Оптимизация системы электронных межбанковских расчетов тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Корчагин, Дмитрий Николаевич

• Корчагин, Дмитрий Николаевич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Корчагин, Дмитрий Николаевич

ВВЕДЕНИЕ

1 Теоретические основы оценки эффективности построения и функционирования системы электронных межбанковских расчетов.

1.1 Система электронных межбанковских расчетов, 11 ее роль и место в платежной системе России.

1.2 Оценка методов построения и характеристика основных элементов 20 системы электронных межбанковских расчетов.

1.3 Аналитический обзор концепций по проблемам организации 44 систем электронных межбанковских расчетов.

2 Моделирование влияния эндогенных и экзогенных факторов на функционирование системы электронных межбанковских расчетов.

2.1 Классификация факторов, влияющих на функционирование 53 расчетной системы отдельно взятого коммерческого банка.

2.2 Методика анализа эффективности технологии межбанковских 63 расчетов с определением этапов и способов оценки их рисков.

2.3 Модели влияния эндогенных и экзогенных факторов на величину 74 основных показателей эффективности осуществления расчетов.

3 Модель расчетного центра коммерческого банка, оптимизация алгоритмов проведения электронных межбанковских расчетов.

3.1 Функциональная связь заданных условий работы рассматриваемой 98 системы с показателями эффективности осуществления расчетов.

3.2 Формализация задачи оптимизации системы электронных 114 межбанковских расчетов.

3.3 Оптимизация системы электронных межбанковских расчетов и 135 использование численных результатов.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Оптимизация системы электронных межбанковских расчетов»

Актуальность исследования. Развитие экономики страны и каждого региона в отдельности во многом зависит от эффективного взаимодействия банковского сектора с хозяйствующими субъектами. Экономический рост стимулирует кредитные учреждения расширять объем и спектр предоставляемых услуг, внедрять прогрессивные технологии, повышать качество обслуживания.

В настоящее время устойчивому функционированию банковских учреждений, наращиванию их ресурсов и, как следствие, развитию всех сегментов банковской деятельности способствует подъем деловой активности в ряде отраслей хозяйственного комплекса страны, развитие малого и среднего предпринимательства, а также высокие темпы роста внешнеторгового оборота.

Вместе с тем, в банковской структуре России наметилась тенденция к сокращению количества кредитных организаций. При этом количество дополнительных офисов (филиалов) кредитных организаций постоянно увеличивается. Это связано с оптимизацией коммерческими банками сети своих подразделений, предоставляющих расчетные услуги, и направлено на повышение уровня доступности и обеспеченности населения расчетными услугами. Несмотря на оптимизационные процессы, банковские учреждения страны продолжают осуществлять расчетное обслуживание возросших безналичных финансовых потоков. В 2005 году платежной системой России проведено 1116,8 млн. платежей на сумму 293,5 трлн. рублей. Устойчиво сохраняется темп прироста количества платежей на уровне 12,6% в год, темп прироста их объемов составляет 31,1%, причем рост происходит в основном за счет транзакций, проведенных, во-первых, Банком России и, во-вторых, проведенных в пределах одного подразделения кредитной организации (филиала).

Продолжает повышаться качество расчетного обслуживания клиентов: совершенствуется нормативная база, программное обеспечение, регламент t. ) обмена электронными документами; проведена модернизация технических средств в центре обработки информации учреждений Банка России, вводятся в эксплуатацию программно-технические комплексы с применением системы сообщений и унифицированной транспортной подсистемы. Обострение конкуренции, характерное в настоящее время для банковской сферы, в том числе и за источники привлечения ресурсов, ускоряет развитие банковского бизнеса. Практически каждое кредитное учреждение в регионе стремится диверсифицировать свою деятельность, находить новые формы взаимодействия с клиентами, применять индивидуальные подходы к решению финансовых проблем клиентов.

В практику банковского обслуживания все шире внедряются технологии дистанционного предоставления услуг с применением электронных систем, осваивается торговое финансирование, овердрафное кредитование по счетам корпоративных клиентов, различные формы потребительского кредитования и др. Все это, с одной стороны, способствует углублению партнерских отношений между банковским сектором и отраслями экономики, а с другой -формирует потребности клиентов в более выгодных и быстрых условиях расчетов.

Для решения данной проблемы требуется разработка теоретических положений, методик, а также практических рекомендаций по осуществлению электронных межбанковских расчетов с максимальной эффективностью. В этой связи тема диссертационного исследования является актуальной, так как направлена на решение проблем оптимизации системы электронных межбанковских расчетов, а, как следствие - повышение эффективности осуществления расчетов между хозяйствующими субъектами экономики.

Степень разработанности проблемы. Вопросы организации и осуществления электронных межбанковских расчетов в настоящее время получают достаточно широкое освещение в научных изданиях.

Анализу организации и проблемам совершенствования систем электронных межбанковских расчетов с использованием автоматизированных банковских технологий посвятили свои труды такие ученые, как: Н.Г. Антонов, М.П. Березина, В.И. Букато, Н.Н. Каурова, С.А. Козлов, В.И. Колесников,

B.В. Конузин, Л.П. Кроливецкая, Ю.С. Крупнов, О.И. Лаврушин, Ю.И. Львов, М.А. Пессель, Е.М. Сигова, П.С. Шальнов.

