковых автомобилей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Глава 3. Экономические и правовые особенности отношения сторон по договору автострахования

3.1. Порядок заключения договора страхования, страховой полис и его содержание.

3.2. Тарификация страховых платежей.

3.3. Порядок и условия ликвидации убытков при наступлении страхового случая

Глава 4. Совершенствование правил и условий страховых отношений

4.1. Развитие законодательной и нормативной базы (авто)страхования.

4.2. Проблемы ограничения инфляционного риска при тарификации страховых платежей и возмещении ущерба

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Автотранспортные риски в условиях массовой автомобилизации и организация их страхового покрытия»

Актуальность исследования. Автомобильный транспорт является одним из основных элементов экономического потенциала страны, а легковой автомобилизм - его составной частью. Автомобилизация имеет важное значение для развития экономики и социальной сферы, рационального использования трудовых, материальных и финансовых ресурсов, способствует становлению и развитию рыночных отношений, международных социально-экономических связей.

Особую роль играет автомобилизация и в финансовой политике государства, оказывая существенное влияние на структуру и объемы внутренней и внешней торговли, платежный баланс, доходы и расходы федерального и местных бюджетов, в частности, при мобилизации денежных ресурсов от прямого и косвенного налогообложения коммерческих структур, занятых автострахованием и другими платными услугами владельцам автомобилей.

Автомобилизация меняет структуры потребительского спроса и расходов семейных бюджетов. Одновременно существенные сдвиги происходят и в пользовании населением услугами различных видов транспорта, что изменяет приоритеты транспортной политики государства.

Однако, если судить по научным изданиям, у ученых и практиков нет единого представления об объективных тенденциях этого процесса, его экономических и социальных последствиях, что уже в настоящее время проявляется в неоправданном росте негативных издержек автомобилизма. В первую очередь это относится к гибели людей на автомобильных дорогах в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) и росту социальной напряженности в обществе в связи с угоном и кражей автомобилей.

Ежегодно на автомобильных дорогах всех стран мира в результате ДТП погибает свыше 300 тыс. человек и около 2,5 млн.человек получают травмы. Причем, примерно, 10% этих жертв приходится на Российскую

Федерацию, хотя по численности парка транспортных средств и количеству автомобилей относительно 1000 человек населения наша страна значительно отстает от промышленно развитых стран мира. Развитие автомобилизации объективно способствует росту числа ДТП, а следовательно, материальных и моральных потерь общества.

Мировое сообщество, однако, выработало универсальное средство по возмещению личного и имущественного ущерба физическим и юридическим лицам, пострадавшим на автомобильных дорогах, или от угона и кражи ЛА -автострахование, которое покрывает риски убытков не только участников транспортного процесса от неблагоприятных для них обстоятельств, но и третьих лиц, случайно оказавшихся жертвами ДТП. Учитывая состояние и перспективы развития автомобилизации в нашей стране, а также зарубежный опыт страхового дела, можно с уверенностью сказать, что уже в ближайшие годы автострахование займет одно из ведущих мест среди других видов страхования, и это требует своевременного решения имеющихся здесь различных проблем правового, социального, экономического и организационного характера.

Страховой бизнес в России получил импульс к своему развитию только в последние годы, после ликвидации монополии государства в сфере страхования. Дальнейшее развитие страхового дела в нашей стране должно базироваться на изучении и взвешенном использовании опыта промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по организации страхового рынка, законодательному регулированию деятельности страховщиков и диверсификации различных видов страхования.

Одной из важнейших проблем создания полномасштабного страхового рынка в России является формирование современной законодательной и нормативной базы применительно к западноевропейским и американским стандартам, обеспечивающей сбалансированность интересов государства, страхователей и страховщиков в проведении страховых операций. ,•

В настоящее время страховой рынок России функционирует на основе принятого 27 ноября 1992 года Закона РФ "О страховании", последующих законодательных и подзаконных актов. В его развитии наиболее обширную (и наиболее изменичивую) правовую базу составляют правила и условия (авто)страхования, предусматриваемые в страховых полисах различных страховых обществ. Анализ указанных источников и практики их применения показывает несовершенство, а точнее, незавершенность правового регулирования страховых отношений. В области автострахования, например, не урегулированы еще вопросы об обязательных видах страхования, об основных положениях правил и условий страхования, о лимитах ответственности страховщиков и т. п.

Опубликованные в отечественной литературе исследования в области автомобилизации, как правило, посвящены отдельным сегментам этого процесса: прогнозу роста парка автомобилей, экологическим проблемам, организации и безопасности движения и т. п. Это же относится к страхованию. Имеется много публикаций по теоретическим и практическим проблемам страхования в целом или его отдельным видам. Однако, практически отсутствуют исследования, в которых системно рассматривались бы экономические, организационные и социальные аспекты развития автострахования в России в связи с массовой автомобилизацией в условиях рыночной экономики. Этим и определяется выбор темы исследования и ее актуальность.

