Экономико-математические методы принятия управленческих решений в комплексном развитии системы ипотечного жилищного кредитования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Лямина, Марина Александровна

• Лямина, Марина Александровна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Лямина, Марина Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИОННО - ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ПРОЦЕССА УПРАВЛЕНИЯ СИСТЕМОЙ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО

КРЕДИТОВАНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ.

1.1.Экономическая природа и содержание процесса привлечения сбережений населения как источника инвестиционных вложений в жилищный капитал.

1.2 Сущностная характеристика и особенности государственной политики в формировании рынка ипотечного кредитования.

1.3 Анализ существующих типологизаций регионов как фактора информационно-методического обеспечения процесса управления системой жилищного кредитования

ГЛАВА 2. РАЗРАБОТКА МЕТОДИКИ КОМПЛЕКСНОЙ ОЦЕНКИ СТЕПЕНИ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ.

2.1. Формирование системы показателей для типологизации регионов на основе факторного анализа.

2.2. Типологизация регионов по степени развития ипотечного кредитования на основе кластерного анализа.

2.3. Проектирование интеллектуальной системы экспресс — оценки уровня развития ипотечного кредитования на основе ранжирования субъектов РФ.

2.4. Структура методики комплексной оценки ипотечного потенциала на мезоуровне.

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРОЦЕССА УПРАВЛЕНИЯ СИСТЕМОЙ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА РЕГИОНАЛЬНОМ УРОВНЕ.

3.1. Рекомендации по разработке программ ипотечного жилищного кредитования для каждого типа регионов.

3.2. Применение комплексной методики принятия управленческих решений с помощью когнитивного моделирования.

3.3. Влияние финансового кризиса на развитие системы ипотечного жилищного кредитования в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Экономико-математические методы принятия управленческих решений в комплексном развитии системы ипотечного жилищного кредитования»

Актуальность темы исследования. В практике управления российскими регионами, регулирование жилищного рынка с помощью ипотечного кредитования традиционно осуществляется на основе узкоотраслевого подхода к рассмотрению возможных приоритетов развития только с позиции привлечения инвестиций в строительный сектор, что не позволяет производить комплексную оценку планируемого развития других важнейших отраслей.

Анализ системы, рынка и механизма жилищного ипотечного кредитования показал, что к настоящему времени база для развития ипотечного бизнеса в России в своей основе создана, но в то же время в силу целого ряда причин доля региональных ипотечных операций в общем объёме сделок купли-продажи на рынке недвижимости остаётся незначительной. Подобная ситуация является следствием недостаточной готовности регионов к развитию ипотечного бизнеса, поскольку на мезогэкономическом уровне региональные органы власти, развивая* жилищную ипотеку, руководствуются не экономической, а зачастую политической целесообразностью.

В целом отсутствие научно-теоретической базы и соответствующего практического инструментария, позволяющего участникам жилищного рынка своевременно и эффективно принимать решения по продвижению ипотечного бизнеса в регионы, повышает управленческие риски. Поэтому необходимо проводить дифференцированную политику жилищного кредитования в субъектах РФ, учитывая существенные различия уровня социально-экономического развития.

Степень научной разработанности проблемы. Вопросы государственной жилищной политики и сферы жилья как важнейшего сегмента рынка недвижимости России находятся в последнее время в центре внимания ученых и практиков. Это обусловлено низкой доступностью жилья для населения, недостаточно развитой системой ипотечного кредитования и возникшим финансовым кризисом. Если вопросы развития ипотеки и ипотечного жилищного кредитования, рынков ипотечного капитала и недвижимости в развитых странах достаточно полно изучены, что нашло отражение в многочисленных публикациях на эту тему, то в отечественной литературе до сих пор продолжается широкая дискуссия посвященная поиску путей развития института ипотеки. В научных трудах зарубежных авторов М. Кендалла, Дж. Кима, Н. Мэнкью, JI. Эрхарда, Б. Дюрана, Дж. Фишера, У. Гибсона, Р. Вогана, Б. Бутса, А. Хехта и др. рассматривается экономическая суть ипотечных кредитов, структура и организация функционирования ипотечного рынка, описана система государственного кредитования жилья и участия государства в функционировании рынка ипотечного капитала.

Ряд известных российских ученых признают, что проблема адаптации современных зарубежных моделей ипотеки к институциональной среде переходной экономики терпит неудачу, и предлагают пути трансплантации ипотечных институтов в странах с переходной экономикой. Эти проблемы исследованы в трудах В.В. Чугунова, Е.Г. Стрижова, А.Г. Саркисянца, H.H. Рогожина, И.А. Разумовой, В'.А. Аверченко, И.В'. Довдиенко, З.В. Музыки, Л.И. Левина, А.Н. Ларионова,- Л.Б. Лазарова, H.A. Кричевского, C.G. Колобова, М.И. Каменецкого, В.В. Иванова, И.С. Радченко и,др.

В большинстве этих работ сформулированы основные тенденции, раскрыты факторы и механизмы повышения платежеспособного спроса населения на жилье через развитие различных кредитных механизмов, затрагиваются вопросы расширения объемов предложения» на первичном рынке жилья за счет увеличения объемов жилищного строительства. В тоже время отмечается дефицит исследований, посвященных проблемам ресурсного обеспечения процесса инвестирования, стимулирующего рост предложения жилья, оживление региональных жилищных рынков, что обусловливает необходимость расширения «исследовательского поля» в рамках сравнительного анализа результатов мониторинга обеспеченности жильем населения регионов России, повышения его доступности с учетом территориальных аспектов развития экономики.