Исследованиям причин блокирования расчетов и разработке рекомендаций по нормализации платежного оборота посвящены работы

C.А. Веремеенко, И.А. Готовчикова, А.И. Екушова, Р.В. Игудина, В.А. Кузнецова, М.В. Левашова, Ю.С. Масленченкова, А.Д. Морозова, B.C. Пашковского, Е.В. Самойлова, П.А. Тамарова. Анализу зарубежного опыта функционирования и развития систем электронных межбанковских расчетов посвящены труды М.П. Березиной, К. Гавальда, Д. Синки, Ж. Стуфле, X. Танака, В.К. Чопра.

Анализ трудов отечественных ученых позволяет сделать вывод, что межбанковские расчеты, предопределяющие эффективность функционирования платежной системы и являющиеся ее основным функциональным отношением, рассматриваются с позиции их совершенствования на уровне Банка России. При этом слабое внимание уделяется оптимизации системы электронных межбанковских расчетов на уровне отдельно взятого коммерческого банка, выступающего непосредственным представителем хозяйствующих субъектов. Кроме того, недостаточное внимание уделяется экономико-математическим методам оценки эффективности осуществления электронных межбанковских расчетов в кредитных организациях, математическому описанию влияния эндогенных и экзогенных факторов на функционирование и развитие электронных межбанковских расчетов, а также теоретическим и прикладным аспектам определения их эффективности.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальности ВАК. Диссертация выполнена в рамках специальности 08.00.13 - Математические и инструментальные методы экономики, в соответствии с паспортом специальности п. 1.4 «Разработка и исследование моделей и математических методов анализа микроэкономических процессов и систем: отраслей народного хозяйства, фирм и предприятий, домашних хозяйств, рынков, механизмов формирования спроса и потребления, способов количественной оценки предпринимательских рисков и обоснования инвестиционных решений», п. 2.6 «Развитие теоретических основ методологии и инструментария проектирования, разработки и сопровождения информационных систем субъектов экономической деятельности: методы формализованного представления предметной области, программные средства, базы данных, корпоративные хранилища данных, базы знаний, коммуникационные технологии».

Целью работы является разработка и научное обоснование методических положений и практических рекомендаций по повышению эффективности осуществления электронных межбанковских расчетов в современных условиях.

Для достижения поставленной цели в диссертационной работе поставлены следующие задачи:

- оценить современное состояние разработанности исследуемого направления на основе комплексного анализа концепций по проблемам организации систем электронных межбанковских расчетов; усовершенствовать классификацию факторов, влияющих на эффективность осуществления электронных межбанковских расчетов;

- определить степень влияния эндогенных и экзогенных факторов на эффективность функционирования системы электронных межбанковских расчетов;

- разработать концепцию и методику анализа эффективности технологии межбанковских расчетов с определением этапов и способов оценки их рисков;

- построить многофакторную модель внутренних процессов расчетного центра современного коммерческого банка;

- разработать математическую модель задачи оптимизации расходов расчетного подразделения коммерческого банка в процессе осуществления электронных межбанковских расчетов;

- сформулировать основные направления и конкретные практические рекомендации по совершенствованию систем электронных межбанковских расчетов в современных экономических условиях.

Объектом исследования диссертационной работы являются расчетные подразделения коммерческих банков России и ее регионов, методы и средства организации электронных межбанковских расчетов в России и за рубежом.

Предметом исследования являются экономические и финансовые отношения, связанные с осуществлением расчетов в платежной системе, а также принципы и модели обработки потока платежных инструментов в расчетных центрах коммерческих банков.

Методы исследований. В работе использованы методы диалектического познания, математического программирования, экономико-математического моделирования, эконометрики и финансового анализа. В процессе исследования применялся аппарат математической статистики, финансовой математики и теории массового обслуживания. Обработка информации, ее анализ и определение полученных результатов производились с применением инструментария пакетов прикладных программ Maple, Advanced Grapher, Statistica.

Методологическая и теоретическая база исследования. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по экономике, банковскому делу, экономической статистике, математическому моделированию экономических процессов, а также нормативно-правовая база Российской Федерации в области платежных систем и расчетов.

Научная новизна работы.

1. Предложен алгоритм определения эффективности технологии электронных межбанковских расчетов с учетом этапов и способов оценки рисковых ситуаций, возникающих в процессе их осуществления.

2. Установлены эндогенные факторы, характеризующие внутренние процессы в расчетном подразделении коммерческого банка, определена степень их влияния на основные показатели эффективности осуществления электронных межбанковских расчетов, выраженная в денежном эквиваленте.

3. Выполнено математическое представление внутренних процессов расчетного подразделения коммерческого банка с применением аппарата имитационного моделирования и теории массового обслуживания.