Цель исследования состоит в разработке и оценке с методологических и теоретических позиций комплекса проблем, связанных с потерями общества и населения в связи с массовой автомобилизацией и возможностями их компенсации на основе автострахования.

Для реализации поставленной цели в диссертационной работе решаются следующие задачи: изучены закономерности развития и негативные последствия автомобилизации в условиях рыночной экономики; определены экономическая сущность автострахования, виды автотранспортных рисков и их ранжирование; проанализированы объекты страховых отношений и виды страхового покрытия; рассмотрены особенности экономических и правовых отношений сторон при заключении договоров автострахования; проведен анализ существующих правил страхования и даны рекомендации по их совершенствованию; разработаны методологические основы использования методов экономической социологии для определения эффективности страховых операций; сформулированы рекомендации по определению экономической сбалансированности интересов владельцев транспортных средств и страховых организаций.

Теоретической основой исследования являются работы отечественных и зарубежных ученых и специалистов по вопросам экономики, финансов, страхования, управления транспортным комплексом, а также экономической социологии и статистики.

Методической основой исследования явились методы системно-логического и экономико-математического анализа, а также статистики, экономической социологии и ряда других наук.

Работа выполнена на основе фактического материала Комитета по статистике, Торгово-промышленной палаты и ГАИ РФ; законов, указов и постановлений федеральных органов законодательной и исполнительной власти России, а также отечественных и зарубежных страховых компаний.

Научная новизна проведенных исследований состоит в том, что автором в комплексе рассмотрены проблемы развития автомобилизации и ее негативные последствия в России в условиях рынка, а также возможности и организация автострахования по компенсации потерь общества и населения от ДТП и угона ЛА. Новой является постановка вопроса об управлении риском владельцев легковых автомобилей.

Научной новизной обладают следующие, сформулированные автором положения:

- объективность процесса автомобилизации и ее негативных последствий в виде ДТП, гибели людей на автомобильных дорогах, материальных и социальных потерь общества и населения;

- определение, квалификация и ранжирование рисков при эксплуатации ЛА, информационно-аналитическая модель оценки и методы управления риском;

- разработка методов обеспечения сбалансированности экономических интересов владельцев транспортных средств и страховых компаний;

- обоснование целесообразности введения в законодательном порядке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств различных форм собственности;

- теоретическая и научно-методическая разработка вопросов повышения эффективности автострахования при эксплуатации легковых автомобилей для ограничения ущерба обществу от ДТП;

- методические рекомендации по определению материальных и моральных рисков при заключении договоров автострахования;

- комплекс научно-методических разработок и практических результатов, выводов и рекомендаций по итогам экономико-социологических исследований проблем повышения эффективности автострахования в целях расширения страхового поля и диверсификации страхового покрытия рисков;

- теоретическое обоснование и практические рекомендации по обеспечению экономических интересов сторон при заключении договоров страхования в условиях инфляции.

Практическая значимость исследования состоит в том, что автором разработаны теоретическое обоснование и методологические основы взаимозависимости развития легкового автомобилизма и автострахования, а также управления риском, которые могут использоваться владельцами ЛА различных форм собственности и страховщиками при разработке программ ограничения потерь от ДТП, угона автомобилей и при выборе видов страхового покрытия.

Содержащиеся в диссертации и в опубликованных автором работах результаты, выводы и рекомендации по итогам проведенных исследований страхового рынка РФ и опыта зарубежных страховщиков использованы Комитетом по страхованию ТПП РФ при подготовке предложений для Государственной Думы по совершенствованию страховой деятельности.

Соискателем в соавторстве подготовлено и издано исследование "Страхование автотранспортных рисков", которое рекомендовано Ассоциацией международных автомобильных перевозчиков в качестве учебного пособия для системы повышения квалификации специалистов автомобильного транспорта, а также используется в учебном процессе ряда транспортных вузов при изучении студентами соответствующих учебных курсов.

Публикации и апробация работы. По теме диссертации опубликовано 5 работ общим объемом около 33 печатных листов (из них автора 8 п.л.), в том числе 2 монографии и 3 печатные статьи.

Автор постоянно участвовал в работе "круглых столов", конференций и совещаний в ТПП РФ и в ряде других организаций по проблемам экономической реформы, разработки и экспертизе законодательных документов по развитию рыночных отношений и предпринимательской деятельности в России, неотъемлемой составной частью которой является страховой бизнес.

На защиту выносится комплекс обладающих указанными выше научной новизной и практической значимостью научно-теоретических, методологических и практических рекомендаций, разработок и положений сформированных автором в диссертационном исследовании и в соответствующих публикациях.