Цели и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является совершенствование процесса принятия управленческих решений на основе разработанной системы комплиментарных методов и технологий, обеспечивающих развитие ипотечного жилищного кредитования.

Достижение этой цели потребовало постановки и решения следующих задач:

- провести анализ концептуальных подходов и сформировать систему показателей, необходимых для характеристики и комплексной оценки степени развития ипотечного кредитования на региональном уровне;

- агрегировать в группы переменные сильно коррелирующие между собой с помощью факторного анализа;

- разделить регионы на типы с помощью кластерного анализа, используя полученные группы факторов, характеризующие состояние ипотечного жилищного кредитования;

- разработать систему мероприятий и инструментов, повышающих уровень доступности жилья в процессе комплексного развития системы ипотечного жилищного кредитования на основе содержательной характеристики типов регионов;

- разработать на основе когнитивного подхода методику обоснования управленческих решений в области ипотечного кредитования с целью создания технологии поддержки управленческих решений для органов власти и финансово-кредитных институтов, формирующих жилищную политику.

Объект и предмет диссертационного исследования. Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования, которая формируется, реализуется и совершенствуется в контексте комплексного социально-экономического развития региона.

Предметом' исследования являются экономические процессы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования в условиях динамично меняющейся социально-экономической среды региона.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования базируется на совокупности теоретических положений и практических выводов, в соответствии с которыми сбалансированная региональная система ипотечного кредитования возможна на основе действенной жилищной политики, сформированной и реализуемой с учётом оценки и анализа, динамики и тенденций социально — экономического развития субъектов РФ.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили системный подход и базирующиеся на нем концептуальные положения и научные разработки, представленные в трудах ведущих зарубежных и отечественных авторов, материалах научных конференций, публикациях в периодической печати и в сборниках научных трудов, посвященных исследованию проблем ипотечного жилищного кредитования, в частности проблемам принятия решений в современных российских условиях неопределенности, проблемам устойчивости в социально-экономических моделях и методах математической статистики.

Работа выполнена в рамках Паспорта специальности 08.00:13 — математические и инструментальные методы экономики, п. 1.9. «Разработка и развитие математических методов и моделей анализа и прогнозирования развития социально-экономических процессов общественной жизни: демографических процессов, рынка труда и занятости населения, качества жизни населения и др.».

Информационно — эмпирической базой исследования, обеспечивающей репрезентативность, достоверность исходных данных, надежность выводов, рекомендаций и предложений, послужили официальные статистические данные Росстата, аналитические и статистические обзоры Агентства ипотечного жилищного кредитования, Центрального банка РФ, и справочные материалы, опубликованные в специальной периодической печати. В ходе исследования проанализированы нормативные акты Центрального банка РФ и Федеральной службы по финансовым рынкам.

Инструментарно — методический аппарат. Для достижения поставленной цели исследования были использованы: методы факторного, кластерного анализа, импульсное и когнитивное моделирование, методы анализа устойчивости и связности систем, теории принятия решений, методы математической статистики, дискриминантного анализа, программное обеспечение общего и специального назначения: Microsoft Excel, Statistica, SPSS. Для построения и анализа когнитивных моделей использовалась программа когнитивного моделирования (ПСКМ), позволяющая проводить анализ слабо структурированных социально-экономических систем.

Основные положения, результаты и выводы, выносимые на защиту:

1. Разработанная система показателей оценки степени развития ипотечного жилищного кредитования, которая представлена в качестве основы технологии поддержки принятия управленческих решений и построена на единой для всех субъектов системе показателей органов государственной статистики, производных от неё, а также результатах опроса экспертов. Так как в системе используется большое количество разнокачественных показателей, набор переменных был преобразован с помощью факторного анализа, для дальнейшего упрощения процедуры интерпретации результатов,

2. Построенная классификация субъектов РФ по разработанной системе факторов и результаты сравнения полученных типологий с целью выявления однородных групп регионов. В связи с тем, что методы многомерной классификации, а именно методы кластерного анализа, обладают различной чувствительностью для одного и того же набора исходных данных, в данном исследовании в рамках созданной технологии принятия управленческих решений, основанных на комплексной оценке уровня развития ипотечного кредитования, кластеризация была выполнена различными агломеративными методами. В результате применения типологии территорий появляется возможность сопоставлять территории, находящиеся в достаточно однородной среде, по уровню развития ипотечного кредитования.

3. Результаты факторного и кластерного анализа, которые позволили обозначить типы субъектов РФ с разным уровнем развития ипотечного кредитования: «Регионы лидеры», «Регионы высокой обеспеченности»,, «Развитые регионы», «Регионы относительного благополучия», «Среднеразвитые регионы» и «Депрессивные регионы». На основе содержательной характеристики типов регионов каждому из них были предложены сценарные альтернативы управленческих решений, повышающие уровень доступности жилья для населения, а также позволяющие с учётом специфики социально-экономического развития конкретной территории эффективно решить жилищную проблему, используя ресурсы финансово-кредитных институтов.