4. Разработана модель определения оптимального размера реестров, формируемых расчетными подразделениями коммерческих банков при отправке в расчетно-кассовые центры Банка России для дальнейшей обработки, позволяющая минимизировать их расходы на обработку единицы платежного документа без замедления процесса расчетов наряду с сохранением на минимальном уровне возможности блокирования расчетов.

5. Сформулированы основные задачи развития систем электронных межбанковских расчетов, и на их основе определены основные направления экономико-технологической политики коммерческих банков.

6. Разработан программный модуль для АС «Клиент-Банк», способствующий ускорению учета и обмена платежных документов между банком и его клиентами.

Практическая значимость работы. Полученные в ходе исследования данные позволяют объективно оценить влияние группы экономических, технических, технологических, организационных и инновационных факторов на функционирование и развитие системы электронных межбанковских расчетов.

Разработанные в диссертационной работе положения создают теоретическую, методологическую и практическую основу для оптимизации расчетных систем в каждом коммерческом банке, а, значит - повышают эффективность расчетных отношений между хозяйствующими субъектами.

Построенная обобщенная экономико-математическая модель внутренних процессов расчетных подразделений коммерческих банков дает возможность руководителям указанных подразделений управлять расходами на обработку единицы платежного документа путем эффективного распределения технических и трудовых ресурсов в процессе осуществления расчетов. Внедрение в практику предложенной модели позволит улучшить функционирование расчетных подразделений коммерческих банков и результаты их деятельности, обеспечит повышение эффективности осуществления расчетов.

Разработанный программный модуль обмена и учета платежных документов для АС «Клиент-Банк», способствующий ускорению обмена и учета платежных документов между банком и его клиентами, может быть внедрен в организации, использующие для ведения бухгалтерского учета программу 1С: Предприятие.

Апробация работы. Основные положения диссертации докладывались, обсуждались и получили положительную оценку на научно-технических и научно-практических конференциях 2002 - 2006 гг.: I Международной научно-практической конференции «Бизнес в России и с Россией» (Москва, 2002 г.), III Открытой научной конференции, проводимой в рамках 40-й юбилейной научной конференции Волгоградского государственного университета «Молодежь и экономика: новые взгляды и решения» (Волгоград, 2003 г.), Международной научной конференции «Новая экономика: сущность, проблемы, достижения. Информационные ресурсы» (Ставрополь - Санкт-Петербург -Хельсинки - Стокгольм, 2003), II Всероссийской студенческой научно-практической конференции «Будущее электронного бизнеса в России» (Москва, 2003 г.), Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы развития мировых информационных ресурсов, электронного бизнеса, инфоте-лекоммуникационных систем и технологий в экономике» (Ставрополь, 2005 г.).

Публикации. Основные результаты, полученные соискателем, опубликованы в 9 работах, общим объемом 1,77 п.л., в том числе авторских 1,16 п.л.

Структура диссертации. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Исследование выполнено на 149 страницах основного текста, содержит 28 рисунков, 19 таблиц и 8 приложений, библиографический список включает 163 источника.

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Корчагин, Дмитрий Николаевич

Выводы и предложения

1. Совершенствование электронных межбанковских расчетов является эффективной мерой улучшения общеэкономической ситуации в стране и ее регионах. Проблемы российской платежной системы должны решаться на уровне каждого конкретного банка собственными силами. Основным подтверждением этого тезиса является то, что даже после кризиса 1998 года банки активно стремились работать в соответствии с рыночными принципами, что способствовало совершенствованию внутренних процессов, развитию инновационных услуг, оптимизации издержек. Другим важным утверждением является то, что российская платежная система существует не изолированно, и ей свойственны многие проблемы, которые стоят и перед частными платежными системами в России и за рубежом.

2. Основной фундаментальной проблемой организации расчетных центров в коммерческих банках России является отсутствие структурированного и формализованного характера управления процессом осуществления электронных межбанковских расчетов. В ходе диссертационного исследования были даны не только отдельные рекомендации, но и отражено решение задачи оптимизации межбанковской деятельности в четко формализованном виде, а также представлена математическая модель расчетного центра, связывающая заданные условия работы расчетного подразделения (производительность канала обслуживания, характер потока ПД и т.п.) с показателями эффективности функционирования системы расчетов коммерческого банка, описывающими его способность справляться с потоком ПД.

3. Для расчетных подразделений коммерческих банков предложена авторская модель определения оптимального количества платежных документов в реестрах, формируемых к отправке в расчетный центр Банка России с целью их дальнейшей обработки, показатель предельной вероятности обслуживания которых при заданном объеме загруженности системы имеет максимальную величину.

4. Рассматривая практическое внедрение нововведений в банке, следует отметить, что данная задача более сложна, чем анализ и выработка путей улучшения и достижения результата за счет отдельных мероприятий. Необходим комплекс средств, среди которых и обучение персонала, и четкое планирование, и специальное управление изменениями как отдельным процессом, и, конечно, проверенная и эффективная методология. Такая методология, основанная на теории рисков и математическом моделировании экономических процессов, была детально разработана во всех существенных направлениях в ходе диссертационного исследования.