- 10

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Погорелова, Елена Владимировна

ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ

На основе проведенных исследований, изложенных в настоящей диссертации и в опубликованных автором работах, можно сделать следующие основные выводы:

1. Феномен развития автомобилизации и ее негативные последствия в виде ДТП и гибели людей на автомобильных дорогах носят объективный характер. Помимо мер по повышению уровня безопасности движения, важнейшим фактором, компенсирующим потери общества и населения в этих случаях, является страхование автотранспортных рисков.

2. Во всех промышленно развитых странах мира, еще на ранних этапах развития автомобилизации в законодательном порядке "были приняты меры по экономической защите на основе автострахования интересов общества и населения от материальных и моральных потерь в связи с несчастными случаями при эксплуатации транспортных средств. В настоящее время в странах Западной Европы, Северной Америки и Японии, страховым покрытием охвачен практически весь парк транспортных средств, тогда как в Российской Федерации не более 5% парка ЛА. В связи с чем огромные материальные потери в результате ДТП и других негативных явлений несут пострадавшие от них лица и государство, что вряд ли экономически и социально оправдано.

3. В настоящее время в странах ЕС сложилась единая система автострахования по так называемой "Зеленой карте", обеспечивающая страховое покрытие как владельцам транспортных средств, так и третьим лицам, пострадавшим вследствие ДТП. В последние годы к этой международной системе автострахования присоединились Украина и страны Балтии. РФ до настоящего времени не подписала соглашение о "Зеленой карте", что создает не только многочисленные трудности и проблемы для отечественных владельцев транспортных средств в случае необходимости их проезда по дорогам Западной Европы, но и приводит к безвозвратной потере значительных валютных ресурсов, поскольку полис "Зеленой карты" приобретается в обязательном порядке у зарубежных страховщиков.

4. Российский рынок автострахования при резкой возросшей потребности населения, предприятий всех форм собственности и общества в страховой защите характеризуется крайне незначительным охватом страхового поля, что является следствием нескольких причин, в том числе:

- низким уровнем страховой культуры в обществе, отсутствием осознанного страхового интереса и оценки страхового риска;

- несовершенством законодательной базы (авто)страхования и, в первую очередь, по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- недостатком опыта проведения всех видов автострахования, включая управление риском и оценку подлежащего возмещению ущерба;

- излишней коммерциализацией автострахования, когда основная цель деятельности многих страховщиков»заключается в получении высокой (до 50%) нормы прибыли, в то время как зарубежная страховая практика показывает, что убыточность страховых сумм по автострахованию обычно близка к 100%, а доходы страховых компаний складываются в основном за счет более широкого охвата страхового поля и операций на фондовом рынке со свободными денежными резервами;

- отсутствием развитой страховой инфраструктуры, связанной с взаимным информационным обеспечением страховщиков, квалифицированного посредничества, аудита, консультационной базы в области методов актуарных расчетов, определения тарифов и т.п.

Эти и некоторые другие обстоятельства затрудняют интеграцию российских страховщиков в рынок ЕС по (авто)страхованию, способствуют утечке из страны валюты в виде страховой премии и инвалютного возмещения ущерба пострадавшим лицам без соответствующих компенсационных поступлений от иностранных страховщиков.

5. Проведенные автором с помощью методов экономической социологии исследования показывают, что существуют весьма заметные различия в оценках риска со стороны владельцев ЛА и страховщиков, что, естественно, отражается на страховых тарифах и страховом портфеле. Так, по мнению владельцев ЛА, на первом месте находится риск ущерба вследствие угона ЛА, а у страховщиков - риск ДТП с гибелью и травмами людей. Недооценивают владельцы ЛА и значение страхования гражданской ответственности.

6. Система управления риском (риск-менеджмент) должна охватывать экономические интересы как владельцев транспортных средств, так и страховщиков. В диссертации дана классификация рисков и их теоретическое обоснование, что позволяет владельцам ЛА более полно оценивать величину возможных при эксплуатации автомобилей потерь, а страховщикам устанавливать приемлемые страховые тарифы.

7. В сфере страхования автотранспортных рисков в нашей стране в настоящее время существует множество нерешенных проблем, связанных с несовершенством законодательства, отсутствием профессионализма, опыта, традиций, правовой грамотности, страховой культуры и т.п. Однако в условиях массовой автомобилизации, рыночных отношений и ограничения государственных функций социальной защиты, автострахование, несмотря на все его недостатки, является наиболее надежным средством защиты имущественных интересов владельцев транспортных средств при ДТП и угоне ЛА, особенно в тех случаях, когда в силу гражданской ответственности требуется возместить материальный и моральный ущерб пострадавшим вследствие этого третьим лицам.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Погорелова, Елена Владимировна, 1996 год

1. Автострахование: Теория, практика и зарубежный опыт / Погоре-лова Е.В. и др. - М.: Финансы, 1995.