4. Методика исследования и обоснования управленческих решений в сфере ипотечного кредитования, основанная на когнитивном моделировании, позволила провести построение модели объекта, анализ его структуры и устойчивости, учёт количественных и качественных факторов, влияющих на развитие ипотечного кредитования, получить знания о возможности развития ситуации в перспективе, о комплексе возможных воздействий на ситуацию, изменяющих ее в нужном направлении, а также возможность их применения в стадии создания региональной жилищной программы. Результаты сценарного анализа влияния предложенных мероприятий на развитие ипотечного кредитования в субъектах РФ каждого типа позволили определить наиболее благоприятные сценарии развития, а также выделить факторы, приводящие к этим результатам, и рекомендовать лучший сценарий развития для конкретной территории.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в постановке и решении научной проблемы — развитие теории и методологии управления системой ипотечного жилищного кредитования и разработке методов их реализации.

Основные результаты, содержащие научную новизну и раскрывающие сущность указанной проблемы, заключаются в следующем.

1. Разработана авторская система показателей оценки уровня развития ипотечного кредитования в регионах, представляющая собой основу технологии поддержки принятия управленческих решений, отличающаяся сочетанием большого числа переменных (36 показателей) и масштабом охвата исследуемых территорий (79 субъектов РФ), позволяющая проводить многокритериальный анализ экономической системы региона, абстрагируясь от существующих способов систематизации информации.

2. Разработана методика классификации регионов по уровню развития ипотечного жилищного кредитования, реализующая методы кластерного и дискриминантного анализа, отличающаяся от существующих использованием семи наиболее распространённых агломеративных методов иерархической кластеризации и способов определения метрического расстояния между объектами в многомерном пространстве. Использование дискриминатного анализа позволило оценить качество полученной классификации и определить факторы, которые внесли наибольший вклад в межгрупповые различия (ориентируясь на значения Лямбды Уилкса и квадрат расстояния Махаланобиса). Предложенная методика классификации субъектов РФ позволяет сравнивать регионы, близкие по уровню социально-экономического развития с учётом факторов, определяющих специфику регионального ипотечного рынка, выступающих информационно-методической базой для принятия управленческих решений.

3. Разработана методика принятия управленческих решений в сфере ипотечного жилищного кредитования для конкретных групп регионов на основе факторного, кластерного и содержательного анализа, отличающаяся возможностью учитывать специфику конкретной территории, окружающей её рыночной среды, оценивать реальные преимущества, возможности и угрозы. Представленная методика позволяет увеличивать доступность ипотечных кредитов для населения путем использования рыночных механизмов понижения процентных ставок, исключая необходимость увеличения бюджетных субсидий на покупку жилья.

4. Разработана методика прогнозирования и обоснования процесса принятия решения на основе когнитивного моделирования в области ипотечного кредитования, отличающаяся идентификацией объекта (построением когнитивных карт), проведением импульсного моделирования влияния бюджетных субсидий на доступность жилья под влиянием возмущающих и управляющих воздействий, анализом чувствительности решений на когнитивной карте. Методика позволяет лицу, принимающему решение, сделать прогноз и разработать сценарии благоприятного и неблагоприятного развития ипотечного кредитования.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования заключается в решении ряда важных научных и практических задач развития системы ипотечного жилищного кредитования в субъектах Российской Федерации. Основные материалы диссертационного исследования доведены до уровня конкретных предложений и направлены на оптимизацию процесса ипотечного жилищного кредитования в работе кредитных организаций и других участников ипотечных отношений. Сделанные в диссертации выводы и практические рекомендации могут найти применение в деятельности органов государственной и муниципальной власти при разработке стратегии развития системы ипотечного жилищного кредитования.

Апробация основных результатов исследования осуществлялась автором в Администрации г. Таганрога. Основные результаты исследования изложены в открытых публикациях и докладах на научно-практических конференциях в Москве, Санкт-Петербурге, Воронеже, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Таганроге. По теме диссертации опубликовано 9 работ, общим объемом 4,1 п. л.

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Лямина, Марина Александровна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе диссертационного исследования было установлено, что федеральным законодательством создано единое правовое пространство и, по сути, определен единый механизм управления системой ипотечного жилищного кредитования. Однако на практике управление должно учитывать социально-экономические особенности отдельно взятого региона и разработку для него индивидуальной жилищной политики. Анализируя современное состояние развития ипотеки, была выявлена его ярко выраженная территориальная дифференциация. Основной составляющей изучения территориального развития ипотечного кредитования может выступать оценка ипотечного потенциала в регионах и их типологизация. Данная процедура основана на комплексном изучении и оценке социальных, экономических и демографических условий развития территории, её хозяйственных особенностей. Поэтому универсальная, оптимальная модель управления системой ипотечного жилищного кредитования в региональной экономической системе может существовать только в теории. Компромиссным вариантом могут стать «типовые» модели; построенные для отдельных групп регионов, достаточно схожих по своим статичным характеристикам. Поэтому в задаче оптимизации процессов управления системой ипотечного жилищного кредитования актуальной и практически значимой является проблема построения типологии регионов по уровню ипотечного потенциала, как фактор информационно-методического обеспечения процесса управления.

Будучи одной из наиболее универсальных процедур научного мышления, типология опирается на~ выявление сходства и различия изучаемых объектов, на поиск надежных способов их идентификации.

Типология (районирование) регионов позволяющая оценить уровень ипотечного потенциала в практическом преломлении необходима, в целях выделения достаточно устойчивых, для конкретного этапа развития, социально-экономических территориальных образований (единиц), применительно к которым реализуется региональная жилищная политика государства. Исходное значение при этом имеют изучение и планирование основных социально-экономических показателей по регионам страны.