5. Руководителям банков необходимо обеспечивать снижение рисков, возникающих при осуществлении электронных межбанковских расчетов. Одним из основных методов снижения рисковых ситуаций является создание единой информационно-аналитической системы. Данная система позволит определить факторы воздействия и анализировать причины возникновения рисковых ситуаций. С наполнением системы набором факторов воздействия становится возможным создание ряда индикаторов и определения весовых коэффициентов рисковых ситуаций с максимальной точностью.

6. Эффективность осуществления электронных межбанковских расчетов на уровне каждой конкретной кредитной организации требует постоянного мониторинга инновационных разработок, динамической организационно-технологической перестройки, всеобъемлющего реинжиниринга финансовых потоков для их дальнейшего анализа с целью накопления базы знаний, а также для построения более достоверных прогнозов на будущее.

Заключение

Одним из главных факторов решения проблемы оптимизации системы электронных межбанковских расчетов, является полная автоматизация банковских процессов. Современная модернизация межбанковской деятельности невозможна без интенсивного внедрения последних достижений науки и техники в банковское дело. Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды обслуживания клиентов, такие как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки, анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам информации о денежных платежах и расчетах, а также о возможных сведениях в конъюнктуре рынков, состоянии экономики и т.д. Без применения электронной техники невозможна подготовка банками аналитических обзоров и прогнозов по различным финансовым и общеэкономическим вопросам. Благодаря новой технике банки получают возможность в значительно более широких, чем ранее масштабах предоставлять клиентам целый комплекс информационно-консультативных, справочных, правовых и др. банковских услуг, что по сути является новым направлением банковского обслуживания клиентов.

В настоящее время можно обозначить главные направления, по которым автоматизация банковской деятельности может воздействовать на конкурентную позицию банка - сокращение издержек и повышение качества обслуживания клиентов. Исследования показывают, что банки снижают внутренние расходы (в том числе на персонал), но увеличивают внешние расходы (на техническое и программное обеспечение). За последние годы эти цифры составили соответственно 5 % и 7 %. Анализ показывает, что банкам следует сделать упор на следующих основных направлениях:

1) Совершенствование сетевых технологий, включая скоростные протоколы передачи данных;

2) Интеллектуальное программное обеспечение, например, программы накапливающие «жизненную историю» движения финансовых потоков, которые должны повысить прибыльность. Интеллектуальная обработка данных - самое перспективное направление. Обогащение данных является ключом к получению не просто новой, но и более осмысленной информации о денежных потоков, их сезонных колебаниях.

Для сокращения издержек на обработку платежных документов следует разрабатывать и применять технологии обслуживания клиентов, которые позволят организовать работу с ними вне операционных залов, таких как:

- использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;

- применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь, банкоматов для выдачи наличных денег);

- электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот;

- обслуживание клиентов на дому и в офисе, т. е. клиент сам проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ, не выходя из дома. Технический прогресс способен удовлетворить растущие потребности в дистанционном общении с банком. Однако здесь существуют и проблемы:

- Обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности.

- Значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования, что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.

Но несмотря на множество проблем, уже сейчас очевидно, что банки вступают в принципиально новый этап развития. В банковской деятельности существует понятие retail banking, обозначающее все виды обслуживания частных лиц. Эта часть деятельности, как правило, не рассматривается и не включается в проекты систем автоматизации банков - слишком громоздка основная деятельность банка, требующая не только учета операций, выполняемых в течение операционного дня, но и экономического анализа деятельности, расчетов по кредитам и депозитам, учета операций с валютой и др. Однако обслуживание часто остается одним из самых трудоемких видов работ. В России проблемы автоматизации сферы retail только появляются, поэтому важно изучить их с самого начала комплексно. Следует внимательно изучать и по возможности адаптировать решения, которые предлагают зарубежные фирмы, имеющие огромный опыт и надежные технологии. Существующие решения достаточно просты и позволяют не только автоматизировать процесс обслуживания, но и органично включить его в единую систему управления банком.

Не мало важной проблемой банков в настоящее время является управление инвестициями, направляемыми в банковские электронные системы, чтобы последние полностью отражали перемены в банковской индустрии и современное представление о банковской деятельности. Успех на стратегических направлениях бизнеса целиком зависит от реализации новых систем. Лидерами среди конкурирующих банков будут те, кто сможет решить эту проблему.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Корчагин, Дмитрий Николаевич, 2006 год

1. Имитационное моделирование экономических процессов: Учеб. пособие / А.А. Емельянов, Е.А. Власова, Р.В. Дума; Под ред. А.А. Емельянова. М.: Финансы и статистика, 2002. - 368 с.

2. Балабанов И. Т. Деньги и финансовые институты. СПб.: Питер, 2000. 322 с.

3. Бережная Е.В., Бережной В.И. Математические методы моделирования экономических систем. М.: Финансы и статистика, 2002. 289 с.

4. Банковское дело. Учебник, под ред. Кроливецкой JI. П., Белоглазовой Г. Н., изд. 5-е, перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2000. 292. с.