2. Автотранспортное обслуживание в странах с рыночными отношениями: обзор и рекомендации по использованию зарубежного опыта / Под общ. ред. Л.Б.Миротина, В.П.Колесника. АК "Автотехнология". М., 1992.

3. Айзенштейн X.А. Сравнение и критика полисных условий по страхованию жизни. М.: Анкил, 1993.

4. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков. М.: Юкис, 1993.

5. Ансофф И. Стратегическое управление: Пер. с англ. М.: Экономика, 1989.

6. Артюхов В.Г., Лактюшина З.Н. Самофинансирование на автомобильном транспорте. М.: Транспорт, 1994.

7. Артюхов В. и др. Управление автотранспортным предприятием в рыночных условиях. М.: Трансконсалтинг, 1994.

8. Арутюнова Г.И. Введение в экономику транспорта. М.: МАДИ, 1995.

9. Арутюнова Г.И. Рыночная экономика. М.: МАДИ, 1994.

10. Белов И.В., Персианов В.А. Экономическая теория транспорта. -М.: Транспорт, 1993.

11. Богуславский М. М. Международное частное право. М.: Международные отношения, 1989.

12. Большой экономический словарь / Под ред. А. Н.Аэрилияна. М.: Фонд "Правовая культура", 1994.

13. Бугаев Ю. С. Страховой рынок России // Финансы, N 6, 1993.

14. Бухгалтерско-аудиторский портфель. М.: Сомитек, 1994.

15. Венецкий И.Г., Венецкая В.И. Основные математико-статистические понятия и формулы в экономическом анализе. М.: Статистика, 1974.

16. Виноградов П. П. и др. Транспортное страхование. М.: Юкис, 1993.

17. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 1993.

18. Галагуза Н.Ф. Реклама в страховании ключ к успеху. - М.: Анкил, 1995.

19. Гиттон А. Переосмыслить трудовые отношения: Пер. с англ. / ИНИОН РАН. М., 1992.

20. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. М.: Юкис, 1993.

21. Дамари Р. Финансы и предпринимательство: Пер. с англ. Ярославль: Елень, 1992.

22. Деружинский В.Е. Транспорт в условиях рыночных отношений. Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та, 1992.

23. Дунаев О.Н. Транспорт региона в условиях перехода к рынку. -М.: Транспорт, 1992.

24. Ермилов А.П. Микроэкономическое прогнозирование в США. Новосибирск: Наука, 1987.

25. Ефимов С.Л. Организация работы страховой компании: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Антарекс ВЭК, 1993.

26. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. М.: Анкил, 1993.

27. Журавлев Ю.М. Теория и практика страхования. М.: СП "Сов.Ит.Ас", 1993.

28. Журавлев Ю., Секерж И. Страхование и перестрахование. М.: Анкил, 1993.

29. Заглядимов М.П. Транспорт основных капиталистических стран (состояние, основные тенденции развития). М.: Наука, 1980.

30. Зарубежный транспорт / Под ред. Л.И.Василевского. М., ИКТП, 1971.

31. Здравомыслов А.Г. Потребности. Интересы. Ценности. М.: Политиздат, 1986.

32. Илларионов О.В. Новые профессии в обновляющемся мире // Социологические исследования, N 2, 1991.

33. Исаенко А.Н. Кадры управления в корпорациях США. М.: Наука, 1988.

34. Кагаловская Э.Т. и др. Справочное пособие по личному страхованию.- М., 1992.

35. Кадровое программирование: содержание, организация, проблемы. -М.: Луч, 1993.

36. Как работают японские предприятия: Сокр. пер. с англ. / Под ред. Я.Мондена. М.: Экономика, 1989.

37. Калинкин Е., Евсюков М. Из опыта государственного регулирования работы транспорта Японии // Автомобильный транспорт, N 1, 1993.

38. Камынкина М.Г. Перестрахование: Практическое руководство для страховых компаний. М.: ДИС, 1994.

39. Капиталистическое управление: уроки 80-х. М.: Наука, 1988.

40. Карлов Б. Деловая стратегия: Пер. с англ. М.: Экономика, 1991.

41. Кэйнс Д.М. Общая теория занятости, процента и денег: Пер. с англ.- М.: Прогресс, 1978.

42. Киллен К. Вопросы управления: Пер. с англ. М.: Экономика, 1981.

43. Коммерческая деятельность автотранспортного предприятия в условиях рынка / Под общ.ред. Л.Б.Миротина, В.П.Колесника. АК "Автотехноло-гия". М.: 1992.

44. Кононова Г. А. Организация, нормирование и оплата труда на автомобильном транспорте: Учебное пособие для студентов факультета "Автомобильный транспорт" / С.-Пб.ИЭИ. С.-Пб. 1992.

45. Кононова Г.А. Управление трудовыми ресурсами предприятия. -Л. : Изд-во ЛГУ, 1985.46