На основе анализа основных факторов оказывающих влияние на развитие системы ипотечного кредитования был сформирован комплекс наиболее общих направлений, необходимых для характеристики и комплексной оценки состояния регионального ипотечного потенциала. Введенный комплекс направлений послужил также критерием оценки полноты существующих подходов к оценке состояния ипотеки в регионе. Анализ существующих подходов к оценке развития ипотеки показал, что ни на федеральном, ни на региональном уровнях формирование единой методики комплексной оценки состояния ипотечного потенциала, широко востребованной на практике, не сложилось.

С учетом сформулированных критериев можно сделать вывод, что одним из вариантов, хорошего соотношения полноты охвата различных аспектов и масштабов оценки является система показателей Росстата РФ. Поэтому в, качестве основы разрабатываемой системы показателей методики, комплексной оценки ипотечного потенциала на региональном, уровне была выбрана единая для всех субъектов система показателей Росстата РФ с использованием материалов ежегодного сборника «Регионы России» и ежегодного сборника «Банковский бюллетень», обеспечивающая наилучшее сочетание наибольшего числа используемых показателей и масштабов охвата исследуемых регионов.

В результате сравнительного анализа существующих подходов к построению типологии социально-экономических объектов, было установлено, что, во-первых, удовлетворяющей современным требованиям типологии регионов по уровню ипотечного потенциала в открытых опубликованных источниках не обнаружено; во-вторых, при разработке типологии передовыми и достаточно эффективными являются методы кластерного анализа; в-третьих, успех задачи типологизации во многом определяется адекватностью и корректностью процедуры оценки социально-экономического состояния исследуемых объектов.

Первоначально, чтобы облегчить задачу интерпретации полученной типологии, а также ввиду отсутствия полных статистических данных по всем переменным, было решено сократить число отобранных для кластерного анализа показателей, влияющих на развитие системы ипотечного кредитования. С этой целью было решено использовать факторный анализ, позволивший получить для всей выборки значений показателей четыре комплексных фактора, которые достаточно полно объясняют наблюдаемые связи между переменными, имеющимися в наличии.

В связи с тем, что для одного и того же набора исходных данных разными кластерными методами можно получить результаты, существенно отличающиеся друг от друга в данном исследовании кластеризация была выполнена всеми доступными агломеративными методами.

В результате выполнения процедуры кластеризации регионов по уровню ипотечного потенциала- выделено 6 базовых типов: 1' — лидеры, 2 — высокой обеспеченности, 3 — развитые, 4 — относительно благополучные, 5-среднеразвитые, 6- депрессивные регионы.

Таким образом, в процессе исследования была- сформирована система показателей, являющаяся основой методики комплексной, оценки состояния регионального ипотечного потенциала. Но для идентификации места региона по уровню ипотечного потенциала использование методов факторного и кластерного анализа является трудоёмким процессом, поэтому для решения этой задачи в диссертационном исследовании был разработан макрос, позволяющий автоматизировать существующую систему ранжирования.

Анализ современных подходов и систем показателей оценки социально-экономического состояния субъектов РФ показал, что для идентификации места региона наиболее целесообразно применять индексный метод объединения" разномерных показателей, который позволяет провести эффективное ранжирование регионов по степени их готовности к применению ипотечного кредитования. В результате сравнительного анализа существующих подходов к ранжированию регионов, на базе выбранного метода было выявлено отсутствие автоматизированной системы, что существенно затрудняет процесс обработки данных.

Поэтому, для возможности проведения экспресс - оценки субъектов РФ с целью сравнения, облегчения доступа к статистическим данным был написан макрос получивший название «Индекс 1.0.» т.е. программа на языке VBA (Visual Basic for Applications) призванная автоматизировать поставленную задачу в исследовании.

На основе проведённой во второй главе кластеризации и выявлении типов регионов с различным ипотечным потенциалом в диссертационном исследовании были предложены альтернативные инструменты развития ипотечного жилищного кредитования для каждого типа, ориентированные на повышение доступности жилья и массового развития ипотечного бизнеса.

Предложенные инструменты финансирования ипотечного кредитования разработаны на основе индивидуальных социально - экономических характеристик шести- типов регионов и представляют собой комплекс мероприятий направленных на удовлетворение спроса населения среднего класса, ориентированных на' приобретение жилья. Предложенные схемы позволяют решить ряд проблем недостаточного развития жилищной ипотеки в регионах: прежде всего низкий уровень доступности жилья, необоснованное расходование бюджетных средств, неразвитость рынка ценных бумаг, отсутствие источников финансирования ипотечных программ и высокие процентные ставки. Так как основная тяжесть в области решения данных проблем ложится на органы власти, последним необходимо иметь в своем объективно оценить и обосновать принятые решения, поэтому необходимо было дать математическое обоснование соответствия каждому типу регионов разработанных рекомендаций.

Анализ методов, используемых для исследования и принятия решений в области ипотечного жилищного кредитования показал, что наиболее подходящим методом, позволяющим вскрыть глубинные причины эффективности предложенных мероприятий, может быть когнитивный анализ.

Когнитивный подход для анализа и моделирования ипотечного жилищного кредитования даёт описание его внутренней структуры и различных процессов, протекающих в нем, и их взаимодействие и взаимозависимости с внешней средой, выявить влияния внешней среды и происходящих в ней изменений на управление текущей ситуацией в жилищном секторе, и уже на этой основе обосновать принятые управленческие решения.