5. Банковское дело. Учебник. Под ред. Лаврушина О. И., изд. 2-е перераб. и доп., М.: Финансы и статистика, 2000. 342 с.

6. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. Под ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. М., «Финансы и статистика», 2000.

7. Вишняков И. В. Экономико-математические модели оценки деятельности коммерческих банков. СПб, Изд-во СПб университета, 1999.

8. Бухвалов А.В., Идельсон А.В. Самоучитель по финансовым расчетам. М.: Мир, Пресс-сервис, 1997.

9. Экономико-математические методы и модели: Учебное пособие для вузов / Под. ред. С.И. Макарова, А.П. Сизикова, Б.П. Чупрынова. Самара: Изд-во Самарской государственной экономической академии, 2004.

10. Варшавский А.Е. Моделирование неплатежей и денежного спроса в бартерной экономике России // Экономика и математические методы, 2000. с. 11-27

11. Недосекин А.О. Применение теории нечетких множеств в задачах управления финансами // Аудит и финансовый анализ, № 2, 2000.

12. Недосекин А.О., Заблоцкий С.Н. Подход к учету долговых обязательств в программах фондового менеджмента // Аудит и финансовый анализ, №1,2001.

13. Красс М.С., Чупрынов Б.П. Математика для экономистов. 2-е изд. СПб.: Питер, 2005.14Капельян С.Н., Левкович О.А. Основы коммерческих и финансовых расчетов. Минск: НТЦ АПИ, 1999.

14. Кочович Е. Финансовая математика: Теория и практика финансовых расчетов / Пер. с серб. / Предисл. Е.М. Четыркина. М.: Финансы и статистика, 1994.

15. Друкер П. Эффективное управление. Экономические задачи и оптимальные решения. М.: ФАИР-ПРЕСС, 2003

16. Хинчин А.Я. Работы по математической теории массового обслуживания. М.: ГИФМЛ, ГФОС, 1963.

17. Дик В.В. Методология формирования решений в экономических системах и инструментальные средства их поддержки. М.: Финансы и статистика, 2000.

18. Конюховский П.В. Математические методы исследования операций в экономике. СПб.: Питер, 2002.

19. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: «Финстатинформ», 1999 г.

20. Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: «Финансы и статистка», 2000 г.

21. Банковское дело / под ред. О.И.Лаврушина. М.: «Финансы и статистика», 2002 г.

22. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента. Учебное пособие, изд. 3-е, перераб., М.: Финансы и статистика, 2000. -297 с.

23. Березина М.П. «Безналичные расчеты в экономике России»: Анализ практики. М.: Консалтбанкир, 1997 г.

24. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. М., «Финансы и статистика», 2000.

25. Замков О.О., Толстопятенко А.В., Черемных Ю.Н. Математические методы в экономике. М.: ДИС, 2001.

26. Учеб. Пособие / Под. ред. О.Г. Семенюты. Ростов н/Д: Феникс, 2001.

27. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения Счета - Операции - Услуги: Пер.: с фр. М.: Финстатинформ, 1996 г.

28. Гросиан Р.К. Как вести дела с банками: Кредиты, денежные вклады,платежный оборот: Пер. с нем. М.: Международные отношения, 1996 г.

29. Мете Ж. Стабильность банковских систем // Семинары по банковскому делу и страхованию: Пер. с фр. СПб, 1998. с 15-16.

30. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер. с англ. Со 2-го изд. М.: «Дело Лтд.», 1995 г.

31. Синки, мл. Дж. «Управление финансами в коммерческих банках»: Пер. с англ. 4-го изд. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро»., 1994 г.

32. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Издательская корпорация «Логос», 1999 г.

33. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. М.: Издательство "Консалтбанкир", 2001 г. С. 57.

34. Методологические основы системной классификации банковских рисков. // Банковское дело. №6. - 2001 г. - с.27.

35. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. М., «Финансы и статистика», 2000.

36. Чухланцев Д.О. Введение в постановку задачи рационализации платежей в народном хозяйстве // XXI век: новая модель специалиста-экономиста: Тез. докл. Международ, науч.-метод. Конф. -М.: Финансовая Академия при Правительстве РФ, 2000. с.63-64

37. Разрушение системы неплатежей в России: создание условий для устойчивого экономического роста (доклад Всемирного банка) // Вопросы экономики. 2000. - №3. - с.4-45

38. Орешин В. П. Государственное регулирование национальной экономики (в вопросах и ответах: Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2000. - 124 с. - (серия «Высшее образование».

39. Плущевская Ю., Старикова Л. Исследование финансовых потоков в российской экономике // Вопросы экономики. 1997. № 12. - с. 117-131

40. Березина М.П., Крупнов Ю.С., Межбанкоские расчеты: Практическое пособие. М.: Финстатинформ, 1994.

41. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы истатистика, 2000. 567с.

42. Любимцев Ю., Дудкин В. Финансовые потоки как объект индикаторного планирования и регулирования // Российский экономический журнал. 1998. -№3.

43. Веремеенко С.А., Игудин Р.В. Банковские технологии снижения уровня неплатежей // Банковское дело. 1998. - №3. - С. 38-40

44. Четыркин Е.М. Финансовая математика. М.: Дело, 2002.