Проведение когнитивного моделирования заключалось в разработке и построении когнитивных карт «Взаимодействие ипотечного кредитования с внешней средой», «Влияние бюджетных субсидий на уровень доступности жилья», их моделей, а также в проведении импульсного моделирование и сценарных исследований. Построение когнитивных карт осуществлялось на основании разработанной автором системы показателей, состоящей из целевых и базисных факторов, управляющих факторов и факторов-индикаторов.

Построение моделей, импульсное моделирование и сценарные исследования осуществлялись с применением5 программной системы когнитивного моделирования (ПСКМ). Импульсное моделирование, проведенное на разработанной когнитивной модели «Влияние бюджетных субсидий на уровень доступности жилья», показало, что органы власти, используя в качестве поддержки системы ипотечного кредитования бюджетные субсидии для льготных категорий граждан не добиваются желаемого эффекта, а наоборот, наблюдается ухудшение таких целевых показателей, как нагрузка на региональные бюджеты, которые зачастую не имеют возможности её покрыть, по причине низкого уровня социально-экономического развития, и, следовательно, не решают основной проблемы жилищного сектора — повышения уровня доступности.

Когнитивное моделирование сценариев развития играет ключевую роль в выборе и принятии управленческих решений по разрешению сложных проблем социально-экономических систем, поскольку отдают возможность учесть все основные факторы, влияющие на проблему, и возможные изменения исследуемой системы под влиянием внутренних и внешних условий ее функционирования, работать как с качественными, так и количественными параметрами. Анализ разработанных, в результате проведения когнитивного моделирования, сценариев альтернативных инструментов для каждого типа регионов обеспечивает на региональном уровне выбор обоснованных и эффективных управленческих решений по развитию системы ипотечного жилищного кредитования.

Применение когнитивного подхода (на примере регионального уровня) для обоснования управленческих решений, может выступать в качестве информационно-аналитической поддержки, крайне необходимой, например, органам местного самоуправления, обеспечивающей адекватность выбора и принятия органами власти той или иной программы развития ипотеки, т.е. способствовать разработке и формированию действенной жилищной политики.

Результаты диссертационного исследования легли в основу разработанного проекта целевой программы «Развитие долгосрочного жилищного кредитования в,г.Таганроге на 2008-2011гг.», разработка которого осуществлялась с помощью когнитивного моделирования.

Таким образом, на основе проведенного- исследования можно сделать вывод, что основным научно-обоснованным направлением жилищной политики-, регионов, обладающих, в той или иной степени, ипотечным потенциалом выступает разработка целевой программы развития системы ипотечного жилищного кредитования, в основу программных мероприятий которых должны быть заложены предложенные мероприятия, разработанные с учётом специфики развития каждого субъекта РФ, и которые позволят эффективно решить проблему доступности жилья для населения, а также выступят связующими звеньями между основными участниками ипотечного и жилищного рынков - федеральными и региональными органами управления, финансово -кредитными институтами, заёмщиками и др.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Лямина, Марина Александровна, 2009 год

1. «Анализ развития регионов России (типология регионов, выводы и предложения)», Проект ТАСИС (контракт BIS/95/321/057). Москва: Экспертный Институт, 1996.

2. Абросимов, А.Г. Экспертные оценки в типологизации сложных экономических систем/ А.Г.Абросимов, Е.И. Тихомирова // Вопросы экономики.-2005.-№6-С. 15-26.

3. Авдеева, З.К. Активная когнитивная метамодель развития социально-экономического объекта / З.К.Авдеева, С.В.Коврига, В.И. Максимов // Труды 2-й Международной конференции «Когнитивный анализ и управление развитием ситуации» Москва: ИПУ РАН, 2002.-С.34-43.

4. Айвазян, С.А. Прикладная статистика: классификация и снижение размерности/ С.А. Айвазян, В.М. Бухштабер, И.С. Ешоков. Москва: Изд-во Финансы и статистика, 1989.- 384 с.

5. Айзерман, М.А. Выбор вариантов: основы теории/ М.А. Айзерман, Ф.Т. Алексеров -Москва: Изд-во Наука,1990.-236с.

6. Алексеев, Ю.П. Устойчивость и устойчивое развитие. Методологические ориентиры. Регион: теория и практика устойчивого развития / Ю.П: Алексеев, Б.Е. Шпилев Москва, 1998.-240с.

7. Андрейчиков, Ф.В. Анализ, синтез, планирование решений в экономике / Ф.В. Андрейчиков, О.Н. Андрейчикова. Москва: Финансы и статистика, 2000.-368с.

8. Андрукович, П.Ф. Факторный анализ. Статистические методы анализа информации в социологических исследованиях/ П.Ф. Андрукович. — Москва: Наука, 1979.-С.212-248

9. Анфилатов, B.C. Системный анализ в управлении/ B.C. Анфилатов, A.A. Емельянов, A.A. Кукушкин. Москва: Финансы и статистика, 2002.-368с.

10. Бездудный, М. А. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности/ М. А. Бездудный, К. А. Кучинский, Е. С. Пастухов // Банковские услуги.- 2003.- № 11-С.99-121

11. Белоусова, В.Ю. Оценка привлекательности регионов РФ/ В.Ю. Белоусова, Ф.Т. Алексеров // Банковское дело -№ 8.-С.54-62

12. Благодатин, A.A. Финансовый словарь/ A.A. Благо датин, Л.Ш. Лозовский, Б.А. Райзберг. -Москва: Инфра-М, 2009.- 378с.