45. Гришин В. И. Фактор стабилизации экономического и социального положения в регионах. //Финансы, № 8. 2001. - С. 3 - 6.

46. Безналичные деньги миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998.-ЖЗ.

47. Губанова А.В. Основы теории «электронного документа». // Банковские технологии. 2000. - № 2. - с. 10-12

48. Мотышнна М.С. Исследование систем управления и системный анализ: Методические и прикладные аспекты: Учебное пособие. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002.- 116 с.

49. Ефимова Л.Г., Новоселова Л.А. Банки: ответственность за нарушения при расчетах. -М.: Инфра-М, 1996, с.85.

50. Спицнадель В.Н. Основы системного анализа: Учебное пособие. СПб.: Изд. дом "Бизнес-пресс", 2000. - 326 с.

51. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.: ИЦП «Вазар-Ферро», 1994.-320 с.

52. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994.-400с.

53. Чухланцев Д.О. Моделирование организации расчетов между предприятиями в условиях кризиса платежей // Финансовая математика. М.: ТЕИС, 2001. -с.333-337

54. Электронные деньги и общество открытой сети. // Под ред. Асахико (Хико Исобэ. Hitachi Research Institute. Перевод с английского 1997. 96 с.

55. Информационные системы: Учебное пособие/Под ред. В. Н.Волковой и Б.И. Кузина. СПб. Изд-во СПбГТУ, 1998. - 214 с.

56. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. / Учебное пособие для ВУЗов. -М.:ЮНИ 1997 г.

57. Козлов В.Н. Системный анализ и принятие решений: Учебное пособие. -СПб.: Изд-во СПбГТУ, 2000. 190 с.

58. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт, Казимагомедов А. А., Финансы и статистика, 1999, 256 стр.

59. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник. (Библиотека словарей ИНФРА-М / Под ред. Горбуновой О. Н., Додонов В. Н., Крылова М. А. Шестаков А. В., ИНФРА-М, 1997,277 стр.

60. Лукьянова Л.М. Системный анализ: Структурно-целевой подход.: Учебное пособие. Изд. 2-е, перераб. и допоян. Калининград : КГТУ, 2001. - 234 с.

61. Минеева Н.В., Мотышина М.С., Погостинская Н.Н., Эйснер Ю.Н. Исследование сисгем управления и системный анализ: Учебное пособие. Ч. 1. Методологические и методические основы/Под ред. проф. М.С. Мотышинои. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. 108 с.

62. Мельникова Е.И. Коммерческие банки на российском рынке электронных услуг.//Банковское дело, № 10. 1999. - С. 22-26.

63. Денисов А.А. Введение в информационный анализ систем: Текст лекций. -Д.: ЛПИ, 1988. 52с.

64. Заде Л., Дзоер Г. Теория линейных систем. М.: Наука, 1970. - 703 с.

65. Семенов Г. В. Беляев Н. Проблемы экономической дифференциации регионов в свете концепции пространственного неравновесия. Семинар «Экономические факторы федерализации России». 2 октября 2000 г.

66. Денисов А.А. Информация в системах управления: Учебное пособие. Д.: ЛПИ, 1980. - 67с.

67. Моисеев Н.Н. Алгоритмы развития. -М.: Наука, 1987.

68. Лабскер Л.Г., Бабешко Л.О. Теория массового обслуживания в экономической сфере. М.: ЮНИТИ, 1998.

69. Материалы периодических изданий

70. Руденко А. М. К вопросу об оценке эффективности внедрения электронных банковских услуг. //Финансы, № 9. 2001.- С . 66-67.

71. Рыжков В. А. Финансовые проблемы финансирования проектов e-banking. //Финансы, № 2. 2001. С. 8 -11.

72. Паштова Л. Г. Электронные банковские услуги в инновации. //Финансы, № 7.-2001.С. 19-21.

73. Корнеев М.В. Функционирование системы клиринговых межбанковских расчетов и минимизации риска // Деньги и кредит. 1997. - №7. - с.20-22.

74. Калиткин Н.Н. Оптимальный взаимозачет долгов предприятий // Математическое моделирование. 1995. - Т.7. - Вып. 1.-е. 111-121.

75. Алексеева Л.В. Особенности организации безналичных расчетов // Актуальные вопросы финансов и банковского дела: Сб. научн. Тр. / Под ред. А.И. Михайлушина, Н.А. Савинской. СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 1999. с. 13-20.

76. Боровик А.В. Совершенствование системы расчетов в условиях инфляции // Актуальные вопросы финансов и банковского дела: Сб. научн. Тр. / Под ред. А.И. Михайлушина, Н.А. Савинской. СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 1999. с. 24-26.

77. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации // Финансы. 1998. №3. с. 32-37.

78. Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом. // Банковское дело. 1997. №8. с. 32-37

79. Берзон Н. Формирование инвестиционного климата в регионе. // Вопросы экономики, №7.-2001.-С. 104-114.

80. Глазунов В. Н. К вопросу о стимулировании экономического развития. //Финансы, № 2. 2001. - С. 16 - 18.

81. Лушин С. И. Финансовая глобализация. // Финансы, № 2. 2001. - с. 61-64.

82. Дерябина М. Реструктуризация российской экономики через передел собственности и контроля. //Вопросы экономики, № 10. 2001. - С.

83. Илларионов А. Экономическая политика в условиях открытой экономики со значительным сырьевым сектором. //Вопросы экономики. № 4. 2001, с. 4-31.

84. Колесов А. С. Финансовая политика субъекта Российской Федерации: цели, ресурсы и пути. //Финансы, № 7. 2001. - С. 3 - 7.

85. Построение распределенных банковских систем: проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» -1997.-№1- с15-17.

86. Камышева Л. Любой каприз // Деловые люди, ноябрь 2004, № 164, с. 58-62.

87. Личный банкир (Интервью с зампредом правления АБ «ИБГ Никойл» А. Куликовым // Деловые люди, ноябрь 2004, № 164, с. 63.

88. Паперная И.С. С капиталистическим приветов // Профиль, 18.10.2004, № 38, с. 50-52.

89. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт. // Банковские технологии, 2002, №11, с.42-47.

90. Е.В. Самойлов, АКБ «Волго-Вятский банк Сбербанка России». Подход к оценке стабильности остатков на счетах «лоро» коммерческого банка //

91. Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» 11/2005, с. 44-47.

92. Готовчиков И. Финансовая устойчивость банка // Банковские технологии, 2004, №4, с. 112-119.

93. В.В. Конузин, П.С. Шальнов. Подходы к автоматизации процесса управления ликвидностью в коммерческом банке // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ», 2/2005 (58, с. 69-75.

94. Одинцова М.В., Роль банковского сектора в развитии экономики региона // Деньги и кредит. 1/2004, с. 28-31

95. И.Н. Рыкова, Эффективность кредитной политики региональных банков. // Банковская деятельность: услуги.

96. В.А. Кузнецов, О.С. Рудакова Формализация процесса возникновения операционного риска в системах электронных денег // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ», 4/2005 (58, с. 54-61.

97. Цыбульский В., Миронович О. Создаем расчетный центр // Банковские технологии. 2002, №7-8, с. 62-67.

98. Семикова П. Отимизация межбанковского клиринга // Банковские технологии, 2003, № 2, с. 16-25.

99. Б.Н. Горюхин, К.О. Гузов, В.А. Фатуев Оценка периода использования остатков денежных средств с расчетных счетов клиентов // Банковское дело, 2001, №1, с.25-27.

100. Седин А.И. Операционные риски: классификация и некоторые практические аспекты // Бухгалтерия и банки, 2002, №3, с.21.

101. Н.Н. Каурова Рынок розничных банковских услуг в России // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» 01/2005 (55, с. 21-44.

102. Белоглазова Г.А. Реструктуризация банковской системы и проблемы банковского регулирования // Актуальные вопросы финансов и банковского дела: Сб. научн. Тр. / Под ред. А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. СПб.: Изд-во СПбГИЭА, 1999. с. 41-47, 92 с.

103. Савинская Н.А., Домбровский А.П., К вопросу о реструктуризации банковской системы // Деньги и кредит. 1998. №10, с. 12-18

104. Шевченко С.И., Использование инструментов финансового рынка для управления кредитными рисками // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ», №2,2005 (56). с. 75-81.

105. Померанцева Н., Банки модемного пула // Комерсантъ деньги, №24, (479) 21.06-27.06.2004, с. 36-37.

106. Эскасен Ж., От операционного риска к операционному совершенству // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №6. 2005 (60). -с.85-93.

107. Зарипов И.A., Private banking в России // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №4,2005 (58), с. 45-53.

108. Камышева Л., Любой каприз // Деловые люди, ноябрь 2004, № 164, с. 58-62.

109. Семикова П., Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии, №11,2002. 42-47

110. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России // Деньги и кредит, №2 2004. с. 3-6

111. Мурычев А.В., Развитие розничного банковского бизнеса в регионах России // Деньги и кредит, №3,2004. с. 27-30.

112. Бездудный М.А., Кучинский К.А., Пастухов Е.С., Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности // Банковское дело, №11, 2003. с. 33-42

113. Лаврушин О.И., От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело №7,2003. с. 2-7.

114. Смородинская Н.В., Национальные платежно-расчетные системы развитых стран: организация и системные риск // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №6, 2002 (27), с. 40-66.

115. Морозов А.Д., Концепция, архитектура и основные особенности системы расчетов в Альфа-Банке // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №5,2004 (48), с. 33-38.

116. Тамаров П.А., О подходе к совершенствованию платежной системы Банка России // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №3, 2004 (46), с. 35-45.

117. Левашов М.В., Безопасность банковских и информационных технологий в расчетной (платежной) системе банка // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №7-8, 2002 (28), с. 121-127.

118. Большакова Л.Я., Геронин Н.Н., Наблюдение за платежной системой: новая обязанность центральных банков // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №10, 2003 (41), с. 53-57.