13. Благуш, П. Факторный анализ с обобщениями/ П. Благуш. — Москва: Финансы и статистика, 1989.-256с.

14. Бодров, В.И. Математические методы принятия решений: Учеб. Пособие/ В.И. Бодров, Т.Я. Лазарев, Ю.Ф. Мартемьянов.- Тамбов: Изд-во Тамб. гос. тех. ун-та, 2004. 124 с.

15. Бузова, И.А. Коммерческая оценка инвестиций/ И.А. Бузова, Г.А. Маховикова, В.В. Терехова. СПб.: Питер, 2004. - 432 с.

16. Бурунчук, A.M. Кластерный подход как инструмент повышения эффективности управления промышленностью региона/ A.M. Бурунчук, З.Х Балкаров, Ф.А. Мамбетова// Региональная экономика.-2008.-№5-С.34-45

17. Бусленко, Н.П. Моделирование сложных систем/ Н.П. Бусленко. — Москва: Наука, 1978.-399с.

18. Бутов, В.И. Основы региональной экономики / Бутов В.И., Игнатов В.Г., Кетова Н.П. Москва: Ростов н/Д: Университет, 2000.-411с.

19. Бутс, Б. Типология российских регионов/ Бутс Б., Дробышевский С., Хехт А. — Москва: Институт экономики переходного периода, 2002.-342с.

20. Варфоломеев, В.И. Алгоритмическое моделирование элементов экономических систем/ В.И. Варфоломеев. Москва: Финансы и статистика, 2000.-298С.

21. Ветров, Г.Ю. Индикаторы социально-экономического развития муниципальных образований/ Г.Ю. Ветров, Д.В. Визгалов. Москва: Фонд «Институт экономики города», 2002.-246с.

22. Вовер, Э. Инвестиционный климат Нидерландов. Региональные исследования и территориальное развитие в Нидерландах/ Э. Вовер.-Новоссибирск: ИЭиОПП, 1995.- С.41-48.

23. Воган, Р. Как Американские штаты привлекают инвесторов/ Р. Воган // ЭКО.- 1994.- №1.-С.22-31.

24. Гальперин, В.М. Микроэкономика/ В.М. Гальперин, С.М. Игнатьев, В.И. Моргунов-СПб.: Экономическая школа, 1996.-324с.

25. Гапоненко, A.A. Управление региональным развитием: цели, критерии и методы. Регион: устойчивое развитие/ A.A. Гапоненко — Мсква: Финансы и статистика, 1998.-236с.

26. Гибсон, У. Факторный, латентно-структурный и латентно-профильный анализ. Математические методы в социальных науках / У. Гибсон — Москва: Прогресс, 1973,- С.9-41.

27. Глухов, В.В. Математические методы и модели для менеджмента/ В.В. Глухов, М.Д. Медников, С.Б. Коробко- СПб.: Издательство «Лань», 2005. — 528с.

28. Головин, Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства: Учебное пособие / Ю.В. Головин Спб.: Изд-во С.-Петербург, 2000.-320с.

29. Голубков, Е.П. Исследования системного анализа в принятии плановых решений/Е.П. Голубков. Москва: Экономика, 1982.-245с.

30. Горелова, В. Основы прогнозирования систем/ В. Горелова, Е. Мельникова — Москва: Экономика, 1986.-325с.

31. Горелова, Г.В. Региональная система образования, методология комплексных исследований / Г.В. Горелова. Майкоп, 2002.-256с.

32. Горелова, Г.В. Когнитивный анализ и моделирование устойчивого развития социально-экономических систем/ Г.В. Горелова, E.H. Захарова, Л.А. Гинис. Ростов н/Д: Изд-во Рост, ун-та, 2005. — 280 с.

33. Горелова, Г.В. Теория вероятностей и математическая статистика в примерах и задачах с применением Excel. Учебное пособие для вузов./ Г.В. Горелова, И.А. Кацко— Ростов н/Д: Феникс, 2002.-400с.

34. Горемыкин, В.А. Экономика недвижимости/ В.А. Горемыкин, Э.Р. Багулов. Москва: Информ.-исслед. дом «Филин», 1999.-304с.

35. Градов, А.П. Региональная экономика/ А.П. Градов, Б.И. Кузин, М.Д. Медников Спб.: Питер, 2003 .-299с.

36. Гребенюк, С.Г. Сбережения населения как источник инвестиций: автореф. дис. канд. эконом, наук/С.Г. Гребенюк-Хабаровск, 2000.-25с.

37. Давыдов, C.B. Многокритериальное иерархическое оценивание ситуации при когнитивном моделировании/ C.B. Давыдов, В.И. Максимов // Труды 1-й Международной конференции «Когнитивный анализ и управление развитием ситуации». Москва: ИПУ РАН, 2001.-С.34-53.

38. Деменцов, A.A. Согласование интересов федерального центра и региона при реализации, крупных нефтегазовых инвестиционных проектов/ Деменцов

39. A.A., // Регион: экономиками социология«. 2003. - № 4. - С.74-89.

40. Дюран, Б. Кластерный анализ/ Б.Дюран, П.Оделл.- Москва: Статистика, 1977.-128с.

41. Егорова, Н.Е. Предприятия и банки: взаимодействие, экономический анализ, моделирование / Н.Е. Егорова, A.M. Смулов. — М.: Дело, 2002.-487с.

42. Ендовский, Д.А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности / Д.А. Ендовский — М.: Финансы и статистика, 2001 .-306с.

43. Жданов, В.П. Инвестиционные механизмы регионального развития /

44. B.П.Жданов. Калининград: БИЭФ, 2001.-184с.

45. Замков, О.О. Математические методы в экономике / О.О. Замков, A.B. Толстенко, Ю.Н. Черемных. — Ммосква: Изд-во «ДИС», 1998.-224с.

46. Иванов, В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. Москва: Маркетинг, 2001.-235с.

47. Иванова, М.А. Оптимизация выбора инвестиционных решений на рынке недвижимости/ М.А. Иванова // Банковское дело.-2007.-№8.-С.35-47.

48. Игнатов, В.Г. Регноноведение (экономика и управление). Учебное пособие / В.Г. Игнатов, В.И. Бутов Москва: «Тесса», Ростов н/ Д: издательский центр «МарТ», 2000.-286с.

49. Игонина, JI.JI. Государственное участие в инвестиционной деятельности / Л.Л. Игонина // Финансы. 1999. -№11.- С.20-22.

50. Каменецкий, М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (региональный аспект)/ М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. — Москва: Издательство «Дело и сервис», 2006 —272 с.

51. Кейнс, Дж. М. Общая теория занятости процента и денег/ Дж. М. Кейнс // Кн. 2. Определения и понятия, гл. 6, 7. Кн. 4. Побуждение к инвестированию. -Москва: Гелиос АРВ, 2002г.- 958с.

52. Кендалл, М. Многомерный статистический анализ и временные ряды/ М. Кендалл, А. Стьюарт. Москва: Наука, 1976.- С. 400-436.

53. Ким, Дж.-О. Факторный, дискриминантный и кластерный анализ/ Дж.-О. Ким, Ч.У. Мьюллер, У.Р. Клекка-Москва: Финансы и статистка, 1989.-216с.

54. Киселёва, Е.А. Макроэкономика/ Е.А. Киселёва. — Москва: Эксмо, 2006.-352с.

55. Коваленко, Е. Г. Региональная экономика и управление/ Е. Г. Коваленко. СПб.: Питер, 2005.-234с.

56. Колобов, С.С. Жилищное ипотечное кредитование: Состояние и перспективы развития/ С.С. Колобов, B.C. Колобова. — Москва: ИТК «Дашков и К», 2002.-276с.

57. Корноушенко, Е.К. Управление ситуацией с использованиемструктурных свойств ее когнитивной карты/ Корноушенко Е.К., Максимов В.И. // Труды 1-й Международной конференции «Когнитивный анализ и управлениеразвитием ситуации». Москва: ИПУ РАН, 2001.-С.32-52.

58. Кошелюк, Ю.М. Применение рейтингов в банковском риск -менеджменте / Ю.М. Кошелюк // Банковское дело.- 2007.-№12.-С.24-35.

59. Кричевский, H.A. Ипотечное жилищное кредитование/ H.A. Кричевский, М.И. Калинин. Москва: Дашков и К, 2006.-189 с.

60. Кричевский, С.Н., Калинин М.И. Бюджетная модель финансирования жилищной ипотеки/ С.Н.Кричевский, М.И. Калинин // Аудитор.- 2005.-№8.-С.54-63.

61. Крюкова, Е. Как найти место под солнцем. Концепция регионального развития Банковской группы «Зенит-Девон-Кредит»/ Е. Крюкова // Банковский журнал. -2006-№ 10-С.76-84.

62. Назарова, Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах/ Л.Б. Лазарова// Финансы.- 2005.-№6. -С. 18-32.

63. Ларионов, А.Н. Управление жилищными инвестиционными проектами в регионе/ А.Н. Ларионов, В.Г. Поляков, Г.В. Василенко Волгоград, 1999.-234с.

64. Левин, Л.И. Потенциал регионального рынка ипотечного жилищного1 кредитования/ Л.И.Левин //Менеджмент в России и за рубежом.- 2008.-№4.-С.54-63.

65. Макаров, А. Оценка жизнеспособности муниципальных образований / А. Макаров, Б. Савенков //Муниципальная экономика.- 2003.- № 15.-С.26-35.

66. Маневич, В.Е. Теории рыночной экономики/ В.Е. Маневич, Е.А. Козлова, С.В.Чернявский.- Москва: ГУУ, 1999.-298с.

67. Мартынов, A.C. Медико-экологическая оценка условий жизни населения. Типология регионов России по комплексу показателей здоровья населения и формирующих его факторов/ A.C. Мартынов, В.Г. Виноградов // Казанский медицинский журнал.-2005.-№ 86.-С.69-71.

68. Мигранян, A.A. Теоретические аспекты формирования конкурентоспособности кластеров в странах с переходной экономикой/ A.A. Мигранян // Вестник КРСУ, 2002. №3.-С.56-71

69. Мингалева, Ж. Кластеры и формирование структуры региона / Ж. Мингалева, С. Ткачева // Мировая экономика и международные отношения.-2000. № 5. -С.24-35.

70. Мостеллер, Ф. Анализ данных и регрессия. / Ф. Мостеллер, Дж. Тьюки — Москва: Финансы и статистика.- 1982.-245с.

71. Музыка, З.В. Ипотека и её роль в кредитовании России/ З.В. Музыка // Банковское дело.- 2006.-№4.-С.25-34

72. Мурычёв, А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России/ А.Мурычёв// Банковское дело,- 2006.-№9.- С.9-15.