119. Шамраев А.В., Развитие электронных банковских услуг и проблемы правового регулирования: аспекты платежной системы // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №3, 2004 (46), с. 46-52.

120. Ивашутин О.И., Стандарты международных платежных систем для обеспечения расчетов через сеть Интернет // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №12,2004 (54), с. 87-91.

121. Развитие платежных систем в Калининградской области с учетом особенностей региональной экономики // Деньги и кредит, №3,2004. с.50-54.

122. Чернобыльская А., Управление платежами банка как средство повышения прибыльности // Банковские технологии, № 3, 2003. с.30-32.

123. Севрюгина Т.В., Геронин Н.Н., О текущем состоянии и тенденциях развития платежной системы России // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №3, 2003 (35), с. 33-37.

124. Перестенко О.В., Некоторые международные тенденции развития платежных систем // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №12,2004 (54), с. 30-39

125. Брюков В.Г., Какой быть платежной системе России // Методический журнал «Расчеты и операционная работа в КБ» №6, 2005 (60), с. 36-45.

126. Екушов А.И., Анализ платежных потоков в банке // Банковские технологии, №3,2002.-с. 18-21.

127. Нормативно-правовые акты 159

128. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

129. Гражданский кодекс Российской Федерации;

130. Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации";

131. Положение Банка России от 07.10.2002 № 198-П "О порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России" (регистрационный номер в Министерстве юстиции Российской Федерации 4069 от 23.12.2002;

132. Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации";

133. Положение Центрального Банка РФ "О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации" от 25.11.1997 г. N 5-П;

134. Указание Банка России от 03.03.2003 № 1256-У "О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации";

135. Годовой отчет Банка России за 2004 год (Раздел II Деятельность Банка России http://www.cbr.ru)

136. Положение Банка России от 06.05.2003 № 225-П "О справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России)";

137. Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П "О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России";

138. Указание Банка России от 13.12.2001 № 1067-У "О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России от 23.06.1998 №36-П "Омежрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России";

139. Указание Банка России от 24.04.2003 № 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России";

140. Указание Банка России от 28.03.2003 № 1262-У "О порядке работы учреждений Банка России при расчете и взимании платы за расчетные услуги Банка России";

141. Положение временное Банка России от 10.02.1998 № 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями";

142. Указание Банка России от 09.09.2002 № 1193-У "О порядке обновления "Справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации";

143. Указание Банка России от 11.08.1998 № 313-У "О внесении изменений в Положение Банка России о "Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации (Положение о "Справочнике БИК РФ" № 48 от 16.09.1996";

144. Указание Банка России от 01.03.2001 № 926-У "О порядке работы с расчетными документами, платежными ордерами при изменении реквизитов банков, их клиентов" (в редакции Банка России от 15.06.2001 № 978-У;

145. Указ Президента Российской Федерации от 18.08.1996 № 1212 "О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательных платежей и упорядочению наличного и безналичного денежного обращения";

146. Налоговый кодекс Российской Федерации;

147. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях;

148. Федеральный закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи";

149. Положение Банка России от 27.06.2001 № 144-П "О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России "О порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения" от 31.08.1998 № 54-П";

150. О поддержке малого предпринимательства в Ставропольском крае. Закон Ставропольского края № 36-кз от 27.09.96. (ред. от 07.12.1998 № 40-кз).

151. О расширении инвестиционной деятельности в крае с участием Ставропольского банка Сберегательного банка Российской Федерации. Постановление Правительства СК № 288-п.

152. Об утверждении порядка государственной регистрации коммерческих организаций с иностранными инвестициями на территории Ставропольского края. Постановление Правительства СК № 98-п.

153. Поддержка малого предпринимательства в Ставропольском крае на 2001 -2002 гг. Проект краевой целевой программы.

154. Итого 2892405,65 693930 4,17 2040979 1,06

155. Итого 1126243,71 237674 4,74 446920

156. Итого 1459195,32 383449 3,81 970495

157. Итого 1149270,52 246035 4,67 443516

158. Продолжение приложения А Размер платы списанных ч/з РКЦ платежей в 2004 годус применением коэффициента)1. Стоимость Средняя

159. Кол-во одного Кол-во стоимость

160. Итого 3179806,85 799781 3,98 2155195 1,08

161. Итого 1293977,45 287994 4,49 471902

162. Выгружено для отправки на РКЦ Отправлено на РКЦ ЦБ Отложено на Отказано в проплате Полученные на Ностро счет

163. Выгружено для отправки на РКЦ Отправлено на РКЦ US Отложено на другой операционный день Отказано в проплате Полученные на Ностро счет

164. Выгружено для отправки на РКЦ Отправлено на РКЦ ЦБ Отложено на другой операционный день Отказано в проплате Полученные на Ностро счет

165. За текущий операционный Отложено с прошлых

166. Выгружено для отправки на РКЦ Отправлено на РКЦ ЦБ Отложено на другой операционный день Отказано в проплате Полученные на Ностро счет1. За текущий Отложено с