73. Мэнкью, Н. Грегори. Принципы макроэкономике/ Н. Г. Мэнкью. СПб.: Питер, 2008.-504с.

74. Нефедова, Т.Г. «Сильные» и «слабые» города России/ Т.Г. Нефедова, А.И. Трейвиш. М.: ИГРАН, 1994.-230с.

75. Печатников, A.A. Внешторгбанк24: опыт работы на рынке ипотечного кредитования/ A.A. Печатников // Банковское дело. -2006.-№9.-С.10-15.

76. Пиндайк, Роберт С. Микроэкономика/ Роберт С. Пиндайк, Дэниэл JI. Рубенфельд. Москва: Дело, 2001.-808с.

77. Принципы жилищного кредитования / В.А. Аверченко и др. — Москва : Альпина Бизнес Букс, 2006. — 261 с.

78. Простякова Е.В. Опыт банка «Кубань Кредит» в развитии ипотечного кредитования/ Е.В. Простякова // Банковское дело.- 2006.-№9.С.24-32.

79. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие/ И.А. Разумова. -СПб.: Питер, 2005.-208с.

80. Рахман, И.А. Развитие рынка недвижимости в России: теория, проблемы, практика/ И.А. Рахман. М.: Экономика, 2000.-280с.

81. Региональная экономика/ Под ред. Т.Г. Морозовой. — Москва: Инфра-М, 2000.- 198с.

82. Регионы России. Основные социально-экономические показатели, 2008: Стат. сб. / Госкомстат России, 2008.

83. Регионы России. Основные характеристики субъектов РФ. 2007: Стат. сб. / Госкомстат России, 2007.

84. Радыгин, А. Россия в 2000-2004 годах: на пути к государственному капитализму? / А. Радыгин //Вопросы экономики. — 2004 №4. -С.42-65.

85. Рогожина, H.H. Оценка доступности приобретения жилья и ипотечных жилищных кредитов/ H.H. Рогожина, A.A. Туманов.— Москва: Фонд «Института экономики города», 2004.-345с.

86. Самуэльсон,П., Нордхаус В. Экономика/ П. Самуэльсоы , В. Нордхаус. — Москва: Бином КноРус, 1997.

87. Саркисянц, А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе/ А.Г. Саркисянц // Банковское дело.- 2006.-№8.-С.35-43.

88. Смагин, В.Н. Экономика недвижимости: учебное пособие/ В.Н. Смагин, В.А. Киселёва. -Москва: Эксмо, 2007.-284с.

89. Сошникова, A.A. Многомерный статистический анализ в экономике. Учеб:.пособие, для.ВУЗовА A.A. Сошникова, В:Н. Тамашевич, Г. Уебе:- Москва: ЮНИТИ-ДАНА1, 1999:-598с.

90. Стрижкова, Е.Г. Банковские вклады населения. России как потенциальные кредитные ресурсы российской экономики/ E.F. Стрижкова /А Вопросы статистики. 2001.-С.34-45.

91. Суворов, Г.П. Ликвидность- не от слова ликвидировать/ Г.П. Суворов // Бизнес и банки.- 2007.-№30.-С.1-4.

92. Тарасевич, Л.С. Макроэкономика/ Л.С. Тарасевич, П.И. Гребенников, А.И. Леусский. Москва: ЮрайтОО-Издат, 2005.-305с.

93. Толковый экономический финансовый» словарь. TII: Пер. с фр. -Международные отношения, 1994.

94. Успенский, Б.А. Принципы структурной типологии/ Б.А. Успенский. — Москва: Финансы и статистика, 1962.-245с.

95. Фёдоров, H.A. Инвестиционные инструменты коммерческих банков/ H.A. Фёдоров. -Москва: Маркет ДС,2004.-311с.

96. Ферова, И.С. Предпосылки возникновения кластеров в экономике

97. Красноярского края / И.С. Ферова // Всероссийский научный журнал «Регион: экономика и социология», 2005. -№ 1.-С. 15-25.

98. Цылина, Г.А. Ипотека: жильё в кредит/ Г.А. Цылина. Москва: Экономика, 2001.-420с.

99. Черных, Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России/ Е.В.Черных. Москва: ЦЭМИ РАН, 1998.-224с.

100. Чугунов, В.В. Оценка рисков кредитования с использованием метода анализа иерархий/ В.В.Чугунов// Региональная экономика.-2006.-№4.-С.12-19.

101. Шанин, А.А. Опыт фонда «Институт экономики города» по разработке систем, мониторинга социально-экономического развития муниципальных образований/ А.А. Шанин.- Москва: Фонд ИЭГ?, 2002.- 235с.

102. Шашнов, С.А. О применении метода инструментальных переменных в факторном анализе качественных признаков. / О.А. Шашнов. — Москва: ИСИ АН, 1984. С. 152-163.

103. Эрхард, JI. Полвека размышлений/ JL Эрхард. Москва: Наука, 1996

104. Южелевский Ю.К. Какая ипотека нужна России/ Ю.К. Южелевский -Тверь, 2004.- 273с.

105. Arndt. F. The Germán Pfandbrief and its Issuers. In housing Finance International. The Urban Institute, 1999r.

106. Liberator M., Nydick R. Decisión Technology. Modeling, Software and Applications, John Wiley & Sons. Inc., 2003.

107. Louise Swift. Quantitative methods for Business, Management & Finance. Palgrave, 2001.

108. Harvey J. Urban Land Economics. London: Palgrave Macmillan, 2